CHƯƠNG I. CƠ SỞ LÝ THUYẾT
1.2. Nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại
1.1.3.1. Khái niệm bảo lãnh
Bảo lãnh là sự cam kết của người nhận bảo lãnh sẽ thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và quyền lợi nếu người được bảo lãnh không thực hiện đúng và đủ những cam kết đối với bên yêu cầu bảo lãnh.
Theo điều 58 luật tổ chức tín dụng “Tổ chức tín dụng được bảo lãnh bằng uy tín và khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh”. [Như vậy bảo lãnh của ngân hàng là bảo bảo lãnh bằng khả năng chi trả gồm:
+ Bảo lãnh của Nhà nước (chủ yếu là Bộ tài chính và Ngân hàng trung
Đại học Kinh tế Huế
+ Bảo lãnh của công ty mẹ với công ty con.
+ Bảo lãnh của Ngân hàng Thương mại đối với các khách hàng vay vốn.
+ ……..
1.1.3.1.1. Ngân hàng bảo lãnh
Ngân hàng bảo lãnh là cácNgân hàng Thương mại quốc doanh, Ngân hàng Thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài. (trường hợp đặc biệt, Ngân hàng Trung ương sẽ tham gia bảo lãnh khi được Chính phủ chỉ định).
1.1.3.1.2. Điều kiện bảo lãnh -Có tư cách pháp nhân.
-Có văn bảnthỏa thuận ban đầu hoặc hợp đồng liên quan đến việc bảo lãnh.
- Hoạt động kinh doanh có lãi.
- Không có nợ quá hạn với ngân hàng, có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng và thanh toán.
-Có đủ tài sản đảm bảo hợp pháp cho bảo lãnh.
1.1.3.1.3. Quy trình bảo lãnh
Một là: Khách hàng gửi hồ sơ xin bảo lãnhđến ngân hàng.
Hồ sơ xin bảo lãnh bao gồm các tài liệu sau đây:
-Đơn xin bảo lãnh vay vốn.
- Văn bản thỏa thuận hoặc hợp đồng và các tài liệu có liên quan đến bảo lãnh vay vốn.
- Giấy phép xuất nhập khẩu (đối với trường hợp bảo lãnh có liên quan) - Danh mục tài sản thế chấp, cầm cố.
Hai là,Ngân hàng bảo lãnh thẩm định hồ sơ xin bảo lãnh.
Nhận được hồ sơ xin bảo lãnh của khách hàng, ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ đó, trên 2 mặt chủ yếu:
- Các điều kiện bảo lãnh của khách hàng đã hội tụ đầy đủ và thỏa mãn quy chế về nghiệp vụ bảo lãnh chưa.
Đại học Kinh tế Huế
- Tài sản thế chấp, cầm cố cho bảo lãnhđãđủ các tiêu chuẩn chưa.
- Việc thẩm định tài sản cầm cố, thế chấp giống như loại chovay mục.
Ba là, Ngân hàng xác định hai chỉ tiêu chủ yếu là mức tiền bảo lãnh và thời hạn bảo lãnh.
- Mức tiền bảo lãnh để ngân hàng căn cứ mức tiền bảo lãnh là:
+ Nhu cầu bảo lãnh của khách hàng.
+ Giá trị tài sản thế chấp cầm cố.
+ Mức tiền bảo lãnh tối đa so với quỹ bảo lãnh.
- Ở Việt Nam, quy chế về nghiệp vụ bảo lãnh hiện hành quy định: Mức tiền bảo lãnh tối đa không quá 20 lần số tiền của quỹ bảo lãnh.
- Thời hạn bảo lãnh được xác định căn cứ vào thời hạn thực hiện từng nghĩa vụ đã đựoc các bên tham gia thỏa thuận phải được bên bảo lãnh chấp thuận bằng văn bản.
- Phí bảo lãnh: Ngân hàng bảo lãnh thu phí bảo lãnh theo chế độ hiện hành.Ở Việt Nam hiện nay, mức phí quy định tối đa là 1%/năm tính trên số tiền đang cònđược bảo lãnh.
- Việc bảo lãnh vay vốn được thực hiện dưới hình thức thư bảo lãnh hay gọi là văn bản chấp thuận bảo lãnh do bên bảo lãnh phát hành, để chuyển tới ngân hàng cho vay.
Bốn là: Ngân hàng cho vay xét duyệt cho vay trên cơ sở văn bản chấp thuận bảo lãnh của bên bảo lãnh.
Sau khi xem xét các điều kiện, ngân hàng cho vay xác định một mức tiền cho vay và thời hạn cho vay phù hợp với nội dung ghi tỏng thư bảo lãnh. Ngân hàng cho vay và khách hàng đi vay ký kết hợp đồng tín dụng, làm các thủ tục cấp phát tiền vay.
Năm là: Thu nợ, thu lãi
- Khách hàng vay phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ (bao gồm gốc và
Đại học Kinh tế Huế
hàng bảo lãnh phải trao trả đầy đủ tài sản thế chấp, cầm cố cho khách hàng được bảo lãnh.
- Trường hợp khách hàng vay không trả được nợ, bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay. Trường hợp này khách hàng được bảo lãnh phải chịu phạt theo mức lãi suất nợ quá hạn. Sau đó bên bảo lãnh sẽ phát mại tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi số tiền đã trảthay