CHƯƠNG 3. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ
3.1.1. Định hướng chung về hoạt động kinh doanh của BIDV Việt Nam -
BIDV Đông Đắk Lắk là ngân hàng hàng đầu tại khu vực huyện Eakar và 03 huyện lân cận (Huyện M’Đrăk, Krông Pắk, Krông Bông), có phạm vi hoạt động rộng. Hệ thống các chi nhánh đƣợc phân bổ hợp lý nên đáp ứng tốt nhu cầu quan hệ của khách hàng. Ngân hàng có 4 phòng giao dịch đặt tại thị trấn Eaknốp, thị trấn Phước An, thị trấn M’Đrắk, thị trấn Krông Kmar . Đây là các khu vực trung tâm, đông dân cƣ, kinh tế phát triển mạnh, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng của người dân tương đối cao, vì vậy việc thành lập phòng giao dịch tại khu vực này là hoàn toàn hợp lý để tạo thuận lợi cho khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng tại phòng giao dịch trên địa bàn, vừa tiết kiệm chi phí đi lại cho khách hàng, đồng thời BIDV Đông Đắk Lắk thu hút thêm đƣợc số đông đảo khách hàng giao dịch.
Theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và phương hướng kinh doanh trong giai đoạn từ 2016-2018 của BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk. Chi nhánh đã xác định tầm nhìn là trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam, với sự nỗ lực không ngừng BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk đã đạt đƣợc những kết quả đáng ghi nhận. Đóng góp vào mục đích chung của toàn ngân hàng, BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk đã đưa ra định hướng phát triển cho mình dựa theo định hướng chung của toàn hệ thống.
Giai đoạn từ năm 2016-2018, định hướng kinh doanh là doanh thu chính của chi nhánh sẽ tập trung vào khối khách hàng cá nhân vì nền kinh tế dần ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đi vào quy củ, tuy hoạt động cho vay vẫn diễn ra đều đặn nhƣng biên độ lợi nhuận không cao. Bên cạnh đó sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng, phong phú, khách hàng có nhiều lựa chọn nên kỳ vọng lợi nhuận cao hơn.
Chỉ tiêu về mảng chăm sóc khách hàng bao gồm tìm kiếm nguồn khách hàng mới và duy trì nhóm khách hàng tín dụng đã giao dịch với chi nhánh.
Tín dụng cá nhân tuy là một lĩnh vực còn khá mới mẻ đƣợc phát triển ở thị trường Việt Nam nhưng đã nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng.
Cạnh trạnh trên lĩnh vực này đƣợc dự báo sẽ tiếp tục tăng lên và khách hàng là người có nhiều cơ hội lựa chọn những sản phẩm phù hợp nhất.
Về các phân khúc sản phẩm tín dụng cá nhân, từ cuối năm 2015 chi nhánh đẩy mạnh các nhóm sản phẩm chủ yếu là nhóm sản phẩm tiêu dùng, nhóm sản phẩm sản xuất kinh doanh và nhóm sản phẩm hỗ trợ, đầu tƣ.
Nhận thấy xu hướng hiện nay là khách hàng đã tìm đến ngân hàng để hỗ trợ cho cá nhân kinh doanh, từ giữa cuối 2015 trở đi nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng trở lại và dự báo còn tiếp tục tăng trong những năm tới nên BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk đẩy mạnh phân khúc sản phẩm này. Đặc biệt là duy trì và tăng cường cho vay sản xuất kinh doanh. Nhu cầu về đầu tư sản xuất kinh doanh trong thời gian tới là rất lớn. Ngoài ra, phân khúc nhà ở sẽ là điểm sáng trong bức tranh bất động sản trong giai đoạn từ 2016 - 2018, thị trường bất động sản đã điều chỉnh mạnh, giúp cho việc sở hữu một ngôi nhà dễ dàng hơn. Theo đó, đối với thị trường căn hộ cao cấp, sẽ không có thay đổi quá nhiều vì vậy ngân hàng tập trung vào phân khúc nhà ở dành cho người có thu nhập trung bình và thấp với cách thức mua trả góp trong nhiều năm. Gói cho vay trả góp ngày càng trở nên phổ biến và đạt hiệu quả cao trên diện
rộng.
