ĐỘI CHI NHÁNH KHÁNH HềA
4.2 Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa
4.2.1 Giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa
4.2.1.1 Tăng cường và mở rộng hoạt động huy động vốn trung dài hạn
Hiện nay, nguồn vốn của chi nhánh đang trong trạng thái chủ động sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tăng trưởng với quy mô huy động vốn trung dài hạn không ngừng tăng qua các năm. Tuy nhiên để đạt hiệu quả cao nhất trong hoạt động kinh doanh, thu hút thêm nhiều nguồn vốn với chi phí hợp lý, chi nhánh cần có những kế hoạch
trong việc đa dạng nguồn vốn góp phần mở rộng tín dụng trung dài hạn trong quá trình hoạt động. Việc đa dạng nguồn vốn trung dài hạn được tập trung khai thác ở các nhóm đối tượng khách hàg với nhau.
- Đối với cá nhân
Để có thể tiếp cận được với khách hàng một cách nhanh nhất, chi nhánh cần đưa ra những kế hoạch lâu dài trong việc mở rộng hệ thống chi nhnáh và mạng lưới các quầy tại các khu trung tâm dân cư tập trung hoặc khu trung tâm thương mại thông qua việc tiến hành khảo sát nhằm xác định số lượng, vị trí, thuận lợi và khó khăn để có thể giải quyết một cách tốt nhất.
Không ngừng đa dạng các hình thức dịch vụ thanh toán không dùng bằng tiền mặt của chi nhánh như trả lương thông qua thẻ ATM, hay dịch vụ ngân hàng điện tử internet banking, SMS banking…và đưa chúng đến gần với khách hàng hơn bằng những chương trình ưu đãi mang tính thiềt thực cao nhằm tăng cường mối quan hệ với khách hàng và nâng cao khả năng thu hut vốn tới mức tối đa.
- Đối với doanh nghiệp:
Chi nhánh cần thường xuyên tiếp xúc và tìm hiểu nhu cầu của họ. Đặc biệt khuyến khích mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như hệ thống thông tin liên lạc giữa ngân hàng và khách hàng, hệ thống thanh toán tốc độ cao nhằm đẩy nhanh tốc độ giao dịch và tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng khi đến với chi nhánh.
4.2.1.2 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng trung dài hạn.
Khai thác tốt khách hàng truyền thống và mở rộng tìm kiếm các khách hàng mới.
Đối với MBBank Khánh Hòa thì tiềm năng khách hàng trong lĩnh vực công nghiệp là rất lớn. Do đó chi nhánh nên thường xuyên tiếp xúc, quan tâm đối với khách hàng nhằm giữ mối quan hệ lâu dài.
Điều chỉnh cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu kinh tế đang chuyển đổi và tình hình phát triển trên địa bàn. Trong đó, chú trọng đến những ngành còn mới đối với chi nhánh như công thương nghiệp, xuất nhập khẩu và những ngành nghề truyền thồng
mang thính định hướng, theo sự chỉ đạo của chính phủ phát triển toàn diện kinh tế đất nước.
Mở rộng các sản phẩm thẻ ghi nợ và tín dụng quốc tế phù hợp cho các khách hàng thường xuyên công tác, học tập và du lịch nước ngoài. Đây là sản phẩm tiện ích giúp khách hàng có thể dễ dàng quản lý giao dịch chi tiêu của mình thông qua sao kê hàng tháng.
4.2.1.3 Thực hiện tốt hoạt động Marketing ngân hàng
Xác định khách hàng là mục tiêu cao nhất, là trung tâm trong mọi hoạt động, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay khi MBB phải đối mặt sự cạnh tranh gay gắt không chỉ của các ngân hàng đối thủ trong nước mà cả các ngân hàng nước ngoài với kinh nghiệm hoạt động lâu năm,tiềm lực tài chính vượt trội cũng như thế mạnh đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp được đào tạo bài bản.
Tiến hành nghiên cứu đối thủ cạnh tranh (các NHTM quốc doanh, NHTMCP, Ngân hàng nước ngoài ). Đây là công việc quan trọng để chiến lược marketing hiệu quả.
