CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT NỘI BỘ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN LIÊN CHIỂU
2.1.4. Tình hình hoạt động của ngân hàng từ năm 2018-2020
2.1.4.1. Thực trạng của hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại quận Liên Chiểu
Liên chiểu là một quận ngoại thành của thành phố Đà Nẵng, được tách ra từ 3 xã của huyện Hòa Vang, phía đông giáp vịnh Đà Nẵng, phía nam giáp quận Cẩm Lệ và Thanh Khê, phía tây giáp huyện Hòa Vang, phía bắc giáp tỉnh Thừa Thiên Huế. Với tổng diện tích tự nhiên 76 km2 , dân số hiện nay khoảng 165 ngàn người, với mục tiêu phát triển của quận Liên Chiểu tới năm 2020 trở thành trung tâm công nghiệp của thành phố Đà Nẵng. Liên Chiểu có ưu thế về vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên, thuận lợi phát triển giao thông vận tải, du lịch và là nơi tập trung 2 khu công nghiệp lớn của thành phố Đà Nẵng.
Liên Chiểu là một quận vùng ven biển có bờ biển dài 26 km, nằm trong kế hoách phát triển kinh tế bền vững của thành phố Đà Nẵng, phát triển kinh tế nông-lâm-thủy sản của quận theo hướng nuôi trồng khai thác cây-con có giá trị kinh tế cao, an toàn, bền vững. Chuyển dịch mạnh cơ cấu cây trồng vật nuôi theo mô hình như sản xuất rau sạch, trồng các loại nấm, nuôi các loại cá nước ngọt cá lai, nhờ có địa bàn đồi núi khá rộng lớn, nên quận Liên Chiểu tập trung vào phát triển trồng rừng trên diện tích đồi trọc, khai thác tài nguyên một cách hợp lý.
Tuy nhiên, quận Liên Chiểu còn nhiều khó khăn, do hạ tầng cơ sở nhiều nơi còn thấp kém, trình độ dân trí còn nhiều bất cập, sản xuất nông lâm thủy sản hàng năm thường gặp rủi ro về thiên tai, lụt bão; Tỷ lệ hộ nghèo tuy không cao nhưng số hộ vừa mới thoát nghèo chiếm tỷ trọng rất lớn, có thể coi đây là những hộ thoát nghèo chưa bền vững, hơn nữa hộ nghèo thường sinh
sống phân tán, chủ yếu ở những phường cách xa trung tâm thành phố. Trong những năm vừa qua quận Liên Chiểu đã có nhiều giải pháp nhằm mục tiêu phát triển kinh tế xã hội như hoàn thành phổ cập giáo dục trung học cơ sở, đang tiến tới phổ cập giáo dục trung học phổ thông nhằm nâng cao trình độ văn hoá và nhận thức cho nhân dân, quan tâm sâu sắc tới hộ nghèo và các đối tượng chính sách thông qua việc tập trung đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng (Điện, Đường, Trường, Trạm) có nhiều biện pháp khuyến khích hộ nghèo phát triển sản xuất, chăn nuôi gia súc gia cầm, xây dựng những dự án phát triển kinh tế dựa trên thế mạnh của địa phương như dự án nước mắm Nam Ô, dự án trồng nấm, cây lâm nghiệp, dự án trồng và chăm sóc cây keo cây tràm..., kết hợp làm tốt công tác khuyến nông, khuyến lâm. Với những nỗ lực đó tỷ lệ hộ nghèo đến cuối năm 2019 toàn quận còn 4,06% (Trên toàn quốc:
tỷ lệ hộ nghèo là 6%; tuy nhiên tỷ lệ hộ nghèo ở các huyện nghèo là 33,2%).
Trong chương trình phát triển kinh tế xã hội, Uỷ ban nhân dân thành phố đặc biệt quan tâm đến việc xoá đói giảm nghèo, coi đây là nỗ lực cố gắng của mọi ngành mọi cấp, chương trình mục tiêu xoá đói giảm nghèo của thành phố giai đoạn 2018-2020 đã thể hiện các mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp tổ chức thực hiện, phấn đấu đến hết năm 2020 tỷ lệ hộ nghèo toàn thành phố còn dưới 1.48%.
Những khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng:
- Cơ cấu kinh tế chuyển dịch chậm và tăng trưởng chưa vững chắc, hiệu quả đầu tư thấp, số lượng sản phẩm hàng hoá còn nhỏ, tính cạnh tranh thấp.
- Nguồn thu ngân sách còn thấp và tăng chậm; nhu cầu chi ngân sách ngày càng lớn; khả năng cân đối thu chi ngân sách trên địa bàn còn rất khó khăn.
- Các vấn đề xã hội còn nhiều bức xúc, trình độ lao động chưa đáp ứng.
Đời sống nhân dân vẫn chưa cao.
- Việc bình xét hộ nghèo tại một số địa bàn dân cư thiếu chính xác, chưa
bám vào các tiêu chí đề ra theo Quyết định số 59/2015/QĐ-TTG của thủ tướng chính phủ về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020, quyết định này có hiệu lực thi hành từ ngày 05 tháng 01 năm 2016 nên số hộ nghèo có tên trong danh sách chưa phản ánh đúng thực tế.
