CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN NHA
2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng
2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại VPBank - CN Nha Trang
2.2.2.1. Các dịch vụ cho vay tiêu dùng Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà
- Khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn VPBank.
- Đối tượng món vay: là chi phí mua nhà, mua nền nhà theo đất đó được quy hoạch để xây dùng nhà mới, mua căn hộ, xây dùng, sữa chữa nâng cấp nhà.
- Điều kiện cho vay: các điều kiện về nhân thân theo quy định; có phương án vay vốn rõ ràng; nguồn trả nợ chắc chắn; có một phần vốn tự có tham gia vào phương án; có tài sản đảm bảo.
- Thời hạn cho vay: căn cứ vào mục đích vay, nguồn và kế hoạch trả nợ nhưng tối đa không quá 10 năm đối với cho vay mua nhà, không quá 5 năm đối với cho vay xây dùng, sữa chữa nhà.
- Phương thức cho vay: cho vay từng lần hoặc cho vay trả góp.
- Lãi suất cho vay: áp dụng lãi suất cố định hoặc thả nổi theo thị trường.
- Mức cho vay: theo nhu cầu thực tế, tối đa là 70% giá nhà hoặc dự toán sữa chữa nhà;
hoặc tối đa 60% giá trị tài sản đảm bảo.
Cho vay mua ô tô
Mức sống của người dân ngày càng cao, nhiều người đó có thể tiêu dùng những sản phẩm đắt tiền, sang trọng và sản phẩm cho vay mua ô tô của VPBank nhằm đáp ứng những nhu cầu này. Cho vay mua ô tô của VPBank có các điều kiện cho vay linh hoạt, hấp dẫn đáp ứng những yêu cầu đa dạng của người dân.
- Khách hàng vay là các cá nhân mua ô tô để sử dụng làm phương tiện cá nhân.
- Đối tượng cho vay là chi phí hình thành giá trị chiếc xe, thể hiện trên hợp đồng mua bán và phù hợp với giá thị trường. Không bao gồm chi phí nộp thuế và các chi phí khác liên quan đến đăng ký và lưu hành xe.
- Điều kiện cho vay: đảm bảo các điều kiện về nhân thân theo quy chế cho vay; có nguồn trả nợ chắc chắn; có tài sản đảm bảo (trường hợp đảm bảo bằng tài sản hình thành từ nguồn vốn vay thì phải là xe mới 100%).
- Thời hạn cho vay căn cứ vào mục đích vay vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng nhưng tối đa không quá 4 năm.
- Phương thức cho vay: cho vay trả góp áp dụng trong trường hợp thời gian vay trên 12 tháng, hoặc trường hợp tài sản đảm bảo là tài sản hình thành từ vốn vay; cho vay theo món với trường hợp vay dưới 12 tháng và có tài sản khác để đảm bảo tiền vay.
- Lãi suất cho vay là lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi theo thị trường.
- Mức cho vay: nếu tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay thì tỷ lệ cho vay tối đa là 70% giá trị xe mới; nếu bảo đảm bằng các tài sản hợp pháp khác thì mức cho vay tối đa là 90% giá mua xe, và căn cứ vào tỷ lệ tiền vay tính trên giá trị tài sản đảm bảo (65% với bất động sản, 90% với giấy tờ có giá và các mức thoả thuận khác theo quy định).
Cho vay du học
Hiện nay nhu cầu đi du học ở nước ngoài của người dân Việt Nam rất lớn, một phần do mức sống của xã hội ngày càng được nâng cao và sự giao lưu về văn hóa giáo dục giữa các quốc gia ngày càng phát triển. Đáp ứng nhu cầu đó, VPBank đưa ra sản phẩm cho vay hỗ trợ du học đối với các cá nhân, hộ gia đình.
- Đối tượng cho vay là công dân Việt Nam có con em, người thân đang du học hoặc sắp có kế hoạch đi du học nước ngoài. Mục đích cho vay là xác minh tài chính bổ sung hồ sơ xin phỏng vấn du học, thanh toán học phí, sinh hoạt phí và các chi phí khác phát sinh trong quá trình học tập.
- Điều kiện cho vay ngoài các điều kiện về nhân thân theo quy chế cho vay của ngân hàng, người vay cũng phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn với ngân hàng, có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ vay. Người vay phải có tài sản đảm bảo là bất động sản, giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu chính phủ), và các tài sản được chấp thuận khác.
- Mức cho vay theo nhu cầu và khả năng trả nợ của người vay, nhưng tối đa bằng 70%
giá trị tài sản thế chấp, hoặc 95% giá trị tài sản cầm cố là các giấy tờ có giá, và các mức được quy định khác.
- Thời hạn cho vay theo thời gian du học nhưng không quá 10 năm. Lãi suất cho vay có thể áp dụng lãi suất cố định (thời hạn vay dưới 12 tháng), hoặc lãi suất thả nổi với thời hạn lớn hơn.
