CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
2.2. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Tuyên Quang
2.2.1. Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Tuyên Quang
2.2.1.1. Chính sách phát triển hoạt động tín dụng - Tuân thủ pháp luật
Tất cả các cán bộ nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn tỉnh Tuyên Quang có trách nhiệm phải tuân thủ các quy định của pháp luật trong hoạt động tín dụng và các quy định liên quan.
- Phù hợp với chiến lược hoạt động kinh doanh của Ngân hàng tại từng thời kì
Việc mở rộng và phát triển tín dụng phải dựa trên cơ sở chiến lược, định hướng kinh doanh tại từng thời kì và có sự kết hợp chặt chẽ với các bộ phận khác trong hệ thống ngân hàng đặc biệt là bộ phận nguồn vốn, khách hàng, thanh toán.
- Quan điểm bình đẳng và hướng tới khách hàng
Trong cấp tín dụng Ngân hàng thực hành thống nhất chính sách khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, hình thức sở hữu chỉ ngoại trừ trường hợp cấp tín dụng theo chỉ định của Chính Phủ, của Ngân hàng Nhà nước phù hợp với hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường.
- Đề cao trách nhiệm cá nhân
Ngân hàng đề cao trách nhiệm cá nhân nhằm nâng cao tính minh bạch và chất lượng trong hoạt động tín dụng. Các cá nhân được giao quyền quyết định phải tự chịu trách nhiệm trước hết đối với quyết định của mình.
Xuất phát từ thực trạng kinh tế xã hội địa phương và chính sách phát triển hoạt động tín dụng, Ban lãnh đạo chi nhánh đã bám sát định hướng định hướng phát triển kinh tế của tỉnh, chủ động có nhiều giải pháp hiệu quả trong điều hành HĐKD nên đã đạt được những kết quả khá cụ thể như sau:
2.2.1.2. Kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh
Năm 2009 các chính sách vĩ mô của Nhà nước, trong đó có chương trình kích cầu đã phát huy hiệu quả, kinh tế dần ổn định và phát triển, cơ cấu giữa các ngành tương đối phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Tuyên Quang. Trong khi đó Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT tỉnh Tuyên Quang thường xuyên quan tâm tới phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ, có hệ thống cơ chế chớnh sỏch tớn dụng, chớnh sỏch huy động vốn rừ ràng. Do vậy ngõn hàng luụn giữ vững sự tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ và ổn định.
Năm 2010, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh đã đẩy mạnh cho vay các thành phần kinh tế tại địa phương, thực hiện các cơ chế chính sách của Chính phủ về Tín dụng nông nghiệp, nông thôn góp phần phát triển kinh tế, chống suy giảm kinh tế và chống lạm phát.
Bảng 1.2: Một số chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp
& Phát triển Nông thôn tỉnh Tuyên Quang
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 +/-(2010/2009) +/-(%)
Tổng tài sản 528.454 932.272 1.295.488 363.216 38.96
Vốn huy động 395.525 585.265 635.197 49.932 8.53
Dư nợ cho vay 511.305 892.495 1.225.895 333.400 37.36 Lợi nhuận trước thuế 10.322 16.374 22.793 6.419 39.20 (Nguồn: Bảng cân đối kế toán 2008, 2009, 2010 của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn tỉnh Tuyên Quang)
Một ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả là một ngân hàng huy động được nguồn vốn cần thiết cho hoạt động của mình. Trong tình hình cạnh tranh về lãi suất và thị trường có nhiều kênh thu hút vốn như hiện nay thì việc huy động vốn gặp không ít khó khăn, qua Bảng 1.2 cho thấy khả năng huy động vốn của NHNN&PTNT tỉnh Tuyên Quang vẫn giữ tốc độ tăng dần qua các năm: cuối năm 2009 huy động vốn đạt 585.265 triệu đồng, tăng 48% so với năm 2008. Tuy nhiên năm 2010 huy động vốn đạt 635.197 triệu đồng tăng 9% so với năm 2009. Khả năng huy động vốn tăng chậm dần nguyên nhân là do sự xuất hiện của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang, với nhiều hình thức huy động linh hoạt và chính sách khuyến mãi hiệu quả, dẫn tới thị phần của NHNN&PTNT tỉnh Tuyên Quang giảm dần.
Sau khi huy động vốn, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải tìm được khách hàng để cấp tín dụng nhằm giải phóng nguồn vốn và tìm kiếm lợi nhuận. Trong năm 2009 cho vay của NHNN&PTNT tỉnh Tuyên Quang đạt 892.495 triệu đồng , tăng 75%
so với năm năm 2008 và năm 2010 đạt 1.225.895 triệu đồng, tăng 37% so với năm 2009. Đây là kết quả của sự năng động tìm kiếm khách hàng và liên tục đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng.
Mức tăng trưởng trong năm 2009 có sự đột biến là do ngân hàng đã chủ động tìm kiếm, khai thác, lựa chọn khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh đồng thời thường xuyên nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, phân tích tài chính các doanh nghiệp vay vốn. Những doanh nghiệp yếu kém đã giảm dần dư nợ, chi nhánh tích cực thu nợ xấu, nợ quá hạn và tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo. Mức tăng trưởng tín dụng trong năm 2010 có phần giảm sút so với năm 2009 nguyên nhân là do sự kiểm soát của ngân hàng Trung ương nhằm cân đối giữa vốn huy động và dư nợ tín dụng.
Về quy mô, tổng tài sản của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn cao hơn so với các đối thủ cạnh tranh khác cả về số tuyệt đối và tốc độ tăng trưởng. Cụ thể, tổng tài sản năm 2009 đạt 932.272 triệu đồng tăng 76% so với năm 2008 và đến năm 2010 đạt 1.295.488 triệu đồng, tăng 39% so với năm 2009. Quy mô tổng tài sản hiện nay mang lại ưu thế cạnh tranh về vốn hoạt động cho NHNN&PTNT tỉnh Tuyên Quang so với các ngân hàng khác trên địa bàn.
2.2.2. Thực trạng Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát