CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ MỞ RỘNG
2.3. Kết quả mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa và phân tích một số nhân tố ảnh hưởng
2.3.1. Lượng hóa một số chỉ tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Kết quả hoạt động mở rộng cho vay tại Chi nhánh
Hiện nay, hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM Việt Nam vẫn là từ nguồn thu lãi từ hoạt động cho vay. Ngân hàng huy động các nguồn tiền gửi trong nền kinh tế để sử dụng các nguồn tiền đó để cho các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế vay lại nhằm hưởng chênh lệch lãi suất. Do đó, nếu hoạt động cho vay của Ngân hàng được thực hiện tốt sẽ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, hoạt động mở rộng cho vay sẽ làm tăng trưởng quy mô của Ngân hàng, mở rộng thị phần của ngân hàng trên địa bàn. Hoạt động mở rộng cho vay của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2017 – 2019 được thể hiện cụ thể qua bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.4. Kết quả mở rộng hoạt động cho vay giai đoạn 2017 – 2019
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh
STT Chỉ tiêu Số tiền Tỷ
Số tiền Tỷ
Số tiền Tỷ
2018/2017 2019/2018
trọng trọng trọng
(triệu động) (%) (triệu động) (%) (triệu động) (%) (%) (%)
I Theo kỳ hạn cho 2,742.84 100 3,025.72 100 3,631.40 100 3% 20%
vay
1 Ngắn hạn 1,655.30 60.35 1,833.59 60.6 2282.33 62.85 3% 24%
2 Trung hạn 146.74 5.35 172.16 5.69 215.705 5.94 9% 25%
3 Dài hạn 940.79 27.2 1,019.97 33.71 1,133.36 31.21 27% 11%
II Theo đối tượng KH 2,742.84 100 3,025.72 100 3,631.40 100 3% 20%
1 Khách hàng Doanh
2,295.76 83.7 2,526.78 83.51 3,020.6 83.18 3% 20%
nghiệp
2 Khách hàng cá nhân 447.08 16.3 498.94 16.49 610.80 16.82 4% 22%
III Theo loại đồng tiền 2,742.84 100 3,025.72 100 3,631.40 100 3% 20%
1 VND 2,293.01 83.6 2,525.27 83.46 3,003.17 82.7 3% 19%
2 Ngoại tệ (USD.
449.83 16.4 500.45 16.54 628.232 17.3 4% 26%
EUR) quy VND
Nguồn số liệu: Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa
Từ bảng số liệu trên có thể thấy dư nợ cho vay từ năm 2017 – 2019 của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa đều tăng trưởng qua các năm. Năm 2018, dư nợ đạt 3,025.72 triệu đồng, tăng 282.88 triệu đồng so với năm 2017, với tốc độ tăng trưởng là 3% so với năm 2017. Năm 2019, dư nợ tăng lên 3,631.40 tăng 605.608 triệu đồng tức 20% so với 2018 đây là mức tăng trưởng cao của chi nhánh.
Cơ cấu dư nợ tại Chi nhánh dần thay đổi qua các năm. Năm 2017, dư nợ vay ngắn hạn tại Chi nhánh chiếm 60.35%, trung hạn chiếm 5.35%, dư nợ dài hạn chiếm 27.2% trong tổng dư nợ thì qua năm 2018 và 2019 cơ cấu này đã thay đổi và chuyển dịch theo hướng tăng dư nợ và trung hạn và dài hạn, cụ thể: Dư nợ ngắn hạn năm 2019 là 2282.33 triệu đồng, chiếm 62.85% (tăng 21% so với năm 2018), dư nợ trung hạn 215.705 triệu đồng, chiếm 5.94%, dư nợ dài hạn là 1133.36 triệu đồng, chiếm 31.21% tổng dư nợ (tăng 11% so với năm 2018). Dư nợ dài hạn năm 2018 tăng nhanh so với năm 2017 chủ yếu là do Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa có tài trợ vốn vay cho Công ty CP Xây dựng Tiến Đạt thực hiện các gói thầu do Ban Quản lý dự án đầu tư xây dựng huyện Triệu Sơn và Đông Sơn (Thanh Hóa) mời thầu xây dựng và hoàn thành tuyến đường liên tỉnh tại huyện Triệu Sơn, kết nối các huyện Tĩnh Gia khu kinh tế Nghi Sơn và sân bay Sao Vàng Thọ Xuân. Ngoài ra còn có các dự án tài trợ thương mại tập trung cho các công ty cung cấp thức ăn chăn nuôi tại địa bàn Thanh Hóa.
