2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH KON KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH KON
2.2.4. Những hoạt động mà Agribank Chi nhánh tỉn Kon Tum đã thực hiện để CVTDBĐKBTS thực hiện để CVTDBĐKBTS
a. Hoạt động khai thác thị trường, thu hút khách hàng và gia tăng thị phần
- Hoạt động khai thác thị trường, thu hút khách hàng
+ Trên cơ sở là một trong những NHTM Nhà nước, có uy tín và vị thế nhất định trong nền kinh tế hiện nay; Agribank nói chung và Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum nói riêng nhận đƣợc sự tín nhiệm cao của đa số khách hàng. Số lƣợng khách hàng có nhu cầu vay vốn đặc biệt là các khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng BĐKBTS tìm đến ngân hàng khá ổn định, số lƣợng này tăng đều qua các năm. Chính vì lợi thế đó, nên trong những năm qua Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum chƣa thực sự quan tâm đến công tác nghiên cứu thị trường, phân khúc khách hàng cũng như khảo sát nhu cầu của khách hàng vay tiêu dùng BĐKBTS kịp thời để đưa ra định hướng nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động CVTDBĐKBTS. Tuy nhiên, với xu hướng phát triển hiện nay của ngành ngân hàng, trong khi sự khác biệt giữa các sản phẩm CVTDBĐKBTS của các NHTM ngày càng ít đi thì việc nghiên cứu thị trường cũng như khảo sát nhu cầu của khách hàng vay tiêu dùng BĐKBTS là cần thiết, đáng đƣợc quan tâm và cần đƣợc xúc tiến mạnh mẽ trong thời gian tới.
+ Nhìn chung, việc đánh giá, phân tích thị trường, phân khúc khách hàng
cũng nhƣ khảo sát nhu cầu của khách hàng chƣa quan tâm đúng mức. Mặc dù, đã tích cực triển khai các sản phẩm CVTDBĐKBTS mới nhƣng chƣa mang lại hiệu quả cao do chưa phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng trên địa bàn.
- Thực hiện chính sách sản phẩm
Trong thời gian quan, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum đã tổ chức triển khai hầu hết các sản phẩm trong danh mục các sản phẩm CVTDBĐKBTS đến các khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Trong đó có:
+ CVTD đối với CBCNV không có TSBĐ: Loại hình này áp dụng với các khách hàng là CBCNV thực hiện chuyển lương qua tài khoản mở tại Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum; Theo Quyết định 438/QĐ- HĐTV-TD ngày 08/05/2017 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank thì CBCNV được phép vay tối đa đến 36 tháng lương. Đây là điều kiện mở tạo điều kiện cho các chi nhánh, phòng giao dịch dễ dàng tăng trưởng tín dụng thông qua hình thức này. Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng đối với CBCNV không có TSBĐ chứa đựng nhiều rủi ro do không có tài sản bảo đảm cho khoản vay.
+ Cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng không có TSBĐ: Loại hình này áp dụng với các khách hàng là cá nhân người Việt Nam, có thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ đúng hạn, không có nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro tại Agribank và TCTD khác theo Quyết định 1919/QĐ- NHNo-TTT ngày 18/10/2017 của Tổng giám đốc Agribank; theo đó hạn mức cho vay tối đa đối với một khách hàng cá nhân đến 500 triệu đồng.
+ Ngoài ra, để thu hút khách hàng, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum đã triển khai CVTDBĐKBTS đến cá nhân và hộ gia đình với nhiều hình thức, sản phẩm khác nhau nhƣ: Cho vay mua đất ở, cho vay mua nhà ở, cho vay xây dựng nhà mới, sửa chữa nhà ở, cho vay mua phương tiện đi lại,....
- Thực hiện chính sách về giá (lãi suất và phí dịch vụ liên quan)
+ Chính sách lãi suất: Lãi suất cho vay của Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum đƣợc xác định theo thông báo lãi suất chung của Agribank. Lãi suất
đƣợc điều chỉnh linh hoạt tùy từng thời kỳ sao cho vừa đảm bảo hài hòa lợi ích giữa các bên, vừa đảm bảo cạnh tranh với các NHTM khác đồng thời tuân thủ quy định NHNN. Chính việc áp dụng lãi suất linh hoạt này đã góp phần nâng cao đƣợc sức cạnh tranh, giữ vững đƣợc mối quan hệ với khách hàng truyền thống, thu hút thêm khách hàng mới và đảm bảo mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng. Đối với sản phẩm cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng không có TSBĐ, lãi suất đƣợc áp dụng nhƣ nhau với mọi đối tƣợng khách hàng còn đối với những khoản CVTD đối với CBCNV không có TSBĐ, hiện Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum chƣa áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt mà áp dụng theo kết quả xếp hạng tín dụng của từng khách hàng.
