CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN NHA TRANG
4.2 Phương pháp nghiên cứu
Hình 3.1. Quy trình nghiên cứu
Hình 4.1 Mô hình nghiên cứu Vấn đề nghiên cứu
Cơ sở lý thuyết
Thực trạng vấn đề nghiên cứu
Thu thập dữ liệu
Nghiên cứu định tính
Gợi ý giải pháp từ kết quả nghiên cứu
Báo cáo nghiên cứu
Nghiên cứu định tính
Nghiên cứu định tình qua kỹ thuật nghiên cứu quy định văn bản pháp luật, phỏng vấn trực tiếp chuyên gia trong lĩnh vực tín dụng theo nội dung chuẩn bị trước. Bước nghiên cứu này nhằm khám phá, hiệu chỉnh những nhân tố ảnh hưởng rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại, cũng như biến quan sát dùng trong đo lường các nhân tố nghiên cứu. Nghiên cứu được thực hiện qua thảo luận nhóm, nhóm thảo luận gồm 05 chuyên gia gồm trưởng phòng giao dịch của VPBank Chi nhánh Nha Trang và nhân viên tín dụng để tìm hiểu các yếu tố ảnh hướng đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng bao gồm những yếu tố nào.
Tiến hành khảo sát trực tiếp các khách hàng thường xuyên của chi nhánh, thời gian lấy mẫu từ 01/08/2019 đến ngày 31/08/2019 tại các phòng giao dịch của ngân hàng với quy mô mẫu là 250 khách hàng vay tín dụng tiêu dùng.
4.2.2.Các thang đo trong nghiên cứu
Thiết kế bảng hỏi được thực hiện theo 2 bước. Bước 1, trên cơ sở tổng hợp các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng vay tiêu dùng theo những tài liệu nội bộ của VPBank Chi nhánh Nha Trang, từ đó phác thảo bảng nháp các nguyên nhân và tham khảo ý kiến của 5 cán bộ tín dụng tại VPBank Chi nhánh Nha Trang. Kết quả thể hiện trong bảng sau :
Bảng 4.1. Các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng vay tiêu dùng STT Nguyên nhân
I Từ phía khách hàng
1 Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích
2 Khách hàng gặp khó khăn trong quá trình hoạt động
3 Khách hàng cố tình lừa đảo nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng II Từ phía ngân hàng
1 Áp lực về chỉ tiêu của các ĐVKD
2 Sản phẩm quy định các điều kiện cho vay còn lỏng lẻo 3 Thẩm định khách hàng sơ sài, chưa đúng quy trình
4 Giám sát sau vay chưa đúng quy định, mang tính hình thức
5 Sự hỗ trợ của các bộ phận chuyên trách về xử lý nợ của hội sở chưa kịp thời
6 Ngân hàng chưa quyết liệt thu hồi nợ và chưa biết cách phối hợp với các bộ phận chuyên trách
III Nguyên nhân khách quan 1 Thiên tai, bất khả kháng
2 Biến động của nền kinh tế gây ảnh hưởng đến các khách hàng
Bước 2, trên cơ sở kết quả khảo sát 5 cán bộ tín dụng tại ngân hàng, khảo sát ý kiến của 5 khách hàng cá nhân thường xuyên của VPBank Chi nhánh Nha Trang, kết quả cho thấy, cả 5 khách hàng đều đồng ý với những nguyên nhân như của cán bộ tín dụng, nhưng có bổ sung thêm 01 nguyên nhân trong nhóm các nguyên nhân khách quan.
Bảng 4.2. Thống kê các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng STT Nguyên nhân
I Từ phía khách hàng
1 Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích
2 Khách hàng gặp khó khăn trong quá trình hoạt động
3 Khách hàng cố tình lừa đảo nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng II Từ phía ngân hàng
1 Áp lực về chỉ tiêu của các ngân hàng
2 Sản phẩm quy định các điều kiện cho vay còn lỏng lẻo 3 Thẩm định khách hàng sơ sài, chưa đúng quy trình
4 Giám sát sau vay chưa đúng quy định, mang tính hình thức
5 Sự hỗ trợ của các bộ phận chuyên trách về xử lý nợ của hội sở chưa kịp thời
6 ĐVKD chưa quyết liệt thu hồi nợ và chưa biết cách phối hợp với các bộ phận chuyên trách của hội sở
III Nguyên nhân khách quan
1 Thiên tai, nguyên nhân bất khả kháng
2 Biến động của nền kinh tế gây ảnh hưởng đên các khách hàng
3 Các văn bản quy định của pháp luật còn chưa rõ ràng, chưa tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi và xử lý nợ xấu một cách thuận tiện, nhanh chóng Trên cơ sở kết quả của 2 bước trên, tác giả thiết kế các bảng hỏi như trong phụ lục. Các bảng hỏi được thiết kế theo thang đo likert 5 cấp độ, với các mức như sau
1- Rất không đồng ý 2- Không đồng ý 3- Trung lập 4- Đồng ý 5-Rất đồng ý