CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.3 Kinh nghiệm về mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô đối với Khách hàng cá nhân tại một số NHTM tại Việt Nam
Hoạt động tín dụng cá nhân nói chung và cho vay mua ô tô nói riêng của các ngân hàng song hành với cuộc sống của người dân từ lâu, đáp ứng những nhu cầu thiết yếu về nhà ở, xe cộ, học tập…. Việt Nam có thuận lợi là dân số đông và mức thu nhập bình quân đầu người ngày càng cao thì đây là thị trường rất tiềm tăng cho các ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân.
Nay, trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, nền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân được nâng cao, nhiều ngân hàng xác định phát triển tín dụng cá nhân là một bộ phận quan trọng trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Hiện nay, hầu hết các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam đều đã triển khai và đẩy mạnh hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân. Đặc biệt là các NH TMCP như ACB, Sacombank, Dong A Bank… đã triển khai sản phẩm này từ khá sớm tại thị trường Việt Nam. Thủ tục cũng như quá trình giải quyết xử lý hồ sơ tại các Ngân hàng này khá nhanh và chuyên nghiệp . BIDV cũng như một số Ngân hàng quốc doanh cũ như Vietcombank, VietinBank trong những năm gần đấy đã bước đầu chú trọng đến hoạt động bán lẻ trong đó có sản phẩm cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân thông qua việc thành lập một số chi nhánh mới hoạt động chuyên sâu về bán lẻ cũng như phát triển mô hình bán lẻ tại các Chi nhánh cũ.
Thông qua việc xem xét cách thức mà các ngân hàng đã thực hiện trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại thị trường Việt Nam, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam để phát triển ngân hàng bán lẻ nói chung và mở rộng cho vay mua ô tô nói riêng như sau:
(1) Nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực tiễn của khách hàng cá nhân.
Hoạt động nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng phải song hành cùng nhau và đặc biệt phải gắn liền với hoàn cảnh thực tế, nhu cầu của khách hàng, đây là một trong những biện pháp quan trọng giúp duy trì và mở rộng quy mô khách hàng của ngân hàng. Nếu hoạt động nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng không phù hợp, được xây dựng trên những giả định và lý thuyết khác biệt với từng vùng miền, từng nhu cầu khách hàng và nguồn lực của chính Ngân hàng sẽ dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng nhất là trong hoạch định chính sách phát triển sản phẩm của Ngân hàng
(2) Các NHTM cần cập nhật thông tin thị trường tài chính ngân hàng, thị trường ô tô nhập khẩu, ô tô lắp ráp, ô tô cũ nhập nguyên chiếc từ nước ngoài..., các cơ chế chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô của chính phủ để kịp thời điều chỉnh phương hướng hoạt động.
Các chính sách pháp luật thường xuyên thay đổi, các chính sách có thể tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến nhu cầu của người tiêu dùng. Vấn đề đặt ra hiện nay chính là việc các Bộ phận có liên quan phải thường xuyên thu thập các thông
tin mới nhất, chính thống và có liên quan chặt chẽ đến việc thiết kế và triển khai các sản phẩm tài chính góp phần hỗ trợ Ban lãnh đạo trong việc hoạch định các chính sách hoạt động.
(3) Có chính sách đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng thông thạo pháp luật, chuyên môn trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng để tư vấn hồ sơ khách hàng một cách kỹ lưỡng và nhạy bén.
Con người là nguồn lực quý nhất của tất cả các đơn vị, Ngân hàng TMCP cũng như vậy, việc tìm kiếm và đào tạo những cá nhân thực sự có tâm và có tầm là một vấn đề rất được quan tâm trong giai đoạn hiện nay đặc biệt là trong thời đại công nghệ thường xuyên thay đổi liên tục, một nhân viên tốt luôn đem lại hiệu quả công việc cao và luôn tạo cho khách hàng sự tin cậy cần thiết trong việc thiết lập các giao dịch tài chính khi sử dụng các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng.
(4) Các NHTM tùy theo năng lực tài chính của mình, tự cân đối nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động tín dụng cá nhân nói chung và cho vay mua ô tô nói riêng đảm bảo khả năng cạnh tranh về giá (lãi suất + phí).
Trong giai đoạn mở cửa nền kinh tế hiện nay, các Ngân hàng TMCP trong nước và quốc tế đang cạnh tranh nhau trên tất cả các phương diện, tất cả các Ngân hàng bắt buộc phải tự cân đối để đảm bảo các mục tiêu tài chính riêng đồng thời có thể mở rộng được nguồn khách hàng để tạo động lực cho sự phát triển, NHTM không thể thực hiện các chính sách tài chính dẫn đến sự mất cân bằng các nguồn lực vì có thể tác động đến toàn bộ hệ thống Ngân hàng nói chung.
(5) Các NHTM không nên vì mục tiêu lợi nhuận mà sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung – dài hạn trong lĩnh vực cho vay mua ô tô một cách bất hợp lý nhằm tránh rơi vào tình trạng mất thanh khoản một khi thị trường tài chính hay thị trường bất động sản bị biến động.
Việc sử dụng các nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho các tài sản dài hạn là vấn đề đã được đặt ra nhiều nhất là trong những năm gần đây khi một số Chi nhánh các Ngân hàng đã thực hiện các chính sách cho vay có nguy cơ dẫn đến các khoản cho vay mất khả năng thanh toán. Tất cả các NHTM đã siết chặt vấn đề này ngay từ khâu thẩm duyệt hồ sơ để đảm bảo khoản vay được thế chấp bằng các tài sản đủ khả năng chi trả.