Nâng cao, cải tiến chất lƣợng thẩm định, quy trình nghiệp vụ

Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CƢ́U ĐỀ TÀI

4.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT

4.2.5. Nâng cao, cải tiến chất lƣợng thẩm định, quy trình nghiệp vụ

Tăng cƣờng hơn nữa việc nâng cao chất lƣợng thẩm định thông qua trƣớc hết là việc nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực tín dụng, kết hợp với việc giám sát việc tuân thủ của CBTD cũng nhƣ lãnh đạo chi nhánh trong việc thực hiện quy trình nghiệp vụ và các qui định liên quan một cách có ý thức thiết thực nhất về phòng tránh các tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. Việc nâng cao chất lƣợng trƣớc hết thể hiện: Xây dựng kế hoạch tín dụng phải phù hợp với năng lực thực tế và thị trƣờng cùng các điều kiện khách quan khác. Hạn chế việc chạy theo số lƣợng để lấy thành tích. Kế hoạch xây dựng quá cao, sẽ vƣợt quá sức CBTD, dẫn đến tình trạng bng lỏng sự kiểm sốt, thu thập và xử lý thơng tin cần thiết về khách hàng vay vốn làm cho nguy cơ tiềm ẩn rủi ro có cơ hội phát triển nhanh. CBTD phải tuân thủ chặt chẽ các qui định, thực hiện việc thẩm định tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt theo chiều sâu chất lƣợng. Tránh mang tính hình thức, đối phó. Nâng cao chất lƣợng và tính chủ động thƣờng xuyên giám sát, kiểm soát của các cấp lãnh đạo trung gian đối với hoạt động nghiệp vụ của CBTD. Để nâng cao chất lƣợng thẩm định cần thẩm định chặt chẽ tính pháp lý của khoản vay. Thẩm định chính xác hồ sơ khách hàng sẽ bảo vệ quyền lợi của ngân hàng và ràng buộc đƣợc trách nhiệm của khách hàng vay trƣớc pháp luật. Từ đó phân tích đánh giá năng lực tài chính của khách hàng làm cơ sở ra quyết định cho vay.

4.2.6. Đẩy mạnh công tác huy động vốn

Việc có một lƣợng vốn ổn định lâu dài là cơ sở để cho chi nhánh nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng của mình. Một khi có một nguồn vốn rẻ, dồi dào thì chi nhánh sẽ chủ động trong thanh khoản và tăng trƣởng tín dụng. Hiện

nay trên địa bàn huyện Võ Nhai vẫn còn một lƣợng vốn nhàn rỗi trong dân cƣ vì vậy bằng nhiều biện pháp chi nhánh phải thu hút nguồn vốn này. Đặc điểm của nguồn vốn này là mang tính ổn định cao mà mục đích của ngƣời gửi tiền là kiếm lời thơng qua lãi suất. Vì vậy thơng qua việc áp dụng mức lãi suất hấp dẫn, hay kèm theo lợi ích vật chất khác nhƣ tiết kiệm dự thƣởng, khuyến mại, tăng cƣờng tuyên truyền… sẽ thu hút đƣợc nguồn vốn này. Đối với các doanh nghiệp thì mục đích gửi tiền chủ yếu là để đƣợc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đặc biệt là các dịch vụ trong thanh toán. Đặc điểm của nguồn vốn này mang tính ổn định khơng cao vì vậy chi phí cho nguồn vốn này tƣơng đối rẻ. Chính vì vậy chi nhánh muốn tăng cƣờng huy động nguồn vốn này thì phải mở rộng các tiện ích trong thanh tốn cho khách hàng.

4.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 4.3.1. Kiến nghị với Nhà nƣớc 4.3.1. Kiến nghị với Nhà nƣớc

- Ngân hàng Nhà nƣớc:

+ Tăng cƣờng công tác thanh tra, kiểm tra việc chấp hành quy định của pháp luật về hoạt động tín dụng. Thực hiện phịng chống tham nhũng trong lĩnh vực ngân hàng một cách nghiêm túc có hiệu quả. Đẩy nhanh đề án cơ cấu lại hệ thống ngân hàng.

