Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2. PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.2.3.1. Nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng Tỷ lệ DPRR tín dụng =

Dự phòng rủi ro trích lập

x 100%

Dư nợ tín dụng cá nhân

19

Sự phát triển hoạt động NHBL hay hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu do chính nội lực của ngân hàng quyết định. Trong đó có thể kể đến một số nhân tố chính như:

Chính sách tín dụng, là nhân tố ảnh hưởng tực tiếp đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, quy định liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng trong từng thời kỳ với mục đích hoàn thành mục tiêu kế hoạch, hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, đồng thời tuân thủ quy định của Chính phủ, NHNN.

Chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân được thể hiện bằng các định hướng phát triển, quy chế, quy trình cho vay, phân cấp thẩm quyền,.. Chính sách tín dụng giúp ngân hàng thống nhất về phương thức cấp tín dụng, đối tượng cho vay, thông tin yêu cầu về hồ sơ vay vốn rõ ràng, từ đó tạo cho khách hàng cá nhân sự an tâm, hài lòng về sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng. Vì vậy, xây dựng chính sách cho vay đủ sức cạnh tranh là việc cần thiết giúp ngân hàng thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng.

Năng lực tài chính của ngân hàng, là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định đường lối phát triển, chính sách tín dụng của ngân hàng mình. Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn lớn, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quá hạn ít thì ngân hàng đó có thể gọi là có sức mạnh về tài chính và ngân hàng đó có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng hướng tới, thực hiện mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân. Vốn của ngân hàng ngoài dùng để cho vay, đầu tư còn có thể được dùng để trang bị tài sản cần thiết cho hoạt động kinh doanh cũng như các hoạt động thiết thực khác như khảo sát thị trường, phát triển sản phẩm mới, thực hiện các chiến dịch marketing,…Vì vậy, chỉ khi có năng lực tài chính đủ mạnh thì ngân hàng mới có thể cung cấp đa dạng, đầy đủ các dịch vụ, tiện ích phục vụ nhu cầu của khách hàng, mở rộng quy mô địa bàn, mạng lưới phân phối và quảng bá hình ảnh ngân hàng tới nhiều người hơn.

20

Quy trình tín dụng, đối với mỗi khoản vay ngân hàng lại có một quy trình cấp tín dụng riêng. Nếu quy trình cấp tín dụng được xây dựng một cách khoa học, hợp lý thì sẽ rút ngắn được thời gian thẩm định, xét duyệt một khoản vay, nhanh chóng đưa ra được câu trả lời cho khách hàng, đồng ý hay không đồng ý cấp tín dụng. Việc rút ngắn thời gian chờ đợi cho khách hàng, giúp nâng cao được hình ảnh của Ngân hàng đối với khách qua đó có thể mở rộng, phát triển thêm nền tảng khách hàng trong hoạt động cho vay cá nhân. Quy trình cấp tín dụng không những phải nhanh gọn, khoa học mà còn phải đảm bảo được tính chặt chẽ trong hoạt động cho vay, nhằm phòng ngừa, hạn chế đến mức tối đa những rủi ro có thể xảy ra. Chỉ khi đó mới có thể phát triển, nâng cao được hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân.

Trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng (CBTD), có ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển các hoạt động của NHTM. Đặc điểm của khách hàng cá nhân là thông tin không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp vì vậy CBTD phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chính xác khách hàng và phương án vay vốn từ đó đưa ra các quyết định tài trợ đúng đắn. Bên cạnh đó đòi hỏi đạo đức nghề nghiệp của CBTD để không vì lợi ích cá nhân mà lợi dụng sự lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ trong khâu thẩm định làm tổn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng. Một CBTD có chuyên môn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp về ngân hàng. Vì vậy, đội ngũ cán bộ tín dụng có thể được coi là hình ảnh hữu hình của ngân hàng, góp phần tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng.

Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng, cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại đồng thời có sự quản lý hoạt động chặt chẽ thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng nhờ bán chéo sản phẩm và dịch vụ. Ví dụ, một ngân hàng phát triển mạnh dịch vụ thẻ thanh toán, hệ thống máy ATM, internet banking, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản... thì có thể kết hợp tiếp thị cho vay các sản phẩm thấu chi, thẻ tín dụng bằng phương thức cho vay trực tuyến. Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý

21

danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, thông tin khách hàng được cập nhật trên hệ thống một cách bài bản thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng cho kinh doanh thương mại của khách hàng cá nhân giúp ngân hàng có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý, góp phần giảm giá thành dịch vụ và dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay. Đó là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng phát triển tín dụng cho kinh doanh thương mại của khách hàng cá nhân.