- Việc đánh giá số hộ thoát nghèo qua các năm có lúc chưa thật chính xác.
Kết quả điều tra hộ nghèo, hộ cận nghèo theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều của thành phố Đà Nẵng năm 2019 đã được UBND Thành phố phê duyệt, số hộ nghèo là 1.598 hộ, chiếm 4,06% tổng số hộ dân. Số hộ cận nghèo là 1.342 hộ, chiếm 3,41% tổng số hộ dân.
Bảng 2.1. Thống kê hộ nghèo, hộ cận nghèo các phương thuộc địa bàn Quận Liên Chiểu
TT Phường Số hộ nghèo Số hộ cận nghèo
Số hộ Tỷ lệ% Số hộ Tỷ lệ%
1 Hòa Hiệp Bắc 282 7.64% 252 6.83%
2 Hòa Hiệp Nam 297 6.09% 266 5.45%
3 Hòa Khánh Bắc 132 0.96% 156 1.13%
4 Hòa Khánh Nam 180 3.02% 348 5.83%
5 Hòa Minh 707 6.39% 320 2.89%
TỔNG CỘNG 1,598 4.06% 1,342 3.41%
(Nguồn: PGD NHCSXH Quận Liên Chiểu)
2.1.4.2. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay tại PGD NHCSXH quận Liên Chiểu
Từ năm 2015 đến nay, ban bí thư, chính phủ, UBND thành phố, NHNN thành phố Đà Nẵng đã ban hành nhiều chỉ thị, nghị quyết nhằm phát triển kinh tế xã hội như: Triển khai Chỉ thị số 40-CT/TW của Ban bí thư Trung ương Đảng về tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội; Thực hiện Quyết định số 59/2015/QĐ-TTG ngày của thủ tướng chính phủ về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020;
NHCSXH tiếp tục đổi mới, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, phối hợp cùng chính quyền sở tại và các tổ chức chính trị xã hội tạo mọi điều kiện cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được tiếp cận nguồn vốn để sản xuất kinh doanh; công khai quy trình, thủ tục hồ sơ, niêm yết lãi suất; hướng dẫn hộ vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích, đầu tư có hiệu quả để vươn lên thoát nghèo;
Với môi trường pháp lý thông thoáng các cơ quan của chính phủ đã tạo điều kiện cho hộ dân nghèo dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn của chính phủ thông qua NHCSXH, đây cũng là cơ hội và thách thức cho NHCSXH trong quá trình phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay hộ nghèo nói riêng.
2.1.4.3. Nguồn lực của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Liên Chiểu
a. Năng lực hoạt động
PGD NHCSXH quận Liên Chiểu trong những năm vừa qua luôn là một trong những đơn vị dẫn đầu trong công cuộc xóa đói giảm nghèo của thành phố Đà Nẵng. Với vị thế hiện có, PGD NHCSXH quận Liên Chiểu luôn giữ vững và hướng tới mục tiêu phát triển hiệu quả, bền vững và gắn kết với sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương, luôn đi đầu trong công tác cho vay, phối hợp tốt với chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị xã hội để thực hiện tốt theo các mục tiêu chính sách của thành phố cũng như của Đảng và Nhà nước giao phó.
b. Chính sách cho vay
PGD NHCSXH quận Liên Chiểu áp dụng lãi suất cho vay với lãi suất ưu đãi 6.6% - 8.25%/năm ; Chương trình cho vay mua nhà ở xã hội theo nghị định 100 của Thủ tướng chính phủ với thời gian vay tối thiểu 15 năm và tối đa
25 năm có mức lãi suất ưu đãi 4.8%/năm … Ngoài ra PGD NHCSXH quận Liên Chiểu cũng tích cực triển khai các chương trình cho vay hỗ trợ tạo việc làm như: cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cho vay hợp tác xã, cho vay cán bộ công nhân viên có hoàn cảnh khó khăn, cho vay hội người mù…
Các chương trình tín dụng cũng như chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi, thể hiện sự quan tâm tạo mọi điều kiện cho các đối tượng chính sách của chính phủ đến người dân, góp phần giúp đất nước ngày một phát triền, dư nợ tăng trưởng tốt đi kèm chất lượng tín dụng cao sẽ giúp cho phòng giao dịch tạo được vị thế lớn trên địa bàn thành phố.
c. Đội ngũ nguồn nhân lực
PGD NHCSXH quận Liên Chiểu có đội ngũ 11 nhân viên, bao gồm 09 cán bộ và 02 lao động khoán gọn, trong đó cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm 100%, Trong những năm gần đây đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ cao được tuyển dụng nhiều đã mang lại một làn gió mới cho nguồn nhân lực của đơn vị. Các cán bộ mới được tập huấn nghiệp vụ bài bản với sức trẻ, nhiệt huyết, tinh thần ham học hỏi, khả năng thích nghi cao, trình độ chuyên môn tốt bên cạnh những cán bộ lâu năm có nhiều kinh nghiệm sẽ bổ trợ cho nhau tạo nguồn lực khá ổn định cho hoạt động của PGD NHCSXH quận Liên Chiểu.