Cho vay tiêu dùng khác
Ngoài ba loại cho vay chủ yếu trên, VPBank cũng có các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của các cá nhân và hộ gia đình. Đó là các nhu cầu chính đáng nhăm nâng cao mức sống và phục vụ cuộc sống sinh hoạt hàng ngày.
Các điều kiện cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất, phương thức trả nợ tuân theo quy chế cho vay tiêu dùng của VPBank.
2.2.2.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank Chi nhánh Nha Trang
Bảng 2.4. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank – CN Nha Trang
(ĐVT: tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Chênh lệch 2018/20 17
Chênh lệch 2019/20 18
Số tiền Tỷ trọng (%)
Số tiền Tỷ trọng (%)
Số tiền Tỷ trọng (%) Dư nợ cá
thể, HGĐ, trong đó:
895 100% 1.001 100% 1.123 100%
Dư nợ theo kỳ hạn
Ngắn hạn 205,569 23,0% 415,639 41,52% 562,35 50,08% 210,07 146,71 Trung hạn 307,259 34,3% 408,524 40,81% 415,86 37,03% 101,27 7,34 Dài hạn 382,732 42,8% 177,73 17,75% 145,54 12,96% -205,01 -32,19 Dự nợ theo mục đích vay
Mua nhà, sửa chữa nhà
109,265 12,2% 251,56 25,13% 326,35 29,06% 142,30 74,79
Cho vay
mua oto 35,658 4,0% 75,68 7,56% 45,68 4,07% 40,02 -30,00
Cho vay
du học 7,568 0,8% 8,69 0,87% 11,56 1,03% 1,12 2,87
Cho vay tiêu dùng khác
743,069 83,0% 665,96 66,53% 740,16 65,91% -77,11 74,20
(Nguồn: Báo cáo quyết toán VPBank – CN Nha Trangcác năm 2017 - 2019)
- Dư nợ ngắn hạn : năm 2017 là 205,569 tr VNĐ, năm 2018 đó tăng 210,07 tr VNĐ so với năm trước, năm 2019 đạt mức 562,35 tr VNĐ. Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng thay đổi lớn từ 23% năm 2017 tăng lên đến 50% năm 2019.
Điều này là do trong giai đoạn 2017 -2018, thị trường bất động sản Nha Trang có sự đột biến nên các cá nhân vay để đầu tư mau nhà tăng đáng kể.
- Dư nợ trung hạn : dư nợ cho vay trung hạn có tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, năm 2017 tỷ trọng là 34,3%%, 2018 (40,81%%), 2019 (37,03%). Trong đó năm 2017 là 307,259 triệu đồng, năm 2019, đạt 415,86 triệu đồng, tăng 7,34 triệu so với năm 2018.
- Dư nợ dài hạn : tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng dài hạn giảm dần từ 42,8% năm 2017 còn 12,96% năm 2019, nguyên nhân là do tốc độ tăng dư nợ của cho vay dài hạn nhỏ hơn tốc độ tăng của tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
Theo mục đích vay tiêu dùng, trong giai đoạn 2017 -2019, vay tiêu dùng cho mục đích khác vẫn chiếm tỷ trọng lớn và có xu hướng giảm từ 83% năm 2017 xuống còn 65,91% năm 2019. Có sự biến động lớn nhất là cho vay sửa chữa nhà, mua nhà với giá trị dư nợ từ 109,265 triệu đồng năm 2017 tăng lên đến 326,35 triệu đồng năm 2019.
Bảng 2.5. Tỷ lệ quá hạn tại VPBank – CN Nha Trang
(ĐVT: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Nợ quá hạn 21,13522 50,2949 53,8276
Dư nợ 895,56 1 001,89 1 123,75
Tỷ lệ nợ quá hạn 2.36 5.02 4.79
(Nguồn: Báo cáo quyết toán VPBank – CN Nha Trangcác năm 2017 - 2019)
Tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh lần lượt là 2.36%; 5.02%; 4.79%. Năm 2016, tỷ lệ này đạt mức thấp nhất do các chính sách cho vay chặt chẽ của ngân hàng nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng, nhưng đến năm 2018, tỷ lệ này tăng gấp đôi lên 5.02%, do dư nợ quá hạn tăng 217% trong khi tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 50%. Trong năm 2019 dư nợ quá hạn là 53,82 tr VNĐ, đạt tỷ lệ 4.79%, cao hơn nhiều so với mức trung bình 1.76% của toàn chi nhánh Khánh Hòa. Năm 2018 và 2019 là hai năm có hoạt động tín dụng ngân hàng tăng trưởng mạnh nhất, các ngân hàng đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ cạnh tranh hấp dẫn để thu hút khách hàng, do vậy dư nợ quá hạn cũng tăng theo với sự mở rộng tín dụng của ngân hàng.