Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ KHAI THÁC VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MÓNG CÁI
2.2. Thực trạng hiệu quả nghiệp vụ khai thác vốn tại Agribank Móng Cái
2.2.2. Thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ khai thác vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Móng Cái
2.2.2.1. Thực trạng nhóm nhân tố chủ quan
a. Quan điểm của lãnh đạo Agribank Móng Cái về khai thác vốn
Ban giám đốc Agribank Móng Cái khẳng định đặc thù địa bàn Móng Cái là khu kinh tế cửa khẩu, hoạt động kinh tế chủ yếu là thương mại và du lịch. Vì thế, ngoài thực hiện nhiệm vụ chính trị là hỗ trợ phát triển nông thôn, Agribank phải tập trung vào nhiệm vụ tạo vốn phục vụ cho nhu cầu tín dụng thương mại của nền kinh tế cửa khẩu. Do vậy nghiệp vụ huy động và sử dụng vốn được Ban giám đốc Agribank Móng Cái hết sức coi trọng. Chiên lược khai thác vốn, kế hoạch triển khai trong từng tháng, từng quý, từng năm được xây dựng bài bản, khoa học. Chỉ tiêu, nhiệm vụ được giao đến từng cán bộ, từng phòng giao dịch, phòng nghiệp vụ.
b. Uy tín của Agribank Móng Cái
Với ưu thế vượt trội về mạng lưới, thương hiệu Agribank đã trở thành một thương hiệu uy tín trên địa bàn thành phố Móng Cái. Agribank Móng Cái đã được biết đến như một “NHNN” trên địa bàn thành phố Móng Cái.
c. Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của cán bộ, nhân viên Agribank Móng Cái
Nhận thức đây là vấn đề có ý nghĩa quan trọng trong chiến lược khai thác vốn, vì thế Ban giám đốc Agribank Móng Cái quan tâm đầu tư thích đáng. Cụ thể:
- Đẩy mạnh thực hiện chương trình “văn hóa giao dịch Agribank” nhằm xây dựng một Agribank thân thiện với khách hàng.
- Định kỳ cử cán bộ tham gia các khóa tập huấn về nghiệp vụ tại các Trung tâm, trường bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng.
d. Cơ sở vật chất của Agribank Móng Cái
Nhận thức tầm quan trọng của cơ sở vật chất đối với hoạt động của ngân hàng, Ban giám đốc Agribank Móng Cái đã luôn quan tâm đầu tư nâng cấp hệ thống máy tính, đường truyền internet, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch. Hiện nay, Agribank đã có 01 Hội sở và 04 phòng giao dịch trải rộng trên địa bàn thành phố Móng Cái.
- Hội sở chính tại số 24 Chu Văn An, phường Hòa Lạc
- Phòng giao dịch khu vực chợ tại số 04 Hồ Xuân Hương, phường Hòa Lạc.
- Phòng giao dịch Bắc Luân tại số 01 đại lộ Hòa Bình, phường Trần Phú.
- Phòng giao dịch Trà Cổ tại khu Tràng Lộ, phường Trà Cổ.
- Phòng giao dịch Hải Tiến, xã Hải Tiến.
e. Các hình thức huy động vốn và sự tích hợp các tiện ích
Nếu so sánh các sản phẩm ngân hàng với các sản phẩm hàng hóa thì các sản phẩm ngân hàng rất đơn điệu, mang tính chất vô hình, chủ yếu dựa trên các sản phẩm truyền thống, sẵn có, dễ bị bắt chước… Tuy nhiên, khách hàng đến ngân hàng gửi tiền cũng rất đa dạng như khách hàng là các tổ chức, khách hàng là các doanh nghiệp, khách hàng là các cá nhân; trong nhóm khách hàng cá nhân lại bao gồm khách hàng có thu nhập thấp, khách hàng có thu nhập trung bình, khách hàng có thu nhập cao, khách hàng thanh niên, khách hàng trung niên, khách hàng là người cao tuổi… Mỗi loại khách hàng này lại có những đặc điểm riêng, những yêu cầu và sở thích riêng. Chính vì vậy, ngân hàng phải đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi nhằm
thỏa mãn nhu cầu của từng nhóm khách hàng đến gửi tiền. Có như thế, ngân hàng mới có thể tăng được quy mô huy động vốn của mình.
f. Lãi suất huy động
Lãi suất huy động là yếu tố đầu tiên mà khách hàng gửi tiền quan tâm, cân nhắc trước khi gửi. Khách hàng luôn mong muốn số tiền lãi ngoài việc phải bù đắp được trượt giá còn phải sinh lời ở một tỷ lệ nhất định. Một mặt, khách hàng so sánh lãi suất tiền gửi của ngân hàng này với các ngân hàng khác, thậm chí với cả các TCTD phi ngân hàng. Mặt khác, khách hàng còn so sánh lãi suất tiền gửi với tỷ lệ sinh lời ở các kênh đầu tư khác như đầu tư vào vàng, đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, đầu tư vào nhà, đất…Nếu phải lựa chọn giữa hai ngân hàng có uy tín như nhau, có dịch vụ tiện ích như nhau trong khi lãi suất khác nhau để gửi tiền thì khách hàng sẽ chọn ngân hàng trả lãi suất cao hơn. Như vậy, duy trì lãi suất huy động cạnh tranh là yếu tố then chốt để thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì các khoản tiền gửi hiện có; lãi suất huy động là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Bảng 2.9. Bảng lãi suất hiện tại của Agribank Móng cái.
