QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH KHÁNH HềA
3.3 Đánh giá khái quát chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa
Qua phân tích về tình hình hoạt động và chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa trong giai đoạn 2010-2012, ta có thể thấy được một số vấn đề sau:
3.3.1 Những thành tựu đạt được
• Thứ nhất, đánh giá được tầm quan trọng của chính sách nguồn vốn trong việc tạo nên thành công, đáp ứng nhu cầu cho vay ngày một tăng. Chi nhánh đã thực hiện đa dạng hóa nguồn vốn bằng việc đa dạng các hình thức, biện pháp và các kênh huy động cùng mức lãi suất hấp dẫn. Kết quả là nguồn vốn trung dài hạn ngày một tăng trong tổng nguồn vốn huy động.
• Thứ hai, khâu giám sát khách hàng trước, trong và sau khi cho vay được chi nhánh đặc biệt quan tâm với việc thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng
theo quy định của NHNN và các quy định khác do ngân hàng Quân Đội đề ra.
• Thứ ba, công tác thẩm định dự án cho vay trung dài hạn luôn được cán bộ chi nhánh chú trọng, sớm phát hiện các khoản nợ có vấn đề. Từ đó đưa ra kế hoạch biện pháp xử lý kịp thời, giảm khoản nợ quá hạn làm cho chất lượng các khoản tín dụng trung dài hạn trong thời gian gần đây được cải thiện một cỏch rừ rệt.
• Thứ tư, xác định mọi hoạt động của ngân hàng đều khởi đầu từ khách hàng, lấy hiệu quả sản xuất king doanh làm mục tiêu của mình, chi nhánh đã từng bước đơn giản hóa thủ tục cho vay, giảm thời gian cho khách hàng trong quá trình đến vay vốn nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhanh chóng và thuận lợi, sớm hoàn thành các thủ tục vay. Bên cạnh đó, hàng năm chi nhánh tiến hành phân tích tài chính từ đó xếp loại khách hàng và kế hoạch đánh giá đúng thực chất của từng nhóm để có kế hoạch cho vay cũng như thu hồi nợ phù hợp.
3.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa.
3.3.2.1 Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được khẳng định vị trí của ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa so với các ngân hàng khác trên thị trường, hoạt động tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh thời gian qua cũng bộc lộ một số hạn chế được thể hiện thong qua một số mặt:
- Thứ nhất, mặc dù dư nợ tín dụng trrung dài hạn vẫn tăng trưởng qua các năm, nhưng tổng dư nợ tín dụng so với tín dụng ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ thấp, chưa xứng với tiềm năng thực của chi nhánh.
- Thứ hai chiến lược đa dạng hóa hình thức TD trung dài hạn và đối tượng cho vay trung dài hạn của chi nhánh thực sự chưa hoàn thiện. Mặc dù, đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ trong việc mở rộng đối tượng vay.
- Thứ ba, trong năm 2012 nợ xấu cho vay trung dài hạn tại chi nhánh tăng đáng kể so với những năm trước. Nguyên nhân chủ yếu được cho là do khủng hoảng của nền kinh tế toàn cầu xảy ra chung đối với tất cả các ngân hàng không loại trừ ngân hàng Quân Đội. Tuy nhiên cũng phải kể đến một phần trách nhiệm của ban lãnh đạo ngân hàng ttrong công tác quản lý chưa có biện pháp ứng phó kịp thời nhằm đói mặt với rủi ro xảy ra.
3.3.2.2 Nguyên nhân
- Nguyên nhân khách quan:
• Đầu tiên phải nói đến môi trường quản lý ở nước ta hiện nay chưa thật sự tốt.
Hệ thống văn bản pháp luật cũng như quy chế cho vay và thu hồi nợ vay còn thiếu đồng bộ và nhiều bất cập. Điều này gây ra rất nhiều khó khăn cho ngân hàng trong công tác xử lý nợ quá hạn và phát mại tài sản thế chấp.
• Thêm vào đó, hệ thống công bố thông tin giữa các doanh nghiệpvà ngân hàng còn chưa đày đủ, chưa được quan tâm và đầu tư đúng mức. Dẫn đến tình trạng ngân hàng thiếu những thông tin trung thực về khách hàng, đặc biệt là khách hàng mới.
• Ngoài ra, hạn chế trong chất lượng cho vay trung dài hạn còn xuất phát từ nhiều phía khách hàng. Nhiều khách hàng thiếu hiểu biết về quy trình và thủ tục vay vốn cũng như hoàn trả nợ vay làm cho thời gian thẩm định và hoàn thành thủ tục trước khi cho vay và thu hồi nợ vay kéo dài.
- Nguyên nhân chủ quan:
• Bắt nguồn từ công tác Marketing ngân hàng nhằm hổ trợ hoat động tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh chưa được coi trọng đúng mức. Các thông tin về thị trường và khách hàng còn thiếu và chưa cập nhật thường xuyên. Vì vậy, nguồn khách hàng đến chi nhánh chủ yếu vẫn tập trung đối tượng khách hàng quen thuộc, lượng khách hàng mới chiếm số ít.
• Bên cạnh đó, chiến lược mở rộng cho vay trung dài hạn được đánh giá là chưa hiệu quả. Khi mà công việc cho vay còn bị động chủ yếu phụ thuộc vào
khách hàng, các lĩnh vực cho vay chủ yếu tập trung vào thương mại và dịch vụ chưa thu hút các lĩnh vực tiềm năng khác.
• Quy trình xét duyệt cho vay còn khá cứng nhắc trong việc áp dụng các quy định của cấp trên.
Kết luận chương 3:
Khép lại năm 2012 với biết bao biến cố xảy ra trong lĩnh lực ngân hàng. Đây là thời gian để mỗi ngân hàng cần phải nhìn nhận thật sự mình đã làm được gì và sẽ phải làm gì trong gian đoạn sắp tới. Do đó những kết quả mà MBBank Khánh Hòa đã đạt được trong năm 2012 và những năm qua là rất đáng ghi nhận.
Đặc biệt trong hoạt động TD trung dài hạn với sự tăng trưởng qua các năm, mặc dù tốc độ tăng trưởng không phải là cao nhưng so với các đối thủ khác đã cho thấy vị thế của chi nhánh trong việc tạo lập niềm tin đối với khách hàng. Ngoài con số tăng trưởng TD thì chất lượng tín dụng luôn được chi nhánh ưu tiên đặt lên hàng đầu với quy trình thẩm định kỹ càng và hợp lý, dựa trên sức khỏe tài chính lành mạnh của khách hàng. Cùng các kênh hay lĩnh vực đầu tư tín dụng đi vào đời sống của người dân, phục vị cho sản xuất KD và các ngành trọng điểm của kinh tế góp phần giảm thấp nhất các khoản nợ có vấn đề. Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng phải nghiêm túc tự đánh giá mặc dù chất lượng tín dụng được ưu tiên hàng đầu tại chi nhánh nhưng rủi ro tín dụng tại ngân hàng vẫn rất cao. Cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn còn không có ăn khớp về kỳ hạn. Dẫn đến chất lượng tại chi nhánh được đánh giá ở ngưỡng chưa thật sự tốt và cần phải có nhiều biện pháp tích cực để cải thiện tình hình này trong năm 2013.
CHƯƠNG 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN