4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 1 Thực trạng huy ủộng vốn và cho vay vốn của Cụng ty Tài chớnh
4.1.2 Thực trạng hoạt ủộng cho vay của Cụng ty Tài chớnh TNHH một thành viên Cao su Việt Nam
4.1.2.2 Tình hình cho vay
Cho vay trực tiếp là loại hỡnh tớn dụng ủược sử dụng chủ yếu của Cụng ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam.
Hoạt ủộng cho vay của Cụng ty Tài chớnh TNHH một thành viờn Cao su Việt Nam ủược thể hiện qua Bảng 4.6.
Bảng 4.6 – Tỡnh hỡnh hoạt ủộng cho vay
ðVT: Tỷ ủồng
So sánh (%)
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/
2008
2010/
2009
Bình quân Tổng dư nợ cho vay
2.054
3.280
4.615 160 141 148 A-Theo ủối tượng vay vốn
DNNN
308
211
219 69 104 82,9 Cty TNHH, CP
848
1.838
1.937 217 105 141 DNTN
35
22
19 63 86 72
Cá thể
863
1.209
2.440 140 202 176 B- Theo mục ủớch sử dụng vốn vay
SX công nghiệp
843
1.643
2.122 195 129 151 Dịch vụ
225
340
496 151 146 148 Tiêu dùng
343
468
621 136 133 134 Bất ủộng sản
643
829
1.376 129 166 150
C- Theo thời hạn vay vốn
Ngắn hạn
1.179
2.117
2.788 180 132 149 Trung hạn
575
820
1.376 143 168 157 Dài hạn
300
343
451 114 131 123 Nguồn:Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 67
Hoạt ủộng cho vay của Cụng ty Tài chớnh TNHH một thành viờn Cao su Việt Nam liên tục tăng trưởng qua các năm với tăng trưởng bình quân 48%. Dư nợ cho vay cuối năm 2009 ủạt 3.280 tỷ ủồng, tăng so với cuối năm 2008 là 60%, trong khi ủú tốc ủộ tăng trưởng tớn dụng chung của toàn ngành ngõn hàng là 37,53%. Dư nợ cho vay cuối năm 2010 ủạt 4.615 tỷ ủồng, tăng so với cuối năm 2009 là 41%, trong khi ủú tốc ủộ tăng trưởng tớn dụng chung của toàn ngành ngân hàng là 29,81%. (Bảng 4.7)
Bảng 4.7 – Tốc ủộ tăng trưởng cho vay
ðVT:%
Chỉ tiêu
2009 so với 2008
2010 so với 2009
Bình quân Tốc ủộ tăng trưởng tớn dụng toàn ngành NH 37.53 29.81 33.7
Tốc ủộ tăng trưởng cho vay vốn của RFC 60 41 48
Nguồn: Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
2) Tài sản ủảm bảo
Giỏ trị tài sản ủảm bảo cho từng khoản vay của khỏch hàng ủược Phũng tớn dụng và cỏc Phũng giao dịch thẩm ủịnh trờn cơ sở giỏ trị thị trường ở từng thời ủiểm vay vốn cú tớnh ủến cỏc yếu tố thay ủổi giỏ cả thị trường.
Tài sản ủảm bảo là một trong những cỏch thức Cụng ty Tài chớnh TNHH một thành viờn Cao su Việt Nam sử dụng ủể tăng khả năng thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ cho Công ty.
Việc bảo ủảm tiền vay ủược thực hiện theo Nghị ủịnh số 178/1999Nð/CP ngày 29/12/1999 của Chớnh Phủ về Bảo ủảm tiền vay của cỏc Tổ chức tớn dụng và Nghị ủịnh 85/2002/Nð-CP ngày 25/10/2002 về Sửa ủổi, bổ sung Nghị ủịnh 178. [11], [13]
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 68
Cỏc hỡnh thức ủảm bảo tiền vay ỏp dụng ở Cụng ty Tài chớnh TNHH một thành viờn Cao su Việt Nam là bảo ủảm bằng tài sản thế chấp (giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà ủất, bất ủộng sản), bảo ủảm bằng tài sản khách hàng cầm cố cho Công ty (xe cộ, máy móc thiết bị, các giấy tờ có giá như Cổ phiếu, Trỏi phiếu…), bảo ủảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay (cỏc dự ỏn ủầu tư ủang thực hiện ủó ủược cỏc cơ quan cú thẩm quyền phờ duyệt), bảo ủảm tiền vay bằng hỡnh thức bảo lónh của cỏc cơ quan ủơn vị cú uy tớn (Tập đồn Cơng nghiệp Cao su Việt Nam bằng uy tín của mình bảo lãnh cho các Công ty Cao su thành viên vay vốn tại RFC).
