CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK
2.2.1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng đã triển khai tại Chi nhánh
- Đối tƣợng cho vay: Khách hàng là cá nhân bao gồm cả vợ/chồng (nếu có) đủ điều kiện vay vốn theo quy định của sản phẩm
- Mục đích vay vốn: Mua bất động sản, nhận quyền sử dụng đất. Xây dƣng, sữa chữa nhà
- Điều kiện cho vay
+ Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
+ Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn có đơn vị kinh doanh của BIDV.
+ Có thu nhập ổn định, đảm bảo đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng, phương án trả nợ khả thi.
+ Có tài sản đảm bảo là bất động sản thuộc quyền sở hữu của người vay hoặc chính bất động sản dự định mua, sửa chữa hoặc đƣợc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
- Loại tiền, thời hạn và lãi suất cho vay
+ Đồng tiền cho vay: Đồng Việt Nam (VNĐ).
+ Thời hạn cho vay đƣợc xác định căn cứ vào mục đích vay vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng. Thời hạn cho vay tối đa là 20 năm
+ Lãi suất cho vay: đƣợc thực hiện theo biểu lãi suất thoả thuận cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình do Tổng Giám đốc ban hành từng thời kỳ.
- Tài sản đảm bảo
Khách hàng có thể dùng chính ngôi nhà, đất dự định mua, sửa chữa để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay, hoặc dùng một tài sản khác đảm bảo cho khoản vay, hoặc dùng tài sản của bên thứ ba để làm đảm bảo cho khoản vay. - Mức cho vay
Trường hợp khách hàng bảo đảm bằng chính tài sản dự định mua, sửa chữa, mức cho vay tối đa là 70% giá trị nhà, đất; Trường hợp khách hàng bảo đảm bằng bất động sản khác, mức cho vay tối đa là 100% giá trị nhà, đấtdự định mua, sửa chữa.
Giá trị nhà, đất mua đƣợc xác định căn cứ vào hợp đồng mua bán của khách hàng và bên thứ ba, đồng thời phải có sự định giá của BIDVBắc Đắk Lắk. Giá trị nhà sửa chữa đƣợc xác định căn cứ vào các hoá đơn và chi phí phát sinh hợp lý trong từng thời kỳ. Mức cho vay đƣợc xác định phù hợp với tỷ lệ cho vay đối với từng loại tài sản đảm bảo theo quy định về bảo đảm cấp tín dụng của BIDV.
b. Sản phẩm cho vay mua ô tô
- Đối tƣợng cho vay: Khách hàng là cá nhân bao gồm cả vợ/chồng (nếu có) đủ điều kiện vay vốn theo quy định của sản phẩm
- Mục đích vay vốn: Mua ô tô mới/ô tô đã qua sử dụng phục vụ tiêu dùng cá nhân và góp vốn kinh doanh; Vay mua ô tô mới hoàn vốn hục vụ tiêu dùng.
- Điều kiện cho vay
+Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn có đơn vị kinh doanh của BIDV.
+ Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
+ Chứng minh đƣợc tình hình tài chính và khả năng trả nợ theo đúng kỳ hạn vay theo thẩm định của BIDV.
+ Chấp thuận các quy định về mua bảo hiểm trong suốt thời gian vay tối với TSĐB là xe ô tô cho bên thụ hưởng là BIDV.
+ Thoả mãn các điều kiện khác theo quy chế cho vay của BIDV.
- Tài sản đảm bảo
Khách hàng có thể dùng chính chiếc xe dự định mua; hoặc các loại tài sản hợp pháp khác, tài sản của bên thứ ba để làm đảm bảo cho khoản vay.
- Loại tiền, thời hạn và lãi suất cho vay + Loại tiền cho vay: Đồng Việt Nam (VNĐ)
+ Thời hạn cho vay đƣợc xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, tối đa không quá 60 tháng.
+ Lãi suất cho vay: đƣợc áp dụng theo biểu lãi suất của Tổng Giám đốc ban hành trong từng thời kỳ.
- Mức cho vay
Mức cho vay đƣợc xác định tuỳ theo nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng.
