CHƯƠNG 3 CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO
3.4. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
3.4.2. Đối với BIDV Việt Nam
P ải có quy trìn ƣớng dẫn cụ t ể về t ổ n ƣỡng k í ậu, t ủy văn, cây trồng để cán bộ quản lý k ác àng có cơ sở t ẩm địn n ƣ:
- Điều kiện khí hậu, thủy văn: Xem xét đánh giá mức độ phù hợp của khí hậu, thủy văn qua các số liệu về nhiệt độ trung bình, độ ẩm, chế độ gió, chế độ mƣa, mật độ phân bố sông suối, …
- Điều kiện địa hình, thổ nhƣỡng: Xem xét đánh giá mức độ phù hợp của cao độ nơi thực hiện dự án so với mực nước biển, các yếu tố như độ sâu tầng đất, chiều sâu mực nước ngầm, … để xác định hạng đất phù hợp, qua đó kiểm tra, đối chiếu với năng suất khai thác có thể đạt đƣợc của dự án; đánh giá địa hình, độ dốc, … để kiểm tra, đối chiếu với tiểu chuẩn về thiết kế lô trồng, hướng trồng, mật độ trồng, …
- Về giống cây trồng: Xem xét, đánh giá mức độ phù hợp của bộ giống của dự án với các khuyến nghị về cơ cấu giống cây trồng của cơ quan khuyến nông và nghành nghề trong từng thời kỳ.
- Thiết kê lô trồng và xây dựng vườn cây: Xem xét, đánh giá mức độ phù hợp của việc thiết kê lô trồng, xây dựng vườn cây phù hợp với địa hình, độ dốc, hạng đất thực hiện dự án, giống cây...
- Mô hình tổ chức sản xuất, chăm sóc, bảo vệ vườn cây: Xem xét, đánh giá mô hình tổ chức sản xuất, bố trí lao động của dự án phù hợp với quy mô, tiến độ thực hiện dự án.
- Các biện pháp bảo vệ vườn cây lâu năm: chống xói mòn, chống úng, chống cháy rừng...
- Làm việc với chính quyền địa phương để đưa ra cách xác nhận tài sản là vườn cây để định giá làm tài sản bảo đảm được giá trị cao hơn và tài sản là vườn cây sau khi được xác nhận của địa phương thì giá trị định giá được nhân với hệ số 0,6 để cho vay chứ hiện tại là 0,3 là quá thấp.
b. Hướng dẫn nội dung liên quan đến bảo hiểm
- Yêu cầu toàn bộ khách hàng vay vốn phải mua bảo hiểm khoản vay trong suốt thời gian BIDV cấp tín dụng cho khách hàng.
+ Trường hợp khách hàng đồng thuận mua bảo hiểm người vay vốn, trước khi giải ngân/hoàn thiện cấp Hợp đồng tín dụng, Khách hàng cung cấp tài liệu/chứng chỉ/Hợp đồng bảo hiểm (bản gốc/bản sao công chứng) chứng minh đã tham gia bảo hiểm người vay vốn tại các Công ty bảo hiểm được phép cung cấp dịch vụ theo qui định của pháp luật.
+ Trường hợp khách hàng không đồng thuận tham gia bảo hiểm,Chi nhánh tƣ vấn Khách hàng lựa chọn sử dụng các sản phẩm cho vay khác.
- Đối tượng thụ hưởng bảo hiểm là Chi nhánh BIDV cho vay.
- Thời hạn mua bảo hiểm đƣợc xác định từ thời điểm KH đƣợc BIDV cấp tín dụng đến thời điểm KH hoàn tất các nghĩa vụ phát sinh với ngân hàng.
- Số tiền bảo hiểm tối đa bằng giá trị khoản vay của khách hàng tại BIDV nhƣng không cao hơn mức trách nhiệm tối đa mà Công ty bảo hiểm có thể cấp đƣợc bảo hiểm theo quy định hiện hành tại thời điểm KH đƣợc BIDV cấp tín dụng.
- Chi nhánh BIDV khuyến khích khách hàng ƣu tiên mua bảo hiểm người vay vốn của Tổng Công ty bảo hiểm BIDV (BIC).