Tỷ lệ dư nợ cho vay so với giỏ trị tài sản ủảm bảo càng thấp thỡ khả năng thu hồi ủủ nợ gốc và lói của Cụng ty càng cao. Thực tế tỷ lệ tổng dư nợ cho vay so với tổng giỏ trị tài sản ủảm bảo qua cỏc năm biến ủộng từ 51,01%
ủến 69,83% (bỡnh quõn 62,5%), tỷ lệ này khụng vượt quỏ 70% theo quy ủịnh của Công ty. (Bảng 4.8)
Ngoài cỏc khoản vay cú tài sản ủảm bảo, qua cỏc năm cũng cú nhiều khoản vay tớn chấp với số dư 541 tỷ ủồng vào năm 2008, 127 tỷ ủồng vào năm 2009 và cuối năm 2010 số dư cỏc khoản vay tớn chấp là 130 tỷ ủồng.
Những khỏch hàng vay tớn chấp là cỏc ủơn vị thành viờn và cỏn bộ cụng nhõn viên đang cơng tác trong các đơn vị thành viên Tập đồn Cơng nghiệp Cao su Việt Nam. Các khách hàng này có mối quan hệ làm ăn uy tín và lâu dài với Công ty. Những khách hàng này có tình trạng tài chính vững chắc, sản xuất kinh doanh ổn ủịnh, cú lói và cú quan hệ tốt với khỏch hàng và Cụng ty. Tỡnh hỡnh trả nợ gốc và lói của tất cả cỏc khỏch hàng này là luụn ủỳng hạn, và ủảm bảo cỏc yờu cầu quy ủịnh của Hợp ủồng tớn dụng. Khi cho vay, Cụng ty căn cứ vào phương án sản xuất kinh doanh và phương án trả nợ của khách hàng ủể cho vay.
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 69
Bảng 4.8 - Tài sản ủảm bảo
Chỉ tiêu ðVT 2008 2009 2010 Bình
quân
Tổng dư nợ cho vay Tỷ ủồng
2.054
3.280
4.615
Cho vay cú thế chấp (a) Tỷ ủồng
1.513
3.153
4.485
Cho vay tớn chấp Tỷ ủồng 541 127 130
Tài sản ủảm bảo cho vay (b) Tỷ ủồng 2.966
4.731
6.423 Tỷ lệ ðBTV bằng TS (a/b) % 51,01 66,65 69,83 62,5
Nguồn: Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam
3) ðối tượng vay vốn
Với chủ trương mở rộng và ủa dạng hoỏ một số ủối tượng vay vốn, Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam cung ứng vốn cho một số thành phần kinh tế từ các doanh nghiệp thành viên Tập đồn, Cơng ty TNHH, Cụng ty cổ phần, Doanh nghiệp tư nhõn cho ủến cỏ thể, hộ gia ủỡnh, kể cả cho cỏ nhõn vay trả gúp ủỏp ứng nhu cầu tiờu dựng gia ủỡnh.
+ Doanh nghiệp tư nhân có dư nợ vốn vay thấp nhất trong tổng dư nợ của khỏch hàng, nhúm khỏch hàng này ớt ủược vay vốn tại Cụng ty Tài chớnh TNHH một thành viờn Cao su Việt Nam là do trong những năm gần ủõy hoạt ủộng kinh doanh ớt hiệu quả, khả năng quản lý yếu, vỡ thế dư nợ cho vay giảm từ 35 tỷ ủồng vào cuối năm 2008, xuống cũn 19 tỷ ủồng ở thời ủiểm cuối năm 2010.
+ Doanh nghiệp Nhà nước có dư nợ vốn vay thấp thứ hai trong tổng dư nợ của khỏch hàng, ủến cuối năm 2010 số dư chỉ cũn 219 tỷ ủồng. ðõy là những doanh nghiệp thành viên Tập đồn Cơng nghiệp Cao su Việt Nam chưa kịp chuyển ủổi sang Cụng ty Cổ phần hay Cụng ty TNHH một thành viờn, với xu hướng sắp tới nhúm khỏch hàng này sẽ chuyển ủổi loại hỡnh doanh nghiệp sang Cụng ty Cổ phần do Nhà nước nắm quyền ủiều hành kiểm
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 70
soát (Nhà nước nắm giữ vốn cổ phần từ 51% trở lên) hay Công ty TNHH một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu.
