CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK
2.3. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK
2.4.2. Những hạn chế, khó khăn trong cho vay tiêu dùng tại NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk
- Lƣợng khách hàng của chi nhánh còn hạn chế so với các NHTM khác trên địa bàn. Quy mô hoạt động còn nhỏ, mạng lưới giao dịch hẹp, chi nhánh chỉ mới mở ba phòng giao dịch trong thành phố, nhiều địa bàn đông dân cƣ tại các huyện trong tỉnh chƣa đƣợc khai thác.
- Tuy đã cố gắng đa dạng hóa sản phẩm CVTD, tuy nhiên các sản phẩm CVTD còn chƣa phong phú. Chi nhánh chỉ mới tập trung phát triển mạnh ở các sản phẩm cho vay truyền thống nhƣ sản phẩm mua nhà đất, mua ô tô, đối với các sản phẩm khác nhƣ vay tín chấp CBNV, vay hỗ trợ giải quyết việc làm cho công nhân,... vẫn chƣa đƣợc chú trọng phát triển
- CVTD vẫn chƣa đƣợc thực sự phát triển mạnh mẽ để phù hợp với định hướng phát triển của BIDV là trở thành một trong 3 ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Dƣ nợ CVTD vẫn chiếm tỷ trọng rất ít trong tổng dƣ nợ cho vay của ngân hàng, so với một số ngân hàng TMCP khác trên địa bàn vẫn còn thấp.
- Mức cho vay tiêu dùng dựa trên tài sản đảm bảo còn thấp, mức cho vay chỉ đạt 50% - 70% trên giá trị tài sản đảm bảo. Vẫn chƣa đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng vay vốn.
- Quy trình nghiệp vụ của CVTD vẫn còn hạn chế và phải trải qua nhiều giai đoạn. Khâu xét duyệt hồ sơ và thẩm định tài sản đảm bảo đến khi giải ngân cho khách hàng vẫn còn lâu.
- Về cơ cấu CVTD còn bất hợp lý,mục đích vay chƣa đa dạng. Chủ yếu tập trung vào CVTD với mục đích mua, sửa chữa nhà. Điều này tạo nên rủi ro cho chi nhánh khi tập trung CVTD vào một mục đích vay cố định.
- Về lãi suất thì chƣa thực sự hợp lý và linh hoạt. Áp dụng lãi suấtCVTD cao hơn hơn so với các hình thức cho vay khác.
- Về cơ cấu tổ chức và đội ngũ nhân sự của phòng tín dụng còn thiếu, mỏng.
2.4.3. Phân tích nguyên nhân hạn chế, khó khăn
- Đối với cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà cũng nhƣ cho vay mua ôtô và các sản phẩm khác BIDV Bắc Đắk Lắk chỉ cho vay đối với những khách hàng có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn của chi nhánh, như thế sẽ loại trừ rất nhiều khách hàng tiềm năng tốt những người có thu nhập cao, làm việc tại địa bàn của chi nhánh nhƣng không có hộ khẩu tại Bắc Đắk Lắk.
- Hoạt động marketing về truyền thông quảng cáo, thị trường các sản phẩm tiện ích của ngân hàng còn hạn chế, việc quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng chỉ dừng lại ở việc đƣa ra những thủ tục và đặc điểm sản phẩm CVTD của NH chứ chƣa thực sự giúp khách hàng nhận biết đƣợc lợi ích mà CVTD của NH đem lại cho mình trong khi điều đó là rất cần thiết để gợi mở nhu cầu của khách hàng. Cũng chính vì thế có thể nhận thấy, khách hàng đến vay tiêu dùng tại NH chủ yếu là khách hàng truyền thông gắn bó lâu năm với NH hoặc qua sự giới thiệu của người thân, bạn bè.
- Hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh mạnh về cho vay tiêu dùng nhƣ Vietcombank, Sacombank, MB, Teckcombank, ACB, … nên ít nhiều ảnh hưởng đến việc chiếm lĩnh thị phần cho vay tiêu dùng trên địa bàn.
- Các chính sách pháp luật của Nhà nước về cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng, các quy định về tài sản thế chấp, về giá nhà đất, chuyển quyền sở hữu, quy định về thủ tục đăng ký còn phức tạp gây ảnh hưởng đến công tác thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay của khách hàng.
- Với một thực tế là người dân Tây Nguyên với tâm lý tiết kiệm, không muốn vay mƣợn tiêu dùng còn nặng nề nên một lƣợng lớn khách hàng vẫn
chƣa tiếp cận với dịch vụ này.
- Nguồn nhân lực của chi nhánh tương đối mỏng, chủ yếu là các cán bộ trẻ nên trình độ chuyên môn nghiệp vụ vẫn còn hạn chế, trong khi đó việc phải tiếp xúc với một lƣợng KH ngày càng đông tới NH gây nên tình trạng quá tải, có thể gây ảnh hưởng tới tâm lý của cán bộ dễ nổi nóng làm ảnh hưởng xấu tới ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Với cơ sở lý luận đã trình bày ở chương 1, chương 2 đã đi sâu phân tích thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Bắc Đắk Lắk các năm 2016-2018 theo các tiêu chí đánh giá đã đƣợc nêu. Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV Bắc Đắk Lắkqua các năm có sự phát triển nhƣng chƣa mạnh, chƣa có đƣợc sự đầu tƣ mạnh sẽ để phát triển lĩnh vực cho vay này. Kết quả phân tích dựa vào các số liệu thống kê hàng năm của ngân hàng, từ đó đánh giá đƣợc thực trạng cũng nhƣ những mặt hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Bắc Đắk Lắk. Chính những hạn chế nêu trên nên vấn đề đặt ra là cần phải có những giải pháp thiết thực nhƣ thế nào để phát triển hoạt động cho vay này.”
CHƯƠNG 3