CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẬN 7
2.7. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7 giai đoạn 2019-2023
2.7. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7 giai đoạn 2019- 2023
2.7.1. Nguồn vốn của ngân hàng Bảng 2.8. Cơ cấu nguồn vốn và dư nợ tại Sacombank chi nhánh quận 7
(2019-2023)
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2019 2020 2021 2022 2023
Nguồn vốn huy động 4.575 5.140 6.669 8.856 11.213
Dư nợ cho vay khách hàng 3.195 3.846 5.168 6.781 8.061
Dư nợ cho vay cá nhân 2.000 2.960 4.360 5.760 7.120
Tổng dư nợ/vốn huy động (%) 69,8 74,8 77,5 76,6 71,9
Tổng dư nợ cho vay KHCN/vốn huy 43,7 57,6 65,4 65,0 63,5 động (%)
Nguồn: Báo cáo KQKD Sacombank chi nhánh quận 7
Số liệu thống kê tại bảng 2.8 cho thấy, nguồn vốn huy động và tổng dư nợ cho vay khách hàng có sự tăng trưởng đồng đều trong giai đoạn 2019-2023. Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay khách hàng trên tổng nguồn vốn huy động đều duy trì ở mức dưới 78%, đây là mức an toàn vì thấp hơn mức 85% theo quy định tại thông tư 22/2019/TT-NHNN của NHNN ban hành vào ngày 15 tháng 11 năm 2019.
Trong đó, tổng dư nợ cho vay KHCN trên tổng nguồn vốn huy động đang ở mức khá cao, dao động từ 43,7%-65,4%. Qua đó cho thấy, việc duy trì tỷ lệ tổng dư nợ cho vay khách hàng nói chung hay KHCN nói riêng ở mức trên 70% và 44% sẽ giúp cho Sacombank chi nhánh quận 7 giảm thiểu áp lực việc tồn đồng vốn nhưg vẫn đảm bảo được tỷ lệ an toàn hoạt động của chi nhánh
2.7.2. Chính sách cho vay
So với các NHTM khác trong địa bàn, Sacombank chi nhánh quận 7 có chính sách cho vay có phần khắt khe hơn. Với những quy định chặt chẽ thông qua nhiều tầng kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, chi nhánh đã phần nào phát huy lợi thế từ cho vay KHCN, có những chính sách cho vay hấp dẫn nhằm thu hút, duy trì và gia tăng sự trung thành của khách hàng.
Sacombank chi nhánh quận 7 đã thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, và có những chính sách ưu đãi cho các KHCN nói chung cũng như các cán bộ nhân viên của các doanh nghiệp hiện đang là đối tác của chi nhánh, từ đó mở rộng cho vay khách hàng cá nhân thông qua các mối quan hệ với nền KHCN và KHDN hiện hữu.
Theo kết quả phỏng vấn một số khách hàng cá nhân được tác giả thực hiện thông qua đề tài này, “chính sách cho vay” được khách hàng đề cập cụ thể là ưu đãi cho khách hàng có tài khoản lương tại Sacombank có tác động mang tính quyết định đến sự hài lòng của khách hàng đối với nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh. Việc có tài khoản lương của Sacombank hoặc từng là khách hàng của Sacombank chi nhánh quận 7 được khách hàng cho là một lợi thế vì sẽ được hưởng ưu đãi khi vay vốn tại chi nhánh (điển hình như ưu đãi về lãi suất cho vay,...)
Ngoài ra, kết quả phỏng vấn khách hàng cũng chỉ ra rằng lãi suất cho vay là yếu tố được nhiều khách hàng đề cập có ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân . Kết quả này phù hợp với hiện tại, khi Sacombank chi nhánh quận 7 áp dụng các mức lãi suất cho vay khá hấp dẫn hơn so với các NHTM khác trong khu vực. Vì đa số khách hàng đều có hành vi kiểm tra, tham khảo và so sánh lãi suất giữa các NHTM trước khi đưa ra quyết định chọn lựa ngân hàng để thực hiện vay vốn.