Phải tạo được lòng tin cao độ đối với doanh nghiệp vể số lượng, chất lượng của sản phẩm tín dụng cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính…và hình ảnh bên ngoài của ngân hàng, đó là: địa điểm, trụ sở, biểu tượng MBBank.
4.2.1.4 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn, chi nhánh cần đẩy mạnh điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu:
- Cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
- Đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ
- Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả
- Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn , loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể.
- Hoạt động quản lý tín dụng phải đảm bảo các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn.
4.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa.
4.2.2.1 Nâng cao hiệu quả từng bước trong quy trình tín dụng
• Nâng cao hiệu quả từng bước trong quy trình tín dụng
Đối với những khách hàng làm ăn có hiệu quả, chi nhánh sẽ có chính sách mở rộng ưu đãi cho đối tượng này thông qua việc xậy dựng một biểu phí lãi suất hoặc chính sách bảo đảm tiền vay ưu đãi riêng. Thường xuyên tồ chức các hội nghị giao lưu nhằm tìm hiểu nhu cầu của các doanh nghiệp cũng như khen thưởng các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, luôn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn cho ngân hàng.
Đối với những khách hàng tiềm ẩn rủi ro thua lỗ cao, chi nhánh sẽ có chính sách tăng cường thắt chặt tín dụng, chủ động giảm dư nợ dần dần, giám sát quá trình thu hồi vốn của dự án kể khéo léo thu hồi vốn vay.
• Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá dự án đầu tư
Để có thể giảm thiểu đến mức thấp nhất những khoản nợ xấu và nâng cao hơn nữa chất lượng công tác thẩm định tín dụng thì đòi hỏi chi nhánh cần thực hiện những biện pháp sau:
- Đầu tiên, hoàn thiện cơ cấu, điều hành công tác thẩm định - Thứ hai, tăng chất lượng việc thu nhập thông tin
4.2.2.2 Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay
* Hoàn thiện các quy định về công tác bảo đảm tiền vay
Chi nhánh cần nghiên cứu và lực chọn để áp dụng các hình thức bảo đảm thích hợp đối với từng loại cho vay, từng loại khách hàng và phù hợp đối với từng loại cho vay, từng loại khách hàng và phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình dựa vào các văn bản pháp quy của ngân hàng cấp trên và NHNN.
* Xây dựng một bộ phận chuyên trách về công tác bảo đảm tài sản
Bộ phận này có trách nhiệm thu thập thông tin, xác định giá trị tài sản đảm bảo. Bên cạnh đó, xác định các thông tin hiên quan đến tài sản như giấy tờ sở hữu, các loại bảo hiểm, các vấn đề tranh chấp về tài sản.
4.2.2.3 Không ngừng nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Chi nhánh nên chú trọng đào tạo kiến thức chuyên môn nghiệp vụ và kỹ năng tác nghiệp cho các cán bộ tín dụng mới được tiếp nhận tại đơn vị, nhằm giúp cho những đối tượng này có thể trang bị một hệ thống kiến thức tổng quát và chuyên sâu về các mảng công việc,đảm bảo có thể nắm bắt nhanh và thực hành tốt các cộng việc được giao, hòa nhập với môi trường làm việc.
Đặc biệt, phải thực hiện tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
4.2.2.4 Nâng cao công nghệ ngân hàng Bằng các biện pháp:
Trang bị thêm các máy tính chủ, có tốc độ xử lý cao nhằm mở rộng hơn nữa dịch vụ tín dụng ngân hàng, đồng thời cung cấp phương tiện kết nối nhanh nhất giữa chi nhánh với khách hàng, nâng cao chất lượng giám sát trong quá trình tín dụng.
Tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học.
Triển khai dự án thay mới hệ thống Core- Banking (hệ thống quản trị ngân hàng tập trung ) giúp cải thiện đáng kể hiệu quả của hoạt động nội bộ ngân hàng như quản trị rủi ro, đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng.
