CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CN THÀNH PHỐ HUẾ
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Thành phố Huế
2.1.5. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh thành phố Huế
2.1.5.1. Tình hình huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là tiền đề cho các hoạt động khác của NHTM. Quy mô nguồn vốn huy động là yếu tố đánh giá quy mô của NHTM. Vì vậy, một trong những mục tiêu quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Huế là đẩy mạnh công tác huy động vốn. Với những thế mạnh như uy tín, thái độ phục vụ nhiệt tình, nhanh nhẹn, chính xác, thủ tục đơn giản, hình thức huy động vốn phong phú, đa dạng,… Ngân hàng TMCP Đông Á CN Huế ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch và gửi tiền. Kết quả là nguồn vốn huy động của CN luôn tăng trưởng ổn định, đáp ứng được yêu cầu tín dụng trên thị trường.
Đạ i h ọ c Kinh
t ế Hu ế
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2011-2013
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn số liệu: Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Huế)
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +/- % +/- %
I. Theo tiền tệ 368.451,23 100 465.782,13 100 584.508,00 100 97.330,90 26,42 118.725,87 25,49 Nguồn vốn nội tệ 312.962,47 84,94 378.354,82 81,23 465.151,47 79,58 65.392,35 20,89 86.796,64 22,94 Nguồn vốn ngoại tệ 55.488,76 15,06 87.427,31 18,77 119.356,53 20,42 31.938,55 57,56 31.929,23 36,52 II. Theo đối tượng huy động 368.451,23 100 465.782,13 100 584.508,00 100 97.330,90 26,42 118.725,87 25,49 Vốn huy động từ dân cư 329.174,33 89,34 403.227,59 86,57 494.259,96 84,56 74.053,26 22,50 91.032,37 22,58 Vốn huy động từ DN và các tổ chức XH 39.276,90 10,66 62.554,54 13,43 90.248,04 15,44 23.277,64 59,27 27.693,50 44,27
Vốn huy động từ NHNN, NHTM... 0 0 0 0 0 0
III. Theo thời gian huy động 368.451,23 100 465.782,13 100 584.508,00 100 97.330,90 26,42 118.725,87 25,49 Vốn huy động ngắn hạn 328.363,74 89,12 370.669,42 79,58 404.011,93 69,12 42.305,68 12,88 33.342,51 9,00 Vốn huy động trung, dài hạn 40.087,49 10,88 95.112,71 20,42 180.496,07 30,88 55.025,22 137,26 85.383,36 89,77 IV. Theo bản chất 368.451,23 100 465.782,13 100 584.508,00 100 97.330,90 26,42 118.725,87 25,49 Tiền gửi 368.451,23 100 465.782,13 100 584.508,00 100 97.330,90 26,42 118.725,87 25,49
Các khoản đi vay 0 0 0 0 0
Khác Đạ0 i h ọ c Kinh 0 0 0 0
t ế Hu ế
Số liệu bảng 2.2 cho thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Đông Á CN Huế những năm gần đây luôn có sự tăng trưởng. Năm 2012, nguồn vốn huy động được của CN là 465.782,13 triệu đồng, tăng 97.330,89 triệu đồng, hay tăng 26,42% so với năm 2011. Đến năm 2013, mặc dù tốc độ tăng có giảm nhẹ, nhưng nguồn vốn huy động được của CN vẫn đạt 584.508,00 triệu đồng, tăng 25,49% so với năm 2012. Tuy nằm trong địa bàn có nhiều ngân hàng cạnh tranh, nhưng với những lợi thế của mình CN vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng cao, đặc biệt nguồn vốn trong dân cư chiếm tỷ trọng chủ yếu (lần lượt là 89,34%, 86,57%, 84,56% trong các năm 2011, 2012, 2013) và luôn tăng trưởng ổn định ở mức trên 20%.
Qua bảng số liệu phân tích, ta còn có thể thấy rằng, nguồn vốn huy động của CN chủ yếu là nguồn vốn nội tệ và là nguồn vốn huy động ngắn hạn. Năm 2011, nguồn vốn huy động ngắn hạn của CN là 328.363,74 triệu đồng, chiếm 89,12%, năm 2012, nguồn vốn huy động ngắn hạn tăng 12,88% so với năm 2011, đạt 370.669,42 triệu đồng, chiếm 79,58% trong cơ cấu nguồn vốn huy động. Và đến năm 2013, nguồn vốn huy động ngắn hạn của CN là 404.011,93 triệu đồng, tăng 9% so với năm 2012, chiếm 69,12%. Đối với nguồn vốn huy động trung và dài hạn, ta thấy, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng qua những năm gần đây, nguồn vốn huy động trung và dài hạn của CN có tốc độ tăng trưởng rất mạnh mẻ, năm 2012, tăng đến 137,26% so với năm 2011, và năm 2013, tăng 89,77% so với năm 2012.
Đồ thị 2.3: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2011-2013
Đạ i h ọ c Kinh
t ế Hu ế
Từ những phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Á Huế, có thể thấy một mặt quy mô hoạt động cũng nh CNư uy tín, thương hiệu của Chi nhánh ngày càng tăng, mặt khác sự linh hoạt trong điều hành hoạt động của chi nhánh để vừa đảm bảo nguồn vốn ổn định trong kinh doanh, tạo lập được nguồn vốn vững chắc để đầu tư tín dụng, vừa khai thác các nguồn vốn rẻ một cách hợp lý nhằm tìm kiếm lợi nhuận cao nhất.
2.1.5.2. Tình hình kết quả kinh doanh
Trong những năm vừa qua, kinh tế thế giới lâm vào khủng hoảng chưa thể kịp phục hồi, sản xuất kinh doanh trong nước gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng phá sản, Chính phủ thực hiện chính sách kiềm chế lạm phát,…Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Đông Á nói chung cũng như Chi nhánh nói riêng đã và đang nổ lực vượt qua khó khăn, đảm bảo hoạt động an toàn, phát triển bền vững và đã đạt được những kết quả nhất định sau:
Đạ i h ọ c Kinh
t ế Hu ế
Bảng 2.3: Tình hình kết quả kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2011-2013
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +/- % +/- %
I. Thu nhập 13.661,73 100 14.988,85 100 18.729,38 100 1.327,12 9,71 3.740,53 24,96
1. Thu lãi vay 11.171,40 81,77 12.409,52 82,79 15.806,38 84,39 1.238,12 11,08 3.396,86 27,37 2. Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 558,57 4,09 558,43 3,73 790,32 4,22 -0,14 -0,03 231,89 41,53
2. Thu lãi tiền gửi 5,76 0,04 7,36 0,05 7,36 0,04 1,61 27,93 -0,01 -0,08
3. Thu từ dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 1.116,90 8,18 1.221,10 8,15 1.482,09 7,91 104,20 9,33 260,99 21,37
4. Thu từ hoạt động khác 809,11 5,92 792,45 5,29 643,23 3,43 -16,66 -2,06 -149,22 -18,83
II. Chi phí 11.002,01 100 11.452,65 100 12.455,43 100 450,65 4,10 1.002,78 8,76
1. Chi phí trả lãi tiền gửi 7.381,25 67,09 7.916,42 69,12 8.734,40 70,13 535,17 7,25 817,98 10,33 2. Chi phí hoạt động kinh doanh ngoại hối 495,31 4,50 525,91 4,59 720,17 5,78 30,60 6,18 194,27 36,94 3. Chi phí phát hành giấy tờ có giá 1.011,08 9,19 1.055,93 9,22 1.070,83 8,60 44,85 4,44 14,90 1,41 4. Chi dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 1.002,28 9,11 1.172,75 10,24 1.261,54 10,13 170,47 17,01 88,78 7,57 5. Chi các hoạt động khác 1.112,08 10,11 781,64 6,82 668,50 5,37 -330,44 -29,71 -113,15 -14,48
III. Lợi nhuận 2.659,73 3.536,20 6.273,95 876,47 32,95 2.737,75 77,42
(Nguồn số liệu: Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Huế)
Đạ i h ọ c Kinh
t ế Hu ế
Về thu nhập: Qua bảng số liệu 2.3 ta thấy, mặc dù kinh tế khó khăn, cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt, thu nhập mà Chi nhánh đạt được vẫn tăng trưởng cao qua các năm. Năm 2012, thu nhập mà Chi nhánh đạt được là 14.988,85 triệu đồng, tăng 1.327,12 triệu đồng so với năm 2011, hay đạt tốc độ tăng trưởng là 9,71%. Sang năm 2013, nhờ việc tập trung chú trọng đến phát triển khách hàng mới và các sản phẩm cho vay mà thu nhập của Chi nhánh đã tăng đến 3.740,53 triệu đồng, hay tăng 24,96% so với năm 2012, đạt 18.729,38 triệu đồng. Trong đó có thể thấy thu nhập từ lãi cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu, hơn 81% trong cơ cấu thu nhập của Chi nhánh.
Năm 2012, thu nhập từ lãi vay của Chi nhánh là 12.409,52 triệu đồng (82,79%) , tăng 11,08% so với năm 2011, đến năm 2013, con số thu nhập từ lãi vay của Chi nhánh đã tăng đến 27,37% so với năm 2012, đạt 15.806,38 triệu đồng (84,39%). Có được sự tăng trưởng trong bối cảnh kinh tế còn nhiều khó khăn như vậy là nhờ Chi nhánh đã tích cực tìm kiếm khách hàng, mở rộng cũng như đa dạng hóa các dịch vụ cho vay,...
cua mình.
Ngoài nguồn thu nhập từ lãi vay, Chi nhánh còn có một số nguồn thu nhập từ các hoạt động thu lãi tiền gửi, hoạt động kinh doanh ngoại hối, hoạt động thanh toán và ngân quỹ,... Nguồn thu nhập từ các nguồn này tương đối ổn định, và chiếm tỷ trọng nhỏ trong cớ cấu thu nhập của Chi nhánh.
Về chi phí: Khác với thu nhập thì chi phí mà Chi nhánh phải bỏ ra có tốc độ tăng khá nhỏ qua các năm. Năm 2011, chi phí mà Chi nhánh phải bỏ ra cho toàn bộ hoạt động là 11.002,01 triệu đồng, đến năm 2012, con số chi phí nói trên tăng 4,10%
so với năm 2011, và đến năm 2013, tổng chi phí của Chi nhánh là 12.455,43 triệu đồng, tăng 8,76% so với năm 2012. Về cơ cấu của chi phí thì ta cũng có thể thấy rằng, giống như cơ cấu của thu nhập, chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu chi phí của Chi nhánh (hơn 60%) và tăng tương đối nhỏ trong những năm vừa qua.
Cụ thể năm 2012, chi phí trả lãi tiền gửi của Chi nhánh là 7.916,42 triệu đồng, tăng 7,25% so với năm 2011, và đến năm 2013, con số này tăng lên thành 8.734,40 triệu đồng, tăng 10,33% so với năm 2012. Đối với các khoản chi phí phát sinh khác của Chi nhánh thì không có nhiều biến động lớn, mà tương đối ổn định.
Đạ i h ọ c Kinh
t ế Hu ế
Về lợi nhuận mà Chi nhánh đạt được thì trong những năm vừa qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn từ ảnh hưởng của nền kinh tế tăng trưởng chậm, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cũng như khó khăn từ sự cạnh tranh của các ngân hàng trên địa bàn và sự thận trọng của người dân địa phương trong việc gửi tiền và vay vốn, Chi nhánh vẫn đạt được kết quả lợi nhuận khá cao. Cụ thể thì năm 2011, lợi nhuận mà Chi nhánh đạt được là 2.659,73 triệu đồng, sang năm 2012, lợi nhuận của Chi nhánh có sự tăng trưởng nhanh, tăng 32,95% so với năm 2011, đạt 3.536,20 triệu đồng. Đến năm 2013, tổng lợi nhuận mà Chi nhánh đạt được là 6.273,95 triệu đồng, tăng đến 77,42% so với năm 2012.
Thu nhập tăng trưởng nhanh, chi phí được cắt giảm và giữ ở mức ổn định, đó là những kết quả tích cực, góp phần nâng cao vị thế của Chi nhánh trên địa bàn, cũng như đóng góp vào sự tăng trưởng chung của Ngân hàng TMCP Đông Á. Trong thời gian tới khi những dự đoán về nền kinh tế sẽ còn gặp nhiều khó khăn, thì Chi nhánh cần phải cố gắng và nổ lực nhiều hơn nữa để có thể phát huy được những ưu thế của mình.