2.7.3. Quy trình cho vay
Giai đoạn 2019-2023 là giai đoạn 1 trong hành trình chuyển đối chiến lược của Sacombank. Do đó, Sacombank chi nhánh quận 7 đã luôn nỗ lực nâng cấp quy trình cho vay một cách tinh gọn, nhanh chóng và hiệu quả cao.
Tính đến nay, ngân hàng Sacombank nói chung hay Sacombank chi nhánh quận 7 nói riêng là ĐCTC tiên phong trong công tác ứng dụng công nghệ vào quy trình thẩm định tín dụng, giúp công tác chấm điểm tín dụng cá nhân nhanh chóng, hiệu quả, giảm rủi ro và tiết kiếm chi phí thẩm định.
Từ đó giúp cho quy trình cho vay cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7 chuẩn hoá phù hợp, gia tăng sự kiểm soát chéo và hạn chế RRTD hơn.
Bên cạnh đó, thủ tục vay vốn cũng là một yếu tố mang tính quyết định đến kết quả của cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7. Khách hàng phần lớn đánh giá cao về thời gian xử lý cho vay mua xe ô tô nhanh nhất thị trường (tại kênh quầy của Sacombank chỉ mất khoảng 2 giờ đồng hồ, trong khi tại các NHTM khác phải mất ít nhất 4-8 giờ đồng hồ; còn và tại kênh online – App của Sacombank chỉ tầm khoảng 15 phút, trong khi các NHTM khách chưa trên khai dịch vụ này trên kênh online).
2.7.4. Chính sách quản trị rủi ro tín dụng
Sacombank chi nhánh quận 7 luôn chú trọng công tác quản trị rủi ro tín dụng. Cụ thể, mô hình phê duyệt tín dụng được triển khai theo nguyên tắc phân cấp thẩm quyền phê duyệt. Khối NHBL được Sacombank giao cho hạn mức thẩm quyền phê duyệt các hạn mức thấp và các sản phẩm ít rủi ro cho KHCN.
Về kiểm soát chất lượng TSBĐ, Sacombank chi nhánh quận 7 hầu hết sử dụng dịch vụ định giá của bên thứ ba và các đơn vi kinh doanh chỉ được giao quyền định giá TSBĐ khi tài sản đó ít rủi ro và hạn mức cho vay thấp. Chi nhánh cũng từng bước tập trung hoá công tác định giá cho bên thứ ba, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản nhằm cải thiện hơn nữa công tác kiểm soát RRTD trong cho vay khách hàng cá nhân .
Việc kiểm soát RRTD được chi nhánh thực hiện thông qua việc nhận diện sớm kết hợp với các công cụ phân tích. Các rủi ro nhận dạng sẽ được được các bộ phận chuyên trách thực hiện đo lường, phân tích nguyên nhân phát sinh, đánh giá và xử lý sớm nhằm giải quyết nhanh và triệt để nhất các mầm móng phát sinh RRTD từ góc độ các quy trình, chính sách,....
Mặt khác, Sacombank đã và đang hoàn thiện các mô hình quản trị RRTD nhằm đáp ứng cho chiến lược phát triển mảng cho vay khách hàng cá nhân , từng bước hoàn thiện các báo cáo phân tích danh mục sản phẩm cho vay. Từ đó, giúp cho Sacombank chi nhánh quận 7 dễ dàng lựa chọn các phân khúc sản phẩm cho vay tốt với biên độ sinh lời cao và mức độ rủi ro thấp nhằm phát triển và mở rộng hơn nữa khối NHBL.
2.7.5. Trình độ cán bộ nhân viên cho vay
Ngân hàng Sacombank nói chung và Sacombank chi nhánh quận 7 nói riêng là một trong những ngân hàng nổi tiếng với môi trường làm việc năng động, đậm chất yếu tố
công nghệ. Từ cuối năm 2019, Sacombank đã ứng dụng hệ thống quản trị tuyển dụng (ATS). Và đến nay, toàn bộ quy trình tuyển dụng từ khẩu khẩu tuyển dụng đến tiếp nhận nhân sự mới đều được chuẩn hoá thành một quy trình khép kín và được thực hiện gần như trên ATS.
