CHƯƠNG I. CƠ SỞ LÝ THUYẾT
CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNHTRƯỜNG AN - THÀNH PHỐ HUẾ
2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Trường An- TP Huế
2.2.1.1. Chính sách quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay của chi nhánh
Về cơ cấu tổ chức công tác quản lý RRTD trong cho vay:
Mọi nhân viên có nhiệm vụ phấn đấu cho khả năng sinh lời của Ngân hàng, đồng thời có trách nhiệm thực hiện hạn chế rủi ro, đảm bảo tăng trưởng và
Đại học Kinh tế Huế
Trách nhiệm quản lý RRTD trước tiên thuộc về Ban giám đốc và ban điều hành hoạt động của chi nhánh. Nó liên quan đến việc hoạch định chất lượng và quyết định chấp nhận mức độ rủi ro của ngân hàng qua từng thời kỳ.
Trách nhiệm quản lý rủi ro còn thuộc vềcác bộphận kinh doanh, cán bộkế toán, cán bộ tín dụng….
Nội dung cơ bản của phương hướng quản lý RRTD trong cho vay:
- Cán bộ tín dụng và các cấp có thẩm quyền tại chi nhánh phải thực hiện đúng quy định về trình tự, thủ tục và thẩm quyền, hạn mức cho vay đối với khách hàng trên các cơ sở tuân thủ các giới hạn an toàn mà Hội sở chính đã đưa ra cũng như các quy định của NHNN.
- Xây dựng văn hóa tuân thủ thông qua việc triển khai, kiểm soát việc tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước, của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn–TP Huế nói riêng. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
- Nghiêm túc thực hiện các quy định về giao dịch bảo đảm trong cho vay, tăngtỷ trọng cho vay có đảm bảo bằng tài sản.
-Điều chỉnh cơ chếthẩm định hợp lý, tăng chất lượng và giảm thời gian xửlý hồ sơ tín dụng tạo cơ sởkhai thác KH và chuẩn bịnguồn lực cho thời gian tới.
-Tổ chức quy hoạch tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và nhóm khách hàng,trên cơ sở đánh giá thực chất tình hình và điều kiện tài trợ, bố trí cơ cấu cho vay hợp lý, phù hợp với chủ trương và chính sách của Hội sởchính.
-Đẩy mạnh quản trị nguồn nhân lực, tạo môi trường làm việc công bằng lành mạnh, tránh mâu thuẩn lợi ích giữa đội ngũ nhân viên, đặc biệt chú ý hạn chếrủi ro đạo đức trong quá trình tác nghiệp.
Quy trình cho vay của chi nhánh:
Việc thiết lập một quy trình tín dụng và không ngừng hoàn thiện nó có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng.
Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý, rõ ràng sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Về mặt
Đại học Kinh tế Huế
quản lý, quy trình tín dụng là cơ sở cho việc phân định quyền hạn, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng, cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn, tạo sự thông suốt và thống nhất một cách khoa học cho quá trình cấp tín dụng, góp phần kiểm soát rủi ro tín dụng.
Quy trình chung trong cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônđược thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2: Quy trình cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Trường An, TP Huế
Hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra bộ hồ sơ
Thẩm định
Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho
Thông báo từ chối đến KH
Soạn HĐTD, đàm phán và ký kết hợp đồng
Giải ngân vốn vay, giám sát sử dụng vốn vay
Tất toán khuế ước, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ Theo dõi khoản vay, thu nợ và xử lý vấn đề phát sinh
Đại học Kinh tế Huế
Để quản lý RRTD hiệu quả, cơ cấu tổ chức phải đáp ứng các yêu cầu sau:
-Phân định rõ chức năng ,quyền hạn của các đơn vị, cá nhân có liên quan đến quá trình thẩm định, phê duyệt tín dụng, theo dõi, quản lý thu hồi nợ vay.
-Năng lực của cán bộphải đáp ứng được các yêu cầu về số lượng và chất lượng, đặc biệt là trình độ phân tích, thẩm định tín dụng, theo dõi giám sát KH vay vốn và quản lý nợ có vấn đề.