CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM - CHI NHÁNH
2.3. ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ
2.3.1. Những thành tựu đạt được trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk
Thứ nhất, cho vay ngắn hạn không ngừng tăng trưởng về quy mô và chất lượng đang dần được cải thiện đáng kể.Trong giai đoạn này, hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả khả quan. Cho vay ngắn hạn không ngừng tăng trưởng về quy mô và chất lượng đang dần được cải thiện đáng kể.
Theo thông tư 36 2014 TT-NHNN được nhận định sẽ giúp ngân hàng cho phép doanh nghiệp có nhiều cơ hội vay vốn trung, dài hạn là việc cho phép nâng tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung hạn, dài hạn đối với các NHTM lên 60%, gấp đôi so với những quy định trước đó. Vì vậy, việc tăng sử dụng vốn huy động ngắn hạn cho vay trung và dài hạn sẽ hỗ trợ tích cực cho BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk. Và như vậy, nguồn vốn ngắn hạn đã đủ để tài trợ cho vốn ngắn hạn tại chi nhánh trong giai đoạn này.
Thứ hai, đối tượng cho vay và lĩnh vực cho vay đa dạng. Đối tượng
khách hàng doanh nghiệp của BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk khá đa dạng. Lĩnh vực cho vay cũng khá đa dạng từ lĩnh vực xây dựng, các dự án cầu đường đến lĩnh vực thương mại, sản xuất. Chính do đối tượng cho vay và lĩnh vực cho vay đa dạng đã góp phần lớn vào tốc độ tăng trưởng tương đối bền vững của BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk trong hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp.
- Thứ ba, Hoàn thiện bộ máy cơ cấu nhân sự. Với đội ngũ cán bộ trẻ đầy nhiệt huyết, năng động và có trình độ, dưới sự hướng dẫn của cán bộ có kinh nghiệm đã phần nào nâng cao hiệu suất làm việc, qua đó làm hài lòng khách hàng, tăng cường mối quan hệ với khách hàng. Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ mới cũng đem về một nguồn khách hàng mới, để từ đó khai thác thêm khách hàng tiềm năng.
- Triển khai hệ thống khởi tạo và quản lý hồ sơ tín dụng là thành công bước đầu trong chiến lược chuyển đổi toàn bộ hệ thống ngân hàng, hiện đại, nhanh và hiệu quả hơn nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
- Đối với BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắklắk, do đặc thù hoạt động tại thị trường có tính cạnh tranh cao nên Chi nhánh đã cố gắng nỗ lực thông qua việc quảng bá thương hiệu, tăng cường tương tác đa kênh, chăm sóc thường xuyên KH thân thiết,…Các hoạt động này đã giúp cho chi nhánh khẳng định vị thế tại tỉnh ĐắkLắk. Bên cạnh đó, khung văn hóa công sở cũng dần được xây dựng r nét, giúp cho việc nhận diện ngân hàng hiệu quả hơn và hướng đến khách hàng.
2.3.2. Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk
a. Hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được trong giai đoạn này, BIDV Việt
Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk cũng còn tồn tại những thiếu sót do nhiều nguyên nhân khác nhau làm hoạt động cho vay ngắn hạn vẫn chưa đạt mức tiềm năng. Những hạn chế có thể kể đến như:
Từ phía ngân hàng: Quy trình nghiệp vụ cho vay đôi khi còn thiếu sót. Nguyên nhân do áp lực về thời gian thẩm định dự án kinh doanh của ngân hàng làm cho cán bộ tín dụng gặp phải những khó khăn trong quá trình thẩm định. Vốn ngắn hạn thường đáp ứng nhu cầu thanh khoản cho doanh nghiệp, trong khi hoạt động thẩm định tín dụng cần thời gian xem xét, đánh giá để đưa ra quyết định chính xác nhất. Sự bất cân xứng trong thời gian của cả phía ngân hàng và khách hàng làm quy trình này còn chút sai sót.
Về phía doanh nghiệp:
+Khả năng kinh doanh, sử dụng vốn vay ngắn hạn của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế.Trong nhiều trường hợp doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, lợi nhuận thấp hoặc không có lợi nhuận, dẫn đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp rất thấp và nguy cơ mất vốn rất cao. Đặc trưng của khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, quy mô vốn vay ở mức thấp và trung bình. Tình hình kinh doanh của doanh nghiệp đôi khi gặp nhiều khó khăn nên việc tiếp cận vốn vay với những doanh nghiệp này là thấp.