4.2.3 Một số kiến nghị 4.2.3.1 Đối với Chính phủ
Chính phủ phải có chức năng điều chỉnh luật ngân hàng. Trong đó quy định hàng quý, hàng năm phải trích lập quỹ dự phòng để bù đắp nợ xấu. Nếu quỹ dự phòng không đủ, ngân hàng phải trích tiền lãi trước thuế để bù đắp. Trong trường hợp không có lãi, bị lỗ thì phải trích tiền tiền cổ đông đã đóng góp bù đắp nợ xấu.
Một số trường hợp, ngân hàng bị thâm hụt vốn pháp định sẽ rơi vào nguy cơ bị kiểm soát đặc biệt và các cổ đông phải đóng góp thêm tiền. Trường hợp, số thâm hụt này quá lớn đến mức nghiêm trọng, ngân hàng ấy sẽ bị xử lý, bị rút giấy phép kinh doanh, thanh lý, đóng của theo luật định và không có trừong hợp nào ngoại lệ.
Giới chuyên gia và các nhà lãnh đạo ngân hàng đều tin rằng nếu luật ngân hàng Việt Nam được thực thi như trên thì sẽ không tích tụ nợ xấu đến mức nguy hiểm như hiện nay.
4.2.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Nhà Nước tiếp tục kiểm soát tăng trưởng tín dụng đối với các TCTD để đảm bào mở rộng cho vay đi đôi với an toàn, hiệu quả. Bằng những chính sách khuyến khích các ngân hàng thương mại không ngừng tăng thêm và đa dạng nguồn vốn tín dụng, hỗ trợ các ngân hàng và tạo điều kiện cho doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp trong các lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao tiếp cận nguồn vốn ưu đãi với lãi suất thấp và áp dụng lãi suất hợp lý đối với những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, phương án kinh doanh khả thi.
Ngân hàng Nhà Nước cần tập trung vào việc đánh giá thực trạng tài chính, mức độ rủi ro, năng lực quản trị rủi ro và hệ thống kiểm soát nội bộ ở từng nội dung được thanh tra. Trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm xử lý, chấn chỉnh và sắp xếp các TCTD theo mức độ rủi ro và thực trạng tài chính, đảm bảo an toàn hệ thống, tránh rủi ro và giảm nợ xấu.
4.2.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam
Để đảm bảo thực hiện tốt các biện pháp đề ra nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam nên tiến hành chỉ đạo và hỗ trợ sát về nhiều mặt. Đầu tiên, cải cách bộ máy tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế về quản trị rủi ro tín dụng. Việc chuyển đổi sâu rộng mô hình tín dụng chính là nhân tố chủ chốt, tạo bước đột phá căn bản để MBB thực hiện mục tiêu gia tăng thị phần đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng phục vụ khách hàng trong thời gian tới. Không những vậy, đây là bước đi quan trọng để MBB tiếp cận với mô hình hoạt động ngân hàng chuẩn mực, phù hợp thông lệ quốc tế, tạo dựng một khung quản lý rủi ro vững chắc, cân bằng lợi nhuận dự kiến và rủi ro có thể chấp nhận được. Theo mô hình này, công tác QLRR tín dụng được tăng cường theo chều dọc. Tách các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hnàg, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lý nợ cùng với việc phân định và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên của cán bộ các cấp liên quan tới cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
MBBank chi nhánh Khánh Hòa - một quá trình hình thành và phát triển không phải là dài, nhưng là kết tinh công sức và trí tuệ của nhiều thế hệ người Việt trẻ để xây dựng một MBBank không chỉ lớn mạnh trên nhiều phương tiện, một ngân hàng uy tín và hiện đại, gần gũi và biết chia sẻ, mà còn tạo dựng nên một văn hóa, một cốt cách MBBank với những đặc trưng riêng đó, rất đáng tự hào. Do đó, để không ngừng phát huy vị trí của mình trên thị trường. Đặc biệt là vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn - đối tượng mà đề tài đang đưa ra, em đã kiến nghị một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng, đem nguồn vốn đến với khách hàng một