CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK
2.3. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK
2.3.2. Điều kiện và thủ tục qui trình vay vốn
Quy trình cho vay tiêu dùng đƣợc quy định rõ tại Hội sở và tất cả các
chi nhánh BIDV trên toàn quốc, thực hiện qua tám bước sau:
Tiếp nhận hồ sơ đăng ký vay vốn
CVKH tiếp nhận nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ. Hồ sơ gồm có:
- Giấy đề nghị vay: giấy đề nghị vay phải có đầy đủ thông tin chính xác và có sự kiểm tra xác nhận của Chuyên viên khách hàng;
- Giấy Chứng minh thƣ/ hộ chiếu còn hiệu lực trong thời hạn khoản vay;
- Sổ hộ khẩu gia đình hoặc giấy đăng ký tạm trú dài hạn (nếu nơi ở khác nơi đăng ký hộ khẩu);
- Tài liệu giải trình mục đích sử dụng vốn;
- Tài liệu chứng minh thu nhập để trả nợ;
- Các tài liệu liên quan tới tài sản đảm bảo.
Ngoài ra, tuỳ từng mục đích vay cụ thể mà ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng phải có thêm một số giấy tờ cần thiết khác. Chẳng hạn, nếu hợp đồng tín dụng là cho vay mua nhà, hồ sơ của khách hàng phải bao gồm cả hợp đồng hoặc thỏa thuận mua bán nhà; đối với cho vay du học nước ngoài, người vay phải có giấy chứng minh chi phí du học: thông báo học phí, sinh hoạt phí từ cơ sở giáo dục ở nước ngoài hoặc các chương trình tài liệu có liên quan đến việc lập thủ tục đi học;...
Kiểm tra hồ sơ vay vốn và thẩm định cho vay
Chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro sẽ kiểm tra hồ sơ vay vốn, tiến hành thẩm định các tiêu chí theo quy định của BIDV Bắc Đắk Lắkthời gian thực hiện thẩm định khách hàng, tài sản đảm bảo, mục đích vay vốn, phương án trả nợ,…và làm tờ trình trong thời gian không quá 2 – 3 ngày làm việc tuỳ vào khoản vay. Trong giai đoạn này, bắt buộc phải xác định chính xác thông tin về địa chỉ của khách hàng khai trong giấy đề nghị vay vốn, đặc biệt là chỗ ở hiện tại của khách hàng. Sau đó, chuyên viên khách hàng thực hiện trình hồ sơ lên lãnh đạo Phòng Kinh doanh
để xem xét phê duyệt khoản vay theo quy định.”
Hình 2.1. Quy trình CVTD tại BIDV Bắc Đắk Lắk
(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân, BIDV Bắc Đắk Lắk)
Kiểm soát“việc thẩm định hồ sơ khoản vay
Trong vòng một ngày làm việc, lãnh đạo phòng Kinh doanh/Phòng Thẩm định thực hiện kiểm soát nội dung hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng, yêu cầu bổ sung thêm hồ sơ nếu thấy cần thiết để đảm bảo hồ sơ khách hàng đầy đủ và chính xác, đảm bảo tính pháp lý. Sau đó, lãnh đạo phòng ghi ý kiến (nếu có), ký và chuyển cho Ban giám đốc/Người được Ủy quyền phê duyệt. Nếu lãnh đạo Phòng là người được Uỷ quyền phê duyệt khoản vay thì sẽ trực tiếp phê duyệt khoản vay sau khi có ý kiến của chuyên viên khách hàng và chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng.
Xét duyệt
Sau khi hồ sơ đề nghị vay vốn đã có ý kiến và chữ ký kiểm soát của Lãnh đạo phòng kinh doanh, chuyên viên khách hàng hoặc chuyên viên phân tích, hỗ trợ kinh doanh sẽ trình hồ sơ lên Ban giám đốc Trung tâm giao dịch, giám đốc chi nhánh hoặc người được Tổng Giám đốc Uỷ quyền để phê duyệt.
Thời gian phê duyệt của cán bộ đƣợc Ủy quyền phê duyệt không quá một ngày làm việc kể từ khi nhận được hồ sơ do cán bộ cấp dưới chuyển lên.
Ngay khi đƣợc phê duyệt của lãnh đạo, chuyên viên khách hàng hoặc chuyên viên phân tích, hỗ trợ kinh doanh thực hiện thông báo bằng điện thoại cho khách hàng về việc khoản vay đã đƣợc duyệt và đề nghị họ hoàn thiện hồ sơ chuẩn bị giải ngân khoản vay.
