CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ MỞ RỘNG
2.2. Thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa và kết quả đạt được
2.2.1 Đặc điểm của khách hàng cá nhân, các dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh
a. Đặc điểm KHCN của chi nhánh
- Số lượng giao dịch thực tế đang ở mức thấp, số lượng khách hàng đông nhưng lại phân tán rộng khắp khiến cho việc giao dịch không được thuận tiện.
- Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân hầu như ít co giãn với lãi suất. Thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu.
- Mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng cá nhân trên địa bàn nhìn chung chưa cao.
- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao.
Những thuận lợi và khó khăn
Những đặc điểm về tự nhiên, kinh tế xã hội nêu trên đã có những tác động ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa, cụ thể là:
Thuận lợi: Thanh Hóa một tỉnh có vị trí địa lý thuận lợi, tài nguyên phong phú, nguồn lao động dồi dào, có nhiều tiềm năng cho phát triển kinh tế toàn diện nhất là kinh tế tư nhân. Do vậy, đòi hỏi vốn đầu tư lớn, đa dạng, đây là điều kiện rất thuận tiện cho hoạt động kinh doanh cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng.
Thanh Hóa có nhiều làng nghề truyền thống, thu hút hàng ngàn lao động như nghề chiếu cói, làm đá mỹ nghệ, hàng tre nứa, kinh doanh thủy hải sản ... Đây là thị trường có khả năng phát triển tốt, thuận tiện cho việc đầu tư tín dụng của các tổ chức tín dụng trên địa bàn trong đó có Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa.
Thanh Hóa có nhiều di tích lịch sử, danh lam thắng cảnh như: Bãi biển Sầm Sơn, Hải Tiến, di tích Lam Kinh, … đó là điều kiện thuận lợi để phát triển du lịch và kinh tế du lịch cũng đang được các tổ chức chính quyền đầu tư mạnh. Do vậy cần nguồn vốn để quảng bá và kinh doanh, xây dựng trong đó có các Ngân hàng Thương mại như Ngân hàng Bắc Á.
Tỉnh Thanh Hóa đang mở cửa thu hút đầu tư, mấy năm gần đây do có sự quan tâm đầu tư lớn nên tình hình kinh tế, chính trị, văn hoá, xã hội đang có những bước tiến bộ vượt bậc, tạo điều kiện tốt cho hoạt động Ngân hàng phát triển.
- Những khó khăn:
Thanh Hóa là một tỉnh nhìn chung vẫn có nền kinh tế nông nghiệp là chủ yếu, sản xuất còn mang nặng tính tự phát. Quy mô sản xuất công nghiệp chiếm tỷ trọng thấp, công nghệ lạc hậu sản phẩm sản xuất ra có khối lượng và giá trị nhỏ, chưa có ngành sản xuất ra sản phẩm mũi nhọn. Thị trường tiêu thụ còn hẹp, chủ yếu tiêu thụ nội địa với sức cạnh tranh kém, sản phẩm sản xuất ra để xuất khẩu chiếm tỷ lệ nhỏ.
Các cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế có khả năng tài chính và khả năng cạnh tranh kinh doanh trên thị trường thấp, hiệu quả sản xuất kinh doanh chưa cao, nhiều doanh nghiệp hoạt động mang tính cầm chừng.
Trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng cùng hoạt động nên sự cạnh tranh diễn ra khá gay gắt. Trong khi đó đa phần người dân đặc biệt là người dân ở nông thôn vẫn chỉ quan tâm tới các Ngân hàng đã có thời gian hoạt động lâu trên địa bàn như Ngân hàng Nông Nghiệp (Agribank), Ngân hàng Ngoại Thương (Vietcombank).
Những đặc điểm nói trên có ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động cho vay và chất lượng cho vay của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa.
b. Các dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa
Hiện nay Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa đang triển khai một số gói sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân bao gồm:
MỘT SỐ GÓI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á CHI NHÁNH THANH HÓA
TT Sản phẩm cho vay Mục đích Đặc tính
Có 2 hình thức cho vay là cho vay theo món và vay hạn mức.
TSBĐ: Bất động sản, Sàn thương mại hình Nhằm mục đích hỗ trợ thành trong tương lai, GTCG, Ô tô.
