CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẬN 7
2.4. Tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7 giai đoạn 2019 - 2023
2.5.2. Phân tích tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7
Bảng 2.5. Tình hình nhóm nợ cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7
(2019-2023)
ĐVT: Tỷ đồng
Nhóm 2019 2020 2021 2022 2023
nợ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ
trọng trọng trọng trọng trọng
lượng (%) lượng (%) lượng (%) lượng (%) lượng (%)
Nhóm 1 1.934 96,7 2.854 96,4 4.238 97,2 5.590 97,0 6.808 95,6
Nhóm 2 16 0,8 41 1,4 49 1,1 86 1,5 187 2,6
Nhóm 3 14 0,7 7 0,2 10 0,2 14 0,2 52 0,7
Nhóm 4 6 0,3 8 0,3 10 0,2 20 0,3 40 0,6
Nhóm 5 30 1,5 50 1,7 53 1,2 50 0,9 33 0,5
Tổng
dư nợ 2.000 100,0 2.960 100,0 4.360 100,0 5.760 100,0 7.120 100,0 KHCN
Nguồn: Báo cáo KQKD Sacombank chi nhánh quận 7
Bảng 2.5 trình bày cơ cấu cho vay theo nhóm nợ tại Sacombank chi nhánh quận 7 trong giai đoạn 2019-2023, qua đó cho thấy nợ nhóm 1 chiếm tỷ lệ trung bình trên 96% tổng dư nợ cho vay cá nhân và tỷ lệ được duy trì ổn định qua các năm trong giai đoạn. Năm 2023, tỷ lệ nợ tiêu chuẩn (nhóm 1) đạt 95,6% cho thấy ngân hàng rất quan tâm trong công tác quản trị chất lượng của cho vay khách hàng cá nhân.
Bên cạnh đó, nợ nhóm 2 và nợ xấu luôn được kiểm soát ở mức cho phép (dưới 3%) trong giai đoạn 2019-2023. Kết quả này đạt được là do chi nhánh luôn chú trọng công tác quản trị rủi ro, kiểm soát chặt chẽ ngay từ những ngày đầu tiếp cận khách hàng.
Với nguồn khách hàng tốt và cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay đặc thù như trên, chi nhánh đã hạn chế được RRTD và giúp cho mảng cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7 luôn tăng trưởng an toàn và hiệu quả.
Bảng 2.6. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của cho vay cá nhân tại Sacombank chi
nhánh quận 7 (2019-2023)
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2019 2020 2021 2022 2023
Dư nợ quá hạn 66 106 122 170 312
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 3,3 3,6 2,8 2,9 4,4
Dư nợ xấu 50 65 73 84 125
Tỷ lệ nợ xấu (%) 2,5 2,2 1,7 1,5 1,8
Tổng dư nợ cá nhân 2.000 2.960 4.360 5.760 7.120
Nguồn: Báo cáo KQKD Sacombank chi nhánh quận 7
Tình hình dư nợ quá hạn và dư nợ xấu tại Sacombank chi nhánh quận 7 trong giai đoạn vừa qua có sự biến động tăng qua các năm, nhưng nhìn chung tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu so với cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân vẫn nằm trong phạm vi được chấp nhận theo quy định của NHNN.
Năm 2019, tỷ lệ nợ xấu cá nhân đạt mức cao nhất trong giai đoạn với tỷ lệ 2,5% dư nợ, tương ứng với dư nợ xấu là 50 tỷ đồng, tỷ lệ này đã được Sacombank chi nhánh quận 7 kiểm soát tốt và cắt giảm liên tục trong giai đoạn 2019-2022 và đến năm 2023, tỷ lệ nợ xấu có tăng nhẹ so với năm 2022 tuy nhiên vẫn thấp hơn với năm 2019, đạt tỷ lệ 1,8% trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (tương ứng dư nợ xấu năm 2023 là 125 tỷ đồng).
Xét theo mục đích cho vay trong năm 2023, mảng cho vay mua nhà có tỷ lệ nợ xấu là 1,9% và mảng cho vay mua ô tô chiếm 1,7%. Đây là thành quả xứng đáng mà Sacombank đạt được do áp dụng mô hình quản trị rủi ro nghiêm ngặt ngay từ những ngày đầu tiên cho vay. Tuy nhiên, so với các ngân hàng khác thì tỷ lệ này vẫn đang ở mức tương đối. Việc kiểm soát rủi ro chặt chẽ, giúp chi nhánh duy trì các chỉ số rủi ro và hệ số an toàn ở mức thận trọng.
Thêm vào đó, trong thời gian sắp tới, với tác động của tình hình kinh tế đầy bất ổn, sẽ khiến khả năng tỷ lệ nợ xấu có thể tăng lên nếu chi nhánh không kịp thời nâng cao công tác kiểm soát RRTD trong cho vay khách hàng cá nhân.
Phương pháp phân loại nhóm nợ hiện tại chưa phản ảnh hết được nợ xấu tiềm ẩn.
Mặc dù nợ xấu của Sacombank ở mức thấp, song hiện tại Sacombank vẫn thực hiện
phương pháp phân loại nhóm nợ theo định lượng mà chưa thực hiện theo phương pháp định tính.
Một vấn đề khác khiến Sacombank e ngại hơn khi cho vay hiện nay là các thủ tục liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ gặp rất nhiều khó khăn, chưa có quy định thực sự rõ ràng, chưa bảo vệ quyền lợi của người cho vay, sự hỗ trợ của các cơ quan liên quan trong việc thu hồi nợ: toà án, thi hành án chưa hiệu quả và nhanh chóng, với những tồn tại nêu trên theo quan sát của tác giả đã đưa ra những giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN tại Sacombank trong phần tiếp theo.