CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG VỠ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.3 Thực trạng công tác đánh giá khả năng vỡ nợ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
2.3.1 Các phương pháp đánh giá khả năng vỡ nợ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam hiện nay
2.3.1.2: Phương pháp đánh giá dựa trên định hướng của chỉ đạo tín dụng, sản phẩm tín dụng và các chính sách tín dụng từng thời kỳ
Trong từng thời kỳ cụ thể, Ban Quản lý tín dụng của BIDV sẽ ban hành chỉ đạo tín dụng, sản phẩm tín dụng và từng chính sách riêng biệt đối với hoạt động phát triển tín dụng tại BIDV. Trong đó chỉ đạo tín dụng là chính sách quan trọng nhất mang tính chất định hướng hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng, đảm bảo phù hợp với quy định của Chính phủ, NHNN, chính sách tín dụng của BIDV và định hướng chiến lược của BIDV từng thời kỳ, từng vùng miền và phân khúc khách hàng.
* Một số chỉ đạo tín dụng cá nhân của BIDV giai đoạn 2019-2020:
Tập trung đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ cả quy mô và tỷ trọng trong tổng dư nợ ngay từ đầu năm.
Tiếp tục chú trọng phát triển phân khúc khách hàng bán lẻ tiềm năng, khách hàng có kết quả xếp hạng từ A- trở lên, khách hàng có tiềm lực tài chính tốt, khách hàng đổ lương qua tài khoản tại BIDV.
Kiểm soát cho vay đúng bản chất của sản phẩm, không để phát sinh các trường hợp cấp tín dụng cho khách hàng phục vụ mục đích đầu cơ, đầu tư, kinh doanh nhưng ẩn dưới mục đích vay tiêu dùng, không phục vụ nhu cầu chính đáng của khách hàng.
Ưu tiên bố trí nguồn vốn hợp lý để cho vay sản phẩm nhà ở, sản xuất kinh doanh ứng dụng công nghệ cao, cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống chính đáng của khách hàng.
* Chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân của BIDV:
(i) Chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng không có tài sản bảo đảm:
- Việc cho vay không có tài sản bảo đảm được BIDV quy định tại sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể.
- Giới hạn cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm tối đa là 02 tỷ đồng đối với 01 (một) khách hàng bán lẻ. Mức thẩm quyền cấp tín dụng phục vụ nhu cầu đời sống không có tài sản bảo đảm đối với các cấp thẩm quyền thực hiện theo quy định hiện hành về phân cấp thẩm quyền và các văn bản quy định liên quan của BIDV.
(ii) Chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng có tài sản bảo đảm nhằm phục vụ nhu cầu đời sống, phục vụ hoạt động kinh doanh và hoạt động khác
Mức cấp tín dụng:
TT Hạng khách hàng Mức cấp tín dụng tối đa
1 AAA, AA+, AA, AA-, A+, A, A-
100% so với mức tối đa theo Quy định cấp tín dụng bán lẻ/Quy định sản phẩm hiện hành 2 BBB, BB, B 95% so với mức tối đa theo Quy định cấp tín
dụng bán lẻ/Quy định sản phẩm hiện hành Trong mọi trường hợp, mức cấp tín dụng tối đa không vượt quá 100% nhu cầu vốn vay và/hoặc giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng sau quy đổi (sau khi đã nhân hệ số giá trị tài sản bảo đảm theo quy định hiện hành của BIDV) .
Chính sách về tài sản bảo đảm:
- Tại mọi thời điểm 100% dư cấp tín dụng của khách hàng phải có tài sản bảo đảm (sau khi đã nhân hệ số giá trị tài sản bảo đảm theo quy định hiện hành của BIDV).
- BIDV chỉ nhận tài sản bảo đảm để làm cơ sở xét cấp tín dụng thuộc sở hữu của chính khách hàng vay và/hoặc bên thứ ba là vợ/chồng; con (con đẻ, con nuôi, con dâu, con rể); bố/mẹ đẻ, anh/chị/em ruột của khách hàng hoặc của vợ/chồng khách hàng vay, bao gồm:
+ Bất động sản có đầy đủ chứng nhận quyền sử dụng/quyền sở hữu theo quy
định pháp luật.
+ Trường hợp bất động sản là nhà ở, vườn cây lâu năm chưa được chứng nhận quyền sở hữu, chi nhánh chỉ được nhận làm tài sản bảo đảm khi nhận thế chấp đồng thời quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, trong đó đất đã được cấp chứng nhận quyền sử dụng và chi nhánh thực hiện theo hướng dẫn của BIDV trong từng thời kỳ.