+Khách hàng có thái độ trả nợ không tốt. Nhiều doanh nghiệp không thành thật và tự giác trong việc hoàn trả vốn và lãi vay cho ngân hàng. Điều này khiến cho ngân hàng thu hồi vốn một cách khó khăn, đồng thời làm ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn, gây tổn thất cho phía chi nhánh.
b. Nguyên nhân
Từ phía ngân hàng:Bất cân xứng thông tin trong hoạt động đi vay hoặc các thông tin không chính xác.Trong thời buổi công nghệ thông tin như hiện nay, vấn đề thông tin trở thành yếu tố quan trọng trong hoạt động cạnh tranh. Muốn hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn được cải thiện, ngân
hàng phải tìm kiếm thông tin về khách hàng từ các nguồn khác nhau. Vì vậy, các NHTM đã thiết lập một trung tâm thông tin khách hàng để hạn chế nợ xấu cho ngân hàng. Tuy nhiên, những thông tin này đôi khi còn chưa được cập nhật kịp thời dẫn đến chưa phản ánh được hết lịch sử vay mượn của khách hàng trong quá khứ. Dẫn đến những khó khăn nhất định trong khâu thẩm định dự án.
Về phía khách hàng:
+Khả năng tài chính của khách hàng còn nhiều hạn chế. Các doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu nhỏ, tài sản đảm bảo có giá trị chưa cao, dó đó khả năng vay được nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của mình còn hạn chế. Mặt khác, với những phương án kinh doanh trong điều kiện tình hình tài chính của doanh nghiệp không tốt cũng là nguyên nhân dẫn đến chất lượng của khoản vay sẽ không cao.
+Khả năng sử dụng vốn của doanh nghiệp không tốt.Trong quá trình kinh doanh, do nhiều yếu tố khác nhau dẫn đế dự án kinh doanh không mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp. Các doanh nghiệp không tận dụng được lợi thế từ vốn vay ngân hàng do các yếu tố như trình độ quản lý, lãnh đạo của doanh nghiệp không thích ứng được với sự biến động của thị trường. Nguyên nhân khách quan đến từ phía khách hàng của doanh nghiệp, từ các đối tác làm ăn, các đối thủ cạnh tranh, từ những thay đổi của thị trường. Những nguyên nhân trên dẫn đến kết quả kinh doanh không hiệu quả của doanh nghiệp, doanh nghiệp không có khả năng trả nợ cho ngân hàng gây ra những khoản nợ xấu cho chi nhánh.
+Đạo đức của khách hàng.Một trong những yếu tố dẫn đến những khoản nợ xấu của chi nhánh bắt nguồn từ đạo đức của khách hàng. Khi khách hàng đã được ngân hàng giải ngân đã sử dụng số tiền đó không đúng mục đích, dẫn đến chất lượng cho vay không cao. Khi khách hàng chây ì không trả
nợ, gian dối trước lòng tin của cán bộ tín dụng cũng làm ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của khoản vay.
Các nguyên nhân khác như:
+Môi trường cạnh tranh gay gắt trong hệ thống các NHTM Việt Nam.
Môi trường cạnh tranh gay gắt cũng làm cho ngân hàng này trở nên “lạc hậu”
hơn so với ngân hàng khác bởi hệ thống công nghệ thông tin. Số lượng các NHTM ngày càng tăng với chất lượng không ngừng được nâng cao, với cơ chế vay thông thoáng đã tạo áp lực cho chi nhánh hơn.
+Môi trường pháp lý cũng là một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay.Hệ thống văn bản pháp luật nói chung và những văn bản liên quan đến hoạt động của ngân hàng nói riêng còn chưa đầy đủ, thiếu tính thống nhất. Trong các văn bản pháp luật, còn nhiều quy định chưa phù hợp với thực tiễn, gây nên những vướng mắc khi thực hiện. Đặc biệt là quy định về tài sản đảm bảo là quyển sở hữu đất còn nhiều tranh cãi.Việc xử lý các vụ vi phạm hợp đồng kinh tế không thuận tiện và nhanh chóng cho các bên liên quan; hơn nữa các biện pháp, công cụ pháp chế chưa hiệu quả.
Pháp lệnh về hợp đồng kinh tế không được coi trọng, việc ký các hợp đồng còn nhiều thiếu sót và đôi khi mang tính hình thức. Cácdoanh nghiệp không trung thực trong việc cung cấp thông tin cho khách hàng.
Như vậy, trong giai đoạn 2014-2017 bên cạnh các kết quả đã đạt được, BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk vẫn còn những tồn tại nhất định làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn. Trong giai đoạn tới, chi nhánh cần có những biện pháp hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp. Để từ đó góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng BIDV Việt Nam.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của luận văn đã thực hiện phân tích và đưa ra những nhận xét về thực trạng hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk trong 4 năm từ 2014- 2017 đồng thời cũng đưa ra những thông tin cơ bản về chi nhánh như lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu bộ máy tổ chức và kết quả hoạt động kinh doanh những năm vừa qua. Tuy đã đạt được những thành tựu nhất định nhưng hoạt động này vẫn còn tồn tại những hạn chế ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của Ngân hàng cũng như nền kinh tế. Do vậy, Ngân hàng cần có những biện pháp khắc phục kịp thời để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp hơn nữa mới xứng đáng với tiềm lực và cơ hội mà Ngân hàng có. Từ đó đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk.
CHƯƠNG 3