Lãi suất VND/tháng USD/tháng
Không kỳ hạn 0,10% 0.10%
3 tháng 0,58% 0.16%
6 tháng 0.58% 0.16%
9 tháng 0.58% 0.16%
12 tháng 0.67% 0.16%
(Nguồn : Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank Móng Cái) g. Hoạt động marketing của Agribank Móng Cái
- Ban lãnh đạo Agribank đã giao cho phòng dịch vụ marketing xây dựng chiến lược marketing đối với từng đối tượng khách hàng: Xây dựng kế hoạch phát hành thẻ dành cho đối tượng là học sinh và công nhân trên địa bàn thành phố Móng Cái, kế hoạch mở tài khoản vãng lai cho các tiểu thương Trung Quốc buôn bán trên địa bàn, ...
- Định kỳ hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng. Đây là nét sáng tạo của Agribank Móng Cái. Thông qua các hội nghị khách hàng, Ngân hàng và khách hàng gần nhau hơn, hiểu nhau hơn. Khách hàng và ngân hàng có thể trao đổi những hạn chế cần khắc phục, những sáng tạo nên phát huy. Từ đó nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy động và sử dụng vốn của ngân hàng.
- Giao phòng dịch vụ Marketing lập hồ sơ các khách hàng lớn, khách hàng thường xuyên để thăm hỏi, tặng quà vào dịp sinh nhật khách hàng, các dịp lễ, tết nhằm tạo mối liên kết thường xuyên giữa ngân hàng với khách hàng.
- Tham gia tài trợ các hoạt động thể dục thể thao trên địa bàn thành phố Móng Cái.
2.2.2.2 Thực trạng nhóm nhân tố khách quan
a. Môi trường kinh tế - xã hội của thành phố Móng Cái
Thành phố Móng Cái, với đặc thù là một thành phố cửa ngõ biên giới, một khu kinh tế cửa khẩu, nền kinh tế chủ yếu là thương mại và du lịch, tốc độ phát triển kinh tế cao. Khu kinh tế cửa khẩu Móng Cái được hình thành theo quyết định số 19/2012/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ đã tạo một hành lang pháp lý và nhiều cơ hội thuận lợi để Móng Cái phát triển và hội nhập với kinh tế khu vực và thế giới.
Hiện nay, UBND tỉnh Quảng Ninh đang trình Chính phủ xem xét xây dựng Móng Cái trở thành “Khu kinh tế cửa khẩu tự do”. Móng Cái sẽ trở thành một trung tâm thương mại – du lịch – cảng biển và sẽ là đầu mối của hành lang kinh tế Hà Nội – Lạng Sơn – Nam Ninh, Hà Nội - Móng Cái, là điểm kết nối giao thương hàng hóa – du lịch – dịch vụ giữa Việt Nam và các nước Đông Bắc Á, Đông Nam Á. Đây là cơ hội thuận lợi cho các NHTM phát triển nói chung cũng như nghiệp vụ khai thác vốn nói riêng.
b. Tâm lý cư dân trên địa bàn thành phố Móng Cái
Thành phố Móng Cái là một thành phố biên giới, các hoạt động giao thương chủ yếu là giao dịch biên mậu, đại bộ phân cư dân các phường nội thị của thành phố Móng Cái đều tham gia các hoạt động thương mại. Vì vậy nhu cầu về vốn lưu động
là rất cần thiết, nên các khoản tiền gửi chủ yếu là không kỳ hạn hoặc tiền gửi ngắn hạn. Điều này là m cho các NHTM phải có sự cân đối hợp lý trong nghiệp vụ khai thác vốn để đảm bảo đáp ứng nhu cầu tín dụng trên địa bàn.
Bên cạnh đó, tâm lý giao dịch tiền mặt còn khá phổ biến trong cư dân biên giới. Tâm lý ngại phiền phức trong các thủ tục giấy tờ còn phổ biến trong khách hàng. Đây là một trở ngại trong nghiệp vụ khai thác vốn.
c. Sự cạnh tranh từ các NHTM trên địa bàn thành phố Móng Cái
Địa bàn thành phố Móng Cái với dân số chưa đến 100.000 người nhưng đã có hàng chục NHTM với tổng số hơn 20 điểm giao dịch. Có thể kể đến như:
- Agribank: 01 hội sở chính + 04 phòng giao dịch.
- BIDV: 01 hội sở chính.
- Vietcombank: 01 hội sở chính + 01 phòng giao dịch.
- Vietinbank: 01 hội sở chính +01 phòng giao dịch.
- Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long: 01 hội sở chính +01 phòng giao dịch.
- Techcombank: 01 hội sở chính.
- Sacombank: 01 hội sở chính.
- Ngân hàng SHB: 01 hội sở chính.+ 01 phòng giao dịch.
- Ngân hàng VIP: 01 hội sở chính.
- Ngân hàng TMCP Hàng Hải: 01 hội sở chính.
- Eximbank: 01 hội sở chính.
- Ngân hàng TMCP Quân đội: 01 hội sở chính.
- Ngân hàng VIB: 01 hội sở chính.
- Ngân hàng Đông Á: 01 hội sở chính.
Với một số lượng lớn các NHTM trên địa bàn nhỏ sẽ làm cho khách hàng bị phân tán, nguồn tiền huy động bị chia nhỏ cho các NHTM. Các NHTM Cổ phần với nhiều lợi thế về thủ tục cho vay và bảo lãnh đang là một trở ngại đáng kể đối với Agribank Móng Cái trong việc cạnh tranh khai thác vốn.