CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3 Thực trạng chung về thẻ ở Việt Nam
Từ năm 1993, thị trường thẻ NHVN mới xuất hiện những sản phẩm thẻ đầu tiên do Vietcombank phát hành. Do điều kiện phát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với thị trường VN nên hoạt động phát hành thẻ nội địa phát triển mạnh trong
thời gian qua. Vietcombank mở đầu với việc phát hành thẻ Connect 24 và triển khai hệ thống VCB – ATM. Ngay lập tức các NH khác cũng đưa ra những sản phẩm thẻ đầu tiên của mình như Cash Card, tiếp theo là ATM Gold Card, ATM S – Card của Incombank, Thẻ Vạn dặm của BIDV, Thẻ đa năng của NH Đông á, Thẻ Fast Access của NH Kỹ thương, Sài gon Bank Card của NHTMCP Sài Gòn Công thương, ACB e-Card, Citimard của ACB, Vib Values Card của NHTMCP Quốc tế, ATM Lucky của NH Phương Đông,...
Đến nay nhu cầu sử dụng thẻ ngân hàng trong thanh toán hàng hoá, dịch vụ ngày càng gia tăng. Lượng thẻ phát hành ra lưu thông hiện tính đến tháng 6/2008 khoảng hơn 11 triệu thẻ năm 2008 so với 8,3 triệu thẻ năm 2007, 4,5 triệu thẻ năm 2006. Tốc độ tăng trưởng bình quân của lượng thẻ phát hành ra lưu thông những năm gần đây khoảng 150-300%/năm. Đây là dấu hiệu đáng mừng đối với Ngành NH vì chứng tỏ dịch vụ thẻ đã đến gần hơn với người dân, bước đầu tạo cho họ thói quen sử dụng Thẻ.
Hiện nay, có 37 tổ chức phát hành thẻ, trong đó bao gồm 04 ngân hàng thương mại nhà nước, 26 ngân hàng thương mại cổ phần, 06 ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và 01 tổ chức phát hành thẻ phi ngân hàng (công ty tiết kiệm bưu điện), với khoảng 150 thương hiệu thẻ khác nhau. Các dịch vụ đi kèm cũng rất đa dạng và phong phú đáp ứng được nhu cầu của chủ thẻ:
rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn hàng hoá, dịch vụ; mua hàng trực tuyến, thấu chi tài khoản thẻ, hưởng ưu đãi về phí dịch vụ và giảm giá mua hàng tại các điểm liên kết, vấn tin tài khoản và in sao kê, chi lương qua tài khoản, nhận tiền kiều hối, bảo hiểm tai nạn, giao dịch qua kênh ngân hàng điện tử,….
Các ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đã rất nhanh chóng nhận ra được cơ hội dành cho mình, không ngừng đầu tư phát triển mạng lưới, cơ sở hạ tầng máy móc thiết bị, nguồn tài chính và nhân lực để phát triển các dịch vụ thẻ. Cơ sở vật chất phục vụ cho dịch vụ thẻ được tăng cường với tốc độ đặc biệt nhanh trong một số năm gần đây, với số lượng ATM, POS ngày càng nhiều, tính đến tháng 6/2008 bao gồm gần 6.000 ATM và hơn 25.000 POS. Cùng với xu hướng đó, nhu
cầu chia sẻ hạ tầng mạng, máy móc thiết bị và phương tiện kỹ thuật phục vụ cho hoạt động thẻ cũng đồng thời phát sinh. Các liên minh chuyển mạch thẻ ra đời trong điều kiện ấy và đã trở thành yếu tố tích cực thúc đẩy sự phát triển chung của thị trường trong một giai đoạn nhất định. Tại Việt Nam, hiện có 03 đơn vị lớn nhất đang làm dịch vụ chuyển mạch, thanh toán bù trừ và quyết toán các giao dịch thẻ có tính chất đa phương (bao gồm từ 3 thành viên trở lên), đó là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) đứng đầu Liên minh VBC, Ngân hàng TMCP Đông Á đứng đầu Liên minh VNBC và Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknetvn) đứng đầu Liên minh Banknetvn. Trong 3 hệ thống thẻ liên kết hiện hành, nếu so sánh về số lượng ATM, POS và lượng thẻ phát hành thì Banknetvn đứng đầu với số lượng thẻ với 3.600 ATM, 12.500 POS và hơn 7 triệu thẻ. Tiếp theo là liên minh VCB với khoảng 2.800 ATM, 18.600 POS và 5,8 triệu thẻ lưu hành. Cuối cùng là Liên minh VNBC với gần 1000 ATM, 1.700 POS và 2,3 triệu thẻ. Theo đó, hiện hệ thống của Banknetvn chiếm thị phần lớn nhất (64%
trong tổng số thẻ lưu hành) và mạng lưới lớn nhất (63% ATM và 49% POS), tiếp theo là hệ thống của Liên minh VCB (53% thị phần, 48% ATM và 73% POS). Cuối cùng là hệ thống của liên minh VNBC (21% thị phần, 17% ATM và 7% POS).