Cho vay VND vẫn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ của Chi nhánh. Năm 2017, chiếm 83.60% tổng dư nợ, năm 2018 chiếm 83.46% tổng dư nợ, năm 2019 chiếm 82.70%. Sở dĩ, dư nợ VND năm 2019 giảm hơn so với năm 2018 là do trong năm Chi nhánh Bắc Á Thanh Hóa có tăng dư nợ cho vay ngoại tệ USD đối với Công Ty Khoáng Sản Thanh Hóa để nhập khẩu máy móc thiết bị phục vụ dự án khai thác và chế biến quặng xuất khẩu tại 2 huyện Như Thanh và Như Xuân, do đó đã làm cho tỷ trọng dư nợ cho vay ngoại tệ trong năm qua tăng hơn so với năm trước
a) Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ của Chi nhánh trong những năm qua thì có thể nhận thấy cho vay
KHDN vẫn chiếm chủ đạo. Trong ba năm trở lại đây Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa cũng đã bắt đầu chú trọng đến mảng cho vay KHCN và đã có những kết quả tăng trưởng nhất định. Năm 2018, dư nợ cho vay KHCN là 498.94 triệu đồng, tăng 51.86 triệu đồng so với năm 2017, ứng với tỷ lệ tăng là 4%. Năm 2019, dư nợ cho vay KHCN là 610.80 triệu đồng, tăng 111.86 triệu đồng so với năm 2018, mức tăng trưởng khá tốt của Chi nhánh. Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân tăng đều qua các năm, năm 2017 chỉ là 16,3% nhưng đến năm 2019 đã tăng lên 16,82%. Việc dư nợ cho vay KHCN có xu hướng gia tăng qua các năm cho thấy cơ cấu dư nợ tín dụng đang thay đổi theo xu hướng tăng dư nợ cho vay KHCN. Đây cũng là xu thế chung của các NHTM trong thời kì hội nhập.
Việc khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh đang tập trung cho phát triển các ngành kinh tế dịch vụ và nông nghiệp chế biến công nghệ cao để tận dụng các điều kiện thuận lợi về vị trí địa lý và danh lam thắng cảnh đã thúc đẩy việc vay vốn tại Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng. Tuy vậy mức vay của khách hàng cá nhân của Chi nhánh nhìn chung còn đang thấp so với mức vay vốn của doanh nghiệp.
b, Kết quả tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng nhưng chưa thu lại tại một thời điểm nhất định. Dư nợ tăng thể hiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được mở rộng. Cụ thể như sau:
Bảng 2.5. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2017 – 2019
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2018 So sánh
STT Chỉ tiêu Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ 2018/2017 2019/2018 (triệu trọng (triệu trọng (triệu trọng
(%) (%)
đồng) (%) đồng) (%) đồng) (%)
1 Ngắn
330.8392 74 364.23 73 439.78 72 10% 21%
hạn 2 Trung
62.5912 14 74.84 15 97.73 16 20% 31%
hạn
3 Dài hạn 53.6496 12 59.87 12 73.30 12 12% 22%
Tổng cộng: 447.08 100 498.94 100 610.8 100 12% 22%
Nguồn số liệu: Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa Có thể nhận thấy lĩnh vực cho vay KHCN dần được Chi nhánh quan tâm và phát triển. Dư nợ cho vay KHCN liên tục tăng trưởng trong 03 năm qua. Năm 2018, tổng dư nợ cho vay KHCN của Chi nhánh là 498.94 triệu đồng, tăng 51.86 triệu đồng so với năm 2017, ứng với tỷ lệ tăng là 12%. Năm 2019, dư nợ cho vay KHCN là 610.8 triệu đồng, tăng mạnh lên 111.86 triệu đồng, ứng với tỷ lệ tăng 22% so với năm 2018.
