GIẢI PHÁP PHềNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RRTD TRONG CHO VAY DNVVN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH
3.1 Định hướng phòng ngừa và hạn chế RRTD trong cho vay DNNVV tại NHTMCP Quân Đội Chi nhánh Hoàng Quốc Việt
3.1.1 Định hướng phát triển chung của MB – Hoàng Quốc Việt
Theo định hướng phát triển chung của toàn ngân hàng Quân đội trong giai đoạn chiến lược 2011 – 2015 và hướng tới mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu trong hệ thống, trên cơ sở phát huy những thế mạnh sẵn có và khắc phục những khó khăn, hạn chế, chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã đề ra các định hướng trong thời gian sắp tới như sau:
Công tác huy động vốn
Hoàn thiện và mở rộng các hình thức huy động bao gồm cả tiền gửi sử dụng thẻ, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền gửi ký quỹ v.v... kết hợp với mở rộng đối tượng gửi tiền bên cạnh những đối tượng truyền thống là các doanh nghiệp và các cá nhân có thu nhập cao trong địa bàn. Mục tiêu của chi nhánh là đạt tăng trưởng vốn huy động năm sau đạt trên 130% năm trước.
Gia tăng các nguồn vốn trung và dài hạn. Thông qua một số biện pháp như: “Chứng khoỏn hoỏ” cỏc khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu có thể linh hoạt chuyển đổi khi cần thiết. Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp NH có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn. Với hình thức này, NH có thể phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền. NH không phát hành đồng loạt mà thực hiện giống như các khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác.
Bên cạnh đó, có thể tăng cường huy động vốn qua việc phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu. Chi phí huy động qua hình thức này tuy lớn hơn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi nhưng lại nhỏ hơn chi phí của nguốn tiền vay.
Nú giỳp ngân hàng chủ động cơ cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài.
Hoạt động tín dụng
Phát huy hơn nữa các hoạt động tín dụng khác bên cạnh cho vay truyền thống như bảo lãnh, bao thanh toán, chiết khấu…để nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro cho chi nhánh.
Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, các khoản vay và công tác đánh giá khách hàng, quản lý tín dụng. Thực hiện kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay theo đúng quy định qua đó phát hiện những rủi ro phát sinh để kịp thời đề xuất các giải pháp xử lý.
Thực hiện tốt hơn nữa công tác quản lý tín dụng, phấn đấu giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 2%. Tiếp tục thực hiện trích lập dự phòng đầy đủ.
Nâng cao uy tín của chi nhánh
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng môi trường làm việc thân thiện, chuyên nghiệp. Nhân viên NH thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình, vui vẻ, thể hiện phong cách giao tiếp hiện đại theo nét văn hóa riêng có của MB.
Thường xuyên đảm bảo khả năng thanh toán trong mọi trường hợp không được phép thất chi, hoãn chi với khách hàng vì lý do thiếu tiền. Bên cạnh đó phải thực hiện khâu thanh toán nhanh chóng, chính xác thông qua áp dụng công nghệ hiện đại trong giao dịch: như máy đếm tiền, máy rút tiền tự động, máy soi tiền… tham gia cỏc kờnh thanh toán trong và ngoài địa bàn để đảm bảo tính chính xác, tiết kiệm thời gian, thuận tiện cho khách hàng.
Tiếp tục cải tạo và hoàn thiện hệ thống cơ sở vật chất, xây dựng phòng giao dịch, phòng làm việc khang trang, hiện đại với đầy đủ các phần mềm tiện ích phục vụ tốt nhất hoạt động của chi nhánh.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng đối với DNNVV
Trên cơ sở các quan điểm, chủ trương phát triển DNNVV của Đảng và Nhà nước, cũng như định hướng của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, MB – Hoàng Quốc Việt cũng có những chủ trương đẩy mạnh tín dụng đến các DNNVV trong thời gian tới với những nội dung sau:
Xác định đối tượng DNNVV là khách hàng chủ đạo
DN phải có tài sản đảm bảo món vay
DN có tình hình tài chính lành mạnh, ưu tiên DN có đầu tư công nghệ quản lý, chủ DN có trình độ học vấn, chuyên môn cao
Cân đối tỷ lệ vốn cố định hàng năm dành cho đầu tư khách hàng DNNVV trên cơ sở chiến lược và mục tiêu chung hàng năm
Xây dựng danh mục tín dụng phù hợp cho từng thời kỳ
Đa dạng hóa được ngành nghề, khách hàng vay và phương thức cho vay
Chuẩn hóa về cơ chế, chính sách, quy trình thủ tục cho vay, cung cấp dịch vụ cho khách hàng DNNVV đảm bảo thống nhất, chặt chẽ, đầy đủ các yếu tố pháp lý
Xây dựng gói sản phẩm phù hợp: đặc thù hoạt động của DNNVV là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh và sự chênh lệch về trình độ quản lý.