+ Hoàn thiện và phát triển hệ thống thơng tin tín dụng, phịng ngừa rủi ro của ngành ngân hàng. Hệ thống thông tin CIC đã phần nào cải thiện đƣợc tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cho vay của các ngân hàng thƣơng mại và tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, việc xử lý và cập nhật các thông tin của CIC thực hiện vẫn chƣa có hiệu quả, các số liệu cập nhập không kịp thời, độ tin cậy thấp nên đã khiến các ngân hàng thƣơng mại và tổ chức tín dụng thƣờng ít sử dụng tài liệu do CIC cung cấp. Vì vậy mà NHNN cần phải có những chính sách và biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay của các NHTM và tổ chức tín

dụng. Cần bắt buộc các NHTM và các tổ chức tín dụng tham gia bắt buộc vào hoạt động của hệ thống CIC coi đó nhƣ một quyền lợi và nghĩa vụ của mình.

- Đối với Chính phủ, bộ ban ngành:

+ Điều hành ổn định nền kinh tế vĩ mơ, duy trì tăng trƣởng đây là yếu tố thành công của ngành ngân hàng. Kinh tế vĩ mơ bất ổn thì hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn, ngân hàng hoạt động khó khăn thì kinh tế - xã hội sẽ rơi vào khủng hoảng, gây nên hệ lụy rất nguy hiểm cho ổn định chính trị.

+ Tiếp tục hoàn chỉnh khuẩn khổ pháp lý nhƣ ban hành thống nhất các văn bản Thông tƣ, Nghị định hƣớng dẫn tránh tình trạng chồng chéo gây khó khăn cho ngân hàng cũng nhƣ khách hàng trong quan hệ tín dụng.

+ Nhà nƣớc nên có ngay các biện pháp kinh tế, hành chính tăng cƣờng bắt buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm đối với tất cả các doanh nghiệp. Thực hiện kiểm toán bắt buộc để giúp các ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn của các khách hàng đƣợc chính xác, báo cáo tài chính của khách hàng phải phản ánh đúng tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin của ngân hàng cũng phải đƣợc tiến hành thuận lợi và chính xác. Muốn vậy, nhà nƣớc cần sớm ban hành quy chế tài chính hạch tốn kế tốn bắt buộc phải kiểm tốn nếu muốn vay ngân hàng. Qua đó tăng cƣờng tính hiệu lực và đảm bảo tính pháp lý đồng bộ chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ ngân hàng có những kết luận chính xác về tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, đảm bảo tính tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu quả công tác thẩm định các dự án đầu tƣ.

+ Tiếp tục cải tiến và quản lý chặt chẽ việc công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch đảm bảo để các thủ tục hành chính đƣợc thuận tiện và nhanh chóng.

4.3.2. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam

- Phát triển nguồn nhân lực: Đào tạo, bồi dƣỡng phát triển nguồn nhân lực trong các hoạt động của Ngân hàng thƣơng mại có ý nghĩa vơ cùng quan trọng và là nhân tố quyết định sự tồn tại, khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng. Tuỳ theo từng vị trí, nhu cầu mà Ngân hàng đƣa ra các chính sách hợp lý đáp ứng các nhu cầu nhân lực nhƣ các chính sách:

+ Chính sách tuyển dụng: Hiện nay các ngân hàng rất chú trọng công tác tuyển dụng nhân viên mới. Tuy nhiên khi tuyển dụng có nhiều cháu làm bài thi rất tốt nhƣng công việc thực tế khi đảm nhận lại còn nhiều bất cập. Nên chăng cùng với việc thi cử bằng nhiều câu hỏi lý thuyết, ngân hàng nên áp dụng hình thức thử việc, giúp họ đi xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trƣờng, đề xuất các giải pháp góp phần tháo gỡ những khó khăn của ngân hàng, mở rộng thị trƣờng hoạt động của ngân hàng, vì vậy những sinh viên đƣợc lựa chọn cũng cảm thấy hài lịng vì họ có thêm đƣợc những kinh nghiệm thực tế để bƣớc vào những công việc khác trong tƣơng lai.

+ Chính sách đào tạo: Cần tăng cƣờng hơn nữa công tác đào tạo và đạo tào lại. Việc đào tạo cần chú trọng vào đào tạo kỹ năng, kiến thức thực tế cơng việc. Cần có chiến lƣợc dài hạn để giúp các chi nhánh cấp dƣới nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực.

+ Chính sách đãi ngộ: Hiện nay thu nhập đời sống của nhân viên ngân hàng đã đƣợc nâng lên một cách rõ rệt tuy nhiên chế độ đặc biệt trong cơng việc địi hỏi nhân lực chất lƣợng cao, việc luân chuyển cán bộ lãnh đạo, phân định trách nhiệm nếu xẩy ra thất thoát chƣa đƣợc hợp lý. Vì vậy cần có chính sách đãi ngộ hơn nữa để thu hút đƣợc nhân lực chất lƣợng cao trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng tín dụng.