Nhận định năm 2019 là năm có thể tạo ra bước phát triển, có nhiều cơ hội đối với Chi nhánh, vì thế mà trong năm Chi nhánh đã đưa ra nhiều chương trình ưu đãi lãi suất cho vay thấp hơn so với các NHTM khác trên địa bàn từ 1%/năm – 2,5%/năm để thu hút những khách hàng tốt có nhu cầu vay và một lượng khách hàng từ NHTM khác trên địa bàn, các chương trình lãi suất cho khách hàng vay SXKD và Khách hàng vay tiêu dùng như: “Chương trình tín dụng mục tiêu năm 2019”, “Chương trình ưu đãi cho KHCN”, “Chương trình vui xuân Phú Quý” ….
Kết quả là sau khi áp dụng chương trình là dư nợ cho vay so với năm 2018 đều ở mức cao hơn hẳn và đã đem lại doanh thu đáng kể cho Chi nhánh.
Do cơ cấu sản xuất nông nghiệp vẫn chiếm phần đa số, trong đó mức đầu tư mang tính thời điểm đặc biệt là thời gian ngắn hạn và theo vụ mùa, thời tiết nên phần đa các khoản vay của KHCN tại Chi nhánh là vay ngắn hạn. Trong những năm gần đây, ngành nghề thương mại và dịch vụ đang được chú trọng nên các khoản vay trung hạn và dài hạn cũng đang được cải thiện đáng kể hơn so với các năm trước.
Do vậy Chi nhánh cũng đã có nhiều gói lãi suất hỗ trợ khách hàng vay trung hạn và dài hạn hơn
c, Kết quả tăng trưởng số lượng KHCN
Số lượng Khách hàng vay cá nhân là một trong những chỉ tiêu đánh giá đối với công tác mở rộng hoạt động cho vay KHCN của NHTM mà nó còn nhằm mục đích phân tán bớt rủi ro trong cho vay đối với NHTM. Do đó, mở rộng đối tượng KHCN vay vốn luôn được Chi nhánh chú trọng. Những năm trước 2017, KHCN
của Chi nhánh chỉ tập trung trên địa bàn quận tỉnh Thanh Hóa. Nhận thấy việc hạn chế của Chi nhánh. Sang năm 2017, Chi nhánh đã thúc đẩy mở rộng cung ứng cho vay đối với các địa bàn xa hơn như tỉnh Hòa Bình, Ninh Bình. Do vậy mà số lượng KHCN đã không ngừng tăng trưởng qua các năm từ 2017 – 2019, cụ thể như sau:
Bảng 2.6. Số lượng cho vay KHCN giai đoạn 2017 – 2019
ĐVT: khách hàng
STT Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
1 Số lượng khách hàng 1361 1401 1610
Nguồn số liệu: Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa
Biểu đồ 2.1: Số lượng KHCN giai đoạn 2017 - 2019
Qua biểu đồ trên cho thấy, số lượng KHCN vay tại Chi nhánh liên tục tăng trưởng qua các năm. Năm 2018, tổng số lượng KHCN là 1401 khách hàng, tăng 40 khách hàng so với năm 2017. Năm 2019, là 1610 khách hàng, tăng 209 khách hàng, ứng với tỷ lệ tăng là 14% so với năm trước.
