CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4. Kinh nghiệp quản trị rủi ro tín dụng đối với KHDN của một số nước trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Campuchia
1.4.2. Kinh nghiệm của BIDC – Campuchia
BIDC là một trong số những NHTM cổ phần đi đầu trong việc quản trị rủi ro tín dụng và rất tích cực triển khai nhiều biện pháp để minh bạch và lành mạnh hoá tài chính, coi trọng đến công tác quản lý rủi ro, đặc biệt là rủi ro trong hoạt động cho vay.
Thông qua xây dựng các chính sách, các công cụ quản lý có hiệu quả NH này đã đạt được thành công nhất định. Theo kết quả xếp hạng năm 2017 của tổ chức Moody’s, đây là NH đứng thứ nhất trong hệ thống NH Việt Nam về tổng tài sản, nguồn vốn và thanh khoản, triển vọng chung ổn định. Các biện pháp mà BIDC nói chúng đã và đang áp dụng thành công trong công tác hạn chế rủi ro là:
Một là, tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay.
Kết quả của quá trình này là sự tách bạch giữa các khâu của quy trình cho vay:
tiếp xúc KH, phân tích cho vay, thẩm định cho vay, đánh giá rủi ro tín dụng, quyết định cho vay, thủ tục giấy tờ hợp đồng và giải ngân, đánh giá chất lượng và xem lại khoản vay. Trên cơ sở đó xây dựng mô hình tồ chức triển khai dịch vụ cho vay theo nguyên tắc phân định rõ trách nhiệm thành 2 bộ phận: bộ phận tiếp nhận, giải quyết hồ sơ và bộ phận thẩm định; hoặc thành 3 bộ phận: Marketing KH, bộ phận thẩm định và bộ phận quyết định cho vay.
Hai là, tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong cho vay
Trước đây BIDC đặt nặng vai trò của tài sản thế chấp, không quan tâm đến dòng tiền của KH vay, đã dẫn đến có lúc nợ xấu cao. Và họ đã tìm ra nguyên nhân đó là họ đã không tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc cho vay trong quá trình cho vay. Hiện nay, NH này đã quan tâm và thực hiện triệt để các nguyên tắc cho vay. Trên cơ sở báo cáo tài chính và các nguồn thông tin, NH xác định vòng chu chuyển dòng tiền và vòng
36
thu hồi vốn dầu tư, tiến hành dự báo rủi ro trong tương lai, các phương án vàkhả năng khắc phục của DN.
Ba là, giám sát khoản vay
Hoạt động kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay được tăng cường, trên cơ sở thông tin thu thập được để đánh giá xếp loại KH và có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro.
Tại chi nhánh có 2 bộ phận: bộ phận tác nghiệp và bộ phận tái xét. Bộ phận tác nghiệp giám sát sự thay đổi những rủi ro của từng khoản vay và có hành động thích ứng kịp thời nhằm đảm bảo tất cả các điều khoản và điều kiện của khoản vay phải được tuân thủ. Bộ phận tái xét: Quy định cụ thể phương pháp tái xét phải thực thi theo quy định của NHTW. Bộ phận Quản trị rủi ro tín dụng quản lý chặt chẽ danh mục cho vay, thường xuyên cập nhật các bản tin thị trường, báo cáo xếp hạng cho vay, các khoản vay có vấn đề và danh mục khoản vay cần giám sát, khoản nợ không hoạt động.
Bốn là, thực hiện nguyên tắc chấm điểm KH
BIDC hiện đang áp dụng chấm điểm KH để quyết định cho vay đối với KH.
Hạng cho vay được xếp loại theo các hạng từ AAA (chất lượng cao, rủi ro thấp, khả năng trả nợ cao nhất), AA, A, BBB,…đến D (nguy cơ vỡ nợ). Từ đó đề ra những biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng riêng biệt cho từng hạng KH.
Năm là, tuân thủ thẩm quyền phán quyết cho vay
Tuỳ theo mức vốn vay, thẩm quyền phán quyết cho vay được phân cấp cho giám đốc chi nhánh, hoặc trình hội đồng tín dụng, hội đồng quản trị,... Ngoài những vấn đề quan trọng nói trên, BIDC đều rất coi việc cập nhật hiểu biết nghề nghiệp cho nhân viên, liên tục đào tạo theo từng loại công việc, để nâng cao trình độ, kỹ năng, tạo khả năng thực thi độc lập nhiệm vụ được phân công.
37
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản về khách hàng doanh nghiệp, rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại các NHTM.
Trong việc quản trị rủi ro tín dụng, tác giả đề cập về nguyên tắc, quy trình quản trị rủi ro tín dụng. Để có cách nhìn nhận toàn diện về quản trị rủi ro tín dụng, tác giả nghiên cứu kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng của một số quốc gia trên thế giới có trình độ phát triển, từ đó đưa ra các bài học kinh nghiệm trong quản trị rủi ro tín dụng cho hệ thống NHTM tại Campuchia
38