CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại
a. Nhân tố bên ngoài
* Môi trường vĩ mô:
+ Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng
Tốc độ tăng trưởng kinh tế: Khi nền kinh tế tăng trưởng, mức sống của người dân được nâng cao, thu nhập cao hơn và ổn định, do đó nhu cầu về tiêu dùng của dân cƣ cũng trở nên phong phú và đa dạng hơn, do vậy, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại phát triển. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập của dân cƣ giảm xuống làm cho nhu cầu chi tiêu cũng giảm và nhƣ vậy hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng cũng gặp nhiều khó khănhơn
Lãi suất: Khi lãi suất trên thị trường tăng lên thìlãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại cũng tăng cao, làm chi phí về mua sắm tăng lên, nhu cầu chi tiêu của dân cư giảm, ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Lạm phát: Khi nền kinh tế xảy ra lạm phát làm cho đồng tiền bị mất giá. Lúc này người dân không còn thích gửi tiền vào ngân hàng. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng xấu đến hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
+Môi trường Chính trị-Pháp luật - Chính trị: Môi trường chính trị ổn định, không xảy ra xung đột, đảo chính hay nội chiến sẽ tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, an toàn, tạo lòngtin cho nhân dân, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại mởrộng kinh doanh trong đó có hoạt động cho vay tiêudùng.
- Pháp luật: Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chịu tác động của rất nhiều các văn bản quy định của nhà nước như Luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự… Nếu các văn bản, quy định không rõ ràng chặt chẽ, không đồng bộ sẽ gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Bên cạnh đó, pháp luật thiếu tính chặt ché đồng bộ cũng gây ra khó khăn cho các doanh nghiệp. Trong môi trường pháp luật nhƣ vậy, các doanh nghiệp sẽ không yên tâm làm ăn, cắt giảm đầu tƣ làm nền kinh tế kém phát triển, thu nhập của dân cƣ giảm làm giảm nhu cầu chi tiêu, dẫn đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Ngược lại, môi trường pháp luật đồng bộ, chặt chẽ, rõ ràng sẽ khuyến khích các nhà đầu tƣ, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và tăng nhu cầu tiêu dùng của dâncƣ
+ Môi trường văn hoá xã hội:
- Thói quen tiêu dùng: Có ảnh hưởng rất lớn đến cho vay tiêu dùng, đặc biệt là quyết định của người tiêu dùng. Những thói quen của người dân như tiêu tiền mặt, không quen thanh toán qua thẻ hay vào siêu thị sẽ ảnh hưởng rất lớn tới sự phát triển của các loại hình cho vay tiêu dùng của ngânhàng.
- Trình độ dân trí: Trình độ dân trí của người dân Việt Nam còn tương đối thấp. Đây cũng là một trở ngại lớn cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Hiện tại, cho vay tiêu dùng ở nước ta mới chỉ tập trung chủ yếu ở các thành phố lớn, nơi mà người dân có trình độ dân trí tương đối cao, còn ở nông thôn thì hầu như không có cho vay tiêu dùng.
+ Môi trường công nghệ
Môi trường công nghệ bao gồm các nhân tố ảnh hưởng đến công nghệ mới, thiết kế sản phẩm mới và cơ hội thị trường mới. Đây được coi là yếu tố nâng cao Đại học Kinh tế khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại.
Vì vậy các ngân hàng phải nhanh chóng nắm bắt và ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ công nghệ thẻ, hệ thống máy tính, các phần mềm xử lý nghiệp vụ... để giúp ngân hàng giả quyết công việc nhanh chóng, an toàn, hiệuquả.
b. Nhân tố bên trong
Các nhân tố bên trong đề cập đến các nhân tố nội tại của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, bao gồm các nhân tố chủ yếu sau:
* Nguồn lực tài chính, nhân lực...của ngân hàng
Vốn tự có: Là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập đƣợc và thuộc quyền sở hữu của ngân hàng. Vốn tự có chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhƣng có vai trò hết sức quantrọng.Nó đƣợc xem nhƣ một cái đệm để chống đỡ sự giảm giá trị tài sản Có của ngân hàng, có thể đẩy ngân hàng tới tình trạng thiếu khả năng chi trả và phá sản. Nó quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng cũng nhƣ góp phần làm tăng lòng tin, hình ảnh, uy tín của ngân hàng với khách hàng. Nhƣ vậy, việc huy động vốn của ngân hàng sẽ tốt hơn, tạo nguồn vốn cho vay tiêu dùng nhiều hơn và ngƣợc lại.
