Chương 3: THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIẾN MẶT TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK - CHI NHÁNH THANH XUÂN
3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân
3.2.3. Thanh toán bằng ủy nhiệm thu
Độ an toàn và chính xác: thủ tục thanh toán đơn giản, các cán bộ ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân làm tốt vai trò của mình trong công tác thanh toán nên ít xảy ra sai sót.
Giảm thiểu rủi ro trong thanh toán: do phương thức thanh toán bằng ủy nhiệm thu chỉ áp dụng đối với khoản thanh toán nhỏ hoặc đối tác có uy tín và tại Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân nói chung và cán bộ ngân hàng nói riêng không đảm bảo được việc thanh toán đúng, đủ và kịp thời cho người xuất khẩu nên rủi ro trong hoạt động thanh toán là khá cao.
Đảm bảo nhanh chóng và kịp thời: do đặc thù của hoạt động thanh toán bằng ủy nhiệm thu là dựa vào uy tín của đối tác nên chi nhánh Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuânđáp ứng đƣợc mục tiêu đảm bảo nhanh chóng và kịp thời.
- Xét về chỉ tiêu định lượng
Trên thực tế thì hình thức thanh toán này đƣợc sử dụng rộng rãi, nhƣng trong thời gian qua tại Chi nhánh hình thức này ít đƣợc sử dụng, thỉnh thoảng mới có vài món nhỏ lẻ với giá trị thanh toán không cao.
Bảng 3.6: Tình hình thanh toán bằng ủy nhiệm thu tại ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân
Chỉ tiêu
Tổng doanh số TTKDTM (triệu đồng)
Thanh toán bằng hình thức ủy
nhiệm chi (triệu đồng)
Tỷ lệ
2015 1613240 16455 1.0%
2016 1880312 17487 0.9%
2017 2388375 28899 1.2%
2018 2932046 33132 1.1%
Năm 2015, thanh toán bằng ủy nhiệm thu đạt 16455 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 1,0% trong tổng số giá trị thanh toán không dùng tiền mặt tại
Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân.
Năm 2016, thanh toán bằng ủy nhiệm thu đạt 17487 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,9% trong tổng số giá trị thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân.
Năm 2017, thanh toán bằng ủy nhiệm thu đạt 28899 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 1,2% trong tổng số giá trị thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân.
Năm 2018, thanh toán bằng ủy nhiệm thu đạt 33132 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 1,1% trong tổng số giá trị thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân.
Biểu đồ 3.4: Tình hình phat triển hình thức thanh toán bằng ủy nhiệm thu và ủy nhiệm chi tại ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân
Mặc dù, có tốc độ tăng trưởng hàng năm khá cao nhưng giá trị thanh toán ủy nhiệm chi chỉ chiếm khoảng 1% trong cơ cấu các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân.
Qua tham gia các hội thảo, hội nghị và các các cuộc họp tại Phòng giao dịch, tác giả đã tranh thủ ý kiến của các chuyên gia, lãnh đạo các cấp của ngân hàng Vietcombank, trao đổi ý kiến với các cán bộ có nhiều kinh nghiệm
1242195
1523053
1815165
2316316
16455 17487 28899 33132
2015 2016 2017 2018
THANH TOÁN BẰNG HÌNH THỨC UNC THANH TOÁN BẰNG HÌNH THỨC UNC
của ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân cho thấy, khách hàng sử dụng dịch vụ chủ yếu những người thường xuyên vắng nhà, công nhân viên chức được trả lương qua tài khoản của Vietcombank, khách hàng có tài khoản giao dịch tại ngân hàng.
Do ngân hàng không đảm bảo được quyền lợi cho người xuất khẩu, hơn nữa ủy nhiệm thu chỉ áp dụng đối với những khoản thanh toán nhỏ hoặc đối tác có uy tín nên doanh số thanh toán không dùng tiền mặt thường rất nhỏ.
Mặc dù mức phí khi sử dụng thanh toán bằng phương thức ủy nhiệm thu là nhỏ nhƣng cũng không đủ để thu hút đƣợc khách hàng sử dụng dịch vụ này nhiều hơn. Do đó, số món lẫn doanh số thanh toán bằng phương thức ủy nhiệm thu thường chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng thanh toán không dùng tiền mặt.
Thực tế cho thấy, hình thức này dùng để thu tiền hàng hóa, dịch vụ có tính chất định kì và có tác dụng đo chính xác tiền điện thoại, tiền điện, tiền nước, …Như vậy, đối tượng sử dụng dịch vụ thường xuyên theo phương châm “sử dụng trước, trả tiền sau”. Điều đó cũng một phần lý giải tại sao ủy nhiệm thu đƣợc sử dụng ít trong thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Thanh Xuân.
3.2.4. Thanh toán bằng thẻ ngân hàng - Xét về chỉ tiêu định tính
Độ an toàn và chính xác: do đặc thù của phương thức thanh toán bằng thẻ là tự động, thanh toán qua các máy rút tiền tự động ATM,… nên khá an toàn và chính xác. Tuy nhiên, do Vietcombank nói chung và Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân nói riêng chƣa hoàn thiện về công nghệ thanh toán nên thỉnh thoảng việc thanh toán bằng thẻ vẫn có một số gián đoạn. Các máy rút tiền tự động thỉnh thoảng hết tiền hoặc nuốt thẻ của khách hàng, không đọc đƣợc thẻ của khách hàng.
Đảm bảo nhanh chóng và kịp thời: cũng giống nhƣ các ngân hàng thương mại khác, Vietcombank nói chung và - chi nhánh Thanh Xuân nói riêng, chủ thẻ có thể tiếp cận tài khoản các nhân của mình tại ngân hàng mọi lúc, mọi nơi, 24/24h mỗi ngày và 07 ngày trong một tuần. Thẻ ATM đã cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ có khả năng giao dịch ngoài giờ làm việc, ngoài ngân hàng và có khả năng tự phục vụ. Đây là phương thức thanh toán gần nhƣ làm hài lòng khách hàng lớn nhất kể từ khi nó ra đời. Tuy nhiên, vào một số thời điểm cao điểm thì khách hàng vẫn phải xếp hàng dài để chờ đƣợc thực hiện giao địch.
- Xét về chỉ tiêu định lượng
+ Tình hình phát triển thẻ và giá trị giao dịch dịch vụ thánh toán bằng Thẻ Trong thời đại công nghệ thông tin hiện đại và thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển hết sức nhƣ hiện nay, thì dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ thanh toán đã trở nên phổ biến ở hầu hết các quốc gia trên thế giới cũng nhƣ trên phạm vi toàn cầu. Tiếp thu và ứng dụng công nghệ thị trường thẻ ngân hàng, Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân cũng đang hướng vào cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường thẻ. Thẻ đang dần trở thành một phương tiện thanh toán được nhiều người sử dụng vì những lợi ích mà nó mang lại. Ngoài các tính năng tiện ích cơ bản thẻ ghi nợ nội địa của Chi nhánh ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng nhƣ nạp tiền điện thoại, thanh toán vé máy bay, phí bảo hiểm, thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nước, thanh toán cước phí điện thoại, phí internet, my TV...qua ATM và trực tuyến. Tiện lợi, nhiều điểm chấp nhận thẻ, linh hoạt trong chi tiêu … là một trong những lợi thế nổi bật của việc mua sắm bằng thẻ tín dụng so với hình thức thanh toán bằng tiền mặt.
Thống kê từ năm 2015 đến hết năm 2018 tại Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân cho thấy, doanh số thanh toán bằng thẻ đƣợc thể hiện qua các năm nhƣ sau:
Bảng 3.7:Tình hình thanh toán bằng thẻ tại Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân Chỉ tiêu
Tổng doanh số
TTKDTM Thanh toán bằng thẻ
Tỷ lệ (triệu đồng) (triệu đồng)
2015 1613240 260263 16.1%
2016 1880312 247164 13.1%
2017 2388375 398422 16.7%
2018 2932046 424080 14.5%
Năm 2015, doanh số thanh toán bằng thẻ là 260263triệu đồng, chiếm 16,1% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân.
Năm 2016, doanh số thanh toán bằng thẻ là 247164 triệu đồng, chiếm 13,1% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân.
Năm 2017, doanh số thanh toán bằng thẻ là 398422 triệu đồng, chiếm 16,7% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân.
Năm 2018, doanh số thanh toán bằng thẻ là 424080 triệu đồng, chiếm 14,5% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân.
Biểu đồ 3.5: Tình hình thanh toán bằng thẻ tại Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân
Qua thống kê trên cho thấy, ngoại trừ năm 2016 doanh số thanh toán bằng thẻ có sụt giảm so với năm 2015 thì các năm tiếp theo, doanh số thanh toán bằng thẻ tăng lên hàng năm một cách đáng kể. Tuy nhiên, tỷ lệ doanh số thanh toán bằng thẻ trong tổng số doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tài Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân lại tăng giảm thất thường, về cơ bản không thay đổi nhiều, chiếm khoảng 20% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt hàng năm.
Qua tham khảo ý kiến của 02 trưởng phòng giao dịch, 02 phó trưởng phòng giao dịch, 03 giao dịch viên có nhiều kinh nghiệm; 02 kiểm soát viên;
02 cán bộ tín dụng có nhiều kinh nghiệm từ 02 phòng giáo dịch của Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân cùng với kết quả phân tích thông tin, tài liệu của tác giả đã cho thấy, doanh số thanh toán thẻ tăng qua các năm tăng là do Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân đã tích cực liên hệ với các công ty, doanh nghiệp trên địa bàn để mở tài khoản và phát hành thẻ miễn phí cán bộ công nhân viên, sinh viên, phổ biến cho họ lợi ích của việc sử dụng thẻ ATM. Đặc biệt là từ năm 2017, thực hiện chính sách trả lương cho các đối
0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 3000000 3500000
2015 2016 2017 2018
THANH TOÁN BẰNG THẺ (Triệu đồng) TỔNG DOANH SỐ TTKDTM (Triệu đồng)
tượng được hưởng lương từ nguồn ngân sách Nhà nước qua tài khoản, Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân cũng đã tích cực triển khai dịch vụ này tới các cơ quan nhà nước trên địa bàn. Ngoài ra một lượng doanh số thanh toán qua thẻ tăng lên do khách hàng các ngân hàng khác rút tiền từ máy ATM của chi nhánh Thanh Xuân sau khi hệ thống chuyển mạch Banknet và Smartlink chính thức kết nối với nhau. Tính đến 31/12/2018, số thẻ ngân hàng Vietcombank đã phát hành là 58.248 thẻ.
3.2.5. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác
Kết quả nghiên cứu 40 hồ sơ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân cho thấy tất cả các hình thức thanh toán thƣ tín dụng, mã QR, internet banking, ví điện tử đều đƣợc các khách hàng sử dụng. Đây là một chiến lƣợc phát triển của ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân trong thời gian qua. Tổng giá trị thanh toán qua các hình thức này chiếm khoảng 12%. Tuy nhiên, khảo sát tổng thể cho thấy sự phát triển của dịch vụ này là không đồng đều đối với các hình thức đã nêu trên.
Bảng 3.8:Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt bằng các hình thức khác tại ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân
Chỉ tiêu
Tổng doanh số TTKDTM
(triệu đồng)
Hình thức khác Tổng
doanh số (triệu đồng)
Thƣ tín
dụng Mã QR Intenet Banking
Ví điện
tử
Tỷ lệ 2015 1613240 194833 83778 33122 42863 35070 12.1%
2016 1880312 221145 95092 37595 48652 39806 11.8%
2017 2388375 289937 124673 49289 63786 52189 12.1%
2018 2932046 340131 146256 57822 74829 61224 11.6%
Đánh giá chung cho thấy hình thức thanh toán thƣ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hơn so với các hình thức còn lại. Tuy nhiên, trong khoảng hai năm
gần đây, nó đang có xu hướng tăng lên nhưng theo đánh giá của các chuyên gia thì việc tăng doanh thu do hình thức thanh toán thư tín dụng không tương xứng với giá trị thanh toán không dùng tiền mặt. Tỷ lệ thanh toán bằng hình thức thƣ tín dụng trung bình chung qua 04 năm khảo sát chiếm 5,1% tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt.
Trong khi đó, hình thức internet banking lại đang phát triển mạnh và giá trị thanh toán ngày càng lớn. Năm 2015 giá trị giao dịch là 42863 triệu đồng, năm 2016 giá trị giao dịch là 48652 triệu đồng, năm 2017 giá trị giao dịch là 63786 triệu đồng, năm 2018 giá trị giao dịch là 74829 triệu đồng. Tỷ lệ thanh toán bằng hình thức Internet Banking trung bình chung qua 04 năm khảo sát chiếm 2,6% tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt. Theo đánh giá của các chuyên gia thì trong những năm tới tỷ lệ này còn tiếp tục tăng lên.
Mã QR cũng đã phát triển mạnh nhƣng vẫn chƣa phổ biến tại Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân. Việc phát triển của hình thức này cũng chậm hơn so với hình thức Internet Banking. Tỷ lệ thanh toán bằng hình thức này trung bình chung qua 04 năm khảo sát chỉ chiếm 2,0% tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt.
Biểu đồ 3.6. Sự phát triển của các hình thức thanh toán bằng Thƣ tín dụng, Mã QR, Internet Banking, Ví điện tử tại ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân
Còn ví điện tử thì phát triển chậm và chiếm tỷ trọng giá trị giao dịch vẫn còn thấp. Tỷ lệ thanh toán bằng hình thức này trung bình chung qua 04 năm khảo sát chiếm 2,1% tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt.
