4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 1 Thực trạng huy ủộng vốn và cho vay vốn của Cụng ty Tài chớnh
4.1.2 Thực trạng hoạt ủộng cho vay của Cụng ty Tài chớnh TNHH một thành viên Cao su Việt Nam
4.1.2.1 Quy trình tín dụng
ðược sự phõn cụng của Ban Tổng Giỏm ðốc và Chủ tịch Hội ủồng quản trị Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam, Phòng
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 63
tớn dụng ủó nghiờn cứu và lập Quy trỡnh tớn dụng cho hoạt ủộng tớn dụng của Công ty.
Sau khi khách hàng có nhu cầu vay vốn cung cấp các tài liệu và thông tin gồm thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng, thụng tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn, thụng tin về tài sản ủảm bảo cho khoản vay. Cán bộ tín dụng sẽ tiếp xúc và phỏng vấn khách hàng, yêu cầu khỏch hàng nộp giấy ủề nghị vay vốn, giấy tờ chứng minh tư cỏch phỏp nhõn của khỏch hàng, như giấy phộp thành lập doanh nghiệp, quyết ủịnh bổ nhiệm giỏm ủốc, ủiều lệ họat ủộng, phương ỏn sản xuất kinh doanh, kế hoạch trả nợ, hoặc dự ỏn ủầu tư (ủược cơ quan cú thẩm quyền phờ duyệt).
Cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp Báo cáo tài chính gần nhất, cỏc giấy tờ liờn quan ủến tài sản thế chấp…
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm phân tích tín dụng về khả năng hiện tại của khách hàng về sử dụng vốn vay, khả năng kinh doanh và khả năng hoàn trả gốc và lói vay khi ủến hạn.
Cụng việc tiếp theo là Tổ thẩm ủịnh của Phũng tớn dụng sẽ ủi thẩm ủịnh tài sản thế chấp, xỏc ủịnh giỏ trị tài sản ủảm bảo và xỏc ủịnh mức cho vay tối ủa theo nhu cầu vay vốn của khỏch hàng.
Phòng tín dụng sẽ làm tờ trình trình Ban Tổng Giám ðốc về khoản vay, từ ủú Ban Tổng Giỏm ðốc sẽ quyết ủịnh cho vay hay từ chối khoản vay. Nếu chấp thuận cho vay (theo khả năng cho vay của Công ty), Phòng tín dụng sẽ cung cấp Hợp ủồng tớn dụng (cú thương thảo với khỏch hàng về cỏc ủiều khoản trong Hợp ủồng tớn dụng) và Hợp ủồng thế chấp tài sản (cú ủăng ký giao dịch ủảm bảo) ủể hai bờn ký kết.
Bước tiếp theo là giải ngân cho khách bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục ủớch sử dụng vốn của khỏch hàng (khỏch hàng ký khế ước nhận nợ).
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 64
Sau khi giải ngân cho khách hàng, Phòng tín dụng sẽ cử cán bộ tín dụng giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, tình hình trả lãi và gốc theo cam kết trong HðTD. Nếu khỏch hàng trả gốc và lói ủỳng hạn thỡ HðTD ủược thanh lý ngẫu nhiờn. Nếu khỏch hàng vi phạm HðTD do trả lói và gốc khụng ủỳng hạn, thỡ Phũng tớn dụng sẽ cú cỏc biện phỏp cảnh bỏo bằng cách cung cấp thông tin khách hàng cho Trung tâm thông tin tín dụng của Ngõn hàng Nhà nước (Trung tõm thụng tin tớn dụng sẽ cung cấp tờn, ủịa chỉ kinh doanh và tỡnh hỡnh khả năng trả nợ của khỏch hàng ủể cỏc TCTD khỏc biết mà phũng ngừa). Tỡm cỏc biện phỏp ủể thu hồi nợ, thưa ra Tũa ỏn nhõn dõn cỏc cấp, dựng cỏc biện phỏp cưỡng chế ủể thu hồi nợ.
Sau ủõy là sơ ủồ mụ tả quy trỡnh tớn dụng.
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 65 Khách hàng:
Cung cấp các tài liệu và thông tin
Nhân viên tín dụng:
- Tiếp xúc, hướng dẫn - Phỏng vấn khách hàng
Lập hồ sơ:
- Giấy ủề nghị vay vốn - Hồ sơ pháp lý
- Phương án; dự án - Phỏng vấn khách hàng Thu thập thông tin qua
phỏng vấn khách hàng, viếng thăm cơ sở kinh doanh, kiểm tra TSTC
Tổ chức phân tích và thẩm ủịnh:
- Pháp lý
- Bảo ủảm nợ vay
Kết quả ghi nhận:
- Biên bản - Tờ trình
- Giấy tờ về bảo ủảm nợ Cập nhập thông tin thị
trường, chính sách, khung pháp lý
Quyết ủịnh tớn dụng:
Hội ủồng xột duyệt, Tổng
Giỏm ðốc quyết ủịnh Từ chối: nờu rừ lý do
Chấp thuận
Hợp ủồng tớn dụng:
- đàm phán - Ký kết HðTD - Ký HðTC Giải ngân:
Tiền mặt hoặc chuyển khoản theo yêu cầu của khách hàng
Tổ chức giám sát:
- Nhân viên tín dụng - Nhân viên kế toán - Thanh tra kiểm soát
Giám sát tín dụng
Khách hàng vi phạm Hð TD
Thu nợ: gốc, lói Khụng ủủ, khụng ủỳng hạn Thanh lý HðTD bắt buục Khỏch hàng trả ủầy ủủ
và ủỳng hạn
Biện pháp: cảnh báo, tăng cường kiểm soát, ngừng giải ngân
Thanh lý HðTD mặc nhiên
Khụng ủủ, khụng ủỳng hạn
Xử lý: tòa án , cơ quan có thẩm quyền
Nguồn: Công ty tài chính TNHH một thành viên cao su Việt Nam
Hình 4.1- Mô tả quy trình tín dụng
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 66