Trường hợp khách hàng dùng chính chiếc xe dự định mua để làm tài sản đảm bảo, mức cho vay tối đa là 70% giá trị xe (đối với xe nhập khẩu);
50% (đối với xe có nguồn gốc Trung Quốc). Trường hợp khách hàng đảm bảo bằng tài sản hợp pháp khác, mức cho vay tối đa là 100% giá trị xe, mức cho vay trong trường hợp này sẽ được xác định phù hợp với tỷ lệ cho vay đối với từng loại tài sản đảm bảo theo quy định về đảm bảo cấp tín dụng của BIDV.
c. Cho vay tiêu dùng có TSĐB
- Đối tƣợng khách hàng: Khách hàng các nhân đủ điều kiện vay vốn theo quy định của sản phẩm
- Mục đích cho vay: Phục vụ đời sống cá nhân gia đình khách hàng nhƣ cho vay mua sắm vật dụng gia đình, vay chi các hoạt động vui chơi giải trí và vay chi cho các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống phù hợp với quy định của pháp luật và BIDV.
- Điều kiện vay vốn:
+ Là công dân Việt Nam có đủ năng lực hành vi dân sự, có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại nơi có đơn vị kinh doanh của BIDV.
+ Có nguồn thu nhập ổn định, bảo đảm khả năng trả nợ.
+ Có tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng hoặc bằng tài sản của bên thứ ba.
- Tài sản đảm bảo:
Khách hàng có thể dùng tài sản hợp pháp là BĐS, ô tô, giấy tờ có giá của chình mình hoặc tài sản của bên thứ ba để làm đảm bảo cho khoản vay.
Khách hàng phải tuân thủ các điều kiện về đảm bảo tiền vay của BIDV.
- Loại tiền, thời hạn và lãi suất cho vay + Loại tiền cho vay: Đồng Việt Nam (VNĐ).
+ Thời hạn cho vay: Tối đa 96 tháng đối với vay theo món và 12 tháng đối với vay thấu chi
+ Lãi suất cho vay: theo biểu lãi suất cho vay hiện hành của BIDV tuỳ vào từng thời điểm vay.
- Mức cho vay:
Mức cho vay tối đa tùy thuộc vào từng loại TSĐB cho khoản vay:
+ Đối với TSĐB là BĐS và ô tô thì mức cho vay tối đa là 50% theo giá trị do BIDV định giá
+ Đối với TSĐB giấy tờ có giá thì tùy thuộc vào mức cho vay của BIDV quy định tại từng thời kỳ
d. Cho vay du học
- Đối tƣợng khách hàng: du học sinh hoặc thân nhân (bố mẹ đẻ, anh chị em ruột, vợ/ chống) của du học sinh, có khả năng trả nợ trong thời hạn vay vốn
- Điều kiện vay vốn:
+ Đối tƣợng đi du học đang đi du học hoặc đã có giấy chấp nhận vào học của cơ sở đào tạo nước ngoài.
+ Là công dân Việt Nam có đủ năng lực hành vi dân sự, có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại nơi có đơn vị kinh doanh của BIDV.
+ Có nguồn thu nhập ổn định, bảo đảm khả năng trả nợ.
+ Có tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng hoặc bằng tài sản của bên thứ ba.
- Tài sản đảm bảo:
Khách hàng có thể dùng tài sản hợp pháp là BĐS, ô tô, giấy tờ có giá của chình mình hoặc tài sản của bên thứ ba để làm đảm bảo cho khoản vay.
Khách hàng phải tuân thủ các điều kiện về đảm bảo tiền vay của BIDV.
- Loại tiền, thời hạn và lãi suất cho vay
+ Loại tiền cho vay: Đồng Việt Nam (VNĐ). Trường hợp khách hàng muốn vay bằng ngoại tệ thì phải tuân theo quy định của pháp luật hiện hành và của BIDV về cho vay bằng ngoại tệ. Khoản vay đƣợc giải ngân bằng loại tiền nào thì trả nợ bằng loại tiền đó.
+ Thời hạn cho vay: tối đa là 10 năm. Khách hàng chỉ đƣợc nhận tiền vay trong thời gian du học sinh còn đi học.
+ Lãi suất cho vay: theo biểu lãi suất cho vay hiện hành của BIDV tuỳ vào từng thời điểm vay.
- Mức cho vay: Mức cho vay không đƣợc vƣợt quá tổng chi phí của khoá học (bao gồm các chi phí: học phí, đi lại, ăn ở, bảo hiểm, visa-hộ chiếu, các chi phí hợp lý khác). Việc xác định mức cho vay căn cứ vào các yêu cầu thanh toán của Trung tâm, trường nhận đào tạo lưu học sinh.