GIẢI PHÁP PHềNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RRTD TRONG CHO VAY DNVVN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH
3.2 Giải pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD trong cho vay DNNVV tại NHTMCP Quân Đội Chi nhánh Hoàng Quốc Việt
3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế RRTD
3.2.2.1 Trích lập quỹ dự phòng RRTD có hiệu quả
Rủi ro trong hoạt động ngân hàng nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng là khó tránh khỏi, trong nhiều trường hợp khách hàng không thể trả nợ cho ngân hàng khiến cho NH có khả năng lâm vào tình trạng mất vốn kinh doanh. Để khắc phục tình trạng đó việc NH trích lập quỹ dự phòng RRTD là rất cần thiết đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của NH, có nguồn bù đắp lại những rủi ro trong hoạt động kinh doanh mà NH gỏnh chịu. Chi nhỏnh phải xỏc định rừ việc trích lập quỹ dự phòng như thế nào là hợp lý bởi vì nếu lập quỹ dự phòng rủi ro quá mức sẽ gây lảng phí không cần thiết, nhưng nếu lập quỹ dự phòng quá thấp sẽ không đủ bù đắp RR khi xảy ra. Chi nhánh nên chú trọng từ việc chuyển nhóm nợ, đến việc trích lập dự phòng theo đúng quy định của NHNN. Linh hoạt và chính xác trong vấn đề trích lập dự phòng một cách hợp lý. Thực hiện nghiêm chỉnh quy định trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, phân loại nợ tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà không tuân thủ chính xác. Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trường hợp vi phạm HĐTD có nguy cơ gây ra rủi ro và chuyển nhóm nợ, thực hiện trích lập dự phòng nhằm bù đắp khi tổn thất xảy ra.
3.2.2.2 Sử dụng công cụ bảo hiểm
Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất đa dạng mà đôi khi những rủi ro đó ngân hàng không thể lường trước được. Vì vậy sử dụng các công cụ bảo hiểm và áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là cực kì quan trọng.
NH cú thể yờu cầu khỏch hàng mua bảo hiểm trong quỏ trỡnh xừy dựng và bảo hiểm công trình (đối với các dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa…Như vậy những tổn thất vốn vay do thiên tai gây ra sẽ được cơ quan bảo hiểm than toán, giảm thiểu đáng kể thiệt hại cho NH. Việc liên kết với các công ty bảo hiểm mang lại cho NH nhiều lợi ích
Thứ nhất, việc chuyển một phần rủi ro cho nhà bảo hiểm đảm bảo độ tin cậy của người vay cao hơn, tạo điều kiện giảm thiểu RRTD cho NH và nâng cao chất lượng tài sản có của NH. NH có thể tập trung thời gian và nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vụ NH, tạo khả năng hoạt động theo một cơ chế linh hoạt hơn trong việc xác định cân đối lợi ích giữa rủi ro và thu nhập
Thứ hai, các chuyên gia của công ty bảo hiểm có nhiều điều kiện hơn trong việc chuyên môn hóa đánh giá khách quan rủi ro và xây dựng chiến lượng rủi ro.
Nhờ vậy tính bền vững, độ tin cậy của NH được tăng cường và có tác động tích cực đến nâng cao uy tín, thương hiệu của NH.
NH có thể sử dụng các loại hình bảo hiểm sau phòng ngừa RRTD: bảo hiểm tài sản (trong đó có bảo hiểm tài sản đảm bảo), bảo hiểm các chu kỳ sản xuất, bảo hiểm trách nhiệm các loại (trong đó có trách nhiệm với người thứ ba khi không hoàn thành nghĩa vụ theo hợp đồng), bảo hiểm hàng hóa khi vận chuyển. NH có thể yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm để đề phòng bất trắc hoặc tự NH mua bảo hiểm cho các sản phẩm tín dụng của mình.
3.2.2.3 Thực hiện thỏa thuận với các công ty mua bán nợ.
NH có thể ký các hợp đồng với các công ty mua bán nợ, theo đó NH có thể bỏn cỏc khoản nợ tồn đọng bao gồm các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3, 4, 5 theo quyết định 493 của NHNN. Do chưa có bộ phận chuyên xử lý nợ quá hạn và nợ khó đòi, nên việc xử lý nợ qua hạn của NH còn nhiều khó khăn, việc bỏn cỏc khoản nợ giúp cho NH thu được tiền về từ đó thực hiện quay vòng vốn theo kế hoạch, tránh được các chi phí phát sinh do xử lý nợ quá hạn. Việc bỏn cỏc khoản nợ quá hạn này còn là một trong những biện pháp làm đẹp báo cáo tài chính.
3.3.3 Nhúm cỏc giải pháp hỗ trợ
3.3.3.1 Nừng cao trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng
Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng đồng nghĩa với việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng như tư cách đạo đức của CBTD từ CVQHKH, HTTD đến TĐTD.
Việc này được thực hiện từ khâu tuyển dụng CBTD. Trong tuyển dụng phải thực hiện khách quan vô tư, tuyển dụng những CBTD thực sự có trình độ.
Mở rộng cỏc lớp tập huấn nghiệp vụ và chuyờn sừu về tớn dụng ngành nghề, về pháp luật, thị trường và môi trường kinh doanh nhằm giúp công tác tín dụng đạt kết quả tốt và mang lại hiệu quả cao hơn, cử cán bộ đi đào tạo tại nước ngoài để đáp ứng yêu cầu khi NH hội nhập thế giới.
