CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ðIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
3.1. CĂN CỨ ðỀ XUẤT
3.1.1 ðịnh hướng hoàn thiện dịch vụ NHðT của Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình.
Xỏc ủịnh ủẩy mạnh cỏc dịch vụ NHðT là một trong những trọng tõm hoạt ủộng, Agribank chi nhỏnh Bắc Quảng Bỡnh ủó cú nhiều bước ủi cụ thể, từ việc triển khai xõy dựng và hiện ủại húa hệ thống thanh toỏn ủến tạo lập hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thanh toán tiên tiến.
Trờn nền tảng cụng nghệ hiện ủại, mạng lưới rộng lớn, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình hiện có trên 200 sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích.
Trong số ủú, nhiều sản phẩm dịch vụ của Agribank thuộc nhúm sản phẩm dịch vụ huy ủộng vốn, tớn dụng, thanh toỏn trong nước, thanh toỏn quốc tế, thẻ, E-banking… tạo nên thế mạnh riêng có của Agribank về sản phẩm dịch vụ.
Agribank chi nhỏnh Bắc Quảng Bỡnh chỳ trọng ủẩy mạnh nghiờn cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ, có khả năng phỏt triển nhanh ủể cung cấp cho khỏch hàng, tập trung ủẩy nhanh việc triển khai dự ỏn E-banking ủể xõy dựng nền tảng dịch vụ ủa kờnh hoàn chỉnh, giỳp khỏch hàng cú thể sử dụng dịch vụ ngõn hàng qua nhiều kờnh khỏc nhau, ủặc biệt là internet banking và mobile banking.
Mục tiờu chung của Agribank chi nhỏnh Bắc Quảng Bỡnh về hoạt ủộng kinh doanh là coi cụng tỏc phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ ủang cú là nhiệm vụ trọng tõm của mụ hỡnh ngõn hàng hiện ủại, nõng cao chất lượng sản phẩm
dịch vụ hiện có, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ mới theo hướng chuyên nghiệp nhằm thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị trường, thị phần.
Agribank chi nhỏnh Bắc Quảng Bỡnh tiếp tục hiện ủại húa hệ thống cụng nghệ cụng nghệ và hệ thống thanh toỏn theo những bước ủi tuần tự kết hợp với những bước ủi nhảy vọt, nõng cao mức ủộ tự ủộng húa và tiện ớch của các dịch vụ Ngân hàng.
Hệ thống CNTT của Agribank ủó gúp phần nõng cao năng suất lao ủộng, gúp phần tạo hiệu quả trong xử lý cụng việc, giảm chi phớ vận hành, giảm giỏ thành giao dịch bằng việc tự ủộng húa xử lý giao dịch.
Tớnh ủến nay, khoảng 65% số lượng giao dịch của Agribank ủó ủược tự ủộng húa, ủỏp ứng ủược việc tăng trưởng mạnh số lượng khỏch hàng, giao dịch của Agribank trong thời gian gần ủõy. Agribank chi nhỏnh Bắc Quảng Bình cũng hoàn thiện các hệ thống an ninh thông tin, các quy trình về CNTT, nõng cao khả năng an toàn của hệ thống, nhằm ủảm bảo an toàn tài sản cho ngân hàng và khách hàng, tạo niềm tin cho khách hàng.
Với việc xây dựng kế hoạch chi tiết, ưu tiên tập trung nguồn lực, rà soỏt, ỏp dụng nhiều giải phỏp ủể ủẩy nhanh tiến ủộ thực hiện cỏc dự ỏn CNTT, ủến nay, nhiều dự ỏn CNTT quan trọng của Agribank ủó ủược triển khai và ủỏp ứng kịp thời những nhu cầu cần thiết của hệ thống Agribank.
