CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.2 Khái quát chung về mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô đối với Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của NHTM
a) Chỉ tiêu định tính:
- Quy trình tín dụng: chỉ tiêu này thể hiện về thời gian và công tác thẩm định đối với khách hàng, tính linh hoạt và tạo thuận tiện cho khách hàng vay.
- Tiêu chuẩn thỏa mãn nhu cầu của khách hàng: thái độ làm việc, trao đổi với khách hàng, phong thái lịch sự, nhiệt tình, có trách nhiệm.
Ngân hàng
Người mua ôtô Doanh nghiệp bán ôtô
- Chính sách tín dụng của Ngân hàng: có phù hợp với điều kiện của khách hàng không, có thỏa mãn nhu cầu của khách hàng không.
- Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay mua ôtô: Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng cung ứng sản phẩm và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng của ngân hàng.
Nếu trong chính sách của mình, ngân hàng có thể cung cấp một số lượng phong phú và đa dạng các sản phẩm cho vay mua ôtô như: cho vay mua xe ôtô mới, cho vay mua xe ôtô đã qua sử dụng... thì đương nhiên ngân hàng đó có thể thu hút nhiều khách hàng hơn do khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn. Nó cũng phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô của ngân hàng.
b) Chỉ tiêu định lượng:
❖ Doanh số cho vay: Doanh số cho vay là tổng số tiền mà Ngân hàng đã cho vay trong thời kỳ (tháng, quý, năm) đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh quy mô cho vay qua các năm.
❖ Dư nợ cho vay:Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay tính đến thời điểm nhất định, tổng dư nợ này bao gồm cả số nợ quá hạn, đây chính là nhược điểm của chỉ tiêu này khi đánh giá việc mở rộng cho vay mua ôtô.
Nó có thể không đánh giá chính xác nếu tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay mua ôtô lớn hơn mức quy định. Chính vì vậy cần kết hợp chặt chẽ với chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn sẽ được trình bày ở dưới đây
Dư nợ cho vay mua ôtô được hiểu là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho khách hàng vay nhằm mục đích mua ôtô theo phương thức tính đến một thời điểm nhất định.
Dưới đây là công thức tính dư nợ cho vay mua ôtô được áp dụng Dư nợ cho
vay mua ôtô kỳ này
= Doanh số cho vay mua ôtô
trong kỳ
+ Dư nợ cho vay mua ôtô
kỳ trước
- Doanh số thu nợ cho vay mua
ôtô trong kỳ Dựa vào công thức trên ta thấy:
Nếu dư nợ cho vay mua ôtô kỳ này tăng so với kỳ trước tức là doanh số cho vay mua ôtô trong kỳ lớn hơn doanh số thu nợ cho vay mua ôtô trong kỳ, ta có sự mở rộng cho sản phẩm tín dụng vay mua ôtô tại NHTM.
❖ Tỷ trọng dư nợ cho vay ( R)
Chỉ tiêu này mang tính tương đối, phản ánh quy mô các món vay mua ôtô trong tổng số các món vay được ngân hàng giải ngân. Sự tăng trưởng của chỉ tiêu này cho thấy sự mở rộng của hoạt động cho vay .
Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:
R = Dư nợ cho vay mua ôtô Tổng dư nợ
Tỷ trọng này tăng cũng phản ánh việc mở rộng cho vay mua ôtô. Trên thực tế, có 2 nguyên nhân dẫn đến R tăng:
- Thứ 1: Dư nợ cho vay mua ôtô tăng lên nhiều hơn so với mức tăng của tổng dư nợ cho vay. Điều này thể hiện chính sách mở rộng cho vay mua ôtô .
- Thứ 2: Do dư nợ cho vay mua ôtô không tăng, thậm chí còn giảm, tuy vậy, mức giảm của tổng dư nợ lại nhiều hơn. Trường hợp này vẫn có thể được coi là mở rộng đối với cho vay mua ôtô. Đây là kết quả của chính sách thắt chặt tín dụng trong NHTM .
Chỉ tiêu này cũng sẽ không phản ánh một cách chính xác việc mở rộng cho vay mua ôtô nếu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng cao. Do đó, cần kết hợp chặt chẽ xem xét các chỉ tiêu về nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn.
❖ Tốc độ tăng dư nợ cho vay mua ôtô
- Đây cũng là một chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ mở rộng cho vay mua ôtô nhanh hay chậm. Tốc độ tăng dư nợ của hoạt động cho vay mua ôtô được xác định theo công thức sau:
G =
Dư nợ cho vay mua ôtô kỳ này – Dư nợ cho vay mua ôtô kỳ trước Dư nợ cho vay mua ôtô kỳ trước
- Khi G > 0: Phản ánh sự mở rộng đối với cho vay mua ôtô (Dư nợ cho vay mua ôtô kỳ này tăng hơn kỳ trước)
- Khi G <= 0: Nhìn chung, trong trường hợp này, NHTM không mở rộng cho vay mua ôtô. Tuy nhiên, nếu tỷ trọng dư nợ cho vay mua ôtô W tăng, thì vẫn có sự mở rộng cho vay mua ôtô.
❖ Doanh thu cho vay mua ôtô
Đây là chỉ tiêu tuyệt đối, quan trọng, phản ánh quy mô cho vay mua ôtô của ngân hàng qua các thời kỳ . Doanh thu từ hoạt động cho vay mua ôtô là tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong kỳ nhằm mục đích mua ôtô.
❖ Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua ôtô
Nếu các khoản cho vay mua ôtô đến hạn thanh toán mà khách hàng lại không thanh toán được nợ và ngân hàng không cơ cấu lại thời hạn trả nợ, khoản nợ này sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động cho vay mua ôtô được xác định theo công thức sau:
Tỷ lệ nợ quá hạn =
Nợ quá hạn cho vay mua ôtô
X 100%
Tổng dư nợ cho vay mua ôtô
Chỉ tiêu này tuy không trực tiếp phản ánh việc mở rộng cho vay mua ôtô, nhưng đây là chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá chất lượng của việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô. Hoạt động cho vay mua ôtô được coi là có hiệu quả khi tỷ lệ quá hạn nằm trong giới hạn cho phép, thường thì các ngân hàng luôn cố gắng duy trì tỉ lệ này ở dưới mức 5%. Nếu chỉ tiêu này vượt quá 5% và ngày càng cao thì việc mở rộng cho vay được coi là không có hiệu quả vì việc mở rộng này có thể dẫn đến thua lỗ cho ngân hàng.
❖ Số lượng khách hàng cho vay mua ôtô
- Dư nợ cho vay mua ôtô được tính bằng công thức : Dư nợ cho vay
mua ôtô
= Số lượng khách hàng
X Giá trị trung bình của các món vay mua ôtô
Nếu số lượng khách hàng kỳ này tăng so với kỳ trước hoặc giá trị trung bình của các món vay mua ôtô kỳ này cao hơn kỳ trước, thì dư nợ cho vay mua ôtô kỳ này tăng lên, phản ánh mức độ mở rộng cho vay mua ôtô.
Thêm nữa, nếu giá trị trung bình của các món vay mua ôtô càng cao có nghĩa số khách hàng vay các món vay có giá trị lớn càng nhiều. Do vậy, nếu giá trị trung bình của các món vay mua ôtô tăng cùng với số lượng khách hàng làm dư nợ cho vay mua ôtô tăng thì ta có được sự mở rộng cho vay cả về số lượng khách hàng và số tiền của mỗi món vay. Hơn thế nữa, nếu số lượng khách hàng càng nhiều,
chứng tỏ ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu vay mua ôtô của khách hàng.