CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẬN 7
2.6. Đánh giá chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh quận 7 giai đoạn 2019-2023
2.6.1. Những thành tựu đạt được
Sacombank chi nhánh quận 7 luôn chủ động trong việc nghiên cứu, triển khai và cập nhật liên tục các văn bản, quy định về cho vay cá nhân từ NHNN cũng như từ Hội sở Sacombank ban hành. Qua đó, Sacombank chi nhánh quận 7 luôn nổ lực trong công tác đề xuất các kiến nghị, giải pháp hữu ích nhằm kịp thời bổ sung kiện toàn hơn các quy định cho vay, đảm bảo kiểm soát rủi ro chặt chẽ khi triển khai sản phẩm đến khách hàng.
Về danh mục sản phẩm
Ngân hàng Sacombank nói chung và Sacombank chi nhánh quận 7 nói riêng đã xây dựng cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay KHCN đặc thù và hiệu quả. Điển hình là các sản phẩm cho vay nhằm mục đích mua nhà (đã có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất), mua xe ô tô mới để tiêu dùng cá nhân,...Ngân hàng Sacombank ưu tiên phát triển các sản phẩm với các TSBĐ có giá trị cao và hạn chế RRTD ở mức thấp nhất. Bên cạnh những sản phẩm chính, khách hàng còn có thể được đáp ứng tối đa các nhu cầu của chính mình thông qua nhiều sản phẩm, dịch vụ bổ trợ khác. Chi nhánh thực hiện khai thác tốt tiềm năng của nền khách hàng hiện hữu tại chi nhánh khi luôn đồng hành cùng khách hàng từ khi tư vấn, tiếp nhận nhu cầu, giải ngân và đến kiểm soát sau giải ngân.
Về mặt hoàn thiện sản phẩm
Sacombank chi nhánh quận 7 luôn xây dựng các chiến lược kinh doanh tập trung phát triển mảng NHBL, thoả mãn các nhu cầu ngày càng phức tạp của khách hàng.
Đặc biệt là luôn duy trì cân đối giữa đảm bảo an toàn hoạt động, kiểm soát tốt RRTD, giảm bớt thời gian xử lý hồ sơ vay vốn và hoàn thiện những yêu cầu về danh mục sản phẩm. Qua đó, gia tăng được sự hài lòng của khách hàng thông qua việc đơn giản hoá quy trình, thủ tục cho vay, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân khác nhau của chi nhánh cũng như nhanh chóng được đáp ứng các nhu cầu vốn cần thiết của mình.
Về dư nợ cho vay cá nhân
Bảng 2.3 đã cho thấy dư nợ cho vay cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7 có sự tăng trưởng tốt trong giai đoạn 2019-2023 cả về tổng dư nợ lẫn dư nợ cho vay cá nhân.
Đây là thành quả của một quá trình nổ lực không ngừng trong xây dựng chiến lược phát triển, bám sát mục tiêu theo chủ trương chung của toàn hệ thống Sacombank.
Sacombank chi nhánh quận 7 đã tập trung triển khai các giải pháp thúc đẩy kinh doanh một cách mạnh mẽ ngay từ những năm đầu của chiến lược đổi mới phát triển NHBL, nhằm gia tăng dư nợ gắn liền với hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân; hướng đến mục tiêu tăng trưởng ổn định, bền vững và giữ vai trò là ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu về công nghệ số và cho vay khách hàng cá nhân; góp phần giúp các NHTM Việt Nam hoạt động ổn định.
Về lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân
Như đã phân tích ở các phần trên, bảng 2.7 đã tổng hợp các kết quả đạt được trong cho vay khách hàng cá nhân của Sacombank chi nhánh quận 7. Qua đó cho thấy rằng thu nhập thuần từ cho vay cá nhân tăng trưởng cả về quy mô và tỷ trọng trong tổng thu nhập lãi. Bên cạnh đó, tỷ suất sinh lời từ cho vay khách hàng cá nhân cũng có những tín hiệu tích cực trong giai đoạn 2019-2023.
Có được những điều này là do trong những năm qua Sacombank chi nhánh quận 7 đã luôn thích ứng theo nhu cầu của thị trường, không ngừng đa dạng hoá các đối tượng và phương thức cho vay, xây dưng cơ chế lãi suất phù hợp, góp phần thúc đẩy cho vay khách hàng cá nhân ngày càng phát triển, gia tăng mạnh mẽ dư nợ cho vay KHCN mỗi năm, đem đến nguồn thu nhập thuần từ cho vay KHCN ngày càng dồi dào trong giai đoạn vừa qua. Mặt khác, kể từ năm 2019, với chiến lược chuyển đổi số và xây dựng danh mục cho vay đối với KHCN đặc thù tập trung vào các sản phẩm cho vay mua bất động sản (mua nhà) và cho vay mua xe ô tô (mua ô tô mới và để tiêu dùng),…vì đặc trưng của các sản phẩm tín dụng này là lợi nhuận cận biên cao và RRTD thấp, do đó đã giúp cho chi nhánh đạt một mức tỷ suất sinh lời từ cho vay khách hàng cá nhân của Sacombank chi nhánh quận 7 có tiến triển gia tăng tích cực trong thời gian qua.
Về chất lượng cho vay cá nhân
Bên cạnh tăng trưởng về quy mô không ngừng trong cho vay khách hàng cá nhân, thì chất lượng của hoạt động này tại Sacombank chi nhánh quận 7 cũng ngày càng được cải
thiện tích cực và được quản lý chặt chẽ; tỷ lệ nợ nhóm 2 và tỷ lệ nợ xấu từ cho vay khách hàng cá nhân luôn được duy trì ở mức thấp.
