2.1.1 Khái quát môi trường kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp – chi nhánh Bách Khoa
2.1.1.1 Khái quát chung
Kinh tế - xã hội nước ta năm 2009 diễn ra trong bối cảnh tình hình thế giới và trong nước có nhiều biến động phức tạp, khó lường. Giá dầu thô và giá nhiều loại nguyên liệu, hàng hoá khác trên thị trường thế giới tăng mạnh trong những tháng giữa năm kéo theo sự tăng giá ở mức cao của hầu hết các mặt hàng trong nước; lạm phát xảy ra tại nhiều nước trên thế giới; khủng hoảng tài chính toàn cầu dẫn đến một số nền kinh tế lớn suy thoái, kinh tế thế giới suy giảm; thiên tai, dịch bệnh đối với cây trồng vật nuôi xảy ra liên tiếp trên địa bàn cả nước gây ảnh hưởng lớn đến sản xuất và đời sống dân cư.
Trước tình hình đó, Bộ chính trị, Quốc hội và Chính phủ đã khẩn trương xem xét tình hình và ban hành nhiều văn bản chỉ đạo liên quan đến phát triển kinh tế-xã hội năm 2009 của đất nước như: đề ra 8 nhóm giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội và tăng trưởng, bền vững. Đề ra những giải pháp và nhận định tình kình kinh tế trong giai đoạn mới
Nhờ sự lãnh đạo, chỉ đạo kịp thời, quyết liệt của Đảng, Quốc hội, Chính phủ; sự nỗ lực cố gắng và chủ động khắc phục khó khăn của các Bộ, Ngành, địa phương, các tập đoàn, doanh nghiệp, các cơ sở sản xuất và của toàn dân nên kinh tế - xã hội nước ta năm 2009 từng bước vượt qua khó khăn, thách thức, kinh tế có bước tăng trưởng khá, lạm phát được kiềm chế, an sinh xã hội được bảo đảm, nhiều vấn đế xã hội bức xúc đã tiếp tục được giải quyết có hiệu quả.
2.1.1.2 Những thuận lợi
Ngay sau khi có sự điểu chỉnh địa giới Thủ đô, Thành phố đã nhanh chóng ổn định tổ chức bộ máy cán bộ các cơ quan Đảng, chính quyền, đoàn thể. Mọi hoạt động lãnh đạo, điều hành, quản lý hoạt động kinh tế - xã hội được đảm bảo thông suốt.
Ủy ban nhân dân Thành phố cũng tập trung chỉ đạo phát triển toàn diện các lĩnh vực kinh tế; thực hiện có hiệu quả các giải pháp của Chính phủ về kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội và tăng trưởng bên vững. Theo đó, Ủy ban nhân dân Thành phố đã chỉ đạo thực hiện nghiêm túc chính sách tiền tệ thắt chặt và những giải pháp ổn định thị trường tài chính, chứng khóan của Trung ương Đảng, Chính phủ và Thủ tướng Chính phủ. Chỉ đạo thực hiện nghiêm Luật Quản lý thuế, cơ chế thông quan hàng hóa xuất, nhập khẩu, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp xuất khẩu; miễn, giảm các khoản phí, lệ phí (thủy lợi, an ninh trật tự); tạm dừng điều chỉnh giá nước sạch, giá vận tải hành khách công cộng… Thành phố cũng tăng cường kiểm tra, kiểm soát giá cả, buôn lậu, gian lận thương mại, đầu cơ nâng giá, chủ động thực hiện các biện pháp bảo đảm cung cầu hàng hóa, cấp kinh phí 160 tỷ đồng để bình ổn giá.Theo chỉ đạo của Ủy ban nhân dân Thành phố về các biện pháp tiết kiệm, tổng mức tiết kiệm chi thường xuyên từ ngân sách là 60 tỷ đồng, Đặc biệt, các ban ngành Thành phố đã tập trung quyết liệt trong lãnh đạo, chỉ đạo, điều hành và các cấp, các ngành trong toàn Thành phố đã tập trung cao độ sức người, sức của để khắc phục hậu quả do trận mưa lũ lịch sử gây ra hồi cuối tháng 10.
