CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHƯƠNG TRÌNH TCVM CỦA HỘI PHỤ NỮ THỊ XÃ HƯƠNG THỦY
2.3. CHƯƠNG TRÌNH TCVM CỦA HPN THỊ XÃ HƯƠNG THỦY
2.4.1. Sản phẩm tín dụng
Để thiết kế sản phẩm tín dụng đáp ứng yêu cầu của người vay, đặc biệt là đối với hộ nghèo nhìn chung thường có thu nhập thấp và kỷ năng sản xuất kinh doanh kém, cho nên điều quan trọng là phải hiểu mục đích sử dụng tiền của người vay.
Bảng 2.7: Mục đích sử dụng vốn vay của hộ
Đơn vị: %
Vùng Điều Tra
Mục đích sử dụng vốn
Chăn nuôi Trồng trọt KD dịch vụ Khác
Thủy Dương Thủy Phương Thủy Châu
25,3 36 44,5
16,1 33 33
55,6 25 20,6
3 6 1,9
Bình Quân 35,3 27,4 37,7 3,6
( Nguồn xử lý spss) - Về mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng tại các vùng điều tra theo bảng cho thấy: ở cả 3 xã Thủy Dương, Thủy Châu, Thủy Phương vay vốn sử dụng vào bốn mục đích chính là chăn nuôi, trồng trọt, KD dịch vụ và nghề khác .Trong đó, ở xã Thủy Dương KD dịch vụ chiếm tỷ kệ lớn nhất 55,6 %, tiếp theo là chăn nuôi-trồng trọt chiếm tỷ lệ 41,4 % và khác 3 %; vì xã Thủy Dương là nơi tiếp giáp với thành phố Huế, có các ngành KD dịch vụ phtas triển nên việc ở xã này có tỷ lệ KD dịch vụ cao nhất là hợp lý.
- Cũng qua bảng 2.7 cho thấy: ở xã Thủy Phương và Thủy Châu có một sự khác biệt so với xã Thủy Dương là tỉ lệ trồng trọt- chăn nuôi chiếm tỷ lệ lớn hơn so với KD dich vụ.
+ Xã Thủy Phương, vay để trồng trọt - chăn nuôi chiếm 69 %, KD dịch vụ 25 % và khác 6 %
+ Xã Thủy Châu, vay để trồng trọt- chăn nuôi 77,5 %, KD dịch vụ 20,6 % và khác 1,9 %.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Có sự khác biệt này là do theo vị trí thì 2 xã này nằm xa trung tâm thành phố, mặt khác ở 2 xã này diện tích đất nông nghiệp lớn hơn rất nhiều so với xã Thủy Dương , vậy tỉ lệ trồng trọt chăn nuôi lớn hơn KD dịch vụ cũng là hợp lý
Nhu cầu vay vốn và mực độ đáp ứng thực tế của ngân hàng được thể hiện qua bảng 2.8
Bảng 2.8: Nhu cầu vay vốn và mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn
Đơn vị: triệu đồng
Theo mục đích vay
Nhu cầu vay vốn của khách hàng
Thực tế ngân hàng
cho vay
Chênh lệch giữa nhu cầu
& thực tế
+,- %
- Chăn nuôi - Trồng trọt - Kinh doanh DV - Khác
9,1 8,5 12,5
11
8,5 8,3 9,6 9
-0,6 -0,2 -2,9 -2
-6,6 -2,4 -23,2 -18,2
Bình quân 10,3 8,9 -1,4 -12,6
( Nguồn xử lý spss) + Tìm hiểu thực tế cho thấy mỗi hộ vay tiền mua 2 con bò sinh sản mỗi con giá khoảng 3-4 triệu đồng/con và làm chồng trại 3-4 triệu đồng, tổng chi phí đầu tư khoảng 9-11 triệu đồng (chưa tính công chăn dắt, thuốc bệnh chi phí khác,…), còn nếu mỗi hộ vay vốn chăn nuôi 2-3 con lợn, thì chi phí tối đa khoảng dưới 10 triệu đồng .
Qua bảng 2.8 cũng cho thấy nhu cầu của khách hàng cũng dao động từ 8 triệu đến 13 triệu và trung bình vào khoảng 10,3 triệu . Như vậy, ghiên cứu trên về nhu cầu vay vốn của đối tượng điều tra là tương đối phù hợp với tình hình thực tế .