Mức cho vay: Tối đa 80% nhu cầu vốn và
Cho vay nguồn vốn cho một hoạt
1 không vượt quá mức cho vay theo từng loại
phục vụ SXKD động, kế hoạch kinh
TSBĐ.
doanh sắp tới.
Thời hạn cho vay: Tối đa 02 năm với mục đích kinh doanh Bất động sản; Tối đa 07 năm đối với cho vay bổ sung vốn lưu động; Tối đa 25 năm với mục đích đầu tư tài sản.
Mức vay: Tối đa 80% giá trị xe Đáp ứng nhu cầu vốn để Thời hạn vay: Tối đa 120 tháng.
2 Cho vay mua nhà ở, khách hàng mua được Phương thức vay: Vay theo món
đất ở căn nhà, thửa đất đúng Phương thức trả nợ gốc, lãi vay: Hàng tháng như mong muốn Tài sản đảm bảo: Bất động sản, Sàn thương
mại hình thành trong tương lai, GTCG, Ô tô.
Số tiền cho vay: Lên tới 70% tổng dự toán xây dựng, sửa chữa và mua sắm
Phục vụ khách hàng vay - Thời gian cho vay: Lên tới 180 tháng.
Cho vay xây dựng.Sửa xây dựng, sửa chữa nhà, - Lãi suất cho vay: Linh hoạt, cạnh tranh,
3 mua sắm thiết bị nội thất minh bạch.
chữa nhà
cho bản thân hoặc cho - Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ hàng bố mẹ ruột hoặc con ruột tháng hoặc hàng quý hoặc 6 tháng/lần.
- Tài sản bảo đảm: BĐS hoặc các TSBĐ khác.
Mức vay: Tối đa 80% nhu cầu vay vốn của Phục vụ nhu cầu vay khách hàng.
vốn mua xe ô tô phục vụ Thời hạn vay: Tối đa 120 tháng.
4 Cho vay mua ô tô mục đích tiêu dùng Phương thức vay: Vay theo món
hoặc phục vụ nhu cầu Phương thức trả nợ gốc, lãi vay: Hàng tháng, sản xuất kinh doanh. ân hạn trả nơ gốc tối đa 12 tháng.
Tài sản đảm bảo: Giấy tờ có giá do Ngân
hàng Bắc Á công nhận
Mức cho vay tối đa: Tối đa lên tới 90% nhu cầu chứng minh tài chính
Hỗ trợ những cá nhân, Thời hạn cho vay: Phù hợp với thời gian đề gia đình có nhu cầu vay nghị chứng minh tài chính của khách hàng 5 Cho vay CMTC vốn chứng minh tài Phương thức cho vay: từng lần
chính để hoàn tất thủ tục Lãi suất cho vay: bằng lãi suất ghi trên tài cấp visa du học, xuất khoản tiền gửi có kỳ hạn, thẻ Tiết kiệm (TK), khẩu lao động hoặc Giấy tờ có giá (GTCG) được hình thành
từ vốn vay của Ngân hàng Bắc Á cộng Phí chứng minh tài chính
- Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng.
- Mức cho vay: 80% số tiền chi tiêu trên thẻ;
Tối đa 70.000.000 VND.
- Lãi suất: cố định và thả nổi.
Phục vụ các cá nhân - Bảo đảm tiền vay: Ký quỹ bằng tiền mặt, sổ đang đi làm hưởng tiết kiệm hoặc chứng từ có giá do Agribank 7 Cho vay phát hành thẻ lương hoặc chủ doanh phát hành hoặc được cấp tín chấp tùy theo
tín dụng nghiệp phục vụ các mục đối tượng.
đích tiêu dùng hoặc nhu - Hình thức giải ngân: một lần hoặc nhiều cầu khác lần theo số tiền khách hàng sử dụng.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Thanh toán hàng tháng tối thiểu 20% số tiền chi tiêu trên thẻ theo Bảng liệt kê giao dịch hàng tháng.
Số tiền chi tiêu trên thẻ không được trừ vào số tiền đã ký quỹ.
Hỗ trợ khách hàng cá
8 Các loại khác nhân với mục đích đa số Khách hàng đa số cầm cố thẻ tiết kiệm, Hoặc là tiêu dùng và hoạt vay ứng trước tiền bán chứng khoán
động kinh doanh