+ Nhóm khách hàng Công ty TNHH và Công ty cổ phần có dư nợ vay vốn cao thứ hai, và dư nợ liên tục tăng trưởng qua các năm. Năm 2009 dư nợ là 1.838 tỷ ủồng tăng so với cuối năm 2008 là 990 tỷ ủồng, tương ứng tỷ lệ tăng 117%. Cuối năm 2010 dư nợ là 1.937 tỷ ủồng tăng so với cuối năm 2009 là 99 tỷ ủồng, tương ứng tỷ lệ tăng là 5%.
+ Nhúm khỏch hàng cỏ nhõn cú số dư nợ cao nhất ở thời ủiểm 31/12/2010. Năm 2009 dư nợ là 1.209 tỷ ủồng tăng so với cuối năm 2008 là 345 tỷ ủồng, tương ứng tỷ lệ tăng 40%. Cuối năm 2010 dư nợ là 2.440 tỷ ủồng tăng so với cuối năm 2009 là 1.231 tỷ ủồng, tương ứng tỷ lệ tăng là 102%.
Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế của Công ty Tài chính TNHH một thành viờn Cao su Việt Nam qua cỏc năm thể hiện ở Biểu ủồ 4.3 sau ủõy:
ðVT:%
Nguồn: Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam
Biểu ủồ 4.3 - Cơ cấu hoạt ủộng cho vay 4) Mục ủớch vay vốn
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 71
Hoạt ủộng cho vay của Cụng ty Tài chớnh TNHH một thành viờn Cao su Việt Nam, xột về cơ cấu cho vay theo mục ủớch vay vốn rất ủa dạng (Biểu ủồ 4.4), bao gồm cho vay phục vụ sản xuất cụng nghiệp, cho vay kinh doanh bất ủộng sản, cho vay hoạt ủộng dịch vụ và cho vay phục vụ tiờu dựng.
Tỷ trọng cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp trên tổng dư nợ qua 3 năm luụn biến ủộng trong khoảng từ 41% ủến 50,09%.
Tỷ trọng cho vay phi sản xuất (bao gồm cả cho vay kinh doanh bất ủộng sản) chiếm tỷ trọng khỏ cao trờn tổng dư nợ cho vay của Cụng ty và luụn ở tỷ lệ trờn 49%. Tỷ lệ này là quỏ cao so với mức quy ủịnh mới theo Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 01/3/2011 của Ngân hàng Nhà nước là giảm tỷ lệ cho vay phi sản xuất về mức 22% trước thời ủiểm 30/6/2011, về mức 16% trước ngày 31/12/2011. [2]
Muốn giảm tỷ lệ cho vay phi sản xuất theo quy ủịnh của Ngõn hàng Nhà nước, Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam cần phải cú lộ trỡnh và thời gian ủể ủiều chỉnh.
ðVT:%
Nguồn: Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam
Biểu ủồ 4.4 - Cơ cấu cho vay theo mục ủớch vay vốn
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 72
Tổng tỷ trọng cho vay sản xuất công nghiệp và cho vay kinh doanh bất ủộng sản của RFC chiếm tỷ trọng từ 72% ủến 75% qua cỏc năm, hoạt ủộng cho vay này ủũi hỏi cần cú thời gian dài ủể kinh doanh mới thu hồi vốn, trong khi ủú RFC chỉ sử dụng vốn huy ủộng ngắn hạn ủể cho vay ngắn hạn là chủ yếu, do ủú khả năng khỏch hàng kịp thời gian trả nợ cho RFC là khú xảy ra, dẫn ủến nếu Cụng ty khụng ủảo nợ cho khỏch hàng thỡ khỏch hàng rất dễ quỏ hạn. Do ủú rủi ro từ hoạt ủộng cho vay này là rất lớn.
5) Thời hạn vay vốn
Về thời hạn cho vay của Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam cũng rất ủa dạng, bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn.
Cho vay ngắn hạn thường có thời gian vay là 12 tháng, cho vay trung hạn thường có thời gian vay là 24 tháng và 36 tháng, cho vay dài hạn thường có thời gian vay trên 60 tháng.
