PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LONG KHÁNH
2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ bán lẻ của Agribank – chi nhánh Long Khánh
2.2.1 Các sản phẩm DVNHBL đang triển khai tại Agribank – CN Long Khánh
2.2.1.2 Dịch vụ tín dụng bán lẻ
Trong danh mục sản phẩm cho vay bán lẻ của Agribank gồm nhiều sản phẩm nhưng hiện tại Agribank Chi nhánh TP Long Khánh chỉ tập trung khai thác và phát triển các sản phẩm chủ yếu sau:
➢ Cho vay SXKD
Nhằm bổ sung vốn lưu động, vốn ngắn hạn; phát hành bảo lãnh, cam kết thanh toán khác, bổ sung vốn trung dài hạn đầu tư tài sản cố định, tài sản khác;
phát hành bảo lãnh.
+ Đối tượng: Cá nhân, hộ gia đình, nhóm người (không phải đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật). Cá nhân, hộ gia đình, nhóm người (hộ kinh doanh) có đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật.
➢ Cho vay nhu cầu nhà ở
Sản phẩm này dùng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua nhà ở, đất ở, sửa chữa nhà cửa bao gồm: Mua nhà ở/nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở. Mua nhà ở hình thành trong tương lai/nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất nền tại các dự án phát triển nhà ở; hoàn thiện, cải tạo nhà ở (đã hoàn thiện phần thô) tại các dự án phát triển nhà ở.
+ Đối tượng khách hàng: Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam, cá nhân người nước ngoài là đối tượng được phép sinh sống, làm việc và mua nhà tại Việt Nam.
➢ Cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình
Agribank hỗ trợ cho khách hàng vay mua xe ôtô với mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh, ô tô mới hoặc ô tô đã qua sử dụng có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp, đủ tiêu chuẩn lưu thông theo quy định của pháp luật.
+ Đối tượng: Khách hàng là người đứng tên chủ sở hữu ô tô được Agribank cho vay.
➢ Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm
Khách hàng vay mục đích tiêu dùng và có nguồn trả nợ là thu nhập thường xuyên, ổn định từ lương và các khoản thu nhập khác có tính chất lương như phụ cấp, thưởng… của khách hàng.
➢ Cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản
Khách hàng vay mục đích tiêu dùng và có tài sản bảo đảm là bất động sản để phục vụ tiêu dùng của cá nhân và gia đình.
+ Điều kiện đối với khách hàng vay: Đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành của Agribank về cấp tín dụng bán lẻ theo từng thời kỳ và có nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn. Agribank xác định nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên của khách hàng theo hướng dẫn của Agribank từng thời kỳ.
+ Điều kiện đối với TSBĐ: TSBĐ phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau:
- Tuân thủ các quy định chung của Agribank về nhận TSBĐ là bất động sản.
- Có tính thanh khoản cao, dễ dàng phát mại để thu hồi nợ.
- Thực hiện được các thủ tục thế chấp công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm trước khi giải ngân theo đúng quy định của pháp luật về giao dịch bảo đảm.
➢ Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm
Cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay bảo đảm 100% bằng GTCG/TTK.
- Giấy tờ có giá là chứng nhận do Agribank phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức phát hành và người mua. GTCG nhận cầm cố bao gồm cả GTCG ghi danh và vô danh.
- Thẻ tiết kiệm (viết tắt là TTK): là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm về khoản tiền đã gửi tại Agribank nhận tiền gửi tiết kiệm. Bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn online, hợp đồng tiền gửi được ký kết giữa khách hàng cá nhân và ngân hàng.
➢ Cho vay chứng minh tài chính:
Cho vay đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại Agribank Chi nhánh TP Long Khánh nhằm chứng minh tài chính để hoàn thiện hồ sơ xin đăng ký du học với cơ sở đào tạo hoặc xin cấp/ gia hạn visa để đi du học/ du lịch/ khám chữa bệnh/ thăm thân/ xuất khẩu lao động/ thực hiện các mục đích hợp pháp khác tại nước ngoài.
+ Điều kiện:
- Đảm bảo các điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành Agribank, Ngân hàng Nhà nước và pháp luật trong từng thời kỳ.
- Ký quỹ một khoản tiền tại Chi nhánh cho vay đủ để đảm bảo trả lãi phát sinh của khoản vay và ủy quyền cho Chi nhánh được thực hiện trích từ khoản tiền ký quỹ để thu nợ vay khi đến hạn trả nợ hoặc khi trả nợ trước hạn.
