CHƯƠNG I. CƠ SỞ LÝ THUYẾT
CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNHTRƯỜNG AN - THÀNH PHỐ HUẾ
2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Trường An- TP Huế
2.2.2. Thưc trạng rủi ro tín dụng trong cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Trường An- TP Huế
2.2.2.4. Phân tích rủi ro tín dụng trong cho vay theo hình thức bảo đảm
và Phát triển nông thôn chi nhánh Trường An, TP Huế từ 2010 đến 2012 Đvt: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền Tỷtrọng
(%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷtrọng (%) Dư nợ cho vay 96.811 100 120.616 100 150.892 100 Đảm bảo bằng TS 79.403 81,96 102.616 85,09 131.351 87,05 Đảm bảo không
bằng TS 17.478 18,04 17.984 14,91 19.541 12,95
Tổng nợ xấu 794 100 1.079 100 1.131 100
Đảm bảo bằng TS 511 64,42 750 68,45 808 71,47
Đảm bảo không
bằng TS 283 35,58 347 31,55 323 28,53
Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,82 0,91 0,75
Đảm bảo bằng TS 0,64 0,73 0,62
Đảm bảo không
bằng TS 1,62 1,93 1,65
Nguồn: phòng tín dụng NHNN0&PTNT – CN Trường An – TP Huế
Dựa vào bảng số liệu trên cho thấy tỷ trọng cho vay đảm bảo bằng tài sản của CN là rất cao, trung bình khoảng 84% trên tổng dư nợ và tăng qua các năm.
Cụ thể năm 2011, tỷ trọng cho vay đảm bảo bằng tài sản là 85,09%, tăng 3,13%
so với năm 2010 và năm 2012 tỷ trọng là 87,05%, tăng 1,96% so với năm 2011.
Hình thức cho vay đảm bảo không bằng tài sản tại CN chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ hơn rất nhiều so với cho vay đảm bảo bằng tài sản và có xu hướng giảm dần qua các năm. Thực vậy, năm 2012 cho vay đảm bảo không bằng tài sản chiếm
Đại học Kinh tế Huế
18,04% dư nợ cho vay nhưng đến năm 2011 con số này chỉ còn 14,91%, tức đã giảm 3,13% về mặt tỷ trọng so với năm 2010 và năm 2012, tỷ trọng cho vay đảm bảo không bằng tài sản chỉ là 12,95%. Có sự giảm về mặt tỷ trọng của dư nợ cho vay đảm bảo không bằng tài sản là do trong những năm qua CN đã chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng vì vậy hình thức cho vay đảm bảo không bằng tài sản chỉ được CN áp dụng đối với những khách hàng uy tín và thường xuyên quan hệ với CN, nhưng không phải khách hàng nào cũng dễ dàng được CN ưu tiên sử dụng hình thức cho vay này bởi CN chon lọc rất kỹ và chỉ chọn chủ yếu các khách hàng có tình hình tài chính vững mạnh và có số dư tiền gửi rất lớn tại NHNN0&PTNT.
0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
79403 102632 131351
17478
17984
19541
Đảm bảo không bằng TS Đảm bảo bằng TS
Biểu đồ 8: Cơ cấu cho vay theo hình thức đảm bảo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Trường An, TP Huế từ 2010
đến 2012
Tỷ trọng nợ xấu cho vay đảm bảo bằng tài sản có biểu hiện tăng dần qua các năm, cụ thể năm 2010 là 64,42% thìđến năm 2012 là71,47%. Đây là hệ quả tất yếu trong nền kinh tế có nhiều biến động cùng với sự sụt giảm giá trị TSĐB.
Trong khi đó nợ xấu cho vay đảm bảo không bằng tài sản có biểu hiện giảm qua 3 năm. Có điều này cũng bởi vì dư nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản lớn hơn rất
Đại học Kinh tế Huế
nhiều so với dư nợ cho vay đảm bảo không bằng tài sản, vì vậy mặc dù hình thức cho vay đảm bảo bằng tài sản an toàn hơn rất nhiều so với cho vay đảm bào không bằng tài sản nhưng với mức chênh lệch về dư nợ quá lớn như vậy thì tỷ trọng nợ xấu cho vay đảmbảo bằng tài sản vẫn cao hơn cho vay đảm bảo không bằng tài sản.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay biến động không rõ rang trong giai đoạn 2010-2012, nhưng đối với cả hai hình thức cho vay thì tỷ lệ nợ xấu cao nhất là vào năm 2011 nguyên nhân là do năm 2011 tổng nợ xấu của CN là cao nhất trong 3 năm và có thể thấy thêm được rằng tỷ lệ nợ xấu theo hình thức cho vay đảm bảo không bằng tài sản luôn lớn hơn rất nhiều so với tỷ lệ nợ xấu cho vay đảm bảo bằng tài sản.
0.64 0.73 0.62
1.62
1.93
1.65
0 0.5 1 1.5 2 2.5 3
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Đảm bảo không bằng TS Đảm bảo bằng TS
Biểu đồ 9: Tỷ lệ nợ xấu cho vay theo hình thức đảm bảo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Trường An, TP Huế từ
2010 đến 2012
Qua đây có thể thấy cho vay đảm bảo không bằng tài sản có nguy cơ xảy ra rủi ro cao hơn so với cho vay đảm bảo bằng tài sản. Do đó đảm bảo tiền vay bằng tài sản là phương pháp tốt giúp CN giảm thiểu rủi ro.
Đại học Kinh tế Huế