Soạn thảo Hồ sơ tín dụng
Sau khi đƣợc duyệt, chuyên viên khách hàng hoặc chuyên viên phân tích, hỗ trợ kinh doanh hướng dẫn người vay lập hồ sơ chuẩn bị giải ngân, bao gồm: Hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo, Hợp đồng tín dụng, Giấy đề nghị phát tiền vay, Khế ƣớc nhận nợ và các giấy tờ khác liên quan đến khoản vay.
Sau đó, ngân hàng đƣa hồ sơ cho khách hàng và giám sát chứng kiến việc khách hàng ký vào Hồ sơ tín dụng đã soạn theo mẫu.
Ký kết hồ sơ tín dụng
Chuyên viên khách hàng chuyển Hợp đồng sau khi đã đƣợc Lãnh đạo phòng kinh doanh ký nháy cho Ban giám đốc Trung tâm giao dịch/Trung tâm thẻ/Giám đốc chi nhánh hoặc người được uỷ quyền ký hợp đồng tín dụng và Khế ƣớc nhận nợ để giải ngân cho khách hàng.
Sau đó, chuyên viên khách hàng, hoặc chuyên viên Ban kiểm soát hỗ trợ kinh doanh chuyển hồ sơ cho Ban Kiểm soát và Hỗ trợ kinh doanh hoặc phòng Kế toán để hạch toán khai báo khoản vay trên hệ thống T24 của ngân hàng, đồng thời thu phí thu xếp tài chính và lưu hồ sơ.
Hạch toán và giải ngân tiền vay
Sau khi ký hợp đồng tín dụng và Khế ƣớc nhận nợ, chuyên viên phân tích hỗ trợ kinh doanh và chuyên viên khách hàng đƣa hồ sơ lên kế toán để tiến hành hạch toán thu phí, giải ngân tiền vay. Sau đó, họ hướng dẫn khách hàng viết giấy lĩnh tiền để giải ngân khoản vay hoặc chuyển khoản để chi trả theo mục đích vay vốn tương tự các khoản vay bán lẻ khác.
Theo dõi khoản vay, thu hồi nợ
Chuyên viên khách hàng/chuyên viên phân tích hỗ trợ kinh doanh sẽ lưu giữ và kiểm soát hồ sơ sau khi giải ngân. Bên cạnh đó, họ có trách nhiệm kiểm tra quá trình trả nợ của người vay theo lịch trả nợ đã thoả thuận. Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, khách hàng phải thông báo trước bằng văn bản và sẽ chịu mức phí trả trước theo thoả thuận.
Tất toán khoản vay, giải chấp tài sản đảm bảo
Khi khoản vay đến hạn tất toán hoặc khách hàng tất toán khoản vay trước hạn, chuyên viên kế toán hoặc chuyên viên phân tích hỗ trợ kinh doanh thực hiện việc tất toán cho khách hàng khi đã hoàn thành hết các nghĩa vụ tài chính với ngân hàng.
Khi khách hàng đã hoàn thành hết các nghĩa vụ đối với hàng, nếu khách không có nhu cầu tiếp tục vay vốn tại BIDV Bắc Đắk Lắk thì ngân
hàng phải xuất kho tài sản đảm bảo và hoàn thanh thủ tục giải chấp tài sản tại các cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo
b. Điều kiện để vay tiêu dùng tại BIDV Bắc Đắk Lắk
Điều kiện để một khách hàng có thể vay tiêu dùng tại BIDV Bắc Đắk Lắk tương đối khá dễ dàng, với một người chỉ cần có năng lực tài chính bình tường, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự và có đầy đủ quyền công dân theo quy định của pháp luật đều có thể vay vốn và sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng của BIDV Bắc Đắk Lắk, cụ thể nhƣ sau:
- Là công dân nước Việt Nam có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
- Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn có đơn vị kinh doanh của BIDV
- Có mục đích sử dụng vốn rõ ràng
- Có thu nhập ổn định, đảm bảo đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng, phương án trả nợ khả thi.
- Có tài sản đảm bảo đảm bảo cho khoản vay (Vay tín chấp CBNV thì không cần điều kiện này). Tài sản đảm bảo có thể là của chính khách hàng hoặc của bên đảm bảo thứ 3.