Theo báo cáo của Ủy ban nhân dân Thành phố, tổng sản phẩm nội địa (GDP) trên địa bàn Hà Nội (sau khi mở rộng) ước tăng 10,58%, thu ngân sách đạt hơn 68 nghìn tỷ, vượt 13,9% kế hoạch trong khi đó chi ngân sách địa phương là gần 20 nghìn tỷ đồng, chỉ tăng 3% dự toán năm; kim ngạch xuất khẩu ước đạt 6.936 triệu USD, tăng 35,5%; số dự án đầu tư trực tiếp nước ngòai được cấp phép và tăng vốn dự kiến 300 dự án, tổng số vốn đăng ký 5 tỷ USD, tăng khoảng 2 lần so với năm 2008; số vốn thực hiện ước 600 triệu USD, tăng 10%; thu ngân sách.
Trong năm 2009, Thành phố đã chỉ đạo có hiệu quả nhiều hoạt động văn hóa, xã hội, phối hợp với các Bộ, Ngành Trung ương tháo gỡ các khó khăn, vướng mắc, đẩy nhanh tiến độ các dự án quan trọng. Công tác chuẩn bị 1000 năm Thăng Long – Hà Nội cũng được triển khai có hiệu quả.
Đặc biệt, công tác cải cách hành chính trong năm 2009 đã được Hà Nội triển khai thực hiện nghiêm túc, quy chế “một cửa”, “một cửa liên thông” và các quy trình giải quyết thủ tục hành chính được thực hiện tốt đã tiết kiệm cho công dân và các doanh nghiệp về thời gian, chi phí. Luật tiết kiệm, phòng chống
tham nhũng được chỉ đạo thực hiệm nghiêm, các hành vi dùng công quỹ làm quà
biếu và chiêu đãi khách sai quy định ở tất cả các cấp, ngành được thực hiện nghiêm theo Chỉ thị của Thủ tướng Chính phủ.
2.1.1.3 Những khó khăn
Năm 2009, việc phân công công tác các thành viên Ủy ban nhân dân Thành phố ở một số lĩnh vực, cụng việc cũn chưa rừ, chồng chộo hoặc chưa thật phự hợp. Trong chỉ đạo, điều hành có lúc còn chưa kiên quyết, chưa thường xuyên kiểm tra đôn đốc; khen chê có khi chưa đúng mức, chưa kịp thời, không làm hết trỏch nhiệm, cũn nộ trỏnh, đựn đẩy, để xuất, tham mưu chưa rừ việc, chất lượng thấp.
Đặc biệt là tăng trưởng kinh tế chưa đạt chỉ tiêu đề ra. Mục tiêu tốc độ tăng trưởng của thành phố năm 2009 theo kế hoạch để ra là 11,5-12% nhưng thực tế chỉ đạt 10,58%; tiến độ thực hiện và giải ngân một số công trình trọng điểm, công trình kỷ niệm 1000 năm Thăng Long – Hà Nội còn chậm; đời sống nhân dân, nhất là người về hưu, người lao động thu nhập thấp và vùng bị thiên tai còn nhiều khó khăn; tình trạng ùn tắc giao thông diễn ra thường xuyên; vấn đề môi trường, quản lý đất đai, vệ sinh an tòan thực phẩm vẫn đang còn nhiều bức xúc;
công tác cải cách hành chính chưa đạt yêu cầu mong muốn.
2.1.2 Khái quát quá trình hình thành & phát triển của NHNo Chi nhánh Bách Khoa
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Để thực hiện ngay chủ trương phát triển mạng lưới bằng đề án: “Cơ cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2001 – 2010” và chiến lược kinh doanh tại địa bàn các khu đô thị loại I giai đoạn 2001 – 2005 của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Láng Hạ đã nhanh chóng cho triểu khai thành lập Phòng giao dịch Bách Khoa theo quyết định số:293/QĐ-NH ngày 15/07/2001 với phương châm mở rộng mạng lưới, từng bước thu hút KH gửi dân cư, đầu tư TD đối với loại cho vay đời sống và vay cầm cố chứng chỉ có giá, đồng thời từng bước mở rộng các dịch vụ ngân hàng trên đại bàn Thành phố trong giai đoạn phát triển kinh tế theo tinh thần Đại hội 13 của Đảng bộ thành phố Hà Nội và định hướng chiến lược giai đoạn 2001 -2005 của NHNo&PTNT Việt Nam.