Hoạt động marketing, cũng là một hoạt động quan trọng góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Thông qua hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiểu hơn về ngân hàng cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, khách hàng sẽ có ấn tượng tốt về ngân hàng cũng như các dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Từ đó thu hút khách hàng đến vay vốn và sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng KHCN. Để tạo thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng cũng cần có mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch trên nhiều địa bàn, đặc biệt là các khu vực đông dân cư. Mạng lưới hoạt động rộng không chỉ tạo điều kiện mở rộng nguồn huy động vốn mà còn giúp các ngân hàng tiếp cận đến nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn hơn.

1.2.3.2. Nhân tố khách quan

* Nhân tố liên quan đến khách hàng

Khách hàng là người lựa chọn và đưa ra quyết định vay vốn nên các yếu tố liên quan đến khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.

Khách hàng cá nhân là các cá nhân, hộ gia đình thường có nhu cầu vay vốn rất đa dạng, từ nhu cầu tiêu dùng đến các nhu cầu sản xuất kinh doanh. Mỗi khách hàng có các đặc điểm khác nhau về độ tuổi, nghề nghiệp, tình trạng hôn nhân thì sẽ cũng sẽ có nhu cầu khác nhau. Như vậy, nhu cầu vốn của khách hàng chính là căn cứ để ngân hàng xây dựng và phát triển sản phẩm cho vay KHCN. Ngân hàng cần nắm bắt được nhu cầu của khách hàng theo từng thời điểm, giai đoạn và đặc điểm của khách

22

hàng để có chiến lược, sản phẩm cho vay hợp lí. Có như vậy thì mới có thể phát triển, mở rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân.

Việc phát hiện ra nhu cầu vay vốn của khách hàng thôi là chưa đủ mà quan trọng hơn là ngân hàng phát hiện ra các nhu cầu có khả năng thanh toán, bởi chỉ những nhu cầu có khả năng thanh toán mới có thể đem lại thu nhập cho ngân hàng. Nhu cầu có khả năng thanh toán được hiểu là mong muốn, nhu cầu của khách hàng về vốn và có khả năng thanh toán trong tương lai. Một khách hàng có khả năng thanh toán tốt, có thu nhập ổn định và lành mạnh hay có tài sản tích lũy sẽ giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và ngược lại.

Tuy nhiên khách hàng có đủ khả năng tài chính là chưa đủ, mà ngân hàng còn cần xem xét tới uy tín, đạo đức của khách hàng. Đây là yếu tố quan trọng thể hiện thiện chí trả nợ của khách hàng. Nếu cho vay khách hàng không đủ uy tín, đạo đức không tốt thì khi khoản vay đến hạn ngân hàng sẽ gặp khó khăn lớn trong quá trình thu hồi nợ. Nhưng tư cách đạo đức, thiện chí trả nợ của khách hàng lại là một yếu tố không dễ kiểm đếm do thiếu thông tin khách hàng. Vì vậy, trước khi quyết định cho vay thì ngân hàng cần xem xét kỹ lịch sử tín dụng của khách hàng để giảm thiểu những rủi ro không đáng có cho ngân hàng, từ đó nâng cao chất lượng các khoản vay cá nhân của ngân hàng.

* Môi trường pháp luật

Môi trường pháp luật bao gồm hệ thống văn bản pháp lý của nhà nước, là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động tín dụng cá nhân của các NHTM. Hoạt động kinh doanh của các NHTM đặc biệt là hoạt động tín dụng chịu sự tác động chi phối của rất nhiều văn bản, quy phạm pháp luật có liên quan như Luật các tổ chức tín dụng, Luật dân sự, Luật đất đai, các quy định về đăng ký giao dịch đảm bảo, đăng ký thế chấp, xử lý tranh chấp. Trong môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ được quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia, hoạt động tín dụng cá nhân sẽ có nhiều cơ hội để phát triển, người đi vay sẽ sẵn sàng vay vốn và các NHTM cũng mạnh dạn và dễ dàng mở rộng hoạt động tín dụng. Ngược lại, trong môi trường pháp lý không rõ ràng chặt chẽ, quyền lợi của người đi vay và đặc biệt là của người cho vay không được bảo vệ chính đáng, hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế và khó phát triển. Khi hệ

23

thống pháp luật không chặt chẽ, đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ dễ dẫn đến những rủi ro trong hoạt động tín dụng như: khách hàng có hành vi lừa đảo để chiếm đoạt vốn ngân hàng, cán bộ ngân hàng có hành vi trái đạo đức...