+ Chính sách về phí: Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum miễn phí trả nợ trước hạn đối với khách hàng vay tiêu dùng BĐKBTS.
Bảng 2.4. Lãi suất CVTDBĐKBTS tại một số NHTM vào cuối năm 2017
Ngân hàng CVTD đối với CBCNV ôn ó TSBĐ
Cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng
Agribank 10,5%/năm 11,5%/năm
Vietinbank 10,5%/năm 12,5%/năm
Vietcombank 11,0%/năm 13,0%/năm
BIDV 10,0%/năm 13,0%/năm
Đông Á Bank 11,5%/năm 16,0%năm
Sacombank 11,5%/năm 15,0%/năm
HDbank 11.5%/năm 15,0%/năm
ACB 12,0%/năm 16,0%/năm
LienvietposBank 13,0%/năm 16,0%năm
(Nguồn: NHNN Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kon Tum)
Nhìn chung, mức lãi suất CVTDBĐKBTS của Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum nằm ở tầm trung. Với mức lãi suất cạnh tranh, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum có nhiều thuận lợi khi tiếp thị và thu hút khách hàng.
- Thực hiện chính sách kênh phân phối: Agribank Chi nhánh tỉnh Kon
Tum thực hiện phân phối sản phẩm CVTDBĐKBTS thông qua 2 kênh chính:
+ Kênh ngân hàng truyền thống bao gồm mạng lưới của các chi nhánh và phòng giao dịch: Hiện tại, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum có 12 chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc bao phủ gần hết các huyện, thành phố trong tỉnh; Trụ sở giao dịch điều nằm ở các khu vực trọng điểm của trung tâm huyện, thành phố rất thuận tiện cho việc tiếp xúc khách hàng và triển khai các gói sản phẩm CVTDBĐKBTS một cách rộng rãi.
+ Kênh ngân hàng hiện đại bao gồm: ATM, Internet Banking, Mobile Banking, Home Banking. Thông qua các kênh này thực hiện quảng bá cũng nhƣ cung cấp một số tiện ích nhƣ vấn tin tài khoản, vấn tin lịch sử giao dịch, chuyển khoản, trả nợ vay,…
- Thực hiện chính sách quảng bá
+ Trong những năm qua, hệ thống nhận diện thương hiệu Agribank có nhiều thay đổi về logo, slogan,… nhằm tạo sự đồng bộ, chuẩn hóa hình ảnh cũng như nâng cao khả năng nhận diện thương hiệu của khách hàng;
Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum đã thực hiện thay thế đồng loạt các bảng hiệu, logo, quầy giao dịch, bàn ghế làm việc,… theo chuẩn của Agribank để tạo nên đặc trƣng riêng của văn hóa Agribank. Bên cạnh đó Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum còn thực hiện quảng cáo các sản phẩm dịch vụ Agribank nói chung và dịch vụ CVTDBĐKBTS nói riêng thông qua băng rôn, tờ rơi, bảng biểu tại quầy giao dịch, trên website của Agribank, đồng thời thông qua tƣ vấn trực tiếp của nhân viên ngân hàng, đặc biệt là các cán bộ tín dụng am hiểu về địa bàn nơi mình sinh sống để tích cực tìm kiếm các khách hàng vay tiềm năng.
+ Ngoài ra, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum còn lồng ghép với quảng bá sản phẩm dịch vụ Agribank thông qua việc tài trợ cho các hoạt động an sinh xã hội như các chương trình từ thiện tặng quà cho người nghèo trong những dịp Tết, chương trình trao sổ tiết kiệm cho các cựu Thanh niên xung phong, chương trình tặng xe đạp cho em học sinh nghèo vượt khó,… Những
việc làm này bên cạnh quảng bá hình ảnh còn thể hiện đƣợc tinh thần trách nhiệm với cộng đồng. Tuy nhiên, công tác quảng bá dịch vụ CVTDBĐKBTS không được duy trì thường xuyên, đâu đó vẫn còn một số CBCNV chưa chủ động trong giới thiệu các sản phẩm CVTDBĐKBTS đến với khách hàng, nhiều khách hàng tuy có nhu cầu nhƣng chƣa có thông tin đầy đủ về sản phẩm này.
