1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM TÀI SẢN CỦA NHTM
1.2.4. Các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản của NHTM bảo đảm không bằng tài sản của NHTM
- Quy mô CVTDBĐKBTS: Đƣợc phản ánh thông qua các chỉ tiêu số lƣợng khách hàng, dƣ nợ trong CVTDBĐKBTS và dƣ nợ bình quân trên một khách hàng.
+ Số lƣợng khách hàng trong CVTDBĐKBTS: Chỉ tiêu này phản ánh số lƣợng khách hàng có phát sinh vay vốn trong khoảng thời gian nhất định, sự tăng, giảm số lượng khách hàng vay vốn theo thời gian, thường là một năm.
Sự tăng trưởng qua các năm góp phần cho thấy hoạt động CVTDBĐKBTS đang đƣợc các NHTM quan tâm, quy mô CVTDBĐKBTS đang đƣợc mở rộng, số lƣợng khách hàng vay tăng càng nhanh.
+ Dƣ nợ CVTDBĐKBTS: Chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó, NHTM hiện CVTDBĐKBTS là bao nhiêu và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần thu về. Chỉ tiêu này tăng cho thấy hoạt động CVTDBĐKBTS đang đƣợc mở rộng và ngƣợc lại.
+ Dƣ nợ CVTDBĐKBTS bình quân trên một khách hàng:
Dƣ nợ bình quân trên một khách hàng = Tổng dƣ nợ CVTDBĐKBTS trong kỳ đánh giá/ Số lƣợng khách hàng CVTDBĐKBTS trong kỳ đánh giá.
Chỉ tiêu này cho biết dƣ nợ một khách hàng vay tiêu dùng BĐKBTS chiếm dƣ nợ bình quân là bao nhiêu trong kỳ đánh giá.
- Thị phần CVTDBĐKBTS trên thị trường mục tiêu: Thị phần CVTDBĐKBTS đƣợc đánh giá qua tỷ trọng giữa dƣ nợ CVTDBĐKBTS của một NHTM so với tổng dƣ nợ CVTDBĐKBTS của các NHTM trên địa bàn kể cả CVTDBĐKBTS của chính NHTM. Đây là chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh, vị thế và triển vọng của NHTM về hoạt động CVTDBĐKBTS trên địa bàn hoạt động.
- Cơ cấu dư nợ CVTDBĐKBTS: Cơ cấu dƣ nợ CVTDBĐKBTS đƣợc đánh giá theo thời hạn cho vay, theo sản phẩm cho vay. Cơ cấu này cần đƣợc đa dạng và duy trì một tỷ lệ nhất định giữa cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, giữa các sản phẩm CVTDBĐKBTS. Sự thay đổi cơ cấu dƣ nợ CVTDBĐKBTS sẽ kéo theo sự thay đổi về thu nhập và rủi ro trong hoạt động. Việc phân tích sự biến đổi trong cơ cấu CVTDBĐKBTS giúp cho NHTM có thể xem xét nguồn vốn CVTDBĐKBTS theo từng đối tƣợng khách hàng và thị trường mục tiêu. Ngoài ra, giúp NHTM có biện pháp hợp lý hóa cơ cấu CVTDBĐKBTS, qua đó đề ra các chính sách phát triển khách hàng phù hợp trong từng thời kỳ và theo thế mạnh của từng đơn vị.
- Mức độ rủi ro tín dụng: Về lý thuyết, các chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro tín dụng bao gồm: Cơ cấu dƣ nợ CVTDBĐKBTS theo khả năng và mức độ rủi ro, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ DPRR cụ thể, tỷ lệ nợ xóa ròng,…
Cơ cấu dƣ nợ CVTDBĐKBTS từ phân loại nợ của ngân hàng theo Thông tƣ 02/02/2013/TT-NHNN ngày 22/01/2013 (thay thế cho QĐ493) của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
- Chất lượng dịch vụ CVTDBĐKBTS: Để thu hút đƣợc nhiều khách hàng tin dùng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thì ngoài sự đa dạng về loại hình CVTDBĐKBTS thì chất lƣợng dịch vụ cũng cần đƣợc chú trọng. Chỉ tiêu này là một chỉ tiêu định tính, không thể phản ánh qua một tiêu thức cụ thể nên không thể đánh giá đƣợc thông qua quan điểm chủ quan của khách hàng, nó thể hiện qua thái độ hài lòng, sự tin cậy của khách hàng dành cho sản phẩm, dịch vụ của NHTM. Với mức lãi suất, kỳ hạn hợp lý, thủ tục vay đơn
giản, thời gian xử lý nhanh chóng, sự chuyên nghiệp và thái độ tận tình của cán bộ nhân viên, thuận lợi trong giao dịch của khách hàng,... những điều này sẽ giúp NHTM thu hút đƣợc nhiều khách hàng nhƣng vẫn bảo đảm nguyên tắc trong CVTDBĐKBTS, duy trì và phát triển hoạt động của NHTM. Tiêu chí này có thể đánh giá qua các chỉ tiêu sau:
+ Độ an toàn, chính xác trong quá trình thực hiện nghiệp vụ CVTDBĐKBTS; kiến thức, thái độ và sự chuyên nghiệp của CBCNV ngân hàng.
+ Sự hài lòng của khách hàng về quy trình giao dịch, mức cho vay, lãi suất vay, tốc độ xử lý hồ sơ,...
+ Chính sách chăm sóc khách hàng sau cho vay, các chương trình khuyến mãi của NHTM.
+ Hệ thống mạng lưới, cơ sở vật chất, công nghệ có đủ để tạo nên sự tiện lợi, thoải mái cho khách hàng thực hiện giao dịch hay không. Có thể đƣợc đánh giá qua hai phương thức:
Đánh giá trong nội bộ NHTM: Về chất lƣợng cung ứng sản phẩm, dịch vụ CVTDBĐKBTS.
Đánh giá ngoài NHTM: Khảo sát ý kiến để có đƣợc đánh giá của khách hàng. Từ đó, NHTM tổng hợp các đánh giá của khách hàng về chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ CVTDBĐKBTS để đƣa ra các biện pháp nhằm cải thiện chất lƣợng dịch vụ CVTDBĐKBTS đƣợc tốt hơn thông qua: Hồ sơ thủ tục vay vốn, thời gian xử lý hồ sơ, lãi suất, chất lƣợng tƣ vấn và thái độ phục vụ của nhân viên thừa hành, không gian giao dịch,...
- Kết quả bán chéo sản phẩm: Thể hiện qua tỷ lệ khách hàng sử dụng các sản phẩm khác thông qua sản phẩm cho vay CVTDBĐKBTS. Tạo ra những cơ hội cho các NHTM mở rộng thị phần, tăng doanh thu, duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh và góp phần khẳng định thương hiệu trên thị trường.
- Kết quả tài chính từ hoạt động CVTDBĐKBTS: Thể hiện qua chỉ tiêu
thu nhập, lợi nhuận từ hoạt động cho vay CVTDBĐKBTS. Thu nhập từ hoạt động CVTDBĐKBTS phụ thuộc vào quy mô, lãi suất và tỷ lệ nợ có vấn đề trong hoạt động CVTDBĐKBTS của NHTM. Chỉ tiêu này càng lớn thể hiện hoạt động CVTDBĐKBTS ngày càng đƣợc mở rộng và phát triển.