Năm 2018, 2019, bên cạnh việc phát triển KHCN đơn lẻ, chi nhánh có mở rộng cho vay KHCN là cán bộ CNV vay vốn tín chấp. Đây là cán bộ của một số TCKT có quan hệ lâu năm với Chi nhánh như cán bộ CNV của Công ty CP thiết bị giáo dục Hồng Đức, trường tiểu học Hàm Rồng… do đó đã có một lượng khách hàng tăng lên đáng kể.
Số lượng KHCN tăng lên trong ba năm qua đã mang lại cho Chi nhánh một dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng đáng kể đặc biệt là năm 2019, tuy vậy so với các Ngân hàng khác có thời gian hoạt động lâu trên địa bàn như Ngân hàng Agribank, Vietinbank.. thì số lượng khách hàng cá nhân tại Chi nhánh vẫn chưa cao.
d, Kết quả tăng trưởng dư nợ quân khách hàng cá nhân
Dư nợ cho vay bình quân trên một khách hàng thể hiện số tiền bình quân mà Ngân hàng đã giải ngân cho mỗi KHCN. Dư nợ cho vay KHCN bình quân/khách hàng tại Chi nhánh trong giai đoạn 2017 – 2019.
Bảng 2.7. Dư nợ KHCN bình quân giai đoạn 2017 – 2019.
STT Chỉ tiêu ĐVT: Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
1 Dư nợ KHCN Triệu đồng 328.49 356.13 379.39
2 Số lượng KHCN Khách hàng 1361 1401 1610
3 Dư nợ bình quân/khách hàng Triệu đồng/khách hàng 328.49 356.13 379.39 (Nguồn số liệu: Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa) Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay KHCN bình quân giai đoạn 2017 - 2019
Đơn vị tính: triệu đồng
Qua biểu đồ trên có thể thấy, dư nợ bình quân/khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa là tương đối cao so với các ngân hàng khác. Từ năm 2017– 2019 có xu hướng tăng đều. Năm 2018 dư nợ bình quân/khách hàng là 356.13 triệu đồng/khách hàng, tăng nhẹ gần 27.64 triệu đồng/khách hàng so với 2017. Năm 2018 là 379.79 tăng gần 23.25 triệu đồng/khách hàng.
Có thể nhận thấy mức vay bình quân của khách hàng tại Chi nhánh nói chung và của các Ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh nói riêng còn thấp. Các khoản cần vay của khách hàng cá nhân nhìn chung chưa lớn và để đảm bảo được cạnh tranh so với các ngân hàng khác và bắt kịp với xu hướng của nền kinh tế thì Chi nhánh cũng đã có nhiều giải pháp hỗ trợ người dân nên dư nợ chi nhánh vẫn tăng trưởng tốt. Qua đây thấy được tín hiệu đáng mừng đối với Chi nhánh là số lượng khách hàng được mở rộng, sản phẩm cho vay dần đến gần gũi hơn với khách hàng và công tác mở
rộng đã dần có kết quả khả quan, việc tăng trưởng luôn đặt ra một cách ổn định để theo kịp với xu hướng của thị trường.
e, Kết quả đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN
Hiện nay, nhu cầu trong dân cư là rất lớn. Tuy nhiên, danh mục các sản phẩm cho vay của Chi nhánh mới chỉ dừng lại ở các sản phẩm cho vay truyền thống, chưa có sản phẩm khác biệt so với các ngân hàng khác.