+ Bố trí sử dụng nguồn nhân lực: Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán bộ là rất quan trọng trong quản lý ngân hàng. Một khi nguồn lực đƣợc sử dụng đúng đắn và hợp lý sẽ tạo điều kiện cho từng cán bộ phát huy hết năng lực của

mình, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng. Hiện nay nhân lực các chi nhánh vẫn còn chƣa đồng đều, chi nhánh lao động thừa, chi nhánh lao động thiếu vì vậy đánh giá chính xác trình độ, năng lực mỗi cán bộ: Làm cơ sở bố trí đúng ngƣời, đúng việc, sắp xếp luận chuyển hợp lý. Mặt khác cần lƣu ý đến tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ đối với công việc đƣợc giao và tiếp thu những nguyện vọng ý kiến phản hồi từ mỗi ngƣời để ra quyết định một cách chính xác.

- Cần tiến hành rà soát, bổ sung, chỉnh sửa các quy chế, quy trình nghiệp vụ đảm bảo tuân thủ pháp luật nhƣng vẫn phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro. Ngân hàng cấp dƣới bám vào những quy trình, quy chế này để thực hiện một cách minh bạch và có tính pháp lý thuận tiện cho công việc của từng bộ phận chuyên môn nghiệp vụ giúp nâng cao chất lƣợng tín dụng.

- Tăng cƣờng tiến hành kiểm tra giám sát việc chấp hành các nguyên tắc thủ tục cho vay và cấp tín dụng để từ đó giúp các ngân hàng cấp dƣới phát hiện và kịp thời chỉnh sửa các sai sót nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng. Để giảm những rủi ro tối thiểu những có thể xẩy ra thì hoạt động giám sát khách hàng là một trong những hoạt động không thể thiếu của ngành ngân hàng cũng nhƣ của Chi nhánh nói riêng.

- Huy động các nguồn lực để đầu tƣ dự án hiện đại hóa cơng nghệ và thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhiều hơn nữa. Khẩn trƣơng đƣa công nghệ, thiết bị mới vào khai thác để phát triển đa dạng các dịch vụ tín dụng, thanh tốn và tiện ích ngân hàng, làm tăng hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh.

4.3.3. Kiến nghị với chính quyền địa phƣơng các cấp

- Đẩy nhanh tiến độ cấp đổi, cấp mới quyền sử dụng đất cho ngƣời dân để tạo điều kiện cho nhân dân có tài sản thế chấp đảm bảo vay vốn ngân hàng đƣợc thuận tiện và kịp thời.

- Các cấp chính quyền địa phƣơng cần tích cực phố hợp cùng với ngân hàng trong việc cho vay, kiểm tra, đôn đốc và xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo: Để hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất ngày càng đƣợc mở rộng và đảm bảo đem lại hiệu quả kinh tế cần phải có sự phối hợp chặt chẽ của cấp uỷ, chính quyền địa phƣơng từ tỉnh, huyện, xã. Hoạt động sản xuất kinh doanh cũng nhƣ các hoạt động khác của ngƣời dân, doanh nghiệp có mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phƣơng. Chính quyền địa phƣơng là cấp vừa ra quyết định, lại vừa thực hiện quyết định, vừa phải theo đúng các chủ trƣơng chính sách của Đảng và Nhà nƣớc, vừa phải phù hợp với tình hình kinh tế tại địa phƣơng. Do đó chính quyền địa phƣơng hiểu rất rõ tình hình của hộ sản xuất. Nhƣ vậy để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất thì các cấp chính quyền địa phƣơng nhận thức rõ vai trị vị trí quan trọng của mình để có các biện pháp phối hợp tích cực với nhau và với ngân hàng. Khi các khách hàng khơng có khả năng trả nợ chính quyền địa phƣơng cũng nên tạo mọi điều kiện thuận lợi để ngân hàng có thể tiến hành các thủ tục thanh lý thu hồi vốn.