Với lực lượng đội ngũ cán bộ kinh doanh nồng cốt, Sacombank chi nhánh quận 7 đã triển khai một hệ thống báo cáo kết quả hoạt động cập nhật đến từng cá nhân và có chính sách đãi ngộ phù hợp theo kết quả này. Bên cạnh đó, Sacombank chi nhánh quận 7 cũng tập trung phát triển các ứng dụng hỗ trợ cập nhật và quản lý thông tin khách hàng hỗ trợ nhân viên kinh doanh dễ dàng hơn trong việc tư vấn, triển khai các sản phẩm, dich vụ cho vay đến khách hàng một cách đơn giản và nhanh chóng.
Thêm vào đó, hoạt động đào tạo được Sacombank chi nhánh quận 7 tận dụng tối đa khi triển khai hệ thống đạo tạo trên nền tảng SaaS thông qua thư viện học tập trực tuyến Sacombank learning với hàng ngàn khoá học mỗi năm. Qua đó minh chứng chiến lược phát triển nguồn nhân lực không chỉ là một phần quan trọng của chiến lược phát triển ngân hàng mà còn hỗ trợ tốt cho sự phát triển của các cán bộ nhân viên.
Chính nhờ vậy mà Sacombank chi nhánh quận 7 luôn có một đội ngũ cán bộ chất lượng, nhiệt huyết, chuyên nghiệp và am hiểu công nghệ tài chính để chăm sóc tốt hơn các KHCN hiện tại và phát triển kinh doanh trong giai đoạn tiếp theo.
Theo kết quả phỏng vấn khách hàng, nhân viên tư vấn cho vay được đánh giá cao trong việc nắm rõ đặc trưng của từng sản phẩm, dịch vụ của mình và rất nhiệt trình trong tư vấn các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
2.7.6. Áp dụng công nghệ số hoá hiện đại
Là một ĐCTC hàng đầu về mảng NHBL và ngân hàng số, Sacomabank không chỉ áp dụng quy trình số trong giao dịch khách hàng mà còn thực hiện chuyển đổi số toàn diện từ hoạt động kinh doanh đến công tác vận hành nội bộ, đặc biệt là quy trình thẩm định cho vay tại ngân hàng.
Sacombank nói chung và Sacombank chi nhánh quận 7 nói riêng đã đi đầu phát triển các ngân hàng số với các giải pháp tài chính được triển khai trên nền tảng di động từ năm 2020. Kết quả đạt được là ĐCTC đầu tiên ứng dụng thành công các công nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) và dữ liệu lớn (Big Data) vào phê duyệt hạn mức thẻ tín dụng, mang đến tốc độ cung cấp dịch vụ đến người dùng luôn được cải tiến nhanh chóng và hiệu
quả. Điển hình là quy trình tiếp nhận và xử lý hồ sơ cho vay mua ô tô có thời gian duyệt vay siêu tốc chỉ trong 2 giờ làm việc kể từ khi nhận đủ hồ sơ.
Sacombank chi nhánh quận 7 với ưu thế dẫn đầu công nghệ và đội ngũ cán bộ nhân viên năng động, nhiều kinh nghiệm, hứa hẹn sẽ tiếp tục mang đến những trải nghiệm hữu ích cho khách hàng và đáp ứng tốt các nhu cầu vay của KHCN trong tương lai ngày một tối ưu hơn.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Trong chương 2, tác giả đã trình bày tổng quan về Sacombank chi nhánh quận 7, thực trạng hoạt động cho vay KHCN và phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Sacombank chi nhánh quận 7 trong giai đoạn 2019-2023. Bên cạnh đó, đề án còn phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại Sacombank chi nhánh quận 7. Từ đó nêu ra các kết quả đạt được cũng như các hạn chế và nguyên nhân hạn chế đó nhằm đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN tại Sacombank chi nhánh quận 7 trong chương 3.