Vấn đề kết nối ATM/POS trở nên vấn đề hết sức bức thiết sau khi Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân hàng sách nhà nước.
Yêu cầu trước mắt là nhanh chóng hình thành một mạng lưới ATM/POS rộng khắp để hỗ trợ cho việc thực hiện chủ trương này của Chính phủ. Tình trạng phân tán về các hệ thống chuyển mạch cần phải nhanh chóng được giải quyết. Do đó, đòi hỏi phải hình thành một trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất trong cả nước, trước hết nhằm thúc đẩy thanh toán bằng thẻ phát triển, đáp nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng của người dân trong xã hội, đồng thời góp phần thực hiện thành công Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ. Ngoài ra, đây cũng là nhu cầu bức thiết của bản thân các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán khi phát triển dịch vụ thẻ, cũng như yêu cầu của nền kinh tế nói chung và cũng là xu hướng phổ biến của các nước trên thế giới hiện nay trong ngành dịch vụ thẻ.
Bảng 1.1 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN THẺ QUA CÁC NĂM Năm Số lượng thẻ phát hành
Đơn vị: chiếc
Số máy ATM Đơn vị: chiếc
2000 5.000 5
2001 15.000 50
2002 40.000 111
2003 230.000 301
2004 560.000 850
2005 1.250.000 1.100
2006 4.500.000 2.500
2007 8.300.000 5.488
T6/2008 11.000.000 5.895
(Nguồn: Báo cáo của Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam qua các năm)
Bên cạnh các loại thẻ tín dụng quốc tế thông dụng là Visa, Mastercard do Vietcombank, ACB, Eximbank đã phát hành, thời gian qua, thị trường thẻ VN cũng đã xuất hiện thêm nhiều sản phẩm thẻ mới với nhiều hình thức mới như sản phẩm thẻ VCB – Amex do Vietcombank phát hành; thẻ tín dụng quốc tế bằng đồng VN do HSBC và ACB hợp tác phát hành; Thẻ ghi nợ quốc tế bằng đồng VN của ACB;
các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế do Sacombank, Incombank, VIBBank phát hành, lần đầu tiên đưa ra thị trường đã được nhiều khách hàng lựa chọn. Với nhiều tính năng hấp dẫn “chi tiêu trước, trả tiền sau”, có thể thanh toán toàn bộ hay một phần khoản hạn mức khi đến hạn thanh toán; thời hạn miễn lãi từ 15 đến 45 ngày, không tính lãi nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ vào trước ngày thanh toán, mức phí phát hành, phí thường niên thấp, đồng thời sự tác động tích cực của các chương trình xúc tiến mở rộng thị phần mà các NHVN và các tổ chức Thẻ quốc tế đang thực hiện, theo dự báo Hội thẻ NHVN, thời gian tới sẽ có sự đột biến cả về số lượng và đối tượng khách hàng dùng thẻ quốc tế để thanh toán.
TÓM LƯỢC CHƯƠNG I
Trong thời đại vai trò công nghệ thông tin ngày càng khẳng định tầm quan trọng và phát triển vượt bậc, các ngân hàng không ngừng tự cải thiện nhằm củng cố và nâng cao khả năng của mình. Trong đó, hoạt động kinh doanh thẻ ngày nay đã được mỗi ngân hàng quan tâm chú trọng hàng đầu và tập trung các nguồn lực để khai thác thị trường này.
Chương I đã đưa ra các khái niệm, đặc điểm, vai trò của thẻ thanh toán và quy trình phát hành, thanh toán thẻ nhằm khái quát những nội dung cơ bản về thẻ với mục đích khẳng định hơn ích lợi của dịch vụ thẻ. Ngoài ra, chương I cũng đề cập tới một số chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng và đưa ra một vài nét tiêu biểu về tình hình thực tế hoạt động thẻ trong thời gian qua để làm cơ sở cho việc đánh giá thực trạng hoạt động này của Techcombank trong chương sau.