Còn về phía ngân hàng mức cho vay dao động từ 8 triệu đến 10 triệu và trung bình vào khoảng 8,9 triệu .Vậy chênh lệch giữa nhu cầu của khách hàng và thực tế cho vay của của ngân hàng chỉ khoảng 1,4 triệu đồng. Điều đó chứng tỏ mức độ đáp ứng vốn thực tế của Ngân hàng cơ bản là phù hợp. Tuy nhiên, theo quan điểm phát triển hộ nghèo muốn thoát nghèo nhanh vững chắc thì số lượng đầu tư cần phải nhiều hơn, nên số vốn vay phải lớn hơn.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Bảng 2.9 cho thấy nhu cầu về thời hạn vay vốn của khách hàng và mực độ đáp ứng thục tế của ngân hàng
Bảng 2.9: Nhu cầu và mức độ đáp ứng nhu cầu về thời hạn vay
Đơn vị :năm
Vùng điều tra Nhu cầu
của khách hàng Thực tế ngân hàng cho vay
Chênh lệch giữa nhu cầu &
thực tế - Chăn nuôi
- Trồng trọt - Kinh doanh DV - Khác
4,5 3,5 4,3 3,5
2,8 3,0 3,0 2,9
-1,7 -0,5 -1,3 -0,6
Bình quân 4,0 2,9 1,1
( Nguồn xử lý spss) - Nhu cầu thời hạn vay vốn và mức độ đáp ứng nhu cầu thời hạn vay vốn của khách hàng theo mục đích vay: chủ yếu từ 3 đến 4,5 năm, trong đó nhóm có nhu cầu vay thời hạn 4,5 năm vào mục đích sử dụng vốn là chăn nuôi và kinh doanh DV; nhóm 3 đến 3,5 năm sử dụng vốn vào trồng trọt và khác . Qua đây cho thấy nhu cầu về thời hạn vay vốn theo mục đích vay của khách hàng khá cao và chưa phù hợp với thực tế đối tượng đầu tư, ví dụ chăn nuôi trâu bò sinh sản khoảng 3 năm, chăn nuôi lợn gà và trồng trọt khoảng 1 năm (trừ đầu tư cây công nghiệp). Thực tế ngân hàng cho vay bình quân 3 năm, chênh lệch giữa nhu cầu và thực tế từ 1 đến 2 năm là cũng hơi cao so với mục đích sử dụng vốn của khách hàng.
- Thời hạn vay vốn hầu hết các đối tượng vay vốn đều có mong muốn được vay với thời hạn tối đa là 5 năm. Thực tế ngân hàng cho vay là 3 năm cho tất cả các đối tượng giữa mong muốn của các hộ và mức độ cho phép của ngân hàng về thời hạn vay chênh lệch nhau là 1 năm.
Từ những phân tích trên cho thấy, thời hạn cho vay của ngân hàng là 3 năm, áp dụng cho tất cả các đối tượng vay, là quá dài. Điều này dễ dẫn đến rủi ro do người dân chủ quan. Theo quan điểm của chúng tôi, ngân hàng cần áp dụng cần áp dụng thời hạn cho vay cho từng đối tượng (ví dụ cho vay chăn nuôi trâu bò thời hạn cho vay có thể là 3 năm, cho vay chăn nuôi lợn, gia cầm tối đa là 1 năm,…) nhằm hạn chế những rủi ro
Trường Đại học Kinh tế Huế
Ý kiến đánh giá của nhóm khách hàng và nhóm tổ trương tổ TK&VV vê sản phẩm tín dụng được thể hiện ở bảng 2.10
Bảng 2.10:Kiểm định trị trung bình của hai nhóm khảo sát tổ trưởng và khách hàng vay vốn về sản phẩm tín dụng
Các biến về sản phẩm tín dụng Điểm bình quân Mức ý nghĩa B. quân
chung Khách
hàng Tổ
trưởng - Mức cho vay
-Thời hạn cho vay - Mức lãi cho vay
4,56 3,60 3,28
4,67 3,35 3,35
4,45 4,10 3,15
0,16 0.00 0,26 ( Nguồn xử lý spss)
*Về mức cho vay
Đánh giá về mức cho vay, kết quả tổng hợp cho thấy :
Đối với khách hàng, có 75% ý kiến cho rằng mức cho vay hiện nay là rất phù hợp, chỉ có 7,5% ý kiến cho rằng bình thường và không có ý kiến nào cho rằng không phù hợp
Về phía các tổ trưởng, có 45% ý kiến cho rằng mức cho vay như hiện nay là rất phù hợp, chỉ có 5% ý kiến cho rằng bình thường
Điểm bình quân chung đánh giá về mức cho vay của hai nhóm đối tượng là 4,56.Trong đó nhóm khách hàng là 4,67 và tổ trưởng là 4,45.Điều đó chứng tỏ cả 2 nhóm đối tượng phỏng vấn đều cho rằng mức cho vay như hiện nay là rất phù hợp
Kết quả kiểm định T-Test cho thấy, ở mức ý nghĩa p = 0,16, không có sự khác biệt về cách đánh giá của các đối tượng phỏng vấn đối với mức cho vay hiện nay.
