CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.2.2. Quy trình cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại BIDV
Sản phẩm cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại các Chi nhánh được triển khai theo hướng dẫn của Hội sở chính BIDV và có những đặc điểm sau:
a/ Đối tượng khách hàng:
- Cá nhân, hộ gia đình người VN; Cá nhân người nước ngoài
- Khách hàng là người đứng tên chủ sở hữu ô tô được BIDV cho vay
- Khách hàng thực hiện bảo đảm tiền vay, tham gia vốn tự có và mua bảo hiểm theo Quy định này và các quy định liên quan của BIDV
b/ Mục đích vay:
- Mục đích tiêu dùng:
+ Ô tô mới hoặc ô tô đã qua sử dụng có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp, đủ tiêu chuẩn lưu thông theo quy định của pháp luật
+ Đối với ô tô đã qua sử dụng: Thời gian tính từ năm sản xuất đến thời điểm đề nghị vay vốn không quá 07 năm (riêng trường hợp khoản vay được đảm bảo 100%
bằng bất động sản/GTCG/TTK, thời gian tính từ năm sản xuất đến thời điểm đề nghị vay vốn không quá 10 năm)
- Mục đích kinh doanh:
+ Ô tô mới hoặc ô tô đã qua sử dụng có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng, hợp pháp và đủ tiêu chuẩn lưu thông theo quy định của pháp luật
+ Đối với ô tô đã qua sử dụng: Ô tô đáp ứng các điều kiện về phương tiện kinh doanh vận tải hàng hóa và hành khách theo quy định của pháp luật; Thời gian tính từ năm sản xuất xe đến thời điểm đề nghị vay vốn không quá 5 năm (riêng trường hợp khoản vay được đảm bảo 100% bằng bất động sản/GTCG/TTK, thời gian tính từ năm sản xuất đến thời điểm đề nghị vay vốn không quá 7 năm); Xe ô tô có xuất xứ Nhật Bản, Hàn Quốc, Mỹ, Liên minh Châu Âu
c/ Mức cho vay:
Trường hợp thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc thế chấp/cầm cố tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3
Mức cho vay tối đa/tổng chi phí xác định nhu cầu vay Tiêu dùng Kinh doanh
Ô tô mới
Xe ô tô xuất xứ Nhật Bản, Hàn Quốc, Mỹ, Liên minh Châu Âu
80% 70%
Xe ô tô khác 70% 60%
Ô tô đã qua sử dụng
Xe ô tô xuất xứ Nhật Bản, Hàn Quốc, Mỹ, Liên minh Châu Âu
70% 60%
Xe ô tô khác 50% 0%
Trường hợp 100% dư nợ được bảo đảm bằng bất
động sản 100% 80%
Trường hợp 100% dư nợ được bảo đảm bằng
GTCG/TTK 100%
d/ Thời hạn vay tối đa:
- 60 tháng: Mua ô tô đã qua sử dụng phục vụ mục đích tiêu dùng; Mua ô tô phục vụ mục đích kinh doanh
- 84 tháng: Mua ô tô mới 100% phục vụ mục đích tiêu dùng; 100% dư nợ được đảm bảo bằng GTCG/TTK
e/ Phương thức cho vay:
- Vay theo món - Cho vay hoàn vốn:
+ Lựa chọn khách hàng tốt, đảm bảo nguồn trả nợ, phương án vay mua ô tô hiệu quả
+ Áp dụng đối với xe ô tô mới bán qua Đại lý/nhà phân phối
+ Thời gian giải ngân cho vay hoàn vốn tối đa 03 tháng kể từ ngày các bên hoàn tất thủ tục sang tên xe ô tô vay mua
+ Giải ngân trực tiếp vào tài khoản tiền gửi của khách hàng mở tại Chi nhánh f/ Phương thức giải ngân:
- Giải ngân trực tiếp cho bên bán
- Giải ngân sau khi Khách hàng đã hoàn tất các thủ tục đăng ký/sang tên xe - Giải ngân trước khi Khách hàng hoàn tất các thủ tục đăng ky/sang tên xe - Giải ngân trên cơ sở giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe (chỉ áp dụng đối với xe
mới bán qua Đại lý/nhà phân phối) g/ Kỳ hạn trả nợ:
- Áp dụng trả góp/trả nợ gốc cố định/trả nợ linh hoạt
- Trả nợ định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng
h/ Bảo đảm tiền vay: 100% dư nợ phải có tài sản bảo đảm tại mọi thời điểm - Thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay
- Thế chấp/cầm cố bằng tài sản khác thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc bên thứ ba
- Kết hợp thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay và thế chấp/cầm cố tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc bên thứ ba
i/ Hồ sơ vay vốn:
Tên hồ sơ Bản
chính
Bản sao đối chiếu
bản gốc 1. Chứng từ hợp lệ, hợp pháp: hóa đơn, biên
lai; x
2. Hợp đồng mua bán xe và hồ sơ liên quan (Giấy tờ hải quan đối với xe nhập khẩu hoặc Phiếu kiểm tra chất lượng xuất xưởng nếu là ô tô sản xuất, lắp ráp trong nước…).
x
3. Giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe ô tô x
Chỉ có giá trị trong thời gian chờ lấy Giấy chứng nhận đăng ký xe
4. Giấy chứng nhận đăng ký xe x
5. Sổ đăng kiểm ô tô x
6. Giấy chứng nhận bảo hiểm, xác nhận của Công ty bảo hiểm về việc chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho BIDV.
x
Trường hợp bắt buộc phải mua bảo hiểm theo Quy định này
Trường hợp bảo đảm bằng tài sản khác Hồ sơ tài sản bảo đảm theo quy định hiện
hành. x
Chi nhánh chỉ cần lưu hồ sơ xe bản phô tô
Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay - Ô tô mới hoặc ô tô đã qua sử dụng nhập
khẩu lần đầu:
+ Hợp đồng mua bán
+Giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe ô tô +Giấy chứng nhận đăng ký xe
x
+Xác nhận chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho BIDV của Công ty bán bảo hiểm (nếu bắt buộc mua bảo hiểm vật chất xe) +Các giấy tờ khác theo quy định của Pháp luật từng thời kỳ.
- Ô tô đã qua sử dụng trong nước:
+ Hợp đồng mua bán
+ Giấy chứng nhận đăng ký xe
+Xác nhận chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho BIDV của Công ty bán bảo hiểm (nếu bắt buộc mua bảo hiểm vật chất xe) +Các giấy tờ khác theo quy định của Pháp luật từng thời kỳ.
x
k/ Bảo hiểm: Ưu tiên hướng dẫn khách hàng mua bảo hiểm tại BIC
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba: Tất cả các khách hàng vay vốn
- Bảo hiểm vật chất xe ô tô:
+ Đối với xe ô tô được dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Đồng thời khách hàng phải chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho BIDV
+ Đối với xe ô tô mà nguồn trả nợ của khoản vay từ hoạt động của xe ô tô đó (bao gồm cả xe ô tô không phải tài sản hình thành từ vốn vay nhưng được sử dụng làm nguồn trả nợ cho khoản vay).
j/ Giải ngân:
Công việc thực hiện
Thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc kết hợp giữa tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay với thế chấp/cầm cố bằng tài sản khác
Thế chấp bằng tài sản bảo
đảm khác
Cán bộ thực hiện
Điều kiện giải ngân
Trước khi giải ngân, khách hàng phối hợp với ngân hàng thực hiện các thủ tục sau:
- Khách hàng hoàn tất các thủ tục vay vốn, thủ tục bảo đảm tiền vay, mua bảo hiểm (nếu bắt buộc) theo Quy định này và quy định liên quan của BIDV.
- Khách hàng đã thanh toán trước cho Bên bán toàn bộ phần vốn tự có phải tham gia hoặc thanh toán đồng thời với tiền vay ngân hàng theo tỷ lệ tương ứng.
- Khách hàng cung cấp đầy đủ các hồ sơ giải ngân:
+ Bảng kê rút vốn vay;
+ Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn theo quy định này.