- Thực hiện chính sách nhân sự
+ Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum, có đội ngũ CBCNV gần 260 người, trong đó có khoảng 38% giữ vị trí quản lý. Phần lớn cán bộ đều có trình độ đại học và sau đại học; gần 80% cán bộ tốt nghiệp từ các trường đại học chính quy chuyên ngành kinh tế, tài chính và khoảng 10% cán bộ có trình độ sau đại học. Trong đó, phòng khách hàng Hộ sản xuất và Cá nhân có 4 người đảm trách các khoản CVTDBĐKBTS, hầu hết đều có tuổi đời trẻ nên nhiệt huyết trong công việc nhƣng còn thiếu kinh nghiệm trong việc giải quyết mọi vướng mắc, khiếu nại của khách hàng. Hơn nữa, tình hình luân chuyển cán bộ thường xuyên giữa các chi nhánh, phòng giao dịch cũng ảnh hưởng khá nhiều đến mối quan hệ khách hàng với ngân hàng, nhiều trường hợp chi nhánh, phòng giao dịch thay đổi cán bộ quản lý, khách hàng cũng rời bỏ ngân hàng.
+ CBCNV ngân hàng, đặc biệt là nhân viên tín dụng đƣợc xem là hình ảnh đại diện của ngân hàng; Vì vậy, hàng năm Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum đã tạo điều kiện cho hầu hết nhân viên tín dụng tham gia các lớp học, tập huấn công tác cho vay nói chung và CVTDBĐKBTS nói riêng của Ngân hàng Nhà nước và Agribank nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ.
Ngoài ra, CBCNV còn tham gia các cuộc thi do Agribank tổ chức nhƣ các cuộc thi tài năng thanh lịch, hội thao, hội diễn; tham gia các hoạt động xã hội, hoạt động từ thiện,… thông qua đó, CBCNV được giao lưu, học hỏi với nhau, tăng thêm tình đoàn kết, trách nhiệm với cộng đồng từ đó tạo động lực để làm việc hiệu quả hơn.
b. Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVTDBĐKBTS
- Nhƣ đã phân tích ở trên, trong những năm qua Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum còn khá e dè trong việc phát triển hoạt động CVTDBĐKBTS. Vì rất chú trọng đến công tác lựa chọn khách hàng, hạn chế rủi ro thông qua hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng. Phương thức kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVTDBĐKBTS mà Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum chú trọng nhất trong thời gian qua là né tránh rủi ro. Việc né tránh rủi ro góp phần đáng kể cho Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum trong việc lựa chọn khách hàng, sàng lọc đƣợc khách hàng không đạt yêu cầu để từ chối cho vay, góp phần nâng cao chất lƣợng kiểm soát rủi ro tín dụng. Cụ thể, né tránh rủi ro trong CVTDBĐKBTS đƣợc thực hiện thông qua các hoạt động xếp hạng tín dụng, thẩm định khách hàng.
+ Việc xếp hạng tín dụng mà Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum thực hiện là xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank, thông qua đó để đánh giá mức độ rủi ro của từng khách hàng riêng lẻ. Tuy cách thức xếp hạng khách hàng hiện nay chƣa hỗ trợ và phát huy đầy đủ cho hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng nhƣng cũng góp phần đáng kể cho việc lựa chọn khách hàng và ra quyết định cho vay.
+ Khâu thẩm định khách hàng vay cũng hết sức quan trong vì nếu thực hiện tốt sẽ giúp giảm thiểu đƣợc rủi ro. Do đó, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum quán triệt đến từng nhân viên khi thẩm định cho vay phải thẩm định kỹ về nguồn thu nhập để trả nợ. Hơn nữa, tùy theo nguồn thu nhập và thời gian có thu nhập để phân kỳ một cách hợp lý,… Ngoài ra, còn tăng cường quản lý việc tuân thủ chặt chẽ quy trình cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank từ khâu tiếp nhận, thẩm định, kiểm soát hồ sơ đến phê duyệt khoản vay.
+ Để phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum còn giao trách nhiệm cụ thể đến từng nhân viên, từng phòng/ban về kế hoạch nợ xấu, xử lý nợ xấu. Gắn trách nhiệm xử lý nợ quá hạn, nợ xấu với
cán bộ trực tiếp thẩm định hồ sơ và các cán bộ liên quan. Thực hiện chính sách xếp loại A, B, C hàng tháng, hàng quý để chi lương đối với các cán bộ để xảy ra nợ xấu làm ảnh hưởng đến thu nhập của chi nhánh và có cơ chế khuyến khích, động viên thích hợp đối với các CBCNV không để ra nợ xấu.
- Tăng cường các hoạt động giám sát khách hàng sau giải ngân: Định kỳ kiểm tra sau khi cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích. Việc định kỳ kiểm tra cũng giúp nhân viên tín dụng nắm bắt kịp thời những vấn đề bất thường ảnh hưởng tiêu cực đến khoản vay và có những biện pháp xử lý kịp thời.
- Ngoài ra, để giảm thiểu tổn thất nếu rủi ro xảy ra, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum còn thực hiện trích lập DPRR theo đúng quy định.
Tóm lại, hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVTDBĐKBTS đƣợc Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum triển khai thực hiện đồng bộ. Tuy nhiên, vẫn còn bọc lộ một số điểm hạn chế sau:
- Đặc thù của CVTDBĐKBTS là những khoảng vay có giá trị nhỏ nhƣng số lƣợng khách hàng vay nhiều. Do đó, việc kiểm tra giám sát sau khi cho vay của nhân viên tín dụng không được thường xuyên dễ dẫn đến nợ quá hạn.
Mặc khác việc thực hiện theo dõi tình trạng nợ, phân tích, đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng sau khi cho vay có thực hiện. Tuy nhiên, hoạt động giám sát này tại Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum còn rất ít và nếu có thì cũng làm sơ sài, chủ yếu có biên bản để báo cáo.
- Công tác thẩm định khách hàng đƣợc thực hiện bởi cán bộ thẩm định của phòng Dịch vụ và Marketing nên chất lƣợng thông tin thẩm định còn hạn chế, nguồn thông tin còn chƣa đảm bảo tính chính xác. Điều này dẫn đến những đánh giá không đúng về tƣ cách và khả năng trả nợ của khách hàng cũng nhƣ chƣa nêu ra đƣợc cụ thể các rủi ro có thể xảy ra trong việc cho vay khách hàng. Báo cáo thẩm định có nội dung đánh giá sơ sài, qua loa, mang tính chất chung chung, không nêu bật đƣợc rủi ro trong từng nội dung đánh giá đối với khách hàng, dẫn đến khó khăn cho cấp phê duyệt trong việc cân
đối giữa lợi ích và rủi ro để phê duyệt cho vay.
- Năng lực nhân sự thẩm định khách hàng còn hạn chế dẫn đến nhận định đối với khách hàng chưa chính xác, còn mang tính chủ quan của người thẩm định. Người thẩm định chưa nhận diện hết rủi ro có thể gặp phải trong quá trình cho vay vì vậy mà cán bộ thẩm định luôn trong tâm lý lo sợ rủi ro, không mạnh dạn mở rộng mảng CVTDBĐKBTS.
c. Hoạt động kiểm soát chi phí trong CVTDBĐKBTS
Trong những năm gần đây, hoạt động kiểm soát chi phí của Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum tương đối tốt. Ngoài ra việc kiểm soát chi phí chặt chẽ, tỷ lệ dƣ nợ CVTDBĐKBTS ở mức vừa phải, quy trình CVTDBĐKBTS đƣợc kiểm soát từng khâu giúp cho tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động CVTDBĐKBTS luôn duy trì ở mức thấp (0,52% số liệu 2017), tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn chỉ chiếm dưới 1% (số liệu 09/2017). Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum định hướng kiểm soát nợ quá hạn, nợ xấu là trách nhiệm của tất cả các bộ phận trong hoạt động CVTDBĐKBTS. Đây là công cụ hữu hiệu tạo động lực kiểm soát nợ xấu ngay từ đầu. Ngoài ra, còn có một bộ phân theo dõi, quản lý các khoản nợ bị suy giảm khả năng, định kỳ hàng tuần cảnh báo sớm đến người có thẩm quyền các khách hàng có nguy cơ nợ xấu. Bắt đầu từ nhóm nợ cần chú ý, bộ phận này phân công nhân sự gặp gỡ, hỗ trợ, đốc thúc phương án trả nợ của khách hàng.