CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
2.1.4. Tình hình và đặc điểm hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Đông Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018
a. Tình hình nguồn vốn của chi nhánh trong 3 năm 2016-2018
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì nguồn vốn đóng vai trò hết sức quan trọng, mang tính chất quyết định đới với hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Muốn hoạt động có hiệu quả, việc đầu tiên mà các ngân hàng cần thực hiện là tạo ra nguồn vốn ổn định để đảm bảo khả năng thanh
toán và cung cấp tín dụng đạt hiệu quả cao.
Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn huy động của chi nhánh
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%) I. Tổng tài sản 2.004,1 100 2.442,1 100 2.850,7 100 II. Tổng nguồn vốn
huy động 719 35,9 820,6 33,6 868,2 30,5 Phân loại theo đối tượng
Tiền gửi của Định chế
tài chính 3 0,4 4,5 0,6 3,1 0,4
Tiền gửi của các tổ
chức kinh tế 83,8 11,7 56,1 6,8 65,8 7,6
Tiền gửi của dân cƣ 632,2 87,9 760 92,6 799,3 92 Phân loại theo thời hạn
Tiền gửi không kỳ hạn 199 27,68 185,6 22,62 133,2 15,34 Tiền gửi có kỳ hạn 520 72,32 635 77,38 735 84,66 (Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của BIDV Đông Đắk Lắk các
năm 2016-2018) Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động tăng qua các năm. Năm 2016 tổng nguồn vốn của chi nhánh là 719 tỷ đồng sang năm 2017 tổng nguồn vốn đạt được là 820,6 tỷ đồng tăng 101,6 tỷ đồng tương đương tăng 14% so với năm 2016, lƣợng tiền huy động tăng một chủ yếu là do năm 2017 người dân và doanh nghiệp nông sản trên địa bàn huyện Eakar và Krông
Pắk sản xuất kinh doanh gặp nhiều thuận lợi, sản lƣợng và giá cà phê , đậu các loại đạt hiệu quả ngoài mong muốn đã tạo ra nguồn thu nhập lớn cho người dân nên nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng để thu lãi tăng cao. Năm 2018 tổng nguồn vốn của chi nhánh đạt 868,2 tỷ đồng tăng 6% tương ứng 47,6 tỷ đồng so với năm 2016. So với năm 2016-2017 thì hoạt động huy động vốn tăng trưởng chậm, chủ yếu là do tình hình kinh tế vĩ mô có nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ cá nhân kinh doanh tại địa phương.
Trong cơ cấu nguồn vốn thì vốn huy động từ dân cƣ là chiếm tỷ trọng cao nhất, tỷ trọng vốn huy động từ dân cƣ năm 2016 đạt 632,2 tỷ đồng, năm 2017 là 760 tỷ đồng và năm 2018 là 799,3 tỷ đồng. Ta thấy vốn huy động từ dân cƣ tăng qua từng năm cả về tỷ trọng lẫn giá trị tuyệt đối cho thấy niềm tin của dân chúng dành cho ngân hàng ngày càng lớn, BIDV chi nhánh Đông Đăk Lăk đang dần khẳng định thương hiệu của mình từ lòng tin của công chúng khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng. Tiền gửi từ dân cƣ chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nên tương đối ổn định. Tiền gửi của TCTD chiếm tỉ trọng nhỏ nhất nhưng cũng có xu hướng tăng dần trong 3 năm.
Nhìn chung hoạt động huy động vốn của chi nhánh qua 3 năm 2016- 2018 khá hiệu quả, lƣợng tiền huy động tăng lên mạnh đã giúp cho BIDV chi nhánh Đông Đăk Lăk có một nguồn lực về tài chính vững mạnh để phát triển và nâng cao chiến lƣợc cạnh tranh đối với những ngân hàng khác
b. Tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh trong 3 năm 2016- 2018
Bảng 2.2. Tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền
Tỷ trọng
%
Số tiền Tỷ
trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dƣ nợ 1.923,20 100% 2.321,20 100% 2.789,50 100%
Theo loại hình cho vay Tín dụng ngắn
hạn 1.250,10 65% 1.207,00 52% 1.534,20 55%
Tín dụng trung và
dài hạn 673,1 35% 1.114,20 48% 1.255,30 45%
Theo tiền tệ
Tín dụng VNĐ 1365,5 71% 1880,2 81% 2259,5 81%
Tín dụng ngoại tệ 557,7 29% 441 19% 530 19%
Theo đối tượng cho vay Tín dụng doanh
nghiệp 587,1 31% 629,1 27% 672,2 24%
Tín dụng cá nhân 1336,1 69% 1692,1 73% 2154,3 77%
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của BIDV Đông Đắk Lắk các năm 2016-2018) Hoạt động tín dụng vẫn giữ đƣợc vai trò là hoạt động then chốt, đem lại nguồn thu nhập chính cho BIDV chi nhánh Đông Đắk Lăk. Hiện tại, dƣ nợ tập trung tín dụng chủ yếu ở khối bán lẻ là khách hàng cá nhân nên cơ cấu dƣ nợ đối với khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ của toàn chi nhánh, năm 2016 dƣ nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân là 1.336,1 tỷ đồng, doanh nghiệp 587,1 tỷ đồng, cơ cầu này vẫn giữa nguyên qua các năm 2017 và 2018.