- Kiến nghị với BIDV về việc triển khai sản phẩm bảo hiểm trong lĩnh vực nông nghiệp của công ty bảo hiểm BIDV ( BIC ) để khách hàng mua bảo
hiểm vườn cây để đảm bảo tài sản bảo đảm mà ngân hàng nhận giảm thiểu rủi ro khi xảy ra những sự cố bất khả kháng nhƣ sâu bệnh, hạn hán, cháy, thời tiết ... làm vườn cây chết hàng loạt.
c. Đối với kỳ hạn trả lãi
Hiện tại theo quy định của BIDV kỳ hạn trả lãi là 3 tháng 1 lần nhƣng hoạt động cho vay chăm sóc cà phê đối với cá nhân thì một số khách hàng có nguồn thu khác xen kẽ giữa kỳ như lương, chăn nuôi, các cây trồng ngắn hạn khác nhƣ chanh dây, nghệ… mới đảm bảo có nguồn trả lãi định kỳ 3 tháng 1 lần. Trong khi đó còn số lƣợng lớn khách hàng vay chăm sóc cà phê chỉ có nguồn thu duy nhất là từ cà phê 1 năm 1 vụ vì vậy mà không có nguồn trả lãi định kỳ 3 tháng 1 lần nên đề xuất với BIDV xem xét kéo dài kỳ trả lãi 6 tháng 1 lần hoặc 1 năm 1 lần cho phù hợp với hoạt động cho vay này để đảm bảo có nguồn trả lãi.
d. Về kiểm soát tỷ lệ nợ xấu và xu hướng phát triển trong dài hạn Hoạt động cho vay của BIDV với ngành cà phê có hiệu quả tốt, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu đang khá cao. BIDV cần tiếp tục đẩy mạnh kiểm soát nợ xấu với ngành, đặc biệt lưu ý tỷ lệ nợ xấu đang có chiều hướng tăng lên với nhóm khách hàng cá nhân. Tiếp tục kiểm soát, thúc đẩy xử lý nợ xấu thông qua việc phối hợp với địa phương và các cơ quan, ban ngành liên quan.
BIDV chưa có các đánh giá thường xuyên về ngành. Kiến nghị Viện Đào tạo và Nghiên cứu tiếp tục theo dõi sát diễn biến ngành cà phê, diễn biến giá cà phê để có phân tích, đánh giá định kỳ từ đó có đề xuất phù hợp đối với hoạt động của BIDV trong ngành.
BIDV chưa đa dạng sản phẩm vì vậy cần lưu ý về chính sách sản phẩm, phát triển khách hàng trong dài hạn:
- Về chính sách sản phẩm: Các ban chuyên môn cần xây dựng sản phẩm theo chuỗi để kết nối khách hàng doanh nghiệp đầu ngành, các doanh
nghiệp vệ tinh với các hộ trồng cà phê thực hiện bao tiêu sản phẩm, ký kết hợp đồng hợp tác để tăng cường kiểm soát chất lượng, giá cả, dòng tiền. Ban Phát triển ngân hàng bán lẻ cũng cần xem xét xây dựng thêm các chính sách đặc thù, phù hợp để thâm dụng các dịch vụ giá trị gia tăng đối với các khách hàng cá nhân thân thiết là lực lƣợng khách hàng chủ yếu trong ngành.Tăng cường tư vấn cho khách hàng ngành các dịch vụ hỗ trợ quản lý rủi ro: tư vấn thông tin về ngành (xu hướng, biến động cung, cầu, giá cả …)
- Về phát triển khách hàng mới: Căn cứ theo chính sách phát triển sản phẩm, xem xét phát triển các doanh nghiệp SMEs đóng vai trò vệ tinh trong chuỗi giá trị, các hộ gia đình tham gia cung ứng đầu vào theo đúng tiêu chuẩn do doanh nghiệp dẫn dắt chuỗi giá trị đƣa ra.
- Về địa bàn: Với lĩnh vực trồng cây cà phê, ƣu tiên phát triển các khu vực có lợi thế, tập trung chủ yếu là Tây Nguyên. Thúc đẩy các Chi nhánh trong khu vực cần chủ động theo dõi tình hình hoạt động của ngành, xây dựng các sản phẩm phù hợp với đặc thù ngành, gắn kết giữa các thành phần tham gia chuỗi giá trị ngành, từ đó đề xuất với các Ban, Trung tâm hội sở chính để phát triển các sản phẩm cho ngành tại các khu vực khác.
- Với các khách hàng hiện tại: BIDV cũng cần phân loại, tập trung và chỉ duy trì quan hệ với các khách hàng có hoạt động tốt, các hộ trồng cà phê có kinh nghiệm, có diện tích canh tác ổn định và hiệu quả tốt.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở đánh giá kết quả hoạt động cho vay chăm sóc cà phê của BIDV chi nhánh Bắc Đăk Lăk ở chương 2, chương 3 đã đưa ra các kết luận và kiến nghị đối với hoạt động cho vay chăm sóc cà phê của Chi nhánh nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay chăm sóc cà phê đối với khách hàng cá nhân trong tương lai.