KẾT LUẬN

1. Chất lƣợng tín dụng hiện nay là vấn đề mang tính chất thời sự, khơng của riêng các NHTM mà còn là vấn đề đƣợc các ngành, các cấp quan tâm. Nâng cao chất lƣợng tín dụng nó quyết định tồn tại và phát triển của mỗi NHTM, đáp ƣ́ng yêu cầu phát triển của nền kinh tế . Giải quyết đƣợc vấn đề chất lƣợng tín dụng, ngày càng mở rộng hoạt động tín dụng có vai trị rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thƣơng mại.

2. Đề tài đã góp phần hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về NHTM và việc nâng cao chất lƣợng tín dụng của các NHTM, vai trị của việc nâng cao chất lƣợng tín dụng của các NHTM đới với phát triển kinh tế - xã hội nông nghiệp nông thôn. Khái quát kinh nghiệm của việc nâng cao chất lƣợng tín dụng của một số nƣớc và ở Việt Nam , từ đó rút ra một số bài học kinh nghiệm bổ ích đối với các NHTM của nƣớc ta nói chung cũng nhƣ đới với Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Võ Nhai nói riêng.

3. Đề tài phân tích và làm rõ đƣợc thực trạng chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh với nhiều góc độ khác nhau thông qua các chỉ tiêu đã đánh giá kết quả huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng . Về nguồn vốn tính đến cuối năm 2011, Chi nhánh đã huy động đƣợc 96%, so với ngân hàng CSXH (1%) và Quỹ Tiết kiệm Bƣu điện (3%). Về sƣ̉ dụng vốn Chi nhánh đã chiếm lĩnh đƣợc 49% thị phần so với các Ngân hàng và tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Kết hợp với nguồn vốn của các chƣơng trình, dự án, NHNo&PTNT đã cung ứng một lƣợng lớn vốn tín dụng cho s ản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn mới. Tuy nhiên, ngân hàng cần đa dạng thêm các hình thức huy động vốn để khai thác đƣợc tiềm năng vốn tại chỗ, phục vụ cho yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội của địa phƣơng.

4. Qua phân tích, đánh giá thƣ̣c trạng hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong giai đoạn vƣ̀a qua và ý kiến đánh giá của khách hàng cho thấy mức độ hài lòng về chất lƣợng cấp tín dụng chi nhánh chƣa đƣợc cao biểu hiện ở 31% ở mức độ trung bình, có đến 12% chƣa hài lịng về chất lƣợng tín dụng của chi nhánh. Tuy điều tra ở quy mô nhỏ nhƣng cũng có thể nhận thấy tầm quan trọng của việc nâng cao chất lƣợng cung cấp các sản phẩm tín dụng cần đƣợc nâng cao hơn nữa và cần có nhiều biện pháp thiết thực hơn nữa.

5. Trên cơ sở nghiên cƣ́u đánh giá đƣợc những ƣu điểm, những hạn chế và tìm ra nguyên nhân những hạn chế về chất lƣợng hoạt động tín dụng của Chi nhánh, đề tài đã đƣa ra phƣơng hƣớng, mục tiêu và 6 giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh NHNo &PTNT Võ Nhai trong giai đoạn tới. Để có thể nâng cao hiệu quả huy động, cung ứng vốn và nâng cao chất lƣợng hoạt đợng tín dụng, cần thiết phải nghiên cứu, xem xét áp dụng các giải pháp mà đề tài đã đề xuất.

6. Trong q trình nghiên cứu có những nội dung mà đề tài vẫn chƣa đề cập tới và vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng là vấn đề có tính chất phức tạp và bị chi phối bởi nhiều yếu tố, nhiều nguyên nhân vì vậy ở mỗi giai đoạn khác nhau giải pháp đƣa lại khác nhau. Vì vậy chuyên đề này cần đƣợc tiếp tục nghiên và tìm hiểu sâu hơn nữa.

Mặc dù đã cố gắng rất nhiều nhƣng với trình độ cịn hạn chế, kiến thức chƣa sâu nên tác giả rất mong đƣợc sự quan tâm của các nhà khoa học, các đồng nghiệp những ý kiến đóng góp xây dựng để nâng cao chất lƣợng của đề tài luận văn.

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. Chi cục Thống kê huyện Võ Nhai, Niên giám thống kê huyện Võ Nhai các

năm 2005-2011.

2. Ngô Thị Cúc, Ngô Phúc Thành và Phạm Trọng Lễ (1995), Hoạt động tài chính trong kinh tế thị trường, Sở kinh tế đối ngoại Hà Nội và Trung tâm

giao lƣu Quốc tế về văn hoá, giáo dục, khoa học hợp tác xuất bản, Hà Nội.