+ Các loại tài sản khác có hệ số giá trị tài sản bảo đảm từ 0,7 trở lên.
- Các loại tài sản khác không đáp ứng quy định, Chi nhánh xem xét nhận làm tài sản bảo đảm bổ sung.
Việc thẩm định cấp tín dụng đối với khách hàng sẽ dựa trên các quy định được ban hành, mức độ đáp ứng các điều kiện đưa ra để đánh giá những rủi ro có thể gặp phải, từ đó đưa ra quyết định cấp tín dụng/từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng.
2.3.1.3: Phương pháp đánh giá dựa trên Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là một trong các phương pháp giúp định lượng rủi ro tín dụng khách hàng vay vốn khi ra quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại BIDV được xây dựng trên cơ sở xây dựng các bảng chấm điểm các chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính của khách hàng nhằm lượng hóa các rủi ro mà ngân hàng có khả năng phải đối mặt. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ sử dụng phương pháp chấm điểm và xếp hạng riêng đối với 2 nhóm đối tượng khách hàng: doanh nghiệp và cá nhân.
Kể từ ngày 01/01/2017, ngân hàng BIDV triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ mới đối với khách hàng trên toàn hệ thống để thay thế hệ thống định hạng trước đó đã đưa vào sử dụng từ năm 2006. Trong đó hệ thống xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân như sau:
Việc xếp hạng tín dụng được thực hiện chấm điểm tại thời điểm đề nghị vay vốn của bất kỳ một khoản tín dụng nào. Kết quả xếp hạng của khách hàng cá nhân chỉ áp dụng để hỗ trợ quyết định cấp tín dụng, không sử dụng để phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro.
Quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân
Hình 2.6 Quy trình chấm điểm khách hàng cá nhân tại BIDV (Nguồn Quy định về xếp hạng nội bộ của BIDV)
Nhập thông tin khách hàng: Bộ phận QLKH thực hiện việc nhập và kiểm soát thông tin cho khoản vay, bao gồm các nội dung sau:
TT Thông tin
1 Thông tin về nhân thân và nghề nghiệp của những người tham gia trả nợ tại thời điểm vay vốn
2 Thông tin về TSBĐ 3 Thông tin về khoản vay
4 Năng lực tài chính của những người tham gia trả nợ
5 Quan hệ với BIDV và các tổ chức tín dụng khác tại thời điểm vay vốn 6 Thông tin về cá nhân/chủ hộ sản xuất kinh doanh
7 Thông tin liên quan đến hộ sản xuất kinh doanh 8 Phương án kinh doanh
Sau khi nhập đầy đủ các thông tin để xếp hạng như trên, hệ thống sẽ cho ra các kết quả định hạng tín dụng đối với một khách hàng cá nhân.
Minh họa mô hình xếp hạng: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho KH cá nhân của BIDV sử dụng kết hợp với phương pháp chuyên gia và phương pháp thống kê để xếp hạng khách hàng cụ thể được minh họa trong hình dưới:
Hình 2.7 Minh họa mô hình xếp hạng khách hàng cá nhân tại BIDV (Nguồn Quy định về xếp hạng nội bộ của BIDV)
Dựa vào số điểm đạt được, khách hàng được xếp loại vào một trong các hạng như sau:
STT Hạng
1 AAA
2 AA+
3 AA
4 AA-
5 A+
6 A
7 A-
8 BBB
9 BB
10 B
Tỷ trọng Tỷ trọng
Biến định tính 1
Biến đính tính m
……
TỔNG ĐIỂM
Xếp hạng
Điểm định tính Điểm tài
chính
……
Biến định lượng 1
T ỷ trọng T ỷ trọng T ỷ trọng
Biến định lượng n
Tỷ trọng
KHOẢN VAY CỦA KHÁCH HÀNG
Hiện nay, Ban Quản lý tín dụng (thuộc khối Quản lý rủi ro của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam) vẫn thường xuyên đánh giá, rà soát, đổi mới các chỉ tiêu trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV để ngày càng hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đảm bảo việc đo lường rủi ro tín dụng đối với khách hàng ngày càng chính xác.
2.4 Đánh giá về các phương pháp đánh giá khả năng vỡ nợ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam hiện nay