Vấn đề đặt ra là để có thể tiếp cận và phục vụ ngày càng nhiều, càng tốt đối với nhóm khách hàng này là phải xây dựng được gói sản phẩm phù hợp, đa dạng:
cho vay, thấu chi, bảo lãnh, bao thanh toán, gúp vụn.
Xây dựng chính sách ưu đãi với DNNVV: lãi suất, chi phí dịch vụ, quyền mua bán ngoại tệ, điều kiện vay vốn, thế chấp … theo hướng khách hàng xếp loại A, quan hệ vay vốn thường xuyên, trả nợ tốt; khách hàng kinh doanh xuất ngập khẩu sẽ được ưu tiên mua ngoại tệ; khách hàng mở quan hệ lần đầu sẽ được ưu đã giảm phí dịch vụ
Xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng phù hợp với từng phân khúc thị trường gắn với ứng dụng tin học, đám bảo tính công khai, minh bạch, thúc đẩy DN phát triển. Hệ thống chấm điểm DNNVV cần linh hoạt, đơn giản.
3.1.3 Định hướng phòng ngừa và hạn chế RRTD đối với DNNVV
Thực hiện mục tiêu phương châm kinh doanh “ tăng trưởng bền vững -chất lượng - hiệu quả - an toàn” trên nguyên tắc đảm bảo công tác tín dụng an toàn và hiệu quả, chủ động gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chất lượng tín dụng; tăng tỷ trọng tín dụng bán lẻ, cho vay ngắn hạn, tài trợ thương mại kinh doanh XNK, nõng tỷ trọng cho vay cú tài sản đảm bảo, đảm bảo giải ngừn đỳng tiến độ các dự án đồng tài trợ đã ký với các chi nhánh thành viên; chấp hành
nghiờm chỉnh các quy định của MB về giao dịch giới hạn tín dụng và các quy định trong trong quy trình dịch vụ
Thực hiện phân loại nợ xấu, phân loại khách hàng, ngành nghề tín dụng, định hạng xếp loại khách hàng –DN để lựa chọn cho khách hàng, cơ cấu và cấu trúc lại khách hàng; kiên quyết không cho vay đối với những khách hàng yếu kém, làm ăn không hiệu quả, chây ỳ trả nợ, hoạt động thiếu minh bạch…
Chủ động tiếp cận các DN ngoài quốc doanh có đủ điều kiện vay vốn để góp phần tăng dần tỷ trọng vay ngoài quốc doanh trong toàn chi nhỏnh. Trờn cơ sở đó tăng tỷ trọng bảo lãnh cho các DN ngoài quốc doanh bên cạnh hoạt động cấp bảo lãnh cho các DN thi công xây lắp đã được thực hiện rất hiệu quả tại chi nhánh
Thực hiện đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy chế ủy quyền phán quyết và các giới hạn, cơ cấu tín dụng đã đề ra. Đảm bảo thực hiện nguyên tắc, tiêu chuẩn điều kiện tín dụng cho vay.
Tăng cường cụng tỏc kiểm tra tớn dụng ở tất cả cỏc khừu trước, trong và sau khi cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hán chế rủi ro tới mức thấp nhất. Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản NQH, các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro.
Chủ động tiếp cận với ngành, các tổng công ty, chính quyền địa phương cấp quận huyện và thành phố để nắm kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phương cấp quận huyện và thành phố để nắm kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phương.
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, các khoản vay.
Tăng cường giám sát hoạt động đảm bảo tính tuân thủ và cẩn trọng đặc biệt đối với hoạt động tín dụng.
Tập trung đánh giá và phân tích khách hàng hoạt động tại chi nhánh, kể cả các khách hàng không hoạt động tiền gửi để có chính sách thu hút khách hàng về hoạt động khép kín tại chi nhánh.
3.2 Giải pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD trong cho vay DNNVV tại