Bảng 2.8. Cơ cấu sản phẩm cho vay KHCN giai đoạn 2017 - 2019
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh
Số Tỷ Số
Tỷ Số
TT Chỉ tiêu tiền tiền tiền Tỷ 2018/2017 2019/2018
trọng trọng trọng
(triệu (triệu (triệu (%) (%)
(%) (%) (%)
đồng) đồng) đồng)
1 Cho vay phục vụ
165.42 37 189.60 38 250.43 41 14.62 32.08
SXKD
2 Cho vay mua nhà ở,
111.77 25 129.72 26 158.81 26 16.06 22.42
đất ở
3 Cho vay xây dựng.
98.36 22 89.81 18 97.73 16 -8.69 8.82
Sửa chữa nhà
4 Cho vay mua ô tô 22.35 5 24.95 5 36.65 6 11.60 46.90
5 Cho vay CMTC 22.35 5 34.93 7 42.76 7 56.24 22.42
7 Cho vay phát hành
4.47 1 4.99 1 6.11 1 11.60 22.42
Thẻ TDQT
8 Các loại khác 22.35 5 24.95 5 18.32 3 11.60 26.55
Tồng cộng: 316.72 447.08 100 498.94 100 610.8 392.03 11.60 - Cho vay sản xuất kinh doanh: Trong tổng dư nợ cho vay KHCN thì dư nợ cho vay SXKD chiếm tỷ trọng lớn nhất. Năm 2017 là 165.42, chiếm 37%, năm 2018 là 189.60 triệu đồng, chiếm 38%; Năm 2019 tăng mạnh lên 250.43 triệu đồng chiếm tỷ lệ 41%, chủ yếu là đáp ứng cho KHCN kinh doanh các lĩnh vực kinh doanh vật liệu xây dựng, trang trí nội thất, kinh doanh phế liệu, thu mua nông hải sản, kinh doanh thiết bị phụ tùng xe máy, kinh doanh đá và khoáng sản trên địa bàn
- Cho vay mua nhà ở đất ở: Đây là hình thức cho vay mà Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa tài trợ cho khách hàng một khoản vốn để khách hàng mua nhà ở,
đất ở với một số điều kiện nhất định như khách hàng phải có tài sản thế chấp là bất động sản, phải có vốn tự có tham gia vào phương án/dự án từ 20%-30% tổng nhu cầu vốn, thời gian cho vay tối đa là 15 năm, chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay thả nổi 1 tháng điều chỉnh một lần tùy theo biến động lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng trả lãi sau của NH Bắc Á trong từng thời kỳ. Bên cạnh đó, Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa cũng linh hoạt áp dụng nhiều chương trình ưu đãi lãi suất cho khách hàng vay vốn từ 3 tháng – 6 tháng đầu tiền của khoản vay để hỗ trợ cho khách hàng.
Trong 3 năm trở lại đây, cùng với sự phát triển dân số của thành phố Thanh Hóa, nhu cầu vay mua nhà ở đất ở để đảm bảo an sinh cuộc sống cũng tăng cao, nắm bắt được nhu cầu xã hội, Ngân hàng Bắc Á đã phát triển mạnh mẽ dư nợ cho vay đối với lĩnh vực này và biểu hiện cụ thể bằng những số liệu tăng trưởng sau:
Năm 2018, dư nợ cho vay mua nhà ở, đất ở là 129.72 triệu đồng, tăng 17.95 triệu đồng so với năm 2017, ứng với tỷ lệ tăng là 16.06% . Năm 2019, dư nợ cho mua nhà đất, BĐS là 158.81 triệu đồng, tăng 29.08 triệu đồng, ứng với tỷ lệ tăng 22.42%. Dư nợ cho vay mua nhà ở đất ở của Chi nhánh Thanh Hóa chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ cho vay KHCN của Chi nhánh. Từ năm 2017 đến nay luụn chiếm trờn ẳ tổng dư nợ cho vay cỏ nhõn của CN.
- Cho vay xây dựng nhà ở, sửa chữa nhà ở: Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa đáp ứng nhu cầu vay vốn: (i) phục vụ mục đích xây dựng, sửa chữa nhà ở (ii) mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở có kèm theo việc xây dựng sửa chữa nhà ở. Thời hạn cho vay: (i) tối đa 05 năm đối với cho vay sửa chữa nhà ở, (ii) 10 năm đối với cho vay xây dựng nhà ở, (iii) 10 năm đối với cho vay mua nhà ở đất ở có kèm theo việc xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở. Mức cho vay tối đa 80% nhu cầu vốn với điều kiện khách hàng phải có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn trên địa bàn thành phố Thanh Hóa, có thu nhập ổn định và có tài sản bảo đảm.