* Môi trường kinh tế

Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có liên quan, ràng buộc lẫn nhau. Vì vậy, bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế cũng gây ra biến động trong tất cả các lĩnh vực khác, trong đó có hoạt động ngân hàng. Hoạt động ngân hàng được xem như là huyết mạch của nền kinh tế, chịu sự biến động mạnh mẽ từ những biến động của môi trường kinh tế. Trong đó, hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chịu sự ảnh hưởng lớn nhất mỗi khi nền kinh tế có biến động. Khi nền kinh tế ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người dân yên tâm về mức thu nhập của họ trong tương lai cũng như khả năng kiếm lời từ hoạt động kinh doanh của mình, nhu cầu đầu tư, tiêu dùng sẽ tăng lên do đó NHTM có cơ hội phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhiều hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh thì phần lớn người dân chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống ở mức bình thường mà không nghĩ tới việc đi vay để thỏa mãn nhu cầu cao hơn hoặc e ngại việc không đủ khả năng chi trả nợ vay.

* Môi trường văn hóa – xã hội

Những yếu tố của môi trường văn hóa – xã hội như: tình hình trật tự xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (những nét tính cách tiêu biểu của người dân như cần cù, trung thực, thích tằn tiện và ưa thưởng thụ...) hoặc các yếu tố về nơi ở, nơi làm việc... có ảnh hưởng lớn đến thói quen tiêu dùng của người dân. Do đối tượng khách hàng của cho vay cá nhân là các cá nhân, hộ gia đình trong xã hội, nên các yếu tố về dân số, mức sống, cơ cấu dân số, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, phong tục tập quán ... đều có tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Những yếu tố này có thể tác động tích cực giúp kích thích sự phát triển hoặc tác động tiêu cực làm hạn chế sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.

* Đối thủ cạnh tranh

24

Cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu trong tất cả các nền kinh tế, các ngành, lĩnh vực của đời sống xã hội và trong ngành ngân hàng không phải là ngoại lệ. Việc các ngân hàng nước ngoài gia nhập vào Việt Nam, cùng với việc xuất hiện ngày càng nhiều các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong nước như các công ty bảo hiểm, quỹ tiết kiệm, quỹ tín dụng nhân dân, các công ty cho thuê tài chính, công ty tài chính…

đã làm cho sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngày càng trở nên khốc liệt hơn. Với sự cạnh tranh gay gắt của những đối thủ này, thị phần cho vay khách hàng cá nhân bị chia nhỏ, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng quy mô dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân khiến ngân hàng phải tìm ra chiếc lược, chính sách không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn phải thu hút được thêm khách hàng mới. Chính điều này sẽ tạo ra động lực cho các ngân hàng luôn ý thức trong nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo ra khác biệt vượt trội trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ so với các đối thủ khác.

* Chính sách tài chính tiền tệ của nhà nước

Khi Nhà nước có chủ trương kích cầu, đưa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài như nới lỏng tốc độ tăng trưởng tín dụng, giảm thuế cho các công ty mới thành lập, tạo công ăn việc làm cho người lao động... sẽ tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm, từ đó làm tăng mức sống của người dân, kích thích người dân chi tiêu và làm cho hoạt động TDBL của các NHTM phát triển. Mặt khác, các chính sách như giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi đối với hộ nông dân, hộ nghèo, các chương trình xóa đói giảm nghèo nhằm thực hiện công bằng xã hội, tạo sự phát triển cân đối giữa khu vực thành thị và nông thôn... cũng sẽ có ảnh hưởng đến cầu tiêu dùng của dân cư trước mắt và lâu dài, từ đó tác động đến định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân của hệ thống ngân hàng nói chung.