CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI
2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ – chi nhánh Cần Thơ
Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương 2.1.1.
Việt Nam
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam). Là ngân hàng thương mại Nhà nước đầu tiên đƣợc Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là một ngân hàng thương mại cổ phần vào ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng. Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) chính thức đƣợc niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM.
Trải qua hơn 56 năm xây dựng và trưởng thành, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu.
Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống nhƣ kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng nhƣ mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, Vietcombank có nhiều lợi thế trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triển các
sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử dựa trên nền tảng công nghệ cao. Không gian giao dịch công nghệ số (Digital lab) cùng các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, Phone Banking,…đã, đang và sẽ tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng bằng sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho đông đảo khách hàng.
Là ngân hàng đa năng với thế mạnh cả về bán buôn, bán lẻ và dịch vụ đầu tƣ, đi đầu trong áp dụng các chuẩn mực quốc tế tốt nhất, Vietcombank luôn s n sàng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tài chính, ngân hàng hiện đại với chất lƣợng tốt nhất. Mục tiêu chiến lƣợc của Vietcombank đến năm 2025 và tầm nhìn đến năm 2030 là củng cố vững chắc vị trí số 1 tại Việt Nam, đứng trong 100 ngân hàng lớn nhất khu vực châu Á, một trong 300 tập đoàn tài chính ngân hàng lớn nhất thế giới, một trong 1.000 doanh nghiệp niêm yết lớn nhất toàn cầu, đóng góp tích cực vào sự phát triển của Việt Nam
Sau hơn nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, Vietcombank hiện là một trong những NHTM lớn nhất Việt Nam. Vietcombank hiện có hơn 560 chi nhánh/phòng giao dịch/văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước gồm: Trụ sở chính tại Hà Nội; 111 Chi nhánh; 441 PGD; 04 Công ty con ở trong nước (Công ty Cho thuê tài chính, Công ty chứng khoán, Công ty Kiều hối, Công ty Cao ốc Vietcombank 198); 03 Công ty con ở nước ngoài (Công ty Vinafico Hongkong, Công ty chuyển tiền Vietcombank tại Mỹ, Ngân hàng con tại Lào); 01 Văn phòng đại diện tại phía Nam; 01 Văn phòng đại diện tại Singapore, 01 Văn phòng đại diện tại Mỹ (đã khai trương & hoạt động vào tháng 11/2019 tại thành phố New York, Mỹ); 03 Đơn vị sự nghiệp: Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực; 01 Trung tâm xử lý tiền mặt tại Hà Nội và 01 Trung tâm xử lý tiền mặt tại Hồ Chí Minh (đã khai trương & hoạt động vào tháng 10/2019); 04 Công ty liên doanh, liên kết.
Về nhân sự, Vietcombank hiện có trên 16.800 cán bộ nhân viên. Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với hơn 2.536 máy ATM và trên 60.000 đơn vị chấp nhận Thẻ trên toàn quốc. Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.856 ngân hàng đại lý tại 176 quốc gia và
vùng lãnh thổ trên thế giới…
Với bề dày hoạt động và đội ngũ cán bộ có năng lực, nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao… Vietcombank luôn là sự lựa chọn hàng đầu của các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn và của đông đảo khách hàng cá nhân. Luôn hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động, Vietcombank liên tục đƣợc các tổ chức uy tín trên thế giới bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”. Vietcombank cũng là ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt Nam có mặt trong Top 500 Ngân hàng hàng đầu Thế giới theo kết quả bình chọn do Tạp chí The Banker công bố. Năm 2018, trong danh sách “100 nơi làm việc tốt nhất Việt Nam năm 2018” (do Công ty Anphabe - đơn vị tƣ vấn tiên phong về giải pháp thương hiệu nhà tuyển dụng và môi trường làm việc hạnh phúc tại Việt Nam và Intage – Công ty nghiên cứu thị trường hàng đầu Nhật Bản công bố), Vietcombank đƣợc bình chọn xếp thứ 1 toàn ngành ngân hàng, xếp thứ 2 toàn thị trường Việt Nam với thứ hạng tăng thêm 2 bậc so với năm 2017 và trong Top 50 doanh nghiệp Việt có thương hiệu nhà tuyển dụng hấp dẫn nhất.
Bằng trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên Vietcombank đã, đang và sẽ luôn nỗ lực để xây dựng Vietcombank phát triển ngày một bền vững, với mục tiêu đến năm 2020 đƣa Vietcombank trở thành Ngân hàng số 1 tại Việt Nam, 1 trong 300 tập đoàn ngân hàng tài chính lớn nhất thế giới và đƣợc quản trị theo các thông lệ quốc tế tốt nhất.
Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, VCB có nhiều lợi thế trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ NHĐT.
Lịch sử hình thành, phát triển và kết quả kinh doanh của 2.1.2.
Vietcombank Cần Thơ
Lịch sử h nh thành và phát triển c a Vietcombank Cần Thơ 2.1.2.1.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ (Vietcombank Cần Thơ) tiền thân là phòng Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Nhà nước TP Cần Thơ - được thành lập ngày 01/10/1989.
Trải qua 31 năm, Vietcombank Cần Thơ đã bước phát triển vững chắc ổn
định, kinh doanh an toàn, hiệu quả và không ngừng lớn mạnh. Từ 3 phòng nghiệp vụ ban đầu với 18 cán bộ, nhân viên và trang thiết bị đơn sơ ban đầu, đến nay Vietcombank Cần Thơ đã có trụ sở làm việc hiện đại với quy mô nhân sự 193 cán bộ nhân viên, 8 phòng nghiệp vụ và 6 phòng giao dịch phân bổ rộng khắp trên địa bàn, phát triển đƣợc hơn 6.000 khách hàng doanh nghiệp và 247.000 khách hàng cá nhân Không chỉ tăng trưởng tốt, Vietcombank Cần Thơ cũng tập trung phát triển quy mô và phạm vi hoạt động, thực hiện tốt chiến lƣợc đƣa ngân hàng đến gần với khách hàng.
Trong suốt quá trình hoạt động của chi nhánh, Vietcombank Cần Thơ khẳng định chi nhánh ý thức sâu sắc đƣợc trọng trách cũng nhƣ nhiệm vụ phải tập trung thực hiện đối với hoạt động kinh doanh trọng yếu trong thời gian tới, đồng thời cũng đã xác định được phương hướng cụ thể, những mục tiêu chiến lƣợc và biện pháp phù hợp, có tính đột phá để thực hiện các nội dung về yêu cầu đổi mới, nhiệm vụ phát triển mà NHNN, Ban lãnh đạo Vietcombank giao. Chi nhánh nghiêm túc tiếp thu, quán triệt và triển khai những ý kiến chỉ đạo của NHNN TP.Cần Thơ và Ban lãnh đạo Vietcombank, không ngừng nghiên cứu, sáng tạo, đáp ứng yêu cầu đổi mới theo đúng định hướng chỉ đạo để hoàn thành tốt nhất nhiệm vụ đƣợc giao.
Bên cạnh nỗ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ chuyên môn, Vietcombank Cần Thơ đã tích cực tham gia công tác an sinh xã hội trên địa bàn. Tham gia các hoạt động tài trợ, ủng hộ các quỹ xã hội, ủng hộ đồng bào vùng bị thiên tai, đền ơn đáp nghĩa… nhằm không ngừng nâng cao chất lượng sống của những người nghèo, người có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn trong xã hội.
Kết quả hoạt đ ng kinh doanh c a Vietcombank Cần Thơ 2.1.2.2.
Nếu nhƣ năm 1989, huy động vốn ở mức 3,14 tỷ đồng, dƣ nợ đạt 10,82 tỷ đồng thì đến 30/6/2019, nguồn vốn huy động đã tăng lên hơn 9.466 tỷ đồng, tăng trưởng huy động vốn bình quân trong vòng 15 năm gần đây ~ 10,02%/năm và dư nợ tín dụng đạt hơn 9.480 tỷ đồng, tăng trưởng bình quân trong vòng 15 năm gần đây ~ 19,93%/năm.
Qua quá trình hình thành và phát triển 31 năm xây dựng thương hiệu
Vietcombank trên địa bàn, bên cạnh việc thừa hưởng uy tín, tiềm lực về vốn, công nghệ hiện đại, thế mạnh về thanh toán quốc tế và thẻ; sự nỗ lực của toàn thể CBNV; thì sự ủng hộ của NHNN, chính quyền địa phương cùng với sự đồng hành của Quý khách hàng đã giúp Vietcombank Cần Thơ có những bước phát triển vƣợt bậc. Tính đến 31/12/2019, Chi nhánh đã đạt đƣợc những con số về huy động vốn, dƣ nợ và lợi nhuận khá ấn tƣợng.