Với sự nỗ lực vươn lên mạnh mẽ của Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa nói riêng, sự phát triển không ngừng của của hệ thống NHNo&PTNT Việt nam nói chung. Ngày 04 tháng 6 năm 2002, Phòng giao dịch Bách Khoa đã trở thành Ngân hàng cấp 2 trực thuộc Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ theo Quyết định số: 123/QĐ – HĐQT - TCCB. Ngày 29/02/2008 theo Quyết định số:
147/QĐ/HĐQT-TCCB, Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa đã trở thành chi nhánh cấp 1 - trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam. Nhằm thực hiện chủ trương mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động, Chi nhánh triển khai mở thêm 03 phòng giao dịch đã và đang hoạt động tương đối hiệu quả tại 224 Lò Đúc, 54 Phố Lê Thanh Nghị và phòng giao dịch số 07 tại Kim Ngưu- Hai Bà Trưng. Trụ sở chớnh của Chi nhỏnh đúng tại Số 92 - Vừ Thị Sỏu - Quận Hai Bà Trưng - Thành phố Hà Nội.
2.1.2.2 Mô hình tổ chức
Căn cứ Quy chế tổ chức và hoạt dộng của chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 của Hội đồng quản NHNo&PTNT Việt Nam là Chi nhánh mới nâng cấp tạm xếp loại 2 do vậy các mặt cơ sơ vật chất kỹ thuật và nhân sự còn rất nhiều khó khăn như: Trụ sở thuê chưa đủ diện tích bố trí cho hoạt động, nhân lực còn thiếu và yếu… Tuy vậy Chi nhánh đã rất nỗ lực khắc phục khó khăn ban đầu ban đầu đẻ từng bước đẩy mạnh các hoạt động và đạt kết quả của kinh doanh khá tích cực trong năm 2009.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý như sau:
Ban Giám Đốc
GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC Kế hoạch – Kinh doanh P.GIÁM ĐỐC
Kế toán – Ngân quỹ P. GIÁM ĐỐC
Công đoàn
Phòng Kế Hoạch – Kinh doanh
Phòng Hành chính – Nhân sự
Phòng Kiểm soát nội bộ
Phòng Kế toán- Ngân quỹ
PGD số 04 PGD số 07 PGD số 09
Hiện nay bộ máy nhân sự của Chi nhánh Bách Khoa bao gồm 74 người trong đó nam là 35 người, nữa là 39 người. Trong đó ban lãnh đạo của chi nhánh gồm 4 người một giám đốc và 3 phó giám đốc cùng với 4 phòng nghiệp vụ gồm
+ Phòng Kế hoạch – Kinh doanh: Gồm 19 người trong đó có 3 hợp đồng + Phòng Kế toán – Ngân quỹ: có 16 người trong đó có 4 hợp đồng
+ Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ: có 1 người
+ Phòng Hành Chính – Nhân sự: gồm 13 người có 6 hợp đồng Và 3 phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh gồm 21 người
Các quy chế của hội đồng quản trị, tổng giám đốc về điều hành, quản lý tổ chức hoạt động đã được Chi nhánh từng bước triển khai phù hợp với quá trình sắp xếp, củng cố Tổ chức và hoạt động tại Chi nhánh . Do vậy các mặt hoạt động và tổ chức – nhân lực tại Chi nhánh đã được kiện toàn bước đầu. Hiện tại Chi nhánh có 14 đảng viên, trình độ đại học trở lên 46 người trong đó có 1 tiến sĩ và 2 thạc sĩ. Các cán bộ, nhân viên hầu hết đều có các bằng tin học, ngoại ngữ 2.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo chi nhánh Bách Khoa
a. Về công tác huy động vốn
Bất cứ doanh nghiệp nào muốn hoạt động kinh doanh được đều phải có vốn, vốn phản ánh quy mô hoạt động và khả năng kinh doanh của doanh nghiệp. Riêng đối với các NHTM thì điều này càng có ý nghĩa quan trọng hơn bởi vốn không chỉ là cơ sở để các ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, mà còn là phương tiện và đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn quyết định mô hình hoạt động, uy tín, khả năng thanh toán và khả năng cạnh tranh trên thị trường của các ngân hàng.