Nguyên nhân được lý giải là người sử dụng chưa tin tưởng vào dịch vụ do thiếu các thông tin về các loại ví, cách thức sử dụng và những tiện ích mà ví điện tử mang lại. Qua khảo phân tích 70 phiếu khảo sát thu về từ 100 phiếu phát ra cho khách hàng đã và đang giao dịch tại ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân cho thấy có 41/75 phiếu khách hàng không tin tưởng dịch vụ này do nhiều nguyên nhân khác nhau. Còn từ phía ngân hàng, các chuyên gia cũng lý giải nguyên nhân của việc chậm phát triển này là do dịch vụ ví điện tử cũng chƣa có sự đồng bộ là liên kết giữa ngân hàng Vietcombank và các nhà cung cấp khác. Ví điện tử của ngân hàng Vietcombank vẫn chƣa tích hợp với hệ thống các cửa hàng, đại lý kinh doanh một cách rộng rãi nên khó sử dụng. Bên cạnh đó, tính năng của ví điện tử hạn chế, nó có thể sử dụng với nhiều mục đích khác nhau nhƣng mỗi loại ví lại chỉ có một hay vài tính năng.
0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000
2015 2016 2017 2018
Thư tín dụng Mã QR
Intenet Banking Ví điện tử
3.3. Nhận xét, đánh giá sự phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân
3.3.1. Ưu điểm
Một là, doanh thu từ dịch vụ thanh toán không dùng tiền đã có sự tăng trưởng
Có thể thấy, trung bình mỗi năm thu nhập từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tăng khoảng 40,21% so với năm trước đó. Mặc dù những con số trên vẫn còn khá khiêm tốn so với thu nhập từ các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng khác, song, nó góp phần không nhỏ vào sự gia tăng thu nhập và tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Đây chính là cơ hội để mỗi ngân hàng có thể mở rộng và phát triển hoàn thiện hơn công tác thanh toán không dùng tiền mặt, qua đó, làm đa dạng hơn các loại hình sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng.
Đồng thời, doanh thu dịch vụ thanh toán không ngừng gia tăng cũng đã cho thấy sự đầu tƣ vào loại hình dịch vụ này đang đƣợc Ngân hàng ngày càng chú trọng phát triển.
Hai là, thời gian thanh toán được rút ngắn
Công tác thanh toán không dùng tiền mặt đang đƣợc Ngân hàng đẩy mạnh phát triển nhằm không ngừng gia tăng doanh thu, đồng thời giảm thiểu tối đa thời gian thanh toán, tránh tình trạng việc hoàn tất thủ tục thanh toán bị kéo dài. Hiện nay, cán bộ nhân viên ngân hàng đã chủ động giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng trong quá trình mở tài khoản và tiến hành thanh toán qua ngân hàng, nhằm giảm thiểu thời gian và tiết kiệm chi phí cho khách hàng.
Với chủ trương đó, Ngân hàng đã tạo dựng được lòng tin cũng như hình ảnh của mình trong mắt khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến sử dụng dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng.
Ba là, thực hiện đổi mới, đầu tư phát triển các loại hình dịch vụ thanh toán chủ đạo của Ngân hàng, vận dụng linh hoạt các loại hình thanh toán không dùng tiền mặt
Nắm bắt đƣợc ƣu thế của mình về một số loại hình thanh toán không dùng tiền mặt nhƣ: Séc, Ủy nhiệm chi, Thẻ thanh toán... Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân đã tập trung đầu tƣ vào các loại hình thanh toán này nhằm phát huy thế mạnh của mình, đồng thời có thể giữ những khách hàng sử dụng dịch vụ gắn bó, thân thiết với ngân hàng. Chính vì vậy, các loại hình thanh toán này luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, tốc độ tăng trưởng khá ấn tượng. Đặc biệt, năm 2012, loại hình thanh toán bằng Séc tăng 60.06% so với năm 2011; trong khi đó, thanh toán bằng Thẻ thanh toán và thƣ tín dụng (L/C) cũng tăng 33,3%... có thể nói, đây là những kết quả đáng mừng cho thấy triển vọng phát triển các loại hình thanh toán không dùng tiền mặt này.
Bốn là, Mở rộng mạng lưới thanh toán
Cùng với sự phát triển của cả hệ thống Ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân nhắm đến khách hàng là đại chúng, đặc biệt là với giới trẻ, những học sinh, sinh viên của các trường cao đẳng, đại học. Đồng thời, triển khai trong đối tượng hưu trí có mức lương khá, các công ty liên doanh có đông đảo lực lƣợng công nhân và thu nhậpổn định…
Ngân hàng Vietcombank Việt Nam là thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế nhƣ Visa, Mastercard…đồng thời là thành viên sang lập và chủ trì của công ty cổ phần chuyển mạch quốc gia, với sự tham gia của các ngân hàng thương mại khác, cho phép kết nối sử dụng máy ATM chung và thẻ ATM. Do đó, Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân cũng có cơ hội mở rộng phạm vi khách hàng.