Tín dụng bán lẻ vẫn là mảng tín dụng chính của BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk, các khoản vay chủ yếu là vay ngắn hạn, tập trung vào mảng hộ, cá thể kinh doanh trên địa bàn và một phần vào mảng cá tiêu dùng. Năm 2018 tiếp tục cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh, các gói tín dụng ƣu đãi liên tục đƣợc BIDV Đông Đăk Lăk áp dụng nhằm tăng cường thị phần cũng như doanh số cho vay của chi nhánh đồng thời góp phần quan trọng trong việc tăng trưởng vượt trội doanh thu và lợi nhuận cho chi nhánh. Dƣ nợ cả năm 2018 đạt 2.789,5 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2017
c. Hoạt động dịch vụ tại BIDV Đông Đăk Lăk trong 3 năm 2016-2018 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động dịch vụ của chi nhánh
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số
tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng (%) Dịch vụ Bảo lãnh 0,92 15,41 1,03 15,51 0,98 12,84 Dịch vụ Tài trợ TM 0,09 1,51 0 0 0,01 0,13 Dịch vụ thẻ 0,78 13,07 0,79 11,90 0,98 12,84 Phí Tín dụng 0,22 3,69 0,20 3,01 0,18 2,36 Dịch vụ khác 0,65 10,89 0,72 10,84 0,88 11,53 Dịch vụ Thanh toán 2,36 39,53 2,86 43,07 3,56 46,66 Dịch vụ Ngân hàng điện tử 0,78 13,07 0,90 13,55 0,94 12,32
Dịch vụ WU 0,03 0,50 0,02 0,30 0,02 0,26
Dịch vụ Ngân quỹ 0,14 2,35 0,12 1,81 0,08 1,05
Tổng cộng 5,97 6,64 7,63
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của BIDV Đông Đắk Lắk các năm 2016-2018)
Với chính sách đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phát triển mạng lưới kinh doanh và có các chính sách ưu đãi đối với khách hàng, Ban Giám Đốc Chi nhánh đã tạo điều kiện nâng cao chất lƣợng phục vụ nhằm thu hút đông đảo khách hàng đến sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Qua các năm 2016 – 2018, doanh thu của Chi nhánh từ dịch vụ nhƣ dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử… đều tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước. Mặc dù doanh thu tăng qua từng năm nhƣng tỷ trọng doanh thu của các dịch vụ kể trên của chi nhánh vẫn còn thấp, đóng vai trò nhỏ trong tổng doanh thu của Chi nhánh Đông Đăk Lăk, điều đó là vì địa bàn hoạt động của BIDV Đông Đăk Lăk là khu vực nông thôn, nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng hiện đại còn thấp, nhu cầu của khách hàng đa phần là nhu cầu tín dụng thuần túy.
d. Kết qủa hoạt động kinh doanh gia đoạn trong 3 năm 2016-2018 Bảng 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2016
Năm 2017
Năm 2018
1. Tổng thu nhập ròng 82,14 99,96 116,86
Hoạt động tín dụng 47,17 59,43 72,11
Hoạt động huy động vốn 11,5 13,22 14,4
Thu dịch vụ 5,97 6,64 7,63
Thu khác 17,5 20,75 23,15
2. Chi phí hoạt động kinh doanh 20,2 30,6 35,1
Chi quản lý chung 14,2 23,1 25,3
Chi phí khác 6 7,5 9,8
3. Trích dự phòng rủi ro 10,19 14,3 20,3
4. Lợi nhuận trước thuế 51,75 55,06 61,46
5. Lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người 0,72 0,72 0,77 (Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của BIDV Đông Đắk Lắk các năm
2016-2018)
Thu nhập: Thu nhập năm 2016 và 2018 tăng đáng kể với tỷ lệ tăng trưởng vượt bậc, từ 82,14 tỷ đồng năm 2016 lên 116,86 tỷ đồng năm 2018, với tỷ lệ tăng trưởng là 22% năm 2016-2017 và 17% năm 2017-2018. Đạt đƣợc kết quả này là do phía chi nhánh đã tích cực trong việc thu hồi và xử lý nợ quá hạn phát sinh, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động, đem lại nguồn thu nhập cho chi nhánh. Mặt khác trong các năm 2016 và 2018, doanh số cho vay của chi nhánh tăng lên đáng kể so với năm 2016, hoạt động kinh doanh của người dân trên địa bàn gặp nhiều thuận lợi đã tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ vay cho ngân hàng.
Chi phí: Nguồn vốn huy động của năm 2017 và 2018 tăng so với năm 2016, khiến cho tổng chi phí của chi nhánh cũng tăng lên, lần lƣợt là 30,6 tỉ đồng năm 2016 (51%) và 35,1 đồng năm 2017 (13%). Tổng chi phí năm 2017 tăng rất cao so với năm 2016, ngoài lý do quy mô vốn huy động, năm 2017 là năm chi phí tiền lương trả cho cán bộ công nhân viên và chi phí đầu tư mua sắm tài sản tăng lên khá nhiều do chi nhánh đã tuyển dụng thêm nhiều nhân viên mới.
Lợi nhuận: Năm 2017, lợi nhuận sau thuế và điều hòa vốn của chi nhánh đạt đƣợc là 55,06 tỉ đồng, tăng 3,31 tỉ đồng so với năm 2016 với tỷ lệ tăng 6,4%. Năm 2018, lợi nhuận sau thuế và điều hòa vốn của chi nhánh có tốc độ tăng gấp đôi kỳ trước với lợi nhuận sau thuế đạt được là 61,46 tỉ đồng, tăng 6,4 tỉ đồng so với năm 2017 với tỷ lệ tăng 11,2%. Lợi nhuận ròng ở hai năm gần đây có xu hướng tăng cho thấy sự phát triển, hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng có hiệu quả, trong hoạt động tín dụng cũng nhƣ kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.