CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ MỞ RỘNG
2.2. Thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa và kết quả đạt được
2.2.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh
Từ khi cán bộ tiếp nhận hồ sơ khách hàng vay vốn và kết thúc khi khách hàng trả hết nợ, thanh lý hợp động tín dụng. Quy trình cấp tín dụng tại Chi nhánh được chia thành 02 trường hợp như sau:
1. Trường hợp thuộc thẩm quyền của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa
- Trường hợp thuộc thẩm quyền Phòng Giao dịch
Trưởng Phòng của Phòng Giao dịch được quyết định cho vay đối với KHCN là 500 triệu đồng/khách hàng đối với cho vay thông thường, cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm là 2 tỷ đồng/khách hàng, cho vay chứng minh tài chính là 3 tỷ đồng/khách hàng. Trường hợp, vượt mức nói trên thì các phòng giao dịch thẩm định và trình về Giám đốc chi nhánh xem xét quyết định cho vay.
- Trường hợp thuộc thẩm quyền của Chi nhánh
Giám đốc chi nhánh quyết định cấp tín dụng đối với các trường hợp vượt mức phán quyết của Phòng Giao dịch và trong mức thẩm quyền của Chi nhánh. Ngân hàng Bắc Á giao mức ủy quyền cho Chi nhánh được cấp tín dụng đối với KHCN thông thường là 2 tỷ đồng/khách hàng; cho vay cầm cố sổ/thẻ tiết kiệm, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, vay chứng minh tài chính là 10 tỷ đồng/khách hàng. Trường hợp, vượt mức này thì Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa phải trình Ngân hàng Bắc Á Trụ sở chính.
2. Trường hợp thuộc thẩm quyền của Ngân hàng Bắc Á Trụ sở chính
Ngân hàng Bắc Á Trụ sở chính thực hiện cấp tín dụng KHCN đối với những hồ sơ vay vốn vượt mức thẩm quyền của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa.
Trường hợp thuộc thẩm quyền của Chi nhánh thì quy trình cho vay KHCN tại Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa gồm có 9 bước cơ bản gồm:
QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á CHI NHÁNH THANH HÓA
TT BƯỚC THỰC HIỆN
Bước 1 Cán bộ QHKH hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của khách hàng.
Bước 2 Thẩm định, lập tờ trình thẩm định và quyết định khoản tín dụng, dự thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản:
Bước 3 Xét duyệt cấp tín dụng
Bước 4 Thông báo cho khách hàng về thông tin món vay
Bước 5 Ký kết hợp đồng, thực hiện công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản thế chấp
Thực hiện thủ tục giao nhận tài sản bảo đảm và nhập kho hồ sơ tài Bước 6 sản bảo đảm, nhập, kiểm soát phê duyệt dữ liệu về khách hàng, tài sản bảo đảm và khoản tín dụng vào hệ thống quản lý tín dụng Incas và chương trình quản lý tài sản bảo đảm.
Bước 7 Thực hiện giải ngân khoản vay Bước 8 Kiểm tra, giám sát khoản vay
Bước 9 Thu nợ gốc, lãi và xử lý các phát sinh liên quan đến hồ sơ vay vốn Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa, đúng theo quy trình và quy định trên lý thuyết chung của Ngân hàng Bắc Á song quy trình thủ tục cho vay của Chi nhánh còn phải thực hiện qua nhiều khâu nên thời gian xử lý hồ sơ còn khá dài (thường từ 3 – 5 ngày) phần nào ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ của chi nhánh. Mặt khác hiện nay quy trình cho vay theo mặt bằng chung các Ngân hàng khác đang được tối giản và rút ngắn thời gian đòi hỏi Chi nhánh phải nhanh chóng hoàn thiện và rút nhanh quy trình để đảm bảo cạnh tranh.
Đa phần các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa hiện nay đều thực hiện qua hình thức thế chấp tài sản đảm bảo.
Tài sản đảm bảo của khách hàng thường là bất động sản, động sản, và sổ tiết kiệm.
Chính vì vậy mà quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh đa phần đều
theo 09 bước đã nêu trên. Tuy nhiên vẫn có những gói sản phẩm vay không phải trải qua các bước thẩm định tài sản đảm bảo và không cần phải đi công chứng tài sản ví dụ cho vay chứng minh tài chính, cho vay du học hay cho vay tín chấp. Ở các gói sản phẩm này khách hàng chỉ cần hoàn thiện hồ sơ về mặt chứng minh nguồn thu, tài chính cá nhân theo như hướng dẫn của cán bộ tín dụng để có thể được xét duyệt khoản vay. Ở một số gói sản phẩm mua động sản ví dụ như ô tô, phương tiện máy móc thì Ngân hàng sẽ ưu tiên thời gian giải ngân bằng hình thức làm việc trực tiếp với các hãng phân phối sản phẩm dùng thư bảo đảm và giấy ghi nhận nợ để hỗ trợ khách hàng nhận sản phẩm trước.