*Thời hạn cho vay:
Đánh giá về thời hạn cho vay, kết quả tổng hợp cho thấy :
Đối với khách hàng, có 55% ý kiến cho rằng thời hạn cho vay hiện nay là bình thường, chỉ có 5 % ý kiến cho rằng không phù hợp
Về phía các tổ trưởng, có 80% ý kiến cho rằng thời hạn cho vay như hiện nay là phù hợp, chỉ có 5% ý kiến cho rằng bình thường
Điểm bình quân chung đánh giá về thời hạn cho vay của hai nhóm đối tượng là 3,60.Trong đó nhóm khách hàng là 3,35 và tổ trưởng là 4,10.Điều đó chứng tỏ nhóm
Trường Đại học Kinh tế Huế
khách hàng thì cho rằng thời hạn cho vay như hiện nay là bình thường ,trong khi nhóm tổ trưởng cho rằng thời hạn cho vay như hiện nay là đã phù hợp
Kết quả kiểm định T-Test cho thấy, ở mức ý nghĩa p = 0,00; tức là đã có sự khác biệt về cách đánh giá của các đối tượng phỏng vấn đối với thời hạn cho vay hiện nay
Sự khác biệt này là hoàn toàn có cơ sở,vì khách hàng là người được hưởng lợi nên họ có xu hướng muốn kéo dài thời hạn cho vay nên ý kiến chung của họ là chưa phù hợp còn về phía tổ trưởng thì có cái nhìn khách quan hơn nên cho rằng thời hạn như vậy là đã hợp lí
*Về lãi suất cho vay:
Đánh giá về mức lãi suất cho vay, kết quả tổng hợp cho thấy :
Đối với khách hàng, có 42,5% ý kiến cho rằng mức lãi xuất hiện đang áp dụng là phù hợp, chỉ có 7,5% ý kiến cho rằng không phù hợp
Về phía các tổ trưởng, có 55% ý kiến cho rằng mức lãi suất hiện đang áp dụng là vừa phải, và 5% ý kiến cho là không phù hợp
Điểm bình quân chung đánh giá về lãi suất vay của hai nhóm đối tượng là 3,28.Trong đó nhóm khách hàng là 3,35 và tổ trưởng là 3,15.Điều đó chứng tỏ cả 2 nhóm đối tượng phỏng vấn đều cho rằng mức lãi suất cho vay thực tế là bình thường (không cao, không thấp)
Kết quả kiểm định T-Test cho thấy, ở mức ý nghĩa p = 0,26, không có sự khác biệt về cách đánh giá của các đối tượng phỏng vấn đối với mức lãi suất hiện hành
Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng còn có một số ít ý kiến cho rằng mức lãi suất này chưa phù hợp , vì về phía khách hàng là người được hưởng lợi nên luôn mong muốn là mức lãi suất sẽ có xu hướng giảm để giảm một phần chi phí đầu vào còn về phía tổ trưởng lại muốn mức lãi xuất có xu hướng tăng vì tổ trưởng là người được hưởng hoa hồng theo mức lãi suất tính theo công thức
“ Tiền hoa hồng = (Tỷ lệ hoa hồng ÷ Lãi xuất cho vay) × Số tiền lãi thực thụ”
Do đó mức lãi càng cao thì tiền hoa hồng sẽ càng nhiều.
Trường Đại học Kinh tế Huế