Cùng với sự bùng nổ của CNTT, nhu cầu giao dịch thương mại hàng hóa, thanh toán dịch vụ trực tuyến, thực hiện dịch vụ công trên môi trường ủiện tử… ngày càng tăng, cỏc NHTM ở nước ta ủó nhận thức ủược lợi ớch to lớn của internet banking và ủó rất quan tõm phỏt triển dịch vụ này, ủồng thời, chạy ủua quyết liệt ủể chiếm lĩnh thị phần.
Trờn cơ sở ủịnh hướng và mục tiờu kinh doanh chung của Agribank chi nhỏnh Bắc Quảng Bỡnh, hoạt ủộng kinh doanh dịch vụ NHðT cũng cú những ủịnh hướng hoàn thiện và mục tiờu phấn ủấu cho cỏc dịch vụ núi chung và
dịch vụ NHðT nói riêng của mình.
Agribank chi nhỏnh Bắc Quảng Bỡnh phấn ủấu hằng năm ủạt tỷ trọng thu dịch vụ NHðT chiếm từ 20% ủến 25%/tổng nhu nhập từ dịch vụ của toàn chi nhỏnh. Bờn cạnh ủú, Agribank chi nhỏnh Bắc Quảng Bỡnh sẽ tiếp tục tăng nguồn vốn ủầu tư cho việc hoàn thiện hoạt ủộng kinh doanh dịch vụ như chi về hoạt ủộng dịch vụ, quảng cỏo, khuyến mại, nõng cấp tài sản…nhiều hơn.
Ngoài ra, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình sẽ kết hợp các chùm dịch vụ ủi kốm ủối với mỗi gúi sản phẩm truyền thống, chẳng hạn: Khỏch hàng tiền gửi hay tiền vay ủều giới thiệu cỏc dịch vụ NHðT ủi kốm. Agribank chi nhỏnh Bắc Quảng Bỡnh ủang ngày càng hoàn thiện và nõng cao chất lượng dịch vụ NHðT ủể cạnh tranh với cỏc NHTM cổ phần trờn ủịa bàn.
Ngoài những chớnh sỏch trờn, ủối với cỏn bộ nhõn viờn, Agribank chi nhỏnh Bắc Quảng Bỡnh cú những chớnh sỏch khuyến khớch, ủộng viờn kịp thời ủể cỏn bộ ủạt kế hoạch số lượng khỏch hàng ủăng ký dịch vụ NHðT.
Quỏn triệt ủến cỏn bộ nhõn viờn tiếp tục xõy dựng tốt văn húa doanh nghiệ của Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình vì văn hóa kinh doanh làm nờn sự khỏc biệt của tổ chức này với tổ chức khỏc, ủõy chớnh là yếu tố cơ bản ủể xõy dựng nờn thương hiệu cho một ngõn hàng. Ngày nay, văn húa của một tổ chức ủược coi là yếu tố căn bản tạo nờn sự khỏc biệt của một thương hiệu.
Bản sắc văn hóa của mỗi ngân hàng góp phần tạo nên bản sắc thương hiệu của ngõn hàng ủú. ðõy cũng là ủiểm quan trọng tạo nờn sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong thời kỳ hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới.
3.1.2 Những thuận lợi của Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình khi hoàn thiện hoạt ủộng kinh doanh dịch vụ NHðT.
Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình là ngân hàng có uy tín trên thị trường, niềm tin nơi khỏch hàng trờn ủịa bàn, ủặc biệt là ủịa bàn nụng nghiệp và nông thôn.
Cỏc ủịa ủiểm ủặt trụ sở, chi nhỏnh và phũng giao dịch cú nhiều thuận lợi như gần cỏc cơ quan, trường học, khu dõn cư ủụng ủỳc nờn cú thể thu hỳt thêm nhiều khách hàng mới.
Nhận thức của xó hội về dịch vụ NHðT ngày càng ủược nõng cao, mức thu nhập và trỡnh ủộ dõn cư ngày càng cao nờn nhu cầu về cỏc dịch vụ NHðT ngày càng tăng lên nhanh chóng.
ðược sự quan tâm và hỗ trợ của Agribank nên Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bỡnh ủó cú một nguồn vốn ủể ủầu tư cho cụng nghệ và quảng bỏ cỏc loại hình dịch vụ NHðT.
