CHƯƠNG 5 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
5.2. Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại VPBank –
5.2.5 Thẩm định và phê duyệt cho vay đối với khách hàng đúng quy định
Công tác thẩm định thực tế khách hàng tại VPBank – CN Nha Trang được triển khai một cách khá kỹ lưỡng qua việc thẩm định trực tiếp cũng như phân tích các hồ sơ tài chính, hồ sơ chứng minh hoạt động kinh doanh. Đối với việc thẩm định trực tiếp khách hàng, các CVQHKH phải đi gặp trực tiếp tại cơ sở kinh doanh hoặc tại nhà riêng của khách hàng, một số khách hàng có nhu cầu vay lớn thì sẽ có GĐ mảng KHCN hoặc GĐCN đi cùng. Thẩm định, phân tích khách hàng phải đảm bảo đánh giá đủ 7 yếu tố theo mô hình 7C, cụ thể:
Tư cách người vay (Character)
Cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng phải làm rõ mục đích xin vay của khách hàng xem có hợp pháp và phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành của ngân hàng hay không.
Ngoài ra, cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng cần phải đánh giá về lịch sử giao dịch tín dụng của khách hàng xem có uy tín hay không. Trường hợp chưa từng phát sinh giao dịch tín dụng trong quá khứ thì có thể đánh gia thông qua tính cách, trình độ, đặc thù công việc…Ví dụ những khách hàng cá nhân làm công chức nhà nước sẽ ít xảy ra rủi ro quá hạn hơn so với các khách hàng làm việc trong khu vực tư nhân do họ phải bảo vệ uy tín tại nơi làm việc của mình.
Năng lực của người vay (Capacity)
Cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng phải đánh giá xem người đề xuất vay có đủ tư cách pháp lý hay không do người đề xuất vay vốn sẽ là người ký kết các hợp đồng tín dụng với ngân hàng. Việc người ký kết không đủ tư cách, không đủ thẩm quyền sẽ gây ra rủi ro hợp đồng tín dụng vô hiệu và ngân hàng sẽ có nguy cơ không thu hồi được nợ.
Thu nhập của người vay (Cash)
Cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng phải xác định được nguồn trả nợ của người vay.
Cụ thể đối với cho vay tiêu dùng thì phải xác định thông qua thu nhập từ lương, từ cho thuê tài sản, đầu tư góp vốn kinh doanh...Đối với KH thường xuyên, các nội
dung cần đánh giá như luồng tiền từ thu nhập. Sau đó cần phân tích khả năng tài chính của khách hàng.
Bảo đảm tiền vay (Collateral)
Tài sản bảo đảm là nguồn trả nợ dự phòng cho khoản vay trong trường hợp người vay không trả được nợ. Cán bộ ngân hàng phải đánh giá được tài sản thuộc loại gì, mức độ giảm giá tài sản trong tương lai, tính khả mại, nghĩa vụ khác mà tài sản đang đảm bảo nếu có …từ đó mới xác định được tỷ lệ đảm bảo tối đa cho khoản vay của từng tài sản đảm bảo.
Các điều kiện (Conditions)
Cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng đánh giá các điều kiện về vị thế của khách hàng trong ngành kinh doanh, lợi thế cạnh tranh của sản phẩm, sự phụ thuộc vào các đối tác đầu vào, đầu ra và tác động của các yếu tô vĩ mô, vi mô đến doanh nghiệp. Từ đó đánh giá được mức độ ổn định và tiềm năng phát triển của khách hàng trong ngành.
Kiểm soát (Control)
Cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng đánh giá tính đầy đủ về bề mặt của hồ sơ, mức độ phù hợp của khoản vay theo quy chế cho vay của ngân hàng.
Quan hệ bạn hàng của khách hàng (Customer Relations)
Cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng không chỉ đánh giá khả năng tài chính của khách hàng mà còn cần đánh giá các đối tác đầu vào đầu ra, lịch sử giao dịch của khách hàng với các đối tác này. Qua đó có thể đánh giá được mức độ ổn định trong hoạt động kinh doanh, uy tín trong kinh doanh và vị thế của khách hàng trên thị trường.
Như vậy, Chi nhánh có thể đánh giá được về năng lực pháp lý, tình hình tài chính và tính hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và chỉ thực hiện cấp tín dụng hoặc đề xuất cấp tín dụng đối với các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động kinh doanh ổn định, phát triển, đối tác đầu vào đầu ra uy tín, phương án kinh doanh có hiệu quả và đảm bảo khả năng trả nợ.
Kiểm soát, đánh giá khách hàng và phương án tại thời điểm giải ngân Khi tiến hành giải ngân,cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng thực hiện đánh giá các thông tin về khách hàng, tình hình sử dụng hạn mức, tình hình tài sản đảm bảo, tính tuân thủ các điều kiện theo phê duyệt tín dụng của GĐCN hoặc cấp có thẩm quyền, đánh giá hiệu quả kinh doanh và chỉ thực hiện đề xuất giải ngân khi khách hàng đáp ứng mọi điều kiện quy định trong hợp đồng tín dụng. HTTD tại chi nhánh soạn thảo
các văn kiện tín dụng, kiểm tra lại tính tuân thủ các quy định về cho vay của khách hàng trên bề mặt hồ sơ, kiểm tra tính chân thực của hồ sơ và chỉ thực hiện đề xuất giải ngân lên HTTD hội sở khi hồ sơ tuân thủ các quy định.
Bộ phận HTTD tại hội sở thực hiện giải ngân thông qua hồ sơ chứng từ scan do chi nhánh chuyển lên qua hệ thống phần mềm ECM. Cấp phê duyệt của HTTD Hội sở chỉ phê duyệt giải ngân khi khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo quy định trong văn bản phê duyệt tín dụng và chỉ chấp nhận cho nợ các hồ sơ không mang tính chất trọng yếu.
Quản lý, giám sát sau giải ngân
Để đảm bảo nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn, cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng các phòng kinh doanh và kể cả GĐCN phải thực hiện kiểm tra hoạt động kinh doanh của khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo, kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng, quản lý dòng tiền của khách hàng, thực hiện chăm sóc khách hàng và bán chéo sản phẩm khác cho khách hàng sử dụng.
Việc quản lý, kiểm tra và giám sát khách hàng này được thực hiện theo cơ sở định kỳ hàng tháng, ba tháng hoặc sáu tháng tùy theo từng đối tượng khách hàng và tính chất khoản vay. Ngoài ra, Chi nhánh cũng thực hiện kiểm tra một cách đột xuất nhằm phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro của khách hàng do khách hàng không có thời gian để chuẩn bị các hồ sơ, chứng từ khi cung cấp cho ngân hàng theo yêu cầu.
Quản lý danh mục tín dụng, xử lý nợ quá hạn, nợ xấu và trích lập dự phòng cụ thể.
Hoạt động nhắc nợ, thông báo gốc lãi đến hạn cho khách hàng được các cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh tiến hành đều đặn, khoảng 3 đến 5 ngày trước ngày 26 hàng tháng. Khi phát sinh nợ quá hạn, các cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng phòng kinh doanh quyết liệt làm việc với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân, yêu cầu khác hàng đưa ra giải pháp và cam kết thời hạn trả nợ. Nếu khách hàng vẫn không thực hiện đúng cam kết trả nợ, các Phòng kinh doanh báo cáo GĐCN để lên phương án thu hồi. Việc thu hồi có thể được thự hiện trực tiếp bởi cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng của phòng kinh doanh.