CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.2. Giải pháp nhằm mở rộng Sản phẩm tín dụng vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
3.2.1. Về chuyên môn, tác giả có đề xuất một số giải pháp
a) Hạ Lãi suất cho vay và lãi suất phạt vi phạm Hợp đồng
Hầu hết các Ngân hàng hiện nay đều đang duy trì mức lãi suất cho vay đối với các sản phẩm tín dụng khác nhau từ 9% đến 13%/ năm trong khi mức trần lãi suất huy động hiện nay chỉ giao động quanh mức 5%. Đây là khoản chênh lệch lãi suất là tương đối cao, và tác động rất lớn tới quyết định vay vốn của khách hàng.
BIDV nên xem xét điều chỉnh mức lãi suất huy động và lãi suất vay hiện nay một cách linh hoạt trong từng điều kiện cụ thể với từng đối tượng vay và trong từng trạng thái của tài sản đảm bảo cho các khoản vay khác nhau. Đối với khách hàng cá nhân mua Ô tô, hầu hết sử dụng chính tài sản là Ô tô đã mua để đảm bảo cho khoản vay, đối với các chính sách điều chỉnh lãi suất vay linh hoạt đối với từng khách hàng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vay vốn mở rộng sản xuất, nâng cao đời sống. Đặc biệt sản phẩm vay mua ô tô, đối với khách hàng đã được đánh giá là có năng lực tài chính tốt, tài sản đảm bảo tốt, trả nợ gốc lãi đúng kỳ, BIDV có thể xem xét mức lãi cho vay từ 8% đến 9%….
Thời hạn cho vay là một trong những yếu tố quan trọng nhất đối với các sản phẩm tính dụng. Vì hầu hết khách hàng vay mua ô tô sẽ cần có thời gian đủ dài để tạo ra thu nhập nhằm chi trả cho khoản vay mua Tài sản này, do đó thời hạn vay được kéo dài với mức lãi suất linh động và phù hợp sẽ tạo điều kiện cho khách hàng có thể dễ dàng hơn trong việc trả góp hàng tháng, điều này cũng giảm áp lực tài chính trong ngắn hạn của khách hàng.
Đối với Sản phẩm tín dụng cho vay mua ô tô tại BIDV thời hạn vay tối đa hiện nay là 5 năm (có thể kéo dài thêm tùy vào từng trường hợp cụ thể sau khi đã có phê duyệt của Ban lãnh đạo phụ trách). Trong nhiều trường hợp BIDV có thể xem xét dòng tiền thu nhập của khách hàng cá nhân để điều chỉnh thời hạn vay thích hợp cho khách hàng vay mua ô tô, trong các trường hợp cụ thể BIDV có thể xem xét đẩy thời hạn tối đa đối với sản phẩm tín dụng cho vay mua ô tô lên 7 năm hoặc 8 năm.
Ngân hàng BIDV hiện tại đang áp dụng hạn mức cho vay tối đa là 65% giá trị tài sản đảm bảo khi cho vay mua ô tô, trong giai đoạn tới đây BIDV có thể xem xét điều chỉnh hạn mức tăng lên 70% hoặc 75% giá trị tài sản đảm bảo đối với những khách hàng có khả năng sử dụng các tài sản khác hoặc các tài sản có giá trị tương tự để thế chấp nhằm đảm bảo cho khoản vay này.
c) Tăng tiến độ giải quyết hồ sơ
Đối với các khách hàng cá nhân khi vay mua ô tô đều muốn hoàn tất các thủ tục, hoàn thiện hồ sơ vay một cách nhanh chóng để sớm nhận được tài sản Ô tô nhằm sử dụng cho mục đích cá nhân. Trong quá trình giải quyết hồ sơ các chuyên viên tín dụng cần cố gắng cân đối thời gian hợp lý trong việc luân chuyển sơ giữa các bộ phận từ Phân tích tín dụng, Pháp lý chứng từ và Dịch vụ tín dụng…... Đối với các trường hợp khách hàng đã cung cấp đầy đủ hồ sơ theo quy định của ngân hàng thì Chuyên viên tín dụng cần nhanh chóng thực hiện các thủ tục về thẩm định khách hàng và xác định giá trị tài sản đảm bảo, sau đó lập tờ trình và trình Ban Giám đốc/ Hội đồng tín dụng trong thời gian sớm nhất kèm theo các Hồ sơ của Khách hàng đối với khoản vay này. Sau Khi chuyên viên tín dụng hoàn tất các hồ sơ, ngay lập tức toàn bộ Hồ sơ vay cần được chuyển đến khách hàng và bộ phận
tất cả các bước trong quy trình đều được đảm bảo vận hành liên tục, các bộ phận phải có trách nhiệm đối với từng bộ hồ sơ từ giai đoạn đầu đến giai đoạn cuối. Điều này sẽ góp phần đẩy nhanh thời gian giải quyết hồ sơ tránh trường hợp đùn đẩy trách nhiệm dẫn đến việc chậm trễ giải quyết hồ sơ.