Để đảm bảo trả lãi vay phát sinh trong quá trình vay vốn, khách hàng phải ký quỹ một khoản tiền tại Chi nhánh.
➢ Sản phẩm thấu chi không có tài sản bảo đảm
+ Điều kiện: Có nguồn trả nợ là thu nhập thường xuyên, ổn định từ lương và các khoản thu nhập khác có tính chất lương như phụ cấp, không bao gồm thưởng của khách hàng. Đã được vào biên chế đối với khách hàng làm việc tại cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp.
2.2.1.3. Dịch vụ Agribank e-Banking
Là dịch vụ ngân hàng trực tuyến của Agribank giúp khách hàng cá nhân quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch với Agribank thông qua Internet hoặc trên ứng dụng điện thoại di động mà không cần phải tới quầy giao dịch.
Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phục vụ khách hàng mọi lúc, mọi nơi, Agribank đã triển khai các sản phẩm ngân hàng điện tử với các tính năng khác nhau, sử dụng các phương tiện điện tử khác nhau.
2.2.1.4. Dịch vụ thẻ
Quy định đối với khách hàng khi có nhu cầu phát hành thẻ như sau:
+ Đối tượng phát hành thẻ: Khách hàng cá nhân là người Việt nam hoặc người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam. Riêng đối với người nước ngoài không cư trú tại Việt Nam, ngoài việc phải đáp ứng các điều kiện trên thì thời hạn cư trú còn lại tại Việt Nam ít nhất là 90 ngày kể từ ngày đăng ký phát hành thẻ (trừ trường hợp phát hành thẻ ghi nợ).
Người từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật. Có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại Agribank hoặc đăng ký mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Agribank ở thời điểm đăng ký phát hành thẻ.
Hiện tại Agribank Long Khánh đang phát hành các loại thẻ chủ yếu sau:
+ Thẻ ghi nợ nội địa: Là loại thẻ do Agribank phát hành cho khách hàng nhằm mục đích thanh toán và tiêu dùng trong nước trong giới hạn số dư của tài khoản thanh toán.
+ Thẻ ghi nợ quốc tế: KH có nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, mua sắm chi tiêu khi đi du lịch, đi nước ngoài, thanh toán qua Internet trong giới hạn số dư của tài khoản thanh toán.
+ Thẻ tín dụng quốc tế: Là phương tiện do Agribank phát hành cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trên toàn cầu trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với Agribank. Thẻ tín dụng quốc tế được phát hành cho đối tượng khách hàng là cá nhân Việt nam và người nước ngoài.
2.2.1.5. Thanh toán hóa đơn - dịch vụ đa tiện ích
Dịch vụ thanh toán hóa đơn của Agribank cho phép khách hàng thực hiện:
✓ Thanh toán trực tuyến (sử dụng tài khoản/ thẻ của khách hàng tại Agribank để thanh toán trực tuyến tiền điện, tiền nước, vé máy bay, vé tàu, truyền hình cáp);
✓ Thanh toán tự động định kỳ/ từng lần (điện, nước, học phí....);
✓ Nạp tiền điện thoại qua SMS (VNTOUP);
✓ Liên kết tài khoản Agribank và tài khoản Ví điện tử... đơn giản, tiện lợi.
Hiện tại Agribank Long Khánh đã hợp tác với các công ty mở tài khoản tại Chi nhánh để cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn cho khách hàng như: Thanh toán tiền điện với Công ty TNHH MTV Điện lực Đồng Nai – Chi nhánh Long Khánh và một số Công ty Điện lực tại các tỉnh lân cận. Thanh toán hóa đơn tiền nước với Công ty CP Cấp nước Long Khánh. Ngoài ra khách hàng vẫn có thể thanh toán hóa đơn với các Công ty, đơn vị, trường học khác thông qua tài khoản của Agribank mở tại Chi nhánh khác.
Thông qua dịch vụ thanh toán hóa đơn ngân hàng có cơ hội phát triển khách hàng, gia tăng số dư tiền gửi của đơn vị mở tài khoản, khách hàng dễ dàng trong việc thanh toán các khoản chi phí phát sinh không phải đến trực tiếp nhà cung cấp để thanh toán.
2.2.1.6 Dịch vụ khác
✓ Dịch vụ chuyển tiền qua Western Union: Là dịch vụ cho phép khách hàng gửi tiền và nhận tiền nhanh chóng thông qua mạng lưới các điểm giao dịch được phép giao dịch Western Union. Người nhận không cần thiết có tài khoản