d. Nguồn vốn cho vay
Trong nhiều năm qua, nguồn vốn cho vay của PGD NHCSXH quận Liên Chiểu do NHCSXH Việt Nam chuyển về và nguồn vốn huy động được ở địa phương được thể hiện qua 2 bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.2. Cơ cấu nguồn vốn tín dụng tại PGD NHCSXH Q. Liên Chiểu giai đoan 2018-2020
Đơn vị: tỷ đồng, %
T Chỉ tiêu 2018 2019 2020
T Số tiền
Tỷ trọng
Số tiền
Tỷ trọng
Số tiền
Tỷ trọng
1 Nguồn vốn Trung ương 192 61 203 55 225 51
2 Nguồn vốn địa phương 123 39 167 45 217 49
a Nguồn vốn huy động 93 76 130 78 96 44
b Nguồn vốn nhận ủy
thác 30 24 37 22 121 56
Tổng cộng 315 100 370 100 442 100
(Nguồn: PGD NHCSXH Quận Liên Chiểu) Bảng 2.3. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tín dụng tại PGD NHCSXH
quận Liên Chiểu giai đoạn 2018-2020
Đơn vị: tỷ đồng CHỈ TIÊU
So sánh tăng/giảm (+/-)
2018/2017 2019/2018 2020/2019
+/- % +/- % +/- %
Tổng nguồn vốn 35 14.6 75 23.8 55 8.8
1. Nguồn vốn Trung ương 20 11.7 22 18.0 11 6.9
2. Nguồn vốn địa phương 15 21.4 53 58.6 44 13.0 Trong đó:
a. Nguồn vốn nhận ủy thác 13 86.6 10 60.3 7 12.9
b. Nguồn vốn huy động 2 13.4 43 40.0 37 14.2
(Nguồn: PGD NHCSXH Quận Liên Chiểu) Qua Bảng 2.2 và 2.3 về cơ cấu và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tín dụng tại PGD NHCSXH quận Liên Chiểu ta nhận thấy: Nguồn vốn của ngân hàng tăng dần qua các năm. Đến năm 2020, tổng nguồn vốn tín dụng tại phòng giao dịch đạt 442 tỷ đồng, tăng 202 tỷ đồng (45%) so với năm 2018 và tăng 72 tỷ đồng (16.2%) so với năm 2019. Bao gồm:
- Nguồn vốn Trung ương: 225 tỷ đồng, tăng 65 tỷ đồng so với năm 2017 và tăng 23 tỷ đồng so với năm 2019.
- Nguồn vốn địa phương: 217 tỷ đồng, tăng 50 tỷ đồng so với năm 2019 và tăng 147 tỷ đồng so với năm 2018, đạt 100% kế hoạch được giao.
2.1.4.4. Cơ cấu dư nợ các chương trình tín dụng tại PGD NHCSXH quận
Liên Chiểu
Qua bảng 2.4 dưới đây về cơ cấu dư nợ các chương trình đang cho vay tại PGD NHCSXH quận Liên Chiểu ta sẽ làm rõ hơn được tỷ trọng của các chương trình cho vay.
Bảng 2.4. Cơ cấu dư nợ các chương trình tín dụng chính sách tại PGD NHCSXH quận Liên Chiểu gia đoạn 2018-2020
Đơn vị: Tỷ đồng T
T
Chương trình TD 2018 2019 2020
Số tiền
Tỷ trọng
Số tiền
Tỷ trọng
Số tiền
Tỷ trọng
1 Cho vay hộ nghèo 22 32 20 28 28 27
2 Cho vay hộ cận nghèo 40 24 42 20 52 20
3 Cho vay hộ MTN 35 12 43 14.4 41 13
4 Cho vay GQVL 170 19 195 17 230 17
5 Cho vay HSSV 20 11 22 19 26 18
6 Cho vay XKLĐ 1 0.4 1 0.3 1 0.3
7 Cho vay nhà ở xã hội 25 0 45 0 61 3.4
8 Cho vay DN vừa & nhỏ 2 1.6 2 1.3 3 1.3
Tổng cộng 315 100 370 100 442 100
(Nguồn: PGD NHCSXH Quận Liên Chiểu) Đến năm 2020, tổng dư nợ các chương trình tín dụng tại phòng giao dịch đạt 442 tỷ đồng với trên 10,700 khách hàng đang vay vốn, tăng 202 tỷ đồng (45%) so với năm 2018 và tăng 72 tỷ đồng (16.2%) so với năm 2019. Qua kết quả huy động nguồn vốn trong những năm vừa qua, đã thể hiện được sự quan tâm của các cấp từ trung ương tới địa phương, nguồn vốn tăng hàng năm đã góp phần tạo điều kiện cho PGD phát triển bền vững, từ đó tạo nguồn lực giúp các hộ gia đình có động lực sản xuất kinh doanh vươn lên thoát nghèo.