Hạ tầng công nghệ viễn thông không ngừng phát triển và mở rộng, nâng cao chất lượng, tạo cơ sở vững chắc cho việc phát triển dich vụ NHðT.
Hành lang phỏp lý cho dịch vụ NHðT ủó ủược hỡnh thành và tiếp tục hoàn thiện, chứng từ ủiện tử, chữ ký ủiện tử ủó ủược triển khai ứng dụng vào nghiệp vụ.
3.1.3 Những khó khăn của Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình khi hoàn thiện hoạt ủộng kinh doanh dịch vụ NHðT.
Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình phải chịu sự cạnh tranh của các NHTM khỏc trờn ủịa bàn, cạnh tranh về việc làm chủ cụng nghệ mới và ủưa sản phẩm dịch vụ mới ra thị trường là một ủặc trưng của NHðT. Trong hoạt ủộng Ngõn hàng truyền thống, việc triển khai ứng dụng Ngõn hàng mới thường ủược tiến hành thử nghiệm và hoàn thiện trong một thời gian dài trước khi ủưa ra thị trường. Với dịch vụ NHðT, do chịu sức ộp cạnh tranh, cỏc ứng
dụng sản phẩm mới ủược Ngõn hàng chấp nhận với thời gian thử nghiệm ngắn hơn. Vỡ vậy, ủối với việc phỏt triển ứng dụng mới trong NHðT phải xõy dựng chiến lược phỏt triển hợp lý, phõn tớch rủi ro và ủỏnh giỏ an ninh bảo mật ủang là những thỏch thức lớn trong hoạt ủộng Ngõn hàng.
Sự phụ thuộc cụng nghệ, giao dịch NHðT ủược tớch hợp ngày càng nhiều trên các hệ thống máy tính, trang thiết bị công nghệ thông tin và mạng Internet ủó cho phộp xử lý hiệu quả cỏc giao dịch ủiện tử trực tuyến. Với ủặc ủiểm giao dịch trong mụi trường cụng nghệ sẽ làm tăng sự phụ thuộc vào thiết kế, cấu trỳc, liờn kết và quy mụ hoạt ủộng của cỏc hệ thống cụng nghệ. Mặc dự ủội ngũ nhõn viờn khỏ ủụng nhưng số lượng nhõn viờn hiểu rừ về dịch vụ NHðT thì còn hạn chế.
Sự phụ thuộc vào ủối tỏc thứ ba, ứng dụng cụng nghệ thụng tin làm tăng tớnh phức tạp kỹ thuật trong quỏ trỡnh vận hành, bảo ủảm an ninh bảo mật, mở rộng quan hệ, liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ Internet, công ty truyền thụng và cỏc ủối tỏc cụng nghệ khỏc (ủối tỏc thứ ba), mà trong số ủú nhiều sản phẩm dịch vụ nằm ngoài sự kiểm soát của Ngân hàng.
Tội phạm mạng, tội phạm cụng nghệ cao, ủỏnh cắp thụng tin tài khoản, thụng tin cỏ nhõn trờn mạng ngày càng tăng. ðiều ủú khiến Agribank chi nhỏnh Bắc Quảng Bỡnh phải chỳ trọng nhiều ủến cụng tỏc kiểm soỏt an ninh bảo mật, chứng thực khách hàng, bảo vệ dữ liệu, các thủ tục kiểm toán theo vết, bảo ủảm tớnh riờng tư của khỏch hàng.
Hiện nay việc thanh toỏn bằng tiền mặt ủó trở thành thúi quen của người dõn, ủặc biệt là trờn ủịa bàn nụng thụn cỏc huyện trờn tỉnh Quảng Bỡnh.
Vỡ vậy, việc thay ủổi thúi quen này ủể dần ủưa dịch vụ NHðT vào cuộc sống cũng là một thỏch thức ủối với cỏc ngõn hàng núi chung và Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình nói riêng.