d) Xét miễn giảm lãi vay
Trong hoạt động cho vay, có rất nhiều yếu tố tác động đến một khoản vay trong đó rủi ro của khách hàng là một trong những rủi ro tiềm tàng và trong rất nhiều trường hợp Ngân hàng BIDV không thể nắm được hoặc dự báo từ các yếu tố có liên quan. Tuy nhiên có rất nhiều trường hợp, lý do chậm thanh toán của các cá nhân không phải xuất phát từ động cơ lừa đảo chiếm đoạt tài sản của BIDV mà do các điều kiện thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân đó bị phát sinh các sự kiện bất khả kháng dẫn đến mất khả năng thanh toán trong ngắn hạn. Mục đích của việc miễn giảm lãi vay cho khách hàng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng đang trong tình trạng khó khăn về tài chính ngắn hạn có khả năng giảm áp lực nhất định và tạo động lực cho việc tái sản xuất hoạt động kinh doanh, trong tương lai khi khách hàng có thu nhập ổn định trở lại sẽ đảm bảo khả năng thanh toán các khoản nợ bị quá hạn trong hiện tại. Ngân hàng BIDV sẽ xem xét các yếu tố của từng khách hàng khác nhau để có từng chính sách điều chỉnh phù hợp bao gồm lãi trong hạn, lãi phạt trả chậm, lãi quá hạn và các khoản phí (nếu có). Hiện nay BIDV đang thực hiện các hình thức miễn, giảm lãi vay bao gồm: Giảm một phần lãi quá hạn, lãi trong hạn, lãi phạt và phí (nếu có). Miễn toàn bộ phần lãi quá hạn, lãi phạt và phí (nếu có) hoặc miễn toàn bộ phần lãi còn thiếu bao gồm lãi trong hạn, lãi quá hạn, lãi phạt và phí (nếu có).
e) Đẩy nhanh thủ tục vay
Ngân hàng BIDV đang từng bước nâng cao chất lượng trong việc xử lý các thủ tục vay nhằm đảm bảo các Hồ sơ vay vẫn đáp ứng đầy đủ các Quy định nhưng dễ dàng tiếp cận, các Hồ sơ vay dễ đọc và dễ hiểu cho tất cả các đối tượng khách hàng . BIDV đã và đang đơn giản hóa các thủ tục vay, thủ tục hồ sơ và các bước phê duyệt, khách hàng chỉ cần làm việc trực tiếp với Chuyên viên tư vấn bộ phận
khách hàng các bước thực hiện hồ sơ vay, các thủ tục công chứng, các bước ký kết hợp đồng, quá trình giải ngân,… mà khách hàng không cần phải trực tiếp thực hiện.
f)Mở rộng sản phẩm vay
Hiện nay, phân khúc cho vay được ngân hàng ưu thích là cho vay đối với phân khúc ô tô trung và cao cấp do giá trị khoản vay thường lớn. Ngân hàng có thể đẩy mạnh phân khúc cho vay mua ô tô giá rẻ dành cho cá nhân hoặc hộ kinh doanh cá thể. Đối với hộ kinh doanh, họ mua xe ô tô giá rẻ để phục vụ mục đích kinh doanh nên số lượng mua thường lớn. Đối với gia đình, đặc biệt là gia đình trẻ, nhu cầu sử dụng ô tô để đi lại ngày càng cấp thiết. Mức thu nhập hiện nay cũng cho phép người trẻ có thể dễ dàng sở hữu ô tô cá nhân.