Hiện nay nhóm sản phẩm tín chấp là một định hướng mà chi nhánh quan tâm khi ngày càng nhiều công ty tài chính và ngân hàng tham gia vào nhóm sản phấm này. Tín chấp tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro nhƣng nếu có giải pháp quản lý tốt thì đây thực sự là mảng tín dụng tiềm năng. Khi thu nhập của người dân ngày càng ổn định và tăng cao, trình độ dân trí nâng cao, uy tín của khách hàng ngày càng bảo đảm thì vay tín chấp là một xu thế phát triển tất yếu. Chi nhánh hướng đến nhóm khách hàng này vì nhận thấy đây là một thị trường đầy tiềm năng mang lại lợi nhuận cao trong những năm tới..
Đối với nhóm sản phẩm SXKD, tuy gặp khó khăn từ chính sách thắt chặt của nhà nước và lãi suất cao nhưng chi nhánh vẫn hi vọng trong những năm tời đây sẽ đạt đƣợc chỉ tiêu đề ra.
Bên cạnh việc mở rộng tín dụng, chi nhánh cũng tăng cường kiểm soát gắt gao những khoản vay nhằm hạn chế mức thấp nhất rủi ro tín dụng. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn sản phẩm thế chấp trong năm tới là 0,8%, nhóm sản phẩm tín chấp là 0,5%.
Ngoài ra chi nhánh còn tập trung mạnh vào công tác nhƣ
• Tăng số lƣợng khách hàng cá nhân
• Duy trì và tăng cường tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng cá nhân của BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk, tập trung sang các dòng sản phẩm dịch vụ tận dụng công nghệ.
• Xây dựng BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk trở thành một ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp với đầy đủ tất cả các dịch vụ tài chính phục vụ khách hàng cá nhân.
• Đẩy mạnh việc kinh doanh Thẻ, triển khai thấu chi thẻ và thẻ tín dụng quốc tế.
• Chú trọng phát triển mảng chi lương các cơ quan, đơn vị hành chính
nhà nước, trường học, bệnh viện.
• Đảm bảo tất cả các Chi nhánh và PGD của BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk đều có Phòng/ Bộ phận/ Tổ tác nghiệp/ Nhân viên chuyên trách về khách hàng cá nhân. Gia tăng số lƣợng và chất lƣợng nhân viên tác nghiệp mảng khách hàng cá nhân của BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk, nhấn mạnh kỹ, khả năng bán hàng của từng chuyên viên.
• Xây dựng và hoàn thiện quá trình tự động hóa tòan bộ các hoạt động liên quan đến khách hàng cá nhân, tập trung cho hoạt động tín dụng trước tiên. Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 1% giảm chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
Trong giai đoạn 2016 - 2018 đã ghi nhận những nỗ lực và kết quả khá tích cực của BIDV - CN Đông Đăk Lăk trên các mặt hoạt động, xác định đƣợc dấu mốc quan trọng về quy mô, cơ cấu, chất lƣợng và hiệu quả. Tuy nhiên nhận thức cơ cấu, chất lƣợng tài sản Nợ - Có, nền khách hàng cũng nhƣ mạng lưới phân phối sản phẩm hiện có sẽ khó phát huy tốt hiệu quả, thậm chí có thể tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động nếu như không có định hướng tổng thể, xây dựng các giải pháp cụ thể cơ cấu lại toàn diện hoạt động. Từ thực tế đó, BIDV - CN Đông Đăk Lăk xây dựng kế hoạch hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - 2020 theo định hướng phát triển bền vững tập trung vào 4 nhóm tiêu chí: đảm bảo hiệu quả kinh doanh, chất lƣợng hoạt động, nền khách hàng và hiệu quả mạng lưới hoạt động. Nội dung cụ thể như sau:
Củng cố năng lực hoạt động đảm bảo hiệu quả kinh doanh
- Xác định lộ trình tăng trưởng, mở rộng quy mô hoạt động tương xứng với tiềm năng phát triển địa phương, phấn đấu giữ vững truyền thống là đơn vị dẫn đầu ngành ngân hàng địa bàn.