Khả năng huy động vốn: Khi quy mô huy động vốn lớn, ngân hàng có khả năng cho vay ra càng nhiều. Nếu chi phí huy động vốn thấp thì ngân hàng sẽ có điều kiện cho khách hàng vay với mức lãi suất cạnh tranh. Điều này tạo thuận lợi cho mở rộng tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
* Quy trình, thủ tục cấp tín dụng
Quy trình, thủ tục cấp tín dụng của ngân hàng cũng ảnh hưởng đến khả
năng mở rộng cho vay của các ngân hàng. Khi một ngân hàng có thủ tục cấp tín dụng nhanh gọn, không gây phiền hà cho khách hàng thì hoạt động cho vay sẽ phát triển tốt hơn. Tuy nhiên, các ngân hàng không thể vì thế mà cắt giảm những thủ tục quan trọng, có liên hệ mật thiết đến việc đánh giá rủi ro của khoản vay, vì nhƣ vậy là gián tiếp làm giảm chất lƣợng tín dụng của ngânhàng
* Trình độ của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thẩm định khách hàng. Do vậy có thể nói cán bộ tín dụng chính là bộ mặt của ngân hàng.
Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm trong công việc, năng động, nhiệt tình sẽ nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng, tạo đƣợc hình ảnh, uy tín cho ngân hàng, giúp ngân hàng thành công trong kinh doanh cũng nhý mở rộng cho cho vay tiêu dùng thuận lợihơn
* Chính sách tín dụng của ngân hàng
Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng mở rộng, tăng cho vay, chấp nhận rủi rođể đạt đƣợc lợi nhuận cao hơn thì sẽ thuận lợi cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên ngân hàng cũng cần chú ý đến chất lƣợng của hoạt động chovay Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng thắt chặt, đặt mục tiêu an toàn cao hơn lợi nhuận thì việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng sẽ gặp khó khăn hơn
c. Nhân tố khác
Cơ sở vật chất, thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay cũng có ảnh hưởng sâu sắc tới việc thu hút khách hàng cũng như tới mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng. Với một cơ sở vật chất, trang thiết bị tiên tiến, phù hợp sẽ đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện, thoải mái trong giao dịch. Bên cạnh đó đẩy mạnh công tác Marketing trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, xây dựng một hệ thống thu thập và xử lý thông tin về khách hàng, đem lại hiệu quả cao cho hoạt động điều tra và thẩm định khách hàng, từ đó
giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn.
Như vậy, trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, mỗi một ngân hàng cần phải có chiến lƣợc cho riêng mình mới mong có chỗ đứng vững vàng. Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển và hội nhập với kinh tế thế giới. Hiện nay, cho vay tiêu dùng tại Việt Nam vẫn chƣa thực sự phát triển, do vậy các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn còn nhiều cơ hội phát triển trên mảnh đất đầy tiềm năng này.
Trong chương 2I, chúng ta sẽ nghiên cứu về thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk để thấy rõ hơn về việc hoàn thiện công tác cho vay tiêu dùng của chi nhánh này.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Mục đích của chương là nhằm giới thiệu, hệ thống hóa sơ lược về một số đặc trưng cơ bản cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng và cho vay tiêu dùng của NHTM phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó có yếu tố từ phía Ngân hàng, khách hàng và môi trường kinh doanh. Qua nội dung của Chương I, luận văn đã lảm rõ được những vấn đề sau:
Tổng quan chung về cho vay tiêu dùng, khái niệm về cho vay tiêu dùng; nêu rõ được hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại, thông qua quá trình hình thành và phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng, phân loại cho vay tiêu dùng, đặc điểm cho vay tiêu dùng, nội dung của hoạt động cho vay tiêu dùng, các hình thức cho vay tiêu dùng;
Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng.
Tóm lại, những nội dung được trình bày ở Chương I là cơ sở để triển khai các nội dungphân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk trong Chương 2 và khuyến nghị các giải pháp trong Chương 3.
CHƯƠNG 2