Ngoài việc quan tâm nhiều hơn đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trỡnh độ nhõn viờn, NH phải chỳ trọng nhiều hơn, đũi hỏi cao hơn, cú thỏi độ rừ ràng hơn đối với nhân viên của mình. Một là, về năng lực công tác yêu cầu mỗi cán bộ NH đặc biệt là cán bộ có liên quan đến công tác cho vay không những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững và thực hiện đúng các quy định hiện hành mà còn phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng. Hai là, về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm yêu cầu mỗi cán bộ tín dụng phải luôn tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc. Cán bộ ở cương vị càng cao càng phải gương mẫu trong thực hiện các quy chế cho vay, quy định về bảo đảm tiền vay, quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng RRTD để sử lý rủi ro trong hoạt động của NH và các văn bản có liên quan khỏc.
Có như vậy, không những giữ vững được phẩm chất đạo đức mà ý thức trách nhiệm cũng được nâng lên, xử lý công việc hiệu quả hơn, khắc phục được tư tưởng ỷ lại, trông chờ tạo ra chuyển biến tích cực trong quản lý
Đối với những nhân viên lâu năm cũng như mới tuyển dụng , lãnh đạo chi nhỏnh cần phải định hướng rừ cho họ tầm quan trọng của việc thường xuyờn nghiên cứu, học tập để cập nhật những kiến thức về chuyên môn và kiến thức xã hội khác, gắn với lí luận thực tiễn để có thể vận dụng một cách linh hoạt, sáng
tạo, hiệu quả khi tiến hành cho vay đối với DNNVV, đảm bảo sự đồng đều trong chất lương của cán bộ tín dụng trong toàn chi nhánh.
Bên cạnh kiến thức chuyên môn, chi nhánh cần đào tạo thêm cho cán bộ tín dụng sử dụng thành thạo kỹ năng giao tiếp, kỹ năng điều tra, phân tích, đàm phán, thương thuyết với khách hàng thông qua việc tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo kỹ năng mềm ngắn hạn co những cá nhân, tổ chức có chuyên môn sâu sắc, uy tớn trên lĩnh vực kỹ năng đó giảng dạy trực tiếp.
Kiện toàn công tác sử dụng, phân phối cán bộ công nhân viên : tùy theo chức năng nhiệm vụ yêu cầu của từng vị trí ,phòng ban công tác được phân công trong hoạt động tín dụng mà người cán bộ tín dụng có những tiêu chuẩn riêng phù hợp. Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc được nhanh chóng
3.3.3.2 Nâng cao hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin phục vụ hoạt động tín dụng.
Sự không cân xứng về thông tin giữa NH và khách hàng chính là nguyên nhân dẫn đến RRTD. Vì vậy, MB – Hoàng Quốc Việt cần phải nâng cao hiệu quả công tác thu thập thông tin để phục vụ công tác xếp hạng tín dụng nội bộ, thẩm địnhvà phân tích năng lực trả nợ của khách hàng DN, MB – Hoàng Quốc Việt cần thực hiện các biện pháp sau:
Một là, CBTD phải tăng cường khai thác và xử lý thông tin từ nhiều nguồn.
Từ hồ sơ khách hàng, từ CIC, phỏng vấn chủ DN, người có quan hệ kinh doanh với DN, nhân viên trong DN. CBTD cần có những chuyến thực tế khách hàng, cũng như tiếp cận thông tin từ báo chí, internet, tập san chuyên ngành,…
Hai là, CBTD phải khai thác triệt để nguồn thông tin do CIC cung cấp.
Ba là, MB – Hoàng Quốc Việt cần cung cấp và khai thác tốt các thông tin tín dụng trong hệ thống MB.
Bốn là, MB – Hoàng Quốc Việt nên xây dựng mối liên kết với các hiệp hội DNNVV: các hiệp hội làng nghề, hiệp hội DN trẻ, để có thể nắm bắt về tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, dịch vụ, đồng thời truyền tải thông tin hoạt
động của các NH tới các DNNVV, tạo ra mối quan hệ qua lại thường xuyên giữ NH và DNNVV,
Năm là, MB – Hoàng Quốc Việt cần tập hợp các BCTC về các DN đang có quan hệ tín dụng: thực hiện lưu trữ theo ngành, theo lĩnh vực kinh doanh và gửi lên hội sở chính để tập hợp thông tin thành kho dữ liệu chung cho cả hệ thống.
Đồng thời, cập nhập thông tin thay đổi vào hệ thống dữ liệu trong quá trình thực hiện giỏm sỏt, theo dừi tớn dụng.
3.3.3.3 Tăng cường đầu tư công nghệ hiện đại hóa ngân hàng
Công nghệ có vai trò quan trọng đối với sự phát triển của các NH hiện nay.
Công nghệ hiện đại sẽ giúp cán bộ NH xử lý nghiệp vụ một cách nhanh chóng, đồng thời nó cũng hộ trợ công tác quản lý được hiệu quả hơn. Do đó, MB-HQV cần phải tăng cường đầu tư công nghệ hiện đại hóa NH, với những giải pháp sau:
Nâng cao cơ sở hạn tầng về công nghệ, trang bị đầy đủ hệ thống máy tính, nâng cao chất lượng đường truyền nhằm giúp cán bộ, nhân viên NH xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác.
Trang bị đầy đủ các thiết bị cần thiết, chú trọng tới yếu tố đồng bộ và kịp thời trong đầu tư công nghệ. Có kế hoạch đầu tư công nghệ thông tin để tạo điều kiện thuận lợi triển khai các dịch vụ NH.
Nâng cao việc nghiên cứu, ứng dụng các chương trình phần mềm tiên tiến nhằm hỗ trợ công tác quản lý cơ sở dữ liệu, phân tích, đo lường và quản lý RRTD.
Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng thông qua các dịch vụ nhưu Internet Banking, Home Banking, vấn tin tài khoản trực tuyến…Tuy nhiên phải luôn chú trọng đến khâu bảo mật, bảo vệ tài sản của KH cũng như nguồn vốn của NH.