Giai đoạn 2019-2023, tỷ lệ nợ xấu từ cho vay cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7 đều được duy trì ở mức thấp (dưới 3%). Tỷ lệ này nằm trong giới hạn cho phép của các TCTD và hiện đang thuộc các chi nhánh có tỷ lệ xấu ở mức thấp trong hệ thống ngân hàng Sacombank và mức nợ xấu trung bình của NHTM Việt Nam.
Đây chính là kết quả của quá trình nổ lực không ngừng khi luôn tích cực thực hiện các công tác giảm sát, nhắc nhở nợ đến hạn và thu hồi nợ vay kịp thời. Cụ thể, Sacombank chi nhánh quận 7 đầu tư mạnh mẽ cho công tác quản trị rủi ro, thẩm định cho vay cẩn trọng, thường xuyên kiểm tra và giám sát các khoản vay sau giải ngân, để kịp thời phát hiện những nguy cơ tiềm ẩn rủi ro của các khoản cho vay nhằm xử lý nhanh chóng và hiệu quả nhất. Bên cạnh đó, các khoản vay khách hàng cá nhân của Sacombank chi nhánh quận 7 chủ yếu cho vay người tiêu dùng, hạn chế tối đa các khoản vay cho mua nhà dự án, nếu có thì dự án đó phải thật sự đầy đủ về mặt pháp lý.
Bên cạnh đó, tất cả các tài sản khi Sacombank chi nhánh quận 7 cho vay khách hàng cá nhân đều có trên 90% có đơn vị định giá độc lập thứ 3 và hạn mức cho vay tối đa của Sacombank chỉ khoảng 80% giá trị TSBĐ khi tài sản được định giá khoảng 80- 90% giá trị thị trường. Đặc biệt, các KHCN tại Sacombank còn được hỗ trợ quản lý tài khoản vay thông qua ứng dụng ngân hàng số, giúp cho khách hàng được nhắc nhở về thời gian thanh toán các khoản vay kịp thời, hiệu quả cũng như theo dõi được chi tiêu của mình một cách có hiệu quả, tránh tình trạng trễ hạn hay chi tiêu quá mức.
Tất cả những điều trên là nền tảng vững chắc để Sacombank chi nhánh quận 7 tiếp tục phát triển nghiệp vụ cho vay cá nhân trong thời gian tới.
Công tác tiếp thị, phát triển khách hàng
Sacombank chi nhánh quận 7 ngày càng quan tâm đến công tác tư vấn, phát triển khách hàng, các nhân viên của Sacombank thấm nhuần tư duy chủ động bán hàng từ đó đa dạng hoá danh mục khách hàng và hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra.
Trong đó, công tác tiếp thị giới thiệu sản phẩm cho vay đến KHCN được thực hiện qua các hình thức trực tiếp và gián tiếp. Điều này giúp cho danh mục cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank chi nhánh quận 7 được đa dạng hoá hơn, thay vì bị động trong việc tìm kiếm khách hàng trong việc khách hàng tự tìm đến ngân hàng hoặc do
khách hàng cũ giới thiệu, Sacombank còn có thể tìm kiếm thêm các nguồn khách hàng khác từ các nhà môi giới bất động sản, nhân viên kinh doanh xe ô tô giới thiệu,…. Từ đó, tạo nền tảng KHCN vững chắc và ổn định.
Sacombank chi nhánh quận 7 đã tạo được uy tín đối với khách hàng trong những năm qua. Kết quả này là do công tác phục vụ khách hàng tại chi nhánh có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trường. Đồng thời, Sacombank chi nhánh quận 7 đã triển khai thành công các sản phẩm, dịch vụ mới với việc ứng dụng nhiều công nghệ hiện đại, được thiết kế theo một quy trình tối ưu, đặt khách hàng là trung tâm trong mọi giao dịch.
Đầu tư công nghệ và nâng cao chất lượng nhân lực
Cùng với chiến lược chuyển đổi số của hệ thống ngân hàng Sacombank, chi nhánh quận 7 cũng liên tục bồi dưỡng chất lượng nhân sự, đặc biệt là các cán bộ kinh doanh, gắn liền với công tác ứng dụng các công nghệ tài chính trong cho vay khách hàng cá nhân .
Là một trong những ngân hàng khách hàng cá nhân dẫn đầu về công nghệ, Sacombank chi nhánh quận 7 ứng dụng các công nghệ mới có sự tích hợp kết nối mạng toàn hệ thống quản lý quy trình nghiệp vụ (BPM) giúp cho việc quản lý hồ sơ, xử lý các nghiệp vụ liên quan nhanh chóng và an toàn, giúp chi nhánh có thể hạn chế tối đa RRTD, tiết kiệm chi phí, cắt giảm thời gian xử lý nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân.
Mặt khác, Sacombank cũng rất linh hoạt trong việc xây dựng các chính sách về hoa hồng cho đội ngũ công tác viên năng động, giúp cho công tác quản lý cho vay, giám sát và thu hồi nợ vay được triển khai hiệu quả hơn và giảm thiểu áp lực công việc cho các cán bộ quản lý khách hàng.
Bên cạnh đó, nguồn lực của bộ phận quản lý khách hàng, thẩm định tín dụng đều được đào tạo bàn bản về chuyên môn nghiệp vụ và kỹ năng bán hàng. Sacombank chi nhánh quận 7 thường xuyên tạo điều kiện tối đa để nhân viên của mình có thể giao lưu nghiệp vụ, phát triển các sáng kiến cải tiến trong công việc; xây dựng hình tượng cán bộ ngân hàng chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng tận tình và tối đa hoá lợi ích cho Sacombank chi nhánh quận 7.