CBQLKHCN
Phương thức giải ngân
Chi nhánh xem xét, quyết định phương thức giải ngân vốn vay phù hợp với hồ sơ giải ngân, quy định của pháp luật tại thời điểm giải ngân và hướng dẫn của BIDV trong từng thời kỳ.
CBQLKHCN
Trường hợp 1: Giải ngân sau khi khách hàng hoàn tất thủ tục đăng ký xe/sang tên xe
- Chi nhánh phát hành thư cam kết thanh toán gửi tới Bên bán. Trình tự đề xuất phát hành thư cam kết thanh toán tương tự trình tự đề xuất cấp tín dụng tại Quy định cấp tín dụng bán lẻ. Cấp có thẩm quyền ký thư cam kết thanh toán là cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng.
CBQLKHCN và các cấp có thẩm quyền - Khi khách hàng đã hoàn tất thủ tục đăng ký xe/sang tên xe
và đáp ứng đầy đủ các điều kiện giải ngân, Chi nhánh giải ngân vốn vay cho Bên bán.
Trường hợp 2: Giải ngân trước khi khách
- Trước khi giải ngân, Chi nhánh ký Biên bản thống nhất phương thức thanh toán với khách hàng và Bên bán.
Chi nhánh giải ngân cho Bên bán ô tô sau khi khách hàng đã
CBQLKHCN và các cấp có thẩm quyền
hàng hoàn tất thủ tục đăng ký xe/sang tên xe
- Chi nhánh giải ngân vốn vay vào tài khoản phong tỏa của Bên bán mở tại Chi nhánh sau khi khách hàng đã đáp ứng đầy đủ các điều kiện giải ngân
đáp ứng đầy đủ các điều kiện giải ngân Trong thời gian tối đa 02 tháng kể từ ngày giải ngân, Bên bán và khách hàng phải thực hiện các thủ tục đăng ký/sang tên xe theo quy định.
- Sau khi giải ngân, Chi nhánh phối hợp với khách hàng và Bên bán làm thủ tục sang tên xe/đăng ký xe, nộp lệ phí trước bạ, mua bảo hiểm theo quy định. Đồng thời, Chi nhánh chịu trách nhiệm giữ Giấy hẹn trả kết quả đăng ký ô tô.
Trong mọi trường hợp, Chi nhánh đảm bảo kiểm soát liên tục tài sản đảm bảo trong thời gian hoàn tất thủ tục cấp Giấy chứng nhận đăng ký ô tô. Đến hẹn theo Giấy hẹn trả kết quả đăng ký ô tô, Chi nhánh phối hợp khách hàng nhận Giấy chứng nhận đăng ký ô tô.
- Sau khi khách hàng phối hợp với bên bán hoàn thành các thủ tục sang tên/đăng ký xe theo quy định của Pháp luật và chuyển đầy đủ hồ sơ tài sản bảo đảm theo quy định này cho Chi nhánh;
đồng thời khách hàng đã hoàn thiện đầy đủ các thủ tục bảo đảm tiền vay, mua bảo hiểm theo quy định, Chi nhánh thực hiện giải toả số tiền tại tài khoản đã phong tỏa của Bên bán.
Trường hợp 3: Giải ngân trên cơ sở Giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe
- Chỉ áp dụng đối với xe mới bán qua Đại lý/Nhà phân phối.
- Sau khi nhận được Giấy hẹn và ủy quyền nhận Giấy chứng nhận đăng ký xe từ khách hàng, Chi nhánh và khách hàng ký Hợp đồng thế chấp tài sản (đã hình thành) và thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định của pháp luật và BIDV.
- Sau khi hoàn tất các thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, Chi nhánh thực hiện giải ngân trực tiếp vào tài khoản của Đại lý/Nhà phân phối.
- Khi đến hẹn theo Giấy hẹn trả kết quả đăng ký ô tô, Chi nhánh phối hợp với khách hàng và chịu trách nhiệm nhận, quản lý bản chính Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô.
Chi nhánh giải ngân cho Bên bán ô tô sau khi khách hàng đã đáp ứng đầy đủ các điều kiện giải ngân
Trong thời gian tối đa 02 tháng kể từ ngày giải ngân, Bên bán và khách hàng phải thực hiện các thủ tục đăng ký/sang tên xe theo quy định.