Xác định mục tiêu chủ yếu là công tác nguồn vốn do đó Chi nhánh đã tập trung nỗ lực về mặt từ việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, khai thác có hiệu quả các khách hàng truyền thống, thực hiện đa dạng hóa cá hình thức huy động vốn, đưa các sản phẩm huy động phù lợp với tình hình mới, kết hợp với điều chỉnh lãi suất huy động linh hoạt tại từng thời điểm, bám sát định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam. Chính vì vậy Chi nhánh đã đạt được những kết quả
khả quan, nguồn vốn tăng trưởng cao đảm bảo thanh khoản, đáp ứng nhu cầu tín
dụng của chi nhánh và luôn duy trì một lượng vốn thừa điều về trung ương để cho vay đối với nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
Để tăng nguồn thu, ngoài việc thu từ hoạt động tín dụng, Chi nhánh tích cực đẩy mạnh và áp dụng các sản phẩm mới phục vụ khách hàng để tăng nguồn vốn như: Nghiệp vụ thanh toán, thanh toán quốc tế, muca bán ngoại tệ,phát triển thẻ ATM,POSv.v...
Xuất phát từ yêu cầu và tình hình thực tế, nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, ngay từ khi được tách thành chi nhánh cấp I NHNo chi nhánh Bách Khoa đã chủ động, tích cực quan tâm phát triển công tác huy động vốn từ các nguồn sau:
- Theo cơ cấu về thành phần kinh tế
Tổng nguồn vốn huy động tính đến ngày 31/12/2009 của chi nhánh đạt 1.858 tỷ đồng so với kế hoạch năm là 533 tỳ đồng đạt 336%. Tổng nguồn vốn so với năm 2008 (508 tỷ đồng) tăng 1350 tủy đồng, tốc độ tăng trưởng đại 265,7%.
Bảng 2.1 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch 2009/2008 Số
tiền % Số
tiền % Số
tiền % Số
tiền %
Huy động từ TCKT 143 51,44 293 57,67 964 51,88 671 229
Huy động từ TCTD 0 0 0 0 600 32,30 600 -
Huy động từ dân cư 135 48,56 215 42,33 294 15,82 79 186,6
Tổng nguồn vốn huy
động 278 100 508 100 1858 100 1350 265,7
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của chi nhánh năm 2007-2009)
Năm 2007 và năm 2008 chi nhánh Bách Khoa là ngân hàng cấp II trực thuộc chi nhánh Láng Hạ. Trong năm 2009 ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động có sự thay đổi đáng kể. Nguồn vốn huy động từ TCKT vẫn là nguồn vốn ổn định chiếm tỷ trọng lớn trong tổng cơ cấu nguồn vốn huy động, cụ thể năm là 964 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 51,88%. Năm 2009 cơ cấu nguồn vốn huy động có thêm khoản mục huy động vốn từ TCTD, nguồn vốn huy động từ TCTD là 600 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 15.82%. Trong khi đó nguồn vốn huy động từ dân cư giảm tỷ trọng so với các năm trước trong cơ cấu nguồn vốn, năm 2009 là 294 tỷ đồng chiếm 15,82%.
Năm 2009 tổng nguồn vốn ngoại tệ là 1717 tỷ đồng chiếm 94%, nguồn vốn ngoại tệ là 111 tỷ đồng chiếm 6%. Đây là năm có nhiều biến động về lãi suất tiền gửi. Trong khoảng giữa năm lãi suất tiền gửi tăng lên và đến cuối năm lại giảm xuống do đó mà gây ra tâm lý lo lắng cho những khách hàng cá nhân.
