CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ MỞ RỘNG
2.3. Kết quả mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa và phân tích một số nhân tố ảnh hưởng
2.3.2. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa
a) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới tăng trưởng quy mô cho vay tại Chi nhánh
Qua các năm quy mô cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng đặc biệt là năm 2019 có sự tăng trưởng tốt nhờ có sự ảnh hưởng của các nhân tố cơ bản như sau:
- Nguồn lực tương đối tốt của Ngân hàng Bắc Á
Hiện tại Ngân hàng Bắc Á là một trong những Ngân hàng Thương mại Cổ phần có được nguồn vốn tốt và cơ chế thu hút nguồn vốn đa dạng. Từ tiền đề có vốn và nguồn lực mạnh, Ngân hàng có thể đẩy mạnh cho vay mang tính cạnh tranh cao nhất là cho vay bán lẻ trong đó có cho vay khách hàng cá nhân. Việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh Thanh Hóa cũng được lợi từ nguồn lực này.
- Đối thủ cạnh tranh
Sự cạnh tranh từ các ngân hàng trong nước và sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài: với xu thế cổ phần hóa hiện nay, hàng loạt các NHTM cổ phẩn ra đời cộng với sự đầu tư của các Ngân hàng nước ngoài có sự hoạt động rất năng động, luôn kịp thời đưa ra những sản phẩm đáp ứng đủ nhu cầu của thị trường. Các ngân hàng như ngân hàng: Vietinbank, Vietcombank… đều đưa ra những danh mục sản phẩm rất đa dạng làm sự cạnh tranh tăng lên. Việc Ngân hàng Bắc Á đã có một số giải pháp đồng bộ trong việc tăng mức cho vay và giảm bớt lãi suất đã mang tới sức hút trong công cuộc cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh.
- Khách hàng địa phương thường có tâm lý thích các Ngân hàng hoạt động lâu đời và có vốn Nhà nước như Ngân hàng Vietinbank, Ngân hàng Agribank… đã ảnh hưởng tới số lượng khách hàng vay của Chi nhánh. Tuy vậy với sự cố gắng phát huy điểm mạnh và hạn chế các nhược điểm của mình Chi nhánh đã dần kéo lại thị phần khách hàng.
- Ngoài ra mức vay của khách hàng cá nhân tại địa bàn Thanh Hóa thấp cũng ảnh hưởng tới dư nợ cho vay và sự tăng trưởng của cho vay KHCN.
b) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.
Tuy là chi nhánh đã có nhiều sản phẩm hơn để phục vụ được nhiều đối tượng khách hàng và đáp ứng được nhiều nhu cầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng hơn nhưng bên cạnh đó vẫn còn tồn tại một số vấn đề ảnh hưởng tới đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân như sau:
+ Hiện tại, để hạn chế rủi ro các Ngân hàng thương mại phần lớn đều yêu cầu phải có tài sản đảm bảo cho các khoản vay. Những tài sản có giá trị theo quy định chung hầu hết đã được các Ngân hàng khai thác tối đa. Tuy nhiên còn nhiều tài sản đảm
bảo có giá trị khác để thế chấp cho khoản vay nhưng theo luật định vẫn chưa được chấp nhận, do vậy ảnh hưởng chung tới mở rộng các sản phẩm cho vay của Ngân hàng.
+ Mức thu nhập nhìn chung của Khách hàng cá nhân tại địa bàn Thanh Hóa còn thấp nên để đáp ứng được nhiều gói sản phẩm cho vay tín chấp của Ngân hàng vẫn chưa được tối đa. Do vậy Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á Chi Nhánh Thanh Hóa nhìn chung vẫn chưa đánh mạnh và mở rộng được sản phẩm cho vay này.
c) Các nhân tố ảnh hưởng tới chỉ tiêu nâng cao dịch vụ cho vay tại Chi nhánh.
Chính sách tín dụng: Chi nhánh đã có giải pháp thu hút khách hàng cá nhân tuy nhiên công tác triển khai tìm kiếm khách hàng chưa thực hiện đồng bộ, còn mang tính đơn lẻ tự phát tại Phòng KHCN và hai Phòng Giao dịch, không đánh giá cụ thể hoạt động mở rộng cho vay KHCN tại các phòng ban liên quan, do đó hiệu quả chưa cao. Các sản phẩm cho vay chủ yếu là các sản phẩm truyền thống, chưa có sản phẩm khác biệt so với các đối thủ trên địa bàn. Chưa thực hiện các biện pháp quảng bá sản phẩm tới khách hàng bằng các phương tiện truyền thông như báo chí, qua tivi hay internet.
Quy trình tín dụng: Thông tin thẩm định khách hàng chủ yếu là vẫn dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp và thông tin qua trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) nên thông tin thẩm định chưa thực sự đầy đủ đã dẫn đến việc đánh giá, thẩm định khách hàng còn thiếu chính xác. Công tác định giá tài sản thế chấp cả về giá trị và tính pháp lý của tài sản đôi khi chưa được chính xác dẫn đến các rủi ro về tài sản bảo đảm làm giảm chất lượng cho vay. Công tác kiểm tra giám sát sau khi cho vay của chi nhánh đôi khi chỉ mang tính hình thức chưa đi sâu đi sát vào thực tế hoạt động SXKD của khách hàng. Các trường hợp vượt thẩm quyền phán quyết của Chi nhánh phải trình Ngân hàng Bắc Á Trụ sở chính đã kéo dài thêm thời gian xử lý hồ sơ cho khách hàng.
Quy trình nghiệp vụ: Các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi đó, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và
đa dạng hóa, phát triển các sản phẩm cho vay KHCN nói riêng đòi hỏi phải áp dụng công nghệ mới và quy trình nghiệp vụ hiện đại, nhanh chóng. Với tốc độ phát triển dịch vụ như hiện nay, nhiều quy định pháp lý tỏ ra bất cập, gây khó khăn cho Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa trong việc triển khai các sản phẩm mới.
Trình độ cán bộ: Công việc của một cán bộ tín dụng đòi hỏi phải năng động, nhanh nhạy đòi hỏi cán bộ QHKH phải có năng lực quản lý, trình độ, kiến thức chuyên ngành và thực tiễn cuộc sống tốt. Những năm gần đây cán bộ QHKH tuyển chọn của chi nhánh chủ yếu là còn trẻ, có đủ trình độ, kiến thức nhưng còn thiếu kinh nghiệm thực tế. Mặt khác, các công việc sự vụ phát sinh quá nhiều mà họ phải xử lý xung quanh việc cho vay điều này đã khiến cho hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng giảm sút. Một vấn đề nổi cộm hiện nay mà chi nhánh gặp phải đó là công tác kiểm tra sau giải ngân của cán bộ tín dụng còn chưa được thực hiện một cách nghiêm túc. Cán bộ tín dụng thường chỉ quan tâm đến việc cho vay đối với khách hàng hơn là việc kiểm tra sau khi giải ngân cũng như là việc hỏi thăm khách hàng.
Như vậy một phần nào chi nhánh đã bỏ qua những cơ hội phát hiện thêm những nhu cầu mới phát sinh của khách hàng. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, nhiều cán bộ tín dụng những tháng đầu năm, những tháng đầu quý chưa chịu khó tìm kiếm khách hàng để tăng dư nợ mà tập trung vào những tháng cuối quý hoặc cuối năm.
d) Các nhân tố ảnh hưởng tới kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay tại Chi nhánh.
- Khách hàng cung cấp các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, về tài chính, tài sản đảm bảo không đầy đủ, kip thời, chính xác dẫn tới gây khó khăn cho công tác thẩm định, kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng. Và có nhiều khách hàng còn làm giả hồ sơ để vay vốn ngân hàng, có nhiều chuyên viên khách hàng đã bị khách hàng lợi dụng để làm giả hồ sơ.
- Khách hàng sau khi vay vốn của ngân hàng đã không chịu trả nợ, nhiều khách hàng lại làm ăn thua lỗ gây khó khăn trong việc thu hồi nợ.
e) Các nhân tố ảnh hưởng tới thu nhập của cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh
Mặc dù doanh thu của Chi nhánh đạt được trong các năm đã có sự tăng trưởng rõ rệt
đặc biệt là năm 2019 tuy nhiên hoạt động mở rộng và phát triển doanh thu của Chi nhánh vẫn chịu các tác động sau:
- Tình hình kinh tế tại tỉnh Thanh Hóa nói chung và cả nước nói chung còn gặp nhiều khó khăn như dịch bệnh, thiên tai làm ảnh hưởng tới mở rộng cho vay và ảnh hưởng tới tăng trưởng nguồn doanh thu tại Chi nhánh.
- Sự cạnh tranh thị phần của các tổ chức tín dụng như quỹ tín dụng, Ngân hàng Thương mại khác trên địa bàn đã làm giảm thị phần của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa. Điều này ảnh hưởng không nhỏ tới nguồn doanh thu từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Ngoài ra tổng hợp