CBQLKHCN và các cấp có thẩm quyền
- Chi nhánh thỏa thuận, đàm phán với Đại lý, Nhà phân phối để bổ sung tối đa các nghĩa vụ của Đại lý/Nhà phân phối, cụ thể: Yêu cầu Đại lý/Nhà phân phối hỗ trợ tích cực BIDV nhận Giấy chứng nhận đăng ký xe (bản chính), BIDV được quyền trích nợ tự động từ tài khoản của Đại lý/Nhà phân phối để thu hồi nợ trong trường hợp BIDV không nhận được Giấy chứng nhận đăng ký xe (bản chính) của khách hàng…
l/ Giám sát khoản vay:
- Gửi công văn tới Cơ quan cấp giấy chứng nhận đăng ký xe (và/hoặc Bộ phận cấp lại Giấy chứng nhận đăng ký xe khi bị báo mất/hỏng ...) thông báo xe ô tô đã được thế chấp vay vốn tại Ngân hàng và đề nghị không cấp lại Giấy chứng nhận đăng ký xe trực tiếp cho khách hàng hoặc bên thứ 3 khác khi chưa có ý kiến chấp thuận bằng văn bản của BIDV
- Áp dụng kiểm tra tài sản bảo đảm tối thiểu 06 tháng/lần đối với cho vay phục vụ mục đích kinh doanh
Nghiệp vụ cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại BIDV tuân theo quy trình hoạt động cấp tín dụng bán lẻ của BIDV nói chung. Quy trình đó được thực hiện theo các bước của sơ đồ dưới đây:
Sơ đồ 2.2. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV
Quy trình cấp tín dụng bán lẻ
Tiếp thị và đề xuất tín dụng Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt Giải ngân/phát hành bảo lãnh Quản lý sau giải ngân/phát hành bảo lãnh
Tiếp thị chủ động (Bước 1)
Tư vấn và hoàn thiện hồ sơ tín dụng (Bước 2)
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ (Bước 3)
Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản vay (Bước 4)
Lập đề xuất tín dụng (Bước 6)
Phán quyết tín dụng (Bước Qua TĐRR 10)
Phê duyệt đề xuất tín dụng (Bước 7)
Phán quyết tín dụng (Quy định phân cấp thẩm quyền phán quyết TDBL của BIDV) (Bước 12)
Trình Hội sở chính
Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng (Bước 13) gửi Thông báo tới khách hàng trong
đó nêu rõ lý do từ chối cho vay
Từ chối
Chấp thuận
Kiểm tra hồ sơ giải ngân và điều kiện giải ngân (Bước 15)
Đề xuất và quyết định giải ngân (Bước 16)
Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết tín dụng của Hội sở chính/Phát hành bảo
lãnh 16b
Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết tín dụng của Chi nhánh 16a
PKHCN đề xuất, trình PGĐQLKHCN/GĐ
Chi nhánh ký phê duyệt trên Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể
CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, các điều kiện giải ngân, trình LĐPQTTD ký kiểm soát và trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt Chuyển hồ sơ sang phòng QTTD
Phòng KHCN/cấp thẩm quyền hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể
Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS (Bước 17)
Giải ngân (Bước 18)
Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng (Bước 19)
Quản lý sau giải ngân (Bước 20) Thu nợ (Bước 21)
Điều chỉnh tín dụng (Bước 22)
Xử lý thu hồi nợ quá hạn (Bước 23)
Thanh lý hợp đồng tín dụng (Bước 24) Đánh giá tài sản bảo
đảm (Bước 5)
Tiếp nhận hồ sơ và đánh giá và lập báo cáo thẩm định rủi ro (Bước 9) Bàn giao hồ sơ sang bộ phận QLRR
(Bước 8)
Không qua TĐRR
Hoàn thiện hồ sơ trình Trụ sở chính (Bước 11)
Hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm (Bước 14) Thẩm định rủi ro và phán quyết tín dụng
(Nguồn dữ liệu: Văn bản Phê duyệt Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV- tài liệu lưu hành nội bộ)