Chính vì vậy mà nguồn vốn huy động từ dân cư có tăng nhưng tăng không nhiều. Nguyên nhân làm cho tổng nguồn vốn huy động năm 2009 tăng so với năm 2008 là do chi nhánh Bách Khoa là chi nhánh mới được tách ra nên được sự giúp đỡ của các TCTD trong và ngoài nước & uy tín, hình ảnh của chi nhánh ngày càng được nâng lên làm tăng nguồn vốn có được từ các TCTD và làm tăng nguồn vốn huy động từ TCKT
- Theo cơ cấu thời hạn huy động vốn
Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời gian
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch 2009/2008 Số
tiền % Số
tiền % Số
tiền % Số
tiền % TGKKK và có
KH <12 tháng 157 56,47 178 35,04 372 20,02 194 108,9
TGCKH từ 12-
24 tháng 73 26,26 47 9,25 14 0,75 - 33 - 1,60
TGCKH > 24
tháng 48 17,27 283 55,71 1472 79.23 1189 420,1
Tổng nguồn vốn
huy động 278 100 508 100 1.858 100 1350 265,7
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của chi nhánh năm 2007-2009)
Do
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng mạnh qua các năm. Tỷ trọng của TGKKK và có khách hàng dưới 12 tháng so với tổng nguồn vốn huy động giảm dần theo các năm, năm 2007 chiếm 56,47%
đến năm 2008 chiếm 35,04% và năm 2009 chỉ còn 20,02%. Bên cạnh đó là sự tăng lên một cách mạnh mẽ của tỷ trọng TCCKH > 24 tháng so với tổng nguồn vốn huy động, cụ thể năm 2007 tỷ trọng của TGCKH > 24 tháng chiếm 17,27%, năm 2008 đã tăng lên chiếm tỷ trọng 55,71% và đến năm 2009 tỷ trọng này là 79,23%. Tỷ trọng của TGCKH từ 12-24 tháng cũng giảm đáng kể từ 26,26%
năm 2007 xuống còn 0,75% năm 2009. Nguồn vốn huy động từ TGCKH .24 tháng năm 2009 đã tăng 4,2 lần so với năm 2008. Có sự chuyển dịch tỷ trọng đáng kể từ TCKKK và TGCKH < 24 tháng sang TGCKK > 24 tháng. Sự chuyển dịch này làm cho cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh ổn định hơn, an toàn hơn nhưng đồng thời cũng làm cho chi phí cho chi nhánh do phải trả lãi suất cho TGCKH cao.
b. Hoạt động sử dụng vốn
Đặc trưng của hoạt động kinh doanh ngân hàng là đi vay để cho vay nên với số vốn huy động được Ngân hàng phải làm thế nào để hiệu quả hóa nguồn tài sản này. Đại bộ phận các khoản mục bên tài sản nợ (nguồn vốn) của ngân hàng đều là vốn vay, nghĩa là ngân hàng phải trả lãi suất cho nó trong suốt thời gian ngân hàng sử dụng. Vì vậy để khỏi bị thiệt hại ngân hàng luôn phải cho vay hoặc đầu tư ngay số tài sản ấy vào dịch vụ sinh lời. Từ lãi thu được, ngân hàng sẽ dùng nó để trả lãi cho số vốn huy động, thanh toán các chi phí trong hoạt động, phần còn lại sẽ là lợi nhuận của ngân hàng. Chỉ cần một sai lầm trong công tác sử dụng vốn sẽ dẫn đến những hậu quả khôn lường, thậm chí có thể làm phá sản cả một ngân hàng và ảnh hưởng không nhỏ đến toàn hệ thống.
Từ khi thành lập đến nay, mục tiêu kinh doanh của NHNo&PTNT Bách Khoa không chỉ là sinh lời và an toàn vốn mà còn phải đảm bảo đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế, tôn trọng pháp luật. Quán triệt nguyên tắc này, trong những năm qua Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa luôn gắn công tác hoạt động theo phương châm, kịp thời chấn chỉnh những tồn tại, thiếu sót cũ, ngăn chặn những sai lầm phát sinh mới, tiếp tục phát triển tín dụng. Trong công tác chỉ đạo, NHNo&PTNT Bách Khoa đề ra nhiều giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng đúng hướng, phù hợp với lĩnh vực và khả năng quản lý, trên tinh thần nâng cao chất lượng tín dụng , đảm bảo kinh doanh có hiệu quả và an toàn vốn.
Nhận thức vấn đề này một cỏch rừ ràng, Ban lónh đạo Chi nhỏnh đó bỏm sỏt định hướng, mục tiêu, nhiệm vụ của cấp trên giao để chỉ đạo, thực hiện tốt chính sách về chiến lược khách hàng, thực hiện tốt công tác thông tin quảng bá, tác phong và thái độ giao dịch cũng như cơ sở vật chất kỹ thuật không ngừng