CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG VỠ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.2 Hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.2.1 Chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại BIDV
8,884
15,647 18,848 17,257
7,454
8,165
9,391 10,732
2016 2017 2018 2019
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng Tổng lợi nhuận trước thuế
Đơn vị: tỷ đồng
BIDV thực hiện tiếp thị cấp tín dụng gắn với việc tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác đến khách hàng, hướng tới cung cấp trọn gói dịch vụ ngân hàng theo nhu cầu của khách hàng.
* Đối với khách hàng vay nhằm mục đích phục vụ nhu cầu đời sống, tập trung tiếp thị đối với:
- Các khách hàng trong độ tuổi lao động phù hợp với quy định pháp luật hiện hành, đang sinh sống, làm việc thường xuyên tại các thành phố, thị xã, thị trấn và có mức thu nhập ổn định từ mức trung bình khá trở lên; Các khách hàng có quan hệ tiền gửi tại BIDV; Các khách hàng là lãnh đạo/chủ doanh nghiệp mà doanh nghiệp đó đang được áp dụng chính sách “cấp tín dụng bình thường” trở lên theo Chính sách cấp tín dụng hiện hành của BIDV.
- Các khách hàng có tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá (trừ cổ phiếu)/tiền gửi, bất động sản.
* Đối với khách hàng vay mục đích sản xuất, kinh doanh, tập trung tiếp thị đối với:
- Khách hàng có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại BIDV, có quan hệ vay trả nợ ngân hàng sòng phẳng, tín nhiệm.
- Khách hàng có uy tín, kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực vay vốn.
- Khách hàng có ngành nghề truyền thống, sản phẩm gia truyền thương hiệu qua nhiều thế hệ, hoạt động ổn định và phát triển.
- Khách hàng có tài sản bảo đảm là bất động sản (có khả năng thanh khoản cao).
Chính sách cấp tín dụng theo nhóm - Cấp tín dụng đối với khách hàng mới:
+ Đối với các khách hàng được xếp hạng từ AA- trở lên theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV: được xác định là nhóm khách hàng mục tiêu, áp
dụng “Chính sách ưu tiên cấp tín dụng” - tích cực tiếp thị, phát triển mối quan hệ giữa BIDV và khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu vốn của khách hàng.
+ Đối với các khách hàng được xếp hạng A+, A, A- theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV: áp dụng “Chính sách cấp tín dụng bình thường” - đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng theo các chính sách, sản phẩm hiện hành của BIDV trong từng thời kỳ nhằm thiết lập mối quan hệ tích cực giữa BIDV và khách hàng.
+ Đối với các khách hàng được xếp hạng từ BBB trở xuống theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV: áp dụng “Chính sách tiếp cận thận trọng” - cho vay có chọn lọc theo định hướng hoạt động tín dụng của BIDV trong từng thời kỳ, đáp ứng nhu cầu vay vốn phù hợp với mức độ rủi ro của khách hàng để mở rộng cơ hội bán chéo các sản phẩm, dịch vụ khác của BIDV.
- Cấp tín dụng đối với khách hàng đang có quan hệ tín dụng tại BIDV:
+ Đối với khách hàng có lịch sử trả nợ tốt, có thiện chí hợp tác với BIDV trong quá trình vay vốn: BIDV áp dụng “Chính sách mở rộng” - tăng cường thúc đẩy mối quan hệ bền vững với khách hàng, chủ động mở rộng bán chéo các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ khác của BIDV.
+ Đối với khách hàng phát sinh dư nợ xấu tại BIDV hoặc tổ chức tín dụng khác trong quá trình đang có dư nợ tại BIDV: BIDV xem xét áp dụng “Chính sách duy trì” - hỗ trợ khách hàng tạo nguồn thu trả nợ đối với dư nợ hiện tại, thực hiện từng bước giảm dần dư nợ.
Chính sách về tài sản bảo đảm
- Các loại tài sản bảo đảm thực hiện theo quy định về giao dịch bảo đảm trong hoạt động cấp tín dụng của BIDV. Trong đó, đối với khách hàng bán lẻ, BIDV ưu tiên nhận các loại tài sản bảo đảm sau:
Giấy tờ có giá (trừ cổ phiếu)/tiền gửi có xác nhận số dư và cam kết thanh toán của tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán của khách hàng hoặc bên thứ ba tại BIDV và các tổ chức tín dụng khác.
Trái phiếu Chính phủ và các giấy tờ có giá khác theo quy định của BIDV trong từng thời kỳ;
Giá trị quyền sử dụng đất được thế chấp theo quy định của pháp luật hiện hành;
Nhà ở, công trình xây dựng trên đất, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng và các tài sản khác gắn liền với đất được thế chấp theo quy định của pháp luật hiện hành;
Phương tiện vận tải.
- Tại mọi thời điểm 100% dư cấp tín dụng của khách hàng phải có tài sản bảo đảm (sau khi đã nhân hệ số giá trị tài sản bảo đảm theo quy định hiện hành của BIDV).
- BIDV chỉ nhận tài sản bảo đảm để làm cơ sở xét cấp tín dụng thuộc sở hữu của chính khách hàng vay và/hoặc bên thứ ba là vợ/chồng; con (con đẻ, con nuôi, con dâu, con rể); bố/mẹ đẻ, anh/chị/em ruột của khách hàng hoặc của vợ/chồng khách hàng vay, bao gồm:
Bất động sản có đầy đủ chứng nhận quyền sử dụng/quyền sở hữu theo quy định pháp luật.
Trường hợp bất động sản là nhà ở, vườn cây lâu năm chưa được chứng nhận quyền sở hữu, chi nhánh chỉ được nhận làm tài sản bảo đảm khi nhận thế chấp đồng thời quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, trong đó đất đã được cấp chứng nhận quyền sử dụng và chi nhánh thực hiện theo hướng dẫn của BIDV trong từng thời kỳ.