Các kết quả điều tra thực nghiệm của nghiên cứu này cho thấy việc từ chối cấp tín dụng, tiếp tục cấp tín dụng, chất lượng dịch vụ tín dụng và giá cả tín dụng có liên quan với mở rộng tín dụng. Đồng thời, nghiên cứu cũng chỉ ra rằng chưa đủ bằng chứng để có thể đưa ra đánh giá về mối liên hệ giữa các vấn đề khó khăn khi giao dịch tín dụng với mở rộng tín dụng.
Bảng 3.14: Mức độ quan trọng của các nhân tố đối với mở rộng tín dụng
Nhân tố Hệ số chuẩn hóa Beta Mức độ quan trọng (số càng nhỏ càng quan trọng) Từ chối cấp tín dụng (TUCHOI) -0.163 3 Tiếp tục cấp tín dụng (TIEPTUC) 0.137 4 Chất lượng dịch vụ tín dụng (CHATLUONG) 0.398 1 Giá cả tín dụng (GIACA) -0.164 2
Khó khăn khi giao dịch tín
dụng (KHOKHAN) -0.051 5 (bị loại bỏ)
Nguồn: Kết quả khảo sát (xem phụ lục 7)
Chất lượng dịch vụ tín dụng: Căn cứ vào kết quả hồi quy, chất lượng dịch vụ
tín dụng có tác động tích cực đến mở rộng tín dụng. Kết quả này là một bằng chứng góp phần xác nhận cho lý thuyết đã được đề cập trong chương trước. Hệ số hồi quy chuẩn của thành phần chất lượng (β = 0.398) tại giá trị sig. = 0.000 cho thấy khi những cảm nhận về chất lượng dịch vụ tín dụng tăng lên một đơn vị thì mức độ mở rộng tín dụng sẽ tăng lên 0.398 đơn vị. Các NHTM cần chú trọng cải thiện chất lượng dịch vụ tín dụng để phục vụ khách hàng DNNVV tốt hơn. Bởi vì khi chất lượng phục vụ tốt hơn, nó sẽ giúp cho việc mở rộng tín dụng của NHTM đối với các khách hàng này được thuận lợi hơn.
Giá cả tín dụng: Giá cả tín dụng có tác động nghịch đối với mở rộng tín dụng.
Giá cả càng tăng sẽ càng làm suy giảm mức độ mở rộng tín dụng. Kết quả này cũng là một bằng chứng góp phần xác nhận cho lý thuyết đã được đề cập trong chương trước. Hệ số hồi quy chuẩn của thành phần giá cả tín dụng (β = -0.164) tại giá trị sig. = 0.001 cho thấy khi mức giá cả tín dụng tăng lên một đơn vị thì mức độ mở rộng tín dụng sẽ giảm xuống 0.164 đơn vị. Vì vậy, các NHTM cần đưa ra các mức lãi suất, mức phí giao dịch tín dụng phù hợp với bối cảnh thị trường và với từng nhóm khách hàng được phân loại. Có chính sách hỗ trợ, ưu đãi đối với những khách hàng có tiềm năng lớn, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng được đánh giá tốt, …
Từ chối cấp tín dụng: Việc từ chối cấp tín dụng có tác động nghịch đối với mở
rộng tín dụng. Từ chối cấp tín dụng càng nhiều sẽ càng làm suy giảm khả năng mở rộng tín dụng. Kết quả này cũng là một bằng chứng góp phần xác nhận cho lý thuyết đã được đề cập trong chương trước. Hệ số hồi quy chuẩn của thành phần từ chối cấp tín dụng (β = -0.163) tại giá trị sig. = 0.003 cho thấy khi yếu tố từ chối cấp tín dụng tăng lên một đơn vị thì mức độ mở rộng tín dụng sẽ giảm xuống 0.163 đơn vị. Phần lớn các đối tượng được khảo sát đều đạt được thỏa thuận cấp tín dụng và đi đến giao kết thực hiện bằng hợp đồng. Quyết định cấp tín dụng này đã làm gia tăng mức độ mở rộng tín dụng. Vì vậy, DNNVV cần căn cứ vào các tiêu chuẩn yêu cầu của NHTM để điều chỉnh, bổ sung cho phù hợp. Các ngân hàng cũng cần đưa ra những khuyến nghị, giải đáp vướng mắc cho khách hàng trong q trình xem xét cấp tín dụng. Nếu những tiêu chuẩn này được đảm bảo, các vướng mắc được giải quyết sẽ góp phần làm gia tăng mở rộng tín dụng.