Dư nợ cho vay xây nhà – sửa nhà của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa năm 2018 là 89.81 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 18% tổng dư nợ giảm so với năm 2017 là 8.69%, năm 2019 là 97.73 triệu đồng, chiếm 16% tổng dư nợ KHCN. Sở dĩ dư nợ cho vay xây nhà – sửa nhà của Chi nhánh không tăng được cao bởi gặp phải
sự cạnh tranh quyết liệt từ các gói hỗ trợ xây mới và sửa chữa của các Ngân hàng khác trên địa bàn.
- Cho vay mua ô tô: Dư nợ cho vay mua ô tô của Chi nhánh tập trung vào nhu cầu cho vay mua ô tô tiêu dùng. Năm 2018 và 2017, Chi nhánh chưa có được nhiều khách hàng từ các cá nhân trong tỉnh nên mức tăng dư nợ không đáng kế. Dư nợ năm 2018 là 22.35 triệu đồng, năm 2018 là 24.95 triệu đồng. Năm 2019, dư nợ cho vay mua xe ô tô tăng trưởng hơn so với năm trước, cụ thể là 36.65 triệu đồng, ứng với tỷ lệ tăng 46.90%. Tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô tiêu dùng tại Chi nhánh năm 2019 tăng hơn so với các năm 2017 và 2018, nguyên nhân chính là do Chi nhánh đã áp dụng nhiều chương trình hỗ trợ người mua xe, ngoài ra còn liên kết với các đơn vị cung cấp xe trên địa bàn tỉnh như Ford, Toyota.
- Cho vay Chứng minh tài chính: Trước đây, nhu cầu cho vay chứng minh tài chính của Chi nhánh rất thấp, Chi nhánh cũng chưa chú trọng vào mảng tín dụng này trong khi các NHTM trên địa bàn đã áp dụng rất phổ biến. Thấy được những mặt ưu việt của lĩnh vực cho vay này là thu được khoản phí cao mà lại ít rủi ro vì số tiền Ngân hàng cho vay sẽ được mở một sổ tiết kiệm tiền gửi tương ứng với từng kỳ hạn, sau đấy khách hàng sẽ cầm cố chính sổ tiết kiệm nói trên để đảm bảo nghĩa vụ của mình và trả cho Ngân hàng phần chênh lệch lãi suất giữa tiền vay và tiền gửi cùng với một khoản phí chứng minh tài chính. Trong 3 năm trở lại đây Chi nhánh đã tích cực làm việc với các Trung tâm du học, Trung tâm XKLĐ trên địa bàn Thanh Hóa để mở rộng hoạt động cho vay chứng minh tài chính để đi du học và đi làm cũng như đi nước ngoài chữa bệnh và du lịch. Vì thế, dư nợ cho vay chứng minh tài chính của Chi nhánh đã không ngừng tăng trưởng qua 3 năm trở lại đây. Năm 2018, dư nợ là 34.93 triệu đồng, tăng 12.57 triệu đồng so với năm 2017; năm 2019, dư nợ cho vay CMTC là 42.76 triệu đồng, tăng 7.83 triệu đồng, ứng với tỷ lệ tăng là 22.42% và chiếm 7% tổng dư nợ KHCN.
- Cho vay thông qua phát hành thẻ TDQT và các hình thức cho vay khác như cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán … của Chi nhánh năm 2018 tăng 3.12 triệu đồng so với năm 2017. Năm 2019, tổng dư nợ đối với mảng tín dụng này của Chi nhánh là 24.43 triệu đồng, giảm 5.51 triệu đồng,