- Nâng cao năng lực tài chính thông qua việc kiểm sóat chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ nhóm II. Xây dựng lộ trình giảm nợ xấu, nợ nhóm II theo từng năm.
- Lựa chọn, tập trung ƣu tiên lĩnh vực đầu tƣ mang lại hiệu quả cao nhất.
- Khai thác tối đa thị hiếu của khách hàng trên cơ sở danh mục sản phẩm BIDV nhằm tận dụng thời cơ, gia tăng nguồn thu.
Cơ cấu danh mục hoạt động, nâng cao chất lƣợng tài sản đảm bảo phát triển đi đôi với bền vững, ổn định
- Cơ cấu lại nguồn vốn huy động theo hướng tăng cường huy động vốn TDH, nếu là nguồn ngắn hạn ƣu tiên với các kỳ hạn từ 06 tháng; Ổn định nguồn vốn từ khách hàng định chế tài chính, tăng dần tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp và dân cư; tăng cường thu hút nguồn vốn từ nền khách hàng nhỏ, giảm dần lệ thuộc vào khách hàng lớn, đảm bảo nền vốn ổn định hướng đến cải thiện tỷ trọng huy động vốn bình quân trên số dƣ cuối kỳ nhằm nâng cao tính chủ động trong công tác kế hoạch.
- Cơ cấu lại danh mục tín dụng theo hướng giảm dần tỷ trọng TDH, các khoản vay đảm bảo tài sản bằng tài sản hình thành từ vốn vay; tăng cường CVNH với các khách hàng có vòng quay vốn lưu động tốt và tình hình tài chính lành mạnh, khách hàng có tiềm năng trong sử dụng dịch vụ ngân hàng;
Giảm dần tỷ trọng dƣ nợ tập trung vào một khách hàng, một nhóm khách hàng, một ngành nghề hoặc nhóm ngành liên quan; Xây dựng lộ trình giải quyết dứt điểm nợ xấu, nợ nhóm II tiềm ẩn cải thiện chất lƣợng tài sản.
- Cơ cấu danh mục sản phẩm dịch vụ theo hướng nâng dần tỷ trọng thu từ các sản phẩm dịch vụ mới, duy trì giữ vững nguồn thu từ dịch vụ truyền thống, cân đối lại cơ cấu hướng đến tăng trưởng ổn định nguồn thu dịch vụ.
- Cơ cấu lại nguồn thu: Nâng cao hiệu quả từ công tác huy động vốn và dịch vụ hướng đến nâng dần tỷ trọng thu từ hoạt động huy động vốn và dịch vụ trong tổng thu từ hoạt động kinh doanh.
Củng cố, nâng cao hiệu quả hoạt động các đơn vị trực thuộc
- Để đảm bảo khai thác tối đa lợi thế tại mỗi địa bàn đồng thời từng bước phù hợp với nguồn lực của Chi nhánh đảm bảo an toàn hoạt động tại các phòng giao dịch, thực hiện duy trì đồng thời mô hình phòng giao dịch hỗn hợp, phòng giao dịch bán lẻ thực hiện đủ chức năng và phòng giao dịch bán lẻ ở quy mô hạn chế về chức năng nhiệm vụ.
- Công tác bán lẻ phải được coi là định hướng chủ đạo cho các phòng giao dịch. Tiếp tục xây dựng lộ trình cải thiện tỷ trọng bán lẻ tại các phòng giao dịch hỗn hợp theo hướng 50/50 và tiến dần đến 70/30.
- Xây dựng lộ trình nâng hạng các phòng giao dịch.
- Bổ sung nhân sự, nâng cao chất lƣợng cán bộ tại các phòng giao dịch hướng đến việc hoàn thiện chức năng phòng giao dịch.