Tiếp tục cấp tín dụng: Nhân tố tiếp tục cấp tín dụng có tác động tích cực đến
mở rộng tín dụng. Tiếp tục cấp tín dụng càng nhiều sẽ càng làm gia tăng mức độ mở rộng tín dụng. Kết quả này là một bằng chứng góp phần xác nhận cho lý thuyết đã được đề cập trong chương trước. Hệ số hồi quy chuẩn của thành phần tiếp tục cấp tín
dụng (β = 0.137) tại giá trị sig. = 0.006 cho thấy khi quyết định tiếp tục cấp tín dụng tăng lên một đơn vị thì mức độ mở rộng tín dụng sẽ tăng lên 0.137 đơn vị. NHTM căn cứ vào những biểu hiện khả quan tốt hơn của khách hàng để làm cơ sở cho việc đưa ra quyết định tiếp tục cấp tín dụng. Các doanh nghiệp cần cải thiện tình trạng của mình nếu muốn tiếp tục nhận tài trợ tín dụng từ NHTM. Bởi lẽ việc giải quyết vấn đề tài trợ vốn cho các doanh nghiệp hiện đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng thường thuận lợi hơn nhiều so với những doanh nghiệp không được tiếp tục cấp tín dụng và phải bắt đầu lại cơng việc tìm kiếm tài trợ từ nơi khác.
Khó khăn khi giao dịch tín dụng: Thành phần khó khăn khi giao dịch tín dụng
khơng có ý nghĩa thống kê đối với mở rộng tín dụng (Sig. = 0.383 >0.05). Điều này có nghĩa những khó khăn này khơng có ảnh hưởng đáng kể đến mở rộng tín dụng. Các giao dịch tín dụng diễn ra khơng q khó khăn (giá trị trung bình = 2.685). Thơng tin rõ ràng, dễ hiểu; việc tiếp cận thông tin thuận lợi; các hướng dẫn giao dịch khá cụ thể, chi tiết.
Các kết quả thu được từ nghiên cứu định lượng cho thấy có bốn thành phần tác động đến mở rộng tín dụng. Để thực hiện mở rộng tín dụng, các nhà quản lý nên tập trung giải quyết các vấn đề theo thứ tự như sau: (1) Chất lượng dịch vụ tín dụng, (2) Giá cả tín dụng, (3) Vấn đề về từ chối cấp tín dụng, (4) Tiếp tục cấp tín dụng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong chương 3, nghiên cứu đã trình bày phương pháp thực hiện nghiên cứu nhằm xây dựng, đánh giá thang đo và mơ hình nghiên cứu. Trong chương này, nghiên cứu cũng đã trình bày đặc điểm mẫu nghiên cứu, thực hiện việc kiểm định thang đo các yếu tố tác động đến mở rộng tín dụng thơng qua cơng cụ Cronbach Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA). Đồng thợi thực hiện việc kiểm định các giả thuyết nghiên cứu bằng phương pháp hồi quy và thực hiện đo lường mức độ quan trọng của các yếu tố cấu thành của mở rộng tín dụng. Kết quả kiểm định cho thấy, các giả thuyết H1, H2, H4, H5 đều được chấp nhận. Riêng giả thuyết H3 bị bác bỏ do hệ số Sig. khơng có ý nghĩa thống kê.
Chương 4 sẽ tiếp tục trình bày các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với các DNNVV của các NHTM trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.
CHƯƠNG 4
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP HỒ CHÍ MINH