Hoạt đ ng huy đ ng vốn
Về huy động vốn, chi nhánh đã triển khai các chính sách khách hàng hợp lý, phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ mới, chú trọng đổi mới phong cách phục vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch. Từ đó, các sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh và thương hiệu Vietcombank được nhiều khách hàng biết đến, tin tưởng lựa chọn. Huy động vốn của chi nhánh liên tục tăng trưởng qua các năm. Nguồn vốn huy động của Vietcombank Cần Thơ tính đến 31/12/2019 đạt 10.081 tỷ đồng, VCB Cần Thơ tiếp tục giữ vững vị trí đứng đầu địa bàn về huy động vốn, thị phần chiếm 13% tổng nguồn vốn huy động.
Biểu đồ 2.1: Tiền gửi khách hàng tại VCB Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2019 Nguồn Báo cáo kết quả kinh doanh của VCB Cần Thơ
Hoạt đ ng tín dụng
Về tín dụng, chi nhánh đã thực hiện đa dạng hóa hình thức cho vay, tiếp cận đến mọi thành phần kinh tế, đẩy mạnh cho vay các ngành mũi nhọn và giàu tiềm năng nhƣ dầu khí, điện lực, hàng không, hóa chất, phân bón, các lĩnh vực trực tiếp sản xuất... Số lƣợng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh liên tục tăng qua các năm, nếu nhƣ ngày đầu thành lập, chi nhánh chỉ có 20 khách hàng thì đến nay, chi nhánh đã thiết lập quan hệ tín dụng với gần 2.000 khách hàng là các tổ chức kinh tế và khách hàng cá nhân, tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân luôn ở mức cao và cao hơn mức tăng trưởng chung toàn ngành.
Chi nhánh luôn chủ động tìm kiếm, phát triển khách hàng mới, tiềm năng để đầu tƣ cho vay, trong đó có nhiều dự án trọng điểm của thành phố, đóng góp đáng kể vào sự phát triển của kinh tế, xã hội của địa bàn Thành phố Cần Thơ.Trong quá trình phát triển đó, Vietcombank Cần Thơ cũng đã từng trải qua giai đoạn khó khăn do chất lƣợng tín dụng suy giảm, nợ xấu tăng cao, hiệu quả kinh doanh thấp. Ngay trong thời điểm khó khăn đó đã có sự vào cuộc kịp thời của Hội sở chính. Bên cạnh những định hướng chỉ đạo kinh doanh, Ban lãnh đạo đã bổ sung nguồn nhân sự mới cho Ban giám đốc chi nhánh. Điều đáng mừng nhất là trong thời điểm khó khăn nhất lại chứng kiến sự nỗ lực, quyết tâm cao nhất của tập thể cán bộ chi nhánh.
Với nội lực, trí tuệ, truyền thống đoàn kết đã tạo xung, lực mới để chi 5,891
7,093
9,066 10,081
- 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000
2016 2017 2018 2019
nhánh vƣợt qua khó khăn, phát triển an toàn và hiệu quả. Điều đó thể hiện qua những thành tựu ấn tƣợng trên nhiều lĩnh vực hoạt động kinh doanh trong thời gian gần đây mà chi nhánh đã đạt được, sự tăng trưởng mạnh trên các chỉ tiêu kinh doanh trọng yếu nhƣ tín dụng, huy động vốn, thanh toán xuất nhập khẩu, sản phẩm ngân hàng bán lẻ… Hiệu quả hoạt động của chi nhánh đƣợc cải thiện và tăng trưởng ổn định.
Tổng dƣ nợ cho vay của Chi nhánh đến 31/12/2018 là 7.322 tỷ đồng. Năm 2018 là năm thứ 2 VCB Cần Thơ tiếp tục giữ vững vị trí đứng đầu địa bàn về dƣ nợ cho vay, thị phần chiếm 9,9% (tăng so mức 9% của năm 2017 và 8,5% của năm 2016). Đến 31/12/2019, dƣ nợ tín dụng là 9.717 tỷ đồng, tăng 20% so với cùng kỳ, thị phần chiếm 11,5%/tổng dƣ nợ địa bàn.
Về chất lƣợng tín dụng: Chất lƣợng tín dụng đƣợc kiểm soát tốt, nợ xấu 5 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu rất thấp, chỉ chiếm 0,05% tổng dƣ nợ.
Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ tại VCB Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2019
Nguồn Báo cáo kết quả kinh doanh của VCB Cần Thơ
Lợi nhuận kinh doanh
Đặc biệt trong ba năm trở lại đây, lợi nhuận của Chi nhánh có sự tăng trưởng ấn tượng, đạt 122 tỷ đồng năm 2016, 154 tỷ đồng năm 2017, 226 tỷ đồng năm 2018 và 292 tỷ đồng năm 2019. Trong 3 năm liên tiếp, VCB Cần Thơ liên tục là một trong 20 đơn vị dẫn đầu toàn hệ thống Vietcombank và đứng đầu các NHTM toàn địa bàn về hiệu quả kinh doanh.
Lợi nhuận đóng góp bình quân/đầu người năm 2017, 2018 lần lượt đạt 0,8 tỷ đồng và 1,2 tỷ đồng/lao động. Năm 2019 lợi nhuận bình quân/đầu người 1,31
4,921 5,792
7,322
9,717
- 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000
2016 2017 2018 2019
tỷ đồng/lao động, thu nhập bình quân đƣợc tăng dần theo từng năm.
Bảng 2.1: Lợi nhuận kinh doanh của VCB Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2019
Chỉ tiêu 2016 2017 2018 2019
Thu nhập lãi 283.3 366.2 513.2 658.2 Thu nhập ngoài lãi 372.2 426.7 503.5 652.9 Tổng thu nhập 655.5 792.9 1,016.7 1,311.1 Chi phí lãi 179.2 228.9 242.2 338.1 Chi phí ngoài lãi 354.3 410.0 548.5 681.0 Tổng chi phí 533.5 638.9 790.7 1,019.1 Lợi nhuận HĐKD 122.0 154.0 226.0 292.0
Nguồn Báo cáo kết quả kinh doanh của VCB Cần Thơ Với kết quả hoạt động đã đạt đƣợc, năm 2019 là năm thứ 4 liên tiếp, Vietcombank Cần Thơ tiếp tục được TSC vinh danh, trao thưởng với danh hiệu
“Đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm”. Để đạt kết quả trên, Chi nhánh đã triển khai đồng bộ nhiều giải pháp, cụ thể:
Áp dụng các chính sách, chương trình, sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp phù hợp môi trường kinh doanh tại địa bàn: Trên địa bàn hiện có 46 tổ chức tín dụng với 255 địa điểm giao dịch, mức độ cạnh tranh rất lớn nhƣng Vietcombank Cần Thơ vẫn giữ vững và không ngừng năng cao năng lực cạnh tranh.
Đối với các doanh nghiệp lớn, giữ vững và tăng thị phần các khách hàng truyền thống, chủ động tạo điều kiện thuận lợi để dòng vốn Ngân hàng tiếp cận đƣợc các doanh nghiệp mới kinh doanh hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế địa phương: Chi nhánh đã đa dạng hóa danh mục đầu tư, không chỉ đầu tư cho các khách hàng kinh doanh lúa gạo, thủy sản mà còn phát triển các khách hàng về sản xuất kinh doanh vật tƣ nông nghiệp nhƣ thuốc bảo vệ thực vật, phân bón, các doanh nghiệp chế biến nông sản xuất khẩu có hàm lƣợng công nghệ cao nhƣ chiết xuất nước trái cây, thực phẩm đóng hộp, v.v….
Về công tác chăm sóc khách hàng: Chi nhánh chú trọng quán triệt đến từng
nhân viên về thái độ phục vụ nhằm đem đến sự hài lòng và thỏa mãn cho Khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của Vietcombank. Thông qua sự ủng hộ của các khách hàng, uy tín của Vietcombank ngày càng đƣợc lan rộng.
VCB Cần Thơ là tập thể tiêu biểu, dẫn đầu các Ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố và của khu vực, là một trong những đơn vị hoạt động có hiệu quả cao trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, tích cực góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội địa phương phát triển; đồng thời có những đóng góp xứng đáng vào thành tích chung của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam.
Thời gian tới, Chi nhánh xác định tiếp tục nỗ lực phấn đấu, không ngừng cải tiến, đổi mới, sáng tạo, thực hiện đúng phương châm hành động “Chuyển đổi - Hiệu quả - Bền vững”, và quan điểm chỉ đạo “Trách nhiệm- Hành động – Sáng Tạo” của Ban Lãnh đạo để cùng hệ thống hoàn thành xuất sắc những nhiệm vụ đƣợc giao, góp phần thực hiện mục tiêu chiến lƣợc của Vietcombank là ngân hàng số 1 Việt Nam, một trong 100 ngân hàng lớn nhất Châu Á, một trong 300 tập đoàn NH tài chính lớn nhất thế giới, đƣợc quản trị theo các chuẩn mực quốc tế tốt nhất.