Qua số liệu thực tế, thời hạn cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn nhiều so với cho vay trung và dài hạn. Cho vay ngắn hạn có tỷ trọng trên tổng dư nợ cho vay biến ủộng từ 57,4% ủến 64,54%. Cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn cho vay ngắn hạn và biến ủộng từ 35,46% ủến 42,6%. (Biểu ủồ 4.5)
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 73
ðVT:%
Nguồn: Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam
Biểu ủồ 4.5 - Cơ cấu cho vay theo thời hạn
6) Nguồn vốn cho vay
Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam trong quá trỡnh sử dụng nguồn vốn huy ủộng ủể cho vay thường căn cứ vào nguồn vốn huy ủộng ngắn hạn hay trung và dài hạn ủể xỏc ủịnh chớnh xỏc thời hạn cho từng khoản vay cú thời hạn tương ứng. Nguồn vốn ủiều lệ của Cụng ty một phần dựng ủể mua sắm tài sản, một phần ủể ủầu tư gúp vốn vào cỏc Cụng ty Cổ phần Cao su, phần cũn lại khoảng 73% vốn ủiều lệ (số liệu Bảng 4.9) dùng để tài trợ cho các dự án của Tập đồn cơng nghiệp Cao su Việt Nam giao cho cỏc Cụng ty thành viờn. Do ủú, Cụng ty Tài chớnh TNHH một thành viờn Cao su Việt Nam phải chủ ủộng tỡm kiếm nguồn vốn từ huy ủộng tiền gửi hoặc ủi vay ủể cho cỏc ủơn vị và cỏ nhõn ngoài ngành cú nhu cầu vay vốn.
Qua số liệu thu thập ủược năm 2010 (Bảng 4.9), thỡ tỷ lệ cấp tớn dụng từ nguồn vốn huy ủộng thực tế cao nhất là 56% (theo quy ủịnh kốm theo Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 của Ngân hàng Nhà nước Quy
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 74
ủịnh về tỷ lệ ủảm bảo an toàn trong hoạt ủộng của Tổ chức tớn dụng, trong ủú, Tổ chức tớn dụng phi Ngõn hàng là 85%) [20], ủiều này chứng tỏ RFC chưa tận dụng hết nguồn vốn huy ủộng ủể cho vay, dẫn ủến chi phớ huy ủộng vốn vẫn phải trả mà doanh thu lại không có.
Nguồn vốn mà Cụng ty huy ủộng ủược chủ yếu cú thời hạn tối ủa là 12 thỏng, trong khi ủú thời hạn của cỏc khoản vay bao gồm cả ngắn hạn, trung và dài hạn. Qua số liệu thu thập năm 2010, tỷ lệ cho vay trung và dài hạn từ nguồn vốn huy ủộng ngắn hạn vẫn ủảm bảo ở mức 13% (theo Quy ủịnh của Thông tư 13 cho phép là 30%). [20]
Bảng 4.9 - Tỡnh hỡnh sử dụng vốn huy ủộng cho vay năm 2010 ðVT: Tỷ ủồng
Trong ủú
Cho vay từ VHð Thời hạn
Huy ủộng vốn
Cho vay
Cho vay
từ VðL
Tỷ lệ so với
vốn chủ sở hữu (%)
Cho vay từ
VHð
Tỷ lệ so với VHð
(%)
VHð ngắn hạn CV T&DH
Tỷ lệ so với VHð ngắn hạn
(%)
Tổng cộng 6.674 4.615 845 73 3.770 56 13
Ngắn hạn 6.560 2.788 2.788
Trung hạn, dài hạn 114 1.827 845 982 868
Nguồn: Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam
7) Doanh thu cho vay
Do dư nợ cho vay qua cỏc năm tăng (Bảng 4.5), dẫn ủến doanh thu cho vay qua cỏc năm liờn tục tăng trưởng (Biểu ủồ 4.6).
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 75
ðVT: Tỷ ủồng
209,8 (76,63%)
307,1 (74,54%)
527,6 (71,39%)
273,80
412,00
739,00
0 100 200 300 400 500 600 700 800
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Doanh thu cho vay Tổng thu nhổp
Nguồn: Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam
Biểu ủồ 4.6 - Doanh thu cho vay
Doanh thu cho vay của RFC chiếm tỷ trọng cao trên tổng thu nhập (từ 71,39% trở lờn), chứng tỏ hoạt ủộng cho vay của RFC là chủ yếu. Dễ dẫn ủến khả năng xảy ra rủi ro cao nếu cùng lúc có nhiều khách hàng quá hạn, sẽ ảnh hưởng khụng nhỏ ủến kết quả kinh doanh của Cụng ty.
Việc xỏc ủịnh lói suất cho vay của Cụng ty Tài chớnh TNHH một thành viờn Cao su Việt Nam theo từng Hợp ủồng tớn dụng căn cứ vào lói suất cơ bản do Ngõn hàng Nhà nước quy ủịnh theo từng thời ủiểm.
Lãi suất cho vay không vượt quá 150% lãi suất cơ bản. Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam phải tính toán lãi suất cho vay làm sao cho vừa ủảm bảo bự ủắp chi phớ ủầu vào gồm chi phớ huy ủộng vốn và cỏc chi phớ hoạt ủộng khỏc của Cụng ty Tài chớnh TNHH một thành viờn Cao su Việt Nam.
ðối với cỏc Hợp ủồng cấp tớn dụng cho cỏc Cụng ty thành viờn, Cụng ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam thực hiện vai trò của
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 76
một định chế tài chính của Tập đồn, phục vụ vì lợi ích theo kế hoạch của Tập đồn, việc cấp tín dụng cho các đơn vị thành viên theo lãi suất chỉ định với lãi suất thấp nhằm hạ giỏ thành sản phẩm, xột ở gúc ủộ phục vụ thỡ Cụng ty Tài chớnh TNHH một thành viờn Cao su Việt Nam ủó ủúng gúp tớch cực vào hiệu quả kinh tế chung của Tập đồn; xét ở gĩc độ kinh doanh của một Tổ chức tín dụng thỡ Cụng ty sẽ gặp khú khăn về việc bảo ủảm thực hiện cỏc chỉ tiờu kinh tế chính trị mà Tập đồn giao cho trong đĩ cĩ chỉ tiêu Tỷ suất lợi nhuận.
Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam phải căn cứ vào lãi suất cho vay do Tập đồn Cơng nghiệp Cao su Việt Nam quyết định theo từng nguồn vốn, cĩ thể là từ vốn điều lệ Tập đồn cấp cho Cơng ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam, cũng có thể là vốn ủy thác của Tập đồn theo từng khoản vay, hoặc lãi suất uỷ thác cho vay của các Cơng ty thành viờn theo từng Hợp ủồng.
ðVT:%/năm
Nguồn: Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam
Biểu ủồ 4.7 - Lói suất cho vay bỡnh quõn
Lãi suất cho vay bình quân của Công ty qua các năm 2008, 2009 tương ủối thấp so với mặt bằng cho vay chung ở cựng thời ủiểm là do cú những
Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……….. 77
khoản vay lớn của các đơn vị thành viên được Tập đồn Cơng nghiệp Cao su Việt Nam ấn ủịnh lói suất cố ủịnh trong suốt thời gian của Hợp ủồng tớn dụng.
Ngoài ra các khoản nợ quá hạn cũng làm cho lãi suất của Công ty giảm, vỡ khi xỏc ủịnh lói suất cho vay bỡnh quõn chỉ căn cứ vào doanh thu thực tế từ cỏc khoản cho vay trong hạn, cũn lói của cỏc khoản nợ quỏ hạn khụng ủược tớnh vào doanh thu, chỉ treo ở tài khoản ngoại bảng ủể theo dừi, trong khi ủú phải lấy doanh thu chia cho tổng dư nợ cho vay bình quân (bao gồm cả nợ quá hạn).
Sang năm 2010, Cụng ty ủó phải ủiều chỉnh tăng lói suất cho vay là do nguồn vốn huy ủộng khan hiếm và cú sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc Tổ chức tớn dụng trong việc huy ủộng vốn, Cụng ty chưa thể cú khả năng cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng Thương mại, muốn cú vốn ủể cho vay, Cụng ty phải ủi huy ủộng lại cỏc Ngõn hàng Thương mại với lói suất cao hơn lói suất thị trường.
Lãi suất cho vay ngày càng cao cũng là nguyên nhân làm cho lượng khỏch hàng vay vốn của Cụng ty giảm ủi.
8) Tỷ lệ dư nợ cho vay ủối với một khỏch hàng
Tỷ lệ dư nợ cho vay của một khách hàng so với vốn tự có của Công ty ủược thống kờ trong Bảng 4.10, qua cỏc năm luụn thấp hơn so với quy ủịnh của Thông tư 13 (thấp hơn 15% so với vốn tự có của Tổ chức tín dụng). [21]
Bảng 4.10 - Tỷ lệ cho vay ủối với một khỏch hàng
Chỉ tiêu ðVT 2008 2009 2010 Bình
quân
Vốn tự cú Tỷ ủồng
1.071
1.112
1.152 Dư nợ cho vay 1 KH cao nhất Tỷ ủồng
120
102
102 Tỷ lệ cho vay ủối với 1 KH % 11,20 9,17 8,85 9,74
Nguồn